楊再平：互聯(lián)網(wǎng)潮流銀行拒之則亡
談到銀行業(yè)改革，市場似乎特別關(guān)注民營銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融，指望新設(shè)的民營銀行可以解決銀行業(yè)服務(wù)小微企業(yè)的融資難、融資貴等問題，或者認(rèn)為只有銀行體系外的互聯(lián)網(wǎng)金融比如阿里巴巴的“支付寶”、“余額寶”才算真正改革，似乎銀行業(yè)改革必須要將現(xiàn)存銀行體系推倒重來。這些說法，在中國銀行[0.37% 資金 研報(bào)]業(yè)協(xié)會(huì)專職副會(huì)長楊再平看來，都不切實(shí)際，“顯然有悖最基本的歷史事實(shí)”。他強(qiáng)調(diào)，之所以出現(xiàn)并流行這些明顯荒謬的說法，關(guān)鍵是沒有正確認(rèn)識(shí)進(jìn)而處理好銀行業(yè)改革存量與增量的辯證關(guān)系。
他認(rèn)為，首先，現(xiàn)在時(shí)態(tài)的增量改革是過去時(shí)態(tài)改革存量的延續(xù)。對(duì)30多年銀行業(yè)改革的存量妄自菲薄，抱虛無主義、主張推倒重來的觀點(diǎn)，實(shí)不可取。
他表示，中國的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從1到4到1+4+n家，即從人民銀行獨(dú)此1家到4家國家專業(yè)銀行到幾千家各種類型機(jī)構(gòu)，每增加1家都非易事。目前近4000家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存量是30多年改革的重大成果。他稱，從1997年前后的“技術(shù)上破產(chǎn)”到國際金融危機(jī)后的“最穩(wěn)健銀行體系”，是令人欣慰的改革成就，主要得益于紛繁復(fù)雜的重組上市、引進(jìn)戰(zhàn)略投資者、完善公司治理、強(qiáng)化金融監(jiān)管等一系列改革。
從銀行服務(wù)的角度看，過去中國的銀行業(yè)基本只做對(duì)公即公司企業(yè)金融業(yè)務(wù)，如今卻“昔日王謝堂前燕，飛入尋常百姓家”，對(duì)私即個(gè)金業(yè)務(wù)成為各行業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略重點(diǎn)；過去的對(duì)公業(yè)務(wù)基本只對(duì)公有制公司企業(yè)，如今銀行信貸支持的所有制歧視已不復(fù)存在，對(duì)非公企業(yè)信貸支持既是國家政策要求，也成為銀行自身商業(yè)追求；過去對(duì)公業(yè)務(wù)存在“壘大戶”傾向，如今正逐年向小微企業(yè)傾斜；過去銀行業(yè)偏好大中城市，如今各類金融機(jī)構(gòu)“八仙過海，各顯神通”，已實(shí)現(xiàn)縣域全覆蓋，而且環(huán)境功能日益標(biāo)準(zhǔn)化、高級(jí)化，比如銀行卡正日益發(fā)展成為綜合服務(wù)平臺(tái)；同時(shí)，銀行業(yè)平均離柜業(yè)務(wù)率超63%，2013年網(wǎng)上銀行交易達(dá)1106萬億元，增長20%多，手機(jī)銀行交易額達(dá)到12萬億元，增長248%，銀行系互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，真正成為互聯(lián)網(wǎng)金融的主流。
另外，過去的銀行業(yè)只有簡單的存貸款業(yè)務(wù)，如今各銀行已推出諸如委托貸款、票據(jù)貼現(xiàn)、出口退稅質(zhì)押貸款、保全倉庫業(yè)務(wù)、應(yīng)收賬款質(zhì)押或收購業(yè)務(wù)、保付代理、供應(yīng)鏈融資，以及融資租賃等多樣化品種；中間業(yè)務(wù)種類日益豐富，增加了社會(huì)福利，理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品金額及品種年年翻番，截至2013年末余額已超10萬億元，去年到期的4.9萬款理財(cái)產(chǎn)品全部實(shí)現(xiàn)到期支付，給投資者帶來了4500億元收益，年增長50%，70%的理財(cái)資金進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)。