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    為了掙得手續(xù)費代人還信用卡的現(xiàn)象并不少見，而這種行為卻潛伏著巨大的風(fēng)險。別有用心的人利用這種方式騙取錢財，之后消失得無蹤影，代為還款的人也就無法要回錢款。近日，主持人就接到讀者對兩起此類案件的求助。那么，利用POS機代人還信用卡欠款的行為如何定性，是否構(gòu)成犯罪？以請人還信用卡為名騙取錢財?shù)男袨橛秩绾味ㄐ?，是民事糾紛還是涉嫌犯罪？遇到這種事情，代為還款的人應(yīng)當(dāng)如何做，是自認(rèn)倒霉還是依法維權(quán)？如果報案，是否能夠立案，需要什么證據(jù)？就此話題，記者采訪了相關(guān)人士。

    □記者李鵬飛

    讀者求助

    案件一：

    靈寶讀者杜先生致電本報稱，2014年7月他在店里裝了一臺POS機，為了貪圖小利給人代刷代還信用卡，并收取一定的手續(xù)費。2014年10月16日下午4點多，經(jīng)人介紹，李某拿了10余萬元的空信用卡讓他代還，并商定每1萬元給付120元的手續(xù)費。杜先生當(dāng)時沒細(xì)想，當(dāng)天5點多他把10余萬元還進(jìn)去（有網(wǎng)銀交易記錄），半個小時后，當(dāng)他要刷卡時發(fā)現(xiàn)信用卡已經(jīng)鎖定了。杜先生趕緊打電話問李某，但李某都以這樣那樣的借口推諉。后來李某給杜先生打了一張借條，并將自己的身份證和戶口簿復(fù)印件交給杜先生。沒想到，從此李某就消失了，電話也不接，人也找不到。

    “我該怎么辦，能以詐騙報警嗎？我用POS機代人還信用卡的行為犯罪嗎？我的錢都是借別人的。別人都催我要錢，我要是還不上，店就得轉(zhuǎn)讓了。我現(xiàn)在該怎么辦？”杜先生請求本報幫忙出主意。

    案件二：

    讀者劉先生也咨詢了類似的問題。他說：“經(jīng)人介紹，我給一位女士還了3張信用卡，3張信用卡是這位女士用別人的，當(dāng)我給她這3張信用卡還上一小部分的時候我試了一下，卡還能消費。當(dāng)我再給這3張卡還上剩余欠款之后再消費時，發(fā)現(xiàn)卡的密碼更改了。我現(xiàn)在聯(lián)系不到拿卡過來的那位女士。后來我通過朋友聯(lián)系上信用卡的所有人，他說來給我送卡的女士也欠他錢，并說明自己不會還錢。本想自己手上有些閑錢替人還信用卡能賺些手續(xù)費，沒想到最后卻是這樣，我感覺自己被騙了。我現(xiàn)在手上有當(dāng)時還款的記錄。我現(xiàn)在應(yīng)該怎么辦？”

    綜合分析

    請人代還信用卡欠款后不還款的行為是否涉嫌詐騙，關(guān)鍵是看是否以非法占有為目的

    靈寶市法律援助中心律師彭景維認(rèn)為，以非法占有為目的，用虛構(gòu)事實或者隱瞞真相的方法，騙取數(shù)額較大的公私財物的行為，構(gòu)成詐騙罪。以非法占有為目的是財產(chǎn)類犯罪的一個典型標(biāo)志，是區(qū)分屬于諸如構(gòu)成詐騙行為還是合法借貸行為的重要依據(jù)，也是區(qū)分構(gòu)成挪用公款還是貪污的關(guān)鍵因素。依據(jù)上述兩個案情，如果行為人以請人還信用卡為名騙取錢財，其目的是非法占有，根本就沒想要還，如果數(shù)額達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)，就應(yīng)當(dāng)認(rèn)定構(gòu)成詐騙罪。如果行為人僅僅為了緩一時之急而請人代還信用卡，雖然事后因各種原因無法按時還款，但其主觀上并沒有不還的目的。那么，這時就只能認(rèn)定是普通的民事糾紛而不能認(rèn)定其涉嫌詐騙罪。

    當(dāng)然，如何認(rèn)定行為人主觀上是否具有非法占有的目的并非易事。在實踐中，需要根據(jù)具體情節(jié)及充分的證據(jù)來作出認(rèn)定。如在案例一中，李某在杜先生代其還款后鎖定信用卡，然后消失的行為看起來確有詐騙的嫌疑。但之后李某給杜先生出具了借條，并將其身份證和戶口簿的復(fù)印件交給杜先生，又在一定程度上表現(xiàn)出了還款的意愿，如果其提供的身份信息真實，那就很難認(rèn)定詐騙了。