而且，全行業(yè)服務(wù)理念日益增強(qiáng)，中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)組織會(huì)員單位先后制定并發(fā)布了一系列文明規(guī)范服務(wù)公約規(guī)范及細(xì)則，行業(yè)文明規(guī)范服務(wù)標(biāo)桿體系初步成型。尤其是，連續(xù)7年從全行業(yè)20萬個(gè)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)評(píng)選表彰文明規(guī)范服務(wù)“千佳示范單位”，評(píng)選表彰“文明規(guī)范服務(wù)百佳示范單位”，入選單位可謂“二百挑一”、“二千挑一”。“千佳”、“百佳”示范單位不僅是銀行業(yè)培育和提高核心競爭力的重要載體，也是銀行業(yè)內(nèi)外廣泛認(rèn)可的服務(wù)金字招牌。
其次，楊再平強(qiáng)調(diào)，肯定改革存量，并非不對(duì)存量進(jìn)行再改革。相反，從某種意義講，存量改革是銀行業(yè)改革矛盾的主要方面，有必要對(duì)改革存量中不合理的東西不斷改革，否則，增量改革就難以擺脫對(duì)不合理存量的“制度路徑依賴”。
在楊再平看來，銀行業(yè)改革的最終目標(biāo)無非涉及兩個(gè)方面：更好的服務(wù)與更穩(wěn)健的銀行體系。從服務(wù)的角度看，中國的銀行服務(wù)雖有很大改進(jìn)，然而，其一，普惠不夠；其二，同質(zhì)化始終是問題；其三，科技金融薄弱，中國的科技成果的轉(zhuǎn)化率低，機(jī)構(gòu)針對(duì)科技成果轉(zhuǎn)化、產(chǎn)業(yè)化的專業(yè)化金融服務(wù)不夠難辭其咎；其四，國際金融發(fā)展滯后；其五，基于客戶中心、客戶細(xì)分的金融工具箱應(yīng)用與金融解決方案、金融產(chǎn)品研發(fā)、金融服務(wù)流程等創(chuàng)新不夠。
而從穩(wěn)健運(yùn)行的角度看，楊再平認(rèn)為，中國銀行業(yè)現(xiàn)今的穩(wěn)健發(fā)展很大程度上歸功于大量財(cái)政乃至國家外匯儲(chǔ)備投入財(cái)務(wù)重組?！霸诳深A(yù)見的將來，憑借較高的資本充足率和撥備覆蓋率，銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)仍然可控，但因?yàn)楣芸仫L(fēng)險(xiǎn)機(jī)制并不完善，其主觀能動(dòng)性仍未經(jīng)受一個(gè)經(jīng)濟(jì)周期的考驗(yàn)，仍然是脆弱的，比如最近爆發(fā)的鋼貿(mào)及倉單重復(fù)質(zhì)押等風(fēng)險(xiǎn)事件就為業(yè)內(nèi)敲響了警鐘。”
楊再平強(qiáng)調(diào)，這些問題由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)體制機(jī)制所導(dǎo)致：一是公司治理行政化。各級(jí)國有控股、參股銀行、民有獨(dú)資、控股的銀行都普遍存在治理行政化的問題；二是經(jīng)營管理部門化，即僵化部門銀行而非動(dòng)態(tài)流程銀行；三是市場結(jié)構(gòu)靜態(tài)化。雖然跟美歐主要經(jīng)濟(jì)體相比，中國銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)集中度較低，但進(jìn)入門檻高，而且市場退出問題更是一直沒解決，以至于不僅“大而不倒”，而且“小也不倒”；四是主要價(jià)格非市場化。利率、匯率市場化改革雖然提上“臨門一腳”的議程，但中間業(yè)務(wù)收費(fèi)價(jià)格市場化不僅被忽略，而且由于當(dāng)下特定的輿論、社會(huì)、政策環(huán)境，似乎還是禁區(qū)。
“為了讓一個(gè)提供更好服務(wù)、更穩(wěn)健的銀行體系可期待，銀行業(yè)的增量改革不能脫離存量改革，現(xiàn)在時(shí)、未來時(shí)不能脫離過去時(shí)，不能把已經(jīng)有的改革存量丟掉，也不能完全封存改革存量而不再改革?！睏钤倨綇?qiáng)調(diào)，這才是銀行業(yè)改革存量與和增量之間真正的辯證關(guān)系。
談互聯(lián)網(wǎng)金融
《新理財(cái)》：一方面，利率市場化下資產(chǎn)重新定價(jià)，另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融正助推存貸兩端的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)脫媒，成為商業(yè)銀行變革的契機(jī)。您怎樣看待互聯(lián)網(wǎng)給商業(yè)銀行帶來的變革機(jī)遇與挑戰(zhàn)？
楊再平：互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與精神能在很大程度上替代銀行業(yè)物理網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)，即通常所說的“鼠標(biāo)+鍵盤”替代“磚頭+水泥”，且可突破時(shí)空局限做到anytime，anywhere，anyway而極其快捷方便，還可大幅降低業(yè)務(wù)成本，其“長尾效應(yīng)”有助大規(guī)?！翱蛻粝鲁痢钡龋湓阢y行業(yè)的應(yīng)用已表現(xiàn)出顯著甚至壓倒性優(yōu)勢，這對(duì)銀行業(yè)發(fā)展是巨大機(jī)遇也是巨大挑戰(zhàn)。機(jī)遇在于，積極跟進(jìn)采用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與精神者將搶占先機(jī)，獲得突破性發(fā)展。挑戰(zhàn)在于，不積極跟進(jìn)采用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與精神者，一如當(dāng)年山西票號(hào)拒絕“電報(bào)”而死定一樣，或?qū)⒊蔀楸葼枴どw茨所言的“21世紀(jì)一群恐龍”。一言以蔽之，互聯(lián)網(wǎng)潮流浩浩蕩蕩，銀行業(yè)“用之者昌，拒之者亡”。
《新理財(cái)》：當(dāng)前傳統(tǒng)銀行業(yè)不僅面臨互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，還有自身經(jīng)營模式的變革問題，您認(rèn)為在變革過程中，傳統(tǒng)銀行的優(yōu)劣勢有哪些？
楊再平：優(yōu)勢在于嚴(yán)密風(fēng)險(xiǎn)管控打造并守護(hù)的“銀行信用”，這是銀行業(yè)的基因。比如類似人人貸甚至資本市場直接融資，其發(fā)展都有一個(gè)“信用瓶頸”，那就是多數(shù)人群是風(fēng)險(xiǎn)厭惡型，更愿意當(dāng)甩手掌柜，希望得到保本加相對(duì)確定的利息收入。
但銀行信用是要靠嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)管控打造并守護(hù)的。首先是對(duì)存款人或類存款人高度負(fù)責(zé)，這一責(zé)任缺失嚴(yán)重者就將破產(chǎn)。對(duì)存款人高度負(fù)責(zé)猶如空氣，有它時(shí)不覺得重要，沒它時(shí)就極其重要。不久前的塞浦路斯銀行危機(jī)可謂“哭爹喊娘”，再早些的阿根廷銀行危機(jī)引發(fā)打砸搶。2009年我去阿根廷工作訪問還看到當(dāng)年打砸銀行的涂鴉，而滿大街的銀行廣告是巨幅睡美人高枕無憂，文字是“錢存本行保證能按約定支取本息”。
其次是審慎經(jīng)營吸收到的資金，把恰當(dāng)?shù)馁Y金貸給恰當(dāng)?shù)臋C(jī)構(gòu)、個(gè)人及項(xiàng)目，按大數(shù)定律做長短期限搭配，否則就負(fù)不了上述責(zé)任而破產(chǎn)。這也就是為什么那么要求做銀行必須知曉自己的客戶“KYC”（Know Your Customer），知曉自己客戶的業(yè)務(wù)“KYB”（Know Your Business）。正如美國學(xué)者馬丁·梅耶在其《大銀行家》一書中所描述的：“如果說冒險(xiǎn)是商業(yè)的生命，謹(jǐn)慎甚至是膽小則是銀行的生命。芝加哥北方信托公司老板Solomon Smith每個(gè)工作日不論天氣如何，都帶著一把雨傘上班，森林湖地區(qū)的婦女看見他在一個(gè)大氣晴天依然帶著一把雨傘向火車站走去，就說：‘看啊，他的那家銀行的經(jīng)營一定十分穩(wěn)健?！踔梁芏噘F小姐們?cè)敢饧藿o銀行家，不是因?yàn)樗麄冇绣X，而是因?yàn)樗麄儽绕渌倘硕家煽浚麄兘o人最大限度的安全感?！?/p>
劣勢在于，若不積極跟進(jìn)采用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與精神，傳統(tǒng)銀行業(yè)在突破時(shí)空局限、快捷方便、成本低廉、“長尾效應(yīng)”等諸多方面將可能被擊敗、取代、淘汰。而即使積極跟進(jìn)采用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與精神，其龐大的傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)，將因互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與精神的應(yīng)用而面臨巨大的無形磨損（指固定資本由于勞動(dòng)生產(chǎn)率的提高而引起的價(jià)值損失，又叫精神損耗），這意味著，其既存的龐大傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)反而成為其劣勢。
《新理財(cái)》：推進(jìn)普惠金融服務(wù)改革創(chuàng)新的重點(diǎn)是什么？借中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的強(qiáng)風(fēng)，P2P也得到迅猛發(fā)展，您認(rèn)為銀行業(yè)在P2P這一商業(yè)模式下應(yīng)當(dāng)如何作為？
楊再平：普惠金融的目標(biāo)在于盡可能提高弱勢群體金融服務(wù)的可獲得性，以最大限度地滿足其金融需求。難點(diǎn)在于商業(yè)可持續(xù)性，否則普惠金融無生命力。這可謂金融領(lǐng)域的特殊矛盾，特殊矛盾就要特殊解決，因此普惠金融需要相應(yīng)的金融解決方案或金融改革創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融若干優(yōu)勢剛好可在這方面大有作為。
至于銀行業(yè)與P2P，既有一定競爭關(guān)系，更有錯(cuò)位發(fā)展并業(yè)務(wù)合作關(guān)系。錯(cuò)位發(fā)展，是指P2P客戶多數(shù)或?yàn)殂y行業(yè)顧及不到者，其信貸撮合業(yè)務(wù)或?yàn)殂y行業(yè)之“拾遺補(bǔ)缺”；業(yè)務(wù)合作，比如銀行可為其資金提供托管安排，可借助其網(wǎng)絡(luò)及大數(shù)據(jù)經(jīng)營大量分散的小微及個(gè)體客戶，更有效“客戶下沉”。但有一點(diǎn)必須堅(jiān)守，那就是一定要有“防火墻”，以隔離兩者之間的風(fēng)險(xiǎn)。
談投行化
《新理財(cái)》：在互聯(lián)網(wǎng)沖擊和內(nèi)在流動(dòng)性過剩壓力下，直接融資漸成主流，特別是買入返售等同業(yè)業(yè)務(wù)受到監(jiān)管限制之后，投行化成為商業(yè)銀行未來發(fā)展趨勢。您對(duì)商業(yè)銀行“投行化”的主要思路有什么建議？在您看來，其業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)將發(fā)生怎樣的重構(gòu)？
楊再平：中國的融資結(jié)構(gòu)或金融體系屬于“間接融資主導(dǎo)型”，又稱“銀行主導(dǎo)型”，直接融資占比約43%，扣除政府債務(wù)37%多，不僅大大低于美國（80%多），而且低于傳統(tǒng)“銀行主導(dǎo)型”金融體系的德國（69.2%）和日本（74.4%），以及印度（66.7%）和印度尼西亞（66.3%），大力發(fā)展直接融資，是國家的既定方針，也是大勢所趨。
事實(shí)上，中國未來的直接融資很可能是銀行積極參與甚而主導(dǎo)，處于進(jìn)行時(shí)態(tài)的銀行“投行化”，或預(yù)示著這一方向或趨勢。隨著資本市場的發(fā)展，越來越多的客戶已經(jīng)不滿足于傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，而是要求商業(yè)銀行提供銀行間市場承銷經(jīng)紀(jì)與交易業(yè)務(wù)、企業(yè)并購、項(xiàng)目融資、財(cái)務(wù)顧問、銀團(tuán)承銷安排管理、工程造價(jià)咨詢等業(yè)務(wù)，大力發(fā)展投資銀行這一戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)已成為提升盈利水平和核心競爭力的必然選擇。
《新理財(cái)》：利率市場化通常意味著銀行負(fù)債成本上升，盈利能力特別是短期會(huì)受損，您認(rèn)為商業(yè)應(yīng)該采取怎樣的應(yīng)對(duì)策略？您曾提到當(dāng)前銀行中間業(yè)務(wù)收入想要真正實(shí)現(xiàn)市場化很難，有哪些原因?qū)е逻@種現(xiàn)象？
楊再平：三大策略是必需的：一是根據(jù)資金剩余者的差異性及金融市場的多樣性研發(fā)多樣性主動(dòng)負(fù)債金融工具或金融產(chǎn)品，以穩(wěn)定其負(fù)債或資金來源；二是“客戶下沉”，注重經(jīng)營“非優(yōu)質(zhì)客戶”，這一方面可獲得相對(duì)較高的貸款利息收入（因其市場為利于賣方的“賣方市場”），以覆蓋較高負(fù)債利息成本和正常利潤，另一方面逐步將部分“非優(yōu)質(zhì)客戶”轉(zhuǎn)化為“優(yōu)質(zhì)客戶”、“忠誠客戶”，以獲得穩(wěn)定的貸款客戶基礎(chǔ)；三是另辟蹊徑，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。在發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)中，中間業(yè)務(wù)收入所占比例通常達(dá)30%?40%，與此對(duì)比，中國銀行業(yè)的中間業(yè)務(wù)仍有較大發(fā)展空間。
中間業(yè)務(wù)的大力發(fā)展須遵循市場在資源配置中起決定性作用的原則。而市場起決定性作用，其價(jià)格就必須市場化，從而動(dòng)態(tài)優(yōu)化資源配置。目前中國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)很難市場化，對(duì)此，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)自身應(yīng)檢討，比如個(gè)別銀行、個(gè)別分支機(jī)構(gòu)的中間業(yè)務(wù)讓消費(fèi)者感覺不值，甚而有名無實(shí)，被指巧立名目亂收費(fèi)；有些收費(fèi)項(xiàng)目信息不公開透明，未給消費(fèi)者以必要的知情權(quán)與選擇權(quán)，讓消費(fèi)者感覺受騙。上述情況雖屬個(gè)別，但往往容易敗壞了銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)。另一方面，一些媒體、意見領(lǐng)袖、政府官員對(duì)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)缺乏全面了解和認(rèn)識(shí)，很大程度上將其妖魔化，在這樣的輿論、社會(huì)、政策環(huán)境下，銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)價(jià)格的市場化談何容易？
銀行中間業(yè)務(wù)，都是百姓生活、企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)真實(shí)必需的，只要質(zhì)價(jià)相符，能夠增加大眾幸福、提高企業(yè)效率從而增進(jìn)社會(huì)福利。
談國際化
《新理財(cái)》：您在“2014年銀行業(yè)發(fā)展論壇”的演講中提到銀行業(yè)整體國際化水平不高，同時(shí)在近日的“盧森堡——中國在歐洲的金融樞紐”的論壇上您也指出，中國商業(yè)銀行是人民幣國際化的主要推動(dòng)者和參與者，中國的商業(yè)銀行將努力順勢而為，做大業(yè)務(wù)規(guī)模。那么您對(duì)未來中國銀行國際化有哪些建議？如何看待近期中資銀行暫停人民幣跨境轉(zhuǎn)賬試點(diǎn)項(xiàng)目？
楊再平：這些年，中資銀行“走出去”的步伐是快的，規(guī)模已相當(dāng)可觀。但與中國對(duì)外貿(mào)易規(guī)模與名次相比，與實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)“走出去”的規(guī)模與分布相比，與人民幣作為境外貿(mào)易結(jié)算貨幣“走出去”的進(jìn)程相比，規(guī)模與質(zhì)量都相對(duì)不夠。
談貨幣政策
《新理財(cái)》：銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于調(diào)整商業(yè)銀行存貸比計(jì)算口徑的通知》，要求完善存貸比監(jiān)管考核辦法，您如何看待這項(xiàng)要求在金融領(lǐng)域的影響？
楊再平：長遠(yuǎn)效應(yīng)大于短期效應(yīng)。商業(yè)銀行整體存貸比今年第一季度才65.9%，低于75%的紅線，表明存貸比并未制約銀行信貸投放；結(jié)構(gòu)效應(yīng)大于總量效應(yīng)，主要體現(xiàn)在分子端在近年已實(shí)施的扣減支農(nóng)貸款、小微企業(yè)貸款專項(xiàng)金融債、“三農(nóng)”專項(xiàng)金融債對(duì)應(yīng)貸款，以及村鎮(zhèn)銀行使用主發(fā)起行存放資金發(fā)放的農(nóng)戶好小微企業(yè)貸款基礎(chǔ)上，再扣除商業(yè)銀行發(fā)行的剩余期間不少于一年，且債權(quán)人無權(quán)要求銀行提前上償付的其他各類債券所對(duì)應(yīng)的貸款、支小再貸款所對(duì)應(yīng)的小微企業(yè)貸款、商業(yè)銀行利用國際金融組織或外國政府轉(zhuǎn)貸資金發(fā)放的貸款；分母端增加銀行對(duì)企業(yè)、個(gè)人發(fā)行的大額可轉(zhuǎn)讓存單、外資法人銀行吸收的境外母行一年期以上存放凈額。
《新理財(cái)》：融資難融資貴，社會(huì)融資成本偏好是老話題，但在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行環(huán)境下，這個(gè)問題再次備受關(guān)注。您認(rèn)為，要解決社會(huì)融資成本不合理的問題，我們需要一個(gè)什么樣的貨幣政策？降息是最優(yōu)解決方案嗎？
楊再平：融資難融資貴，如果是普遍存在的總量問題，可通過降息等總量性貨幣政策緩解。但若非普遍總量問題，而是結(jié)構(gòu)性問題，通過降息等總量性貨幣政策未必能有效緩解。目前呼聲較高的融資難融資貴問題，更多屬結(jié)構(gòu)性問題，而非普遍總量問題，因而應(yīng)更多采取結(jié)構(gòu)性貨幣政策。
《新理財(cái)》：近日銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至2014年一季度末，商業(yè)銀行不良貸款約6461億元，不良貸款率1.04%。您對(duì)這個(gè)數(shù)據(jù)怎么看？對(duì)于改善銀行資產(chǎn)質(zhì)量，您有何建議？
楊再平：這是2008年國際金融危機(jī)爆發(fā)后超常規(guī)信貸投放必然的風(fēng)險(xiǎn)暴露。不過，按國際標(biāo)準(zhǔn)，不良貸款率1.04%，仍屬資產(chǎn)質(zhì)量相當(dāng)優(yōu)良的銀行業(yè)體系。但事物是發(fā)展的，未來是不確定的，對(duì)銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量也一定要用發(fā)展的眼光去看，對(duì)不確定性要有足夠的預(yù)期與準(zhǔn)備，有備反而無患。所以，對(duì)不良貸款總量與比率的反彈，要有足夠的思想準(zhǔn)備。
至于怎樣改善銀行業(yè)貸款資產(chǎn)質(zhì)量，一是對(duì)已形成的貸款資產(chǎn)存量及其風(fēng)險(xiǎn)暴露要加強(qiáng)貸后管理，該清收的清收，該重組的重組，該沖銷的沖銷；二是對(duì)信貸增量，堅(jiān)持宏觀、微觀審慎原則，基于對(duì)客戶的充分知曉，在恰當(dāng)?shù)臅r(shí)間將恰當(dāng)?shù)馁Y金貸給恰當(dāng)?shù)目蛻?，只滿足有效貸款需求，力求支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)與管控金融風(fēng)險(xiǎn)高度統(tǒng)一平衡。
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