    對此，桐柏縣法院法官代鳳有同樣的看法。她說，李某在讓杜某幫其代還信用卡后并未按約定償還，但其向杜某出具了借條，并未使用欺詐的手段，因此李某的行為應(yīng)認(rèn)定為民間借貸，不屬于詐騙。但是在案例二中，劉先生在代人還錢后發(fā)現(xiàn)信用卡密碼已經(jīng)更改，人也聯(lián)系不上，而據(jù)信用卡所有人所說，那名找劉先生還款的女士應(yīng)該是為了償還自己欠信用卡所有人的債務(wù)才找人代其還信用卡欠款，如果該女士確無還款意愿，那么其行為就可能詐騙罪了。

    另外，代鳳補充說，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理詐騙案件具體應(yīng)用法律的若干問題的解釋》的規(guī)定，詐騙公私財物數(shù)額較大的，構(gòu)成詐騙罪。個人詐騙公私財物2000元以上的，屬于“數(shù)額較大”；個人詐騙公私財物3萬元以上的，屬于“數(shù)額巨大”。2013年，省高院根據(jù)最高法和最高檢的司法解釋和授權(quán)，根據(jù)我省經(jīng)濟發(fā)展和社會治安狀況，出臺了的規(guī)范性文件將詐騙罪的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)提升至5000元。也就是說在我省，個人詐騙公司財物5000元以上，屬于“數(shù)額較大”，才構(gòu)成詐騙罪。

    利用POS機代人還信用卡欠款可能涉嫌非法經(jīng)營罪，構(gòu)罪金額標(biāo)準(zhǔn)為100萬元

    代鳳認(rèn)為，利用POS機代人還信用卡欠款的行為應(yīng)根據(jù)具體的主、客觀方面來認(rèn)定是否構(gòu)成犯罪。根據(jù)《最高人民法院、最高人民檢察院關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》（以下簡稱《解釋》）第七條第一款規(guī)定，違反國家規(guī)定，使用銷售點終端機具（POS機）等方法，以虛構(gòu)交易、虛開價格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴(yán)重的，應(yīng)當(dāng)依據(jù)刑法第二百二十五條的規(guī)定，以非法經(jīng)營罪定罪處罰。根據(jù)該司法解釋，構(gòu)成非法經(jīng)營罪的行為形式是使用POS機從事虛構(gòu)交易、虛開價格、現(xiàn)金退貨等向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，并達(dá)到情節(jié)嚴(yán)重的程度。

    案例一中的杜先生，是在他人透支信用額度后無力還款的情況下，以現(xiàn)金或轉(zhuǎn)賬方式先代持卡人歸還信用卡透支款項，恢復(fù)信用卡的透支額度，再通過自己的POS機將代還款取出，并由持卡人向他繳納手續(xù)費。杜某主觀上雖然具有非法牟利的目的，但是客觀上其并未使用POS機向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，其所套出用于支付手續(xù)費的資金從根本上說是其本人的，不是銀行的“消費信貸額度”，其行為不僅沒有損害銀行的利益，而且對銀行的資金還起到了一定的保障作用，故杜某單純的代還款行為不構(gòu)成犯罪。

    但是，現(xiàn)實中一些代還款人為了賺取手續(xù)費，往往采用先利用自己的POS機套現(xiàn)，或者采用虛構(gòu)交易、虛開價格、現(xiàn)金退貨等來獲取代人還款的資金，此時該代還款行為就等同于套現(xiàn)，因為其規(guī)避了信用卡取現(xiàn)所必須承擔(dān)的較高銀行利息，主觀上具有非法牟利的目的。同時，客觀上又通過POS機向自己直接支付現(xiàn)金，符合《解釋》第七條規(guī)定的非法經(jīng)營罪的構(gòu)成要件，應(yīng)以非法經(jīng)營罪追究其刑事責(zé)任。

    彭景維說，《解釋》第七條第二款規(guī)定，實施前款行為，數(shù)額在100萬元以上的，或者造成金融機構(gòu)資金20萬元以上逾期未還的，或者造成金融機構(gòu)經(jīng)濟損失10萬元以上的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第二百二十五條規(guī)定的“情節(jié)嚴(yán)重”。也就是說，只有符合上述情形，達(dá)到“情節(jié)嚴(yán)重”，行為人才構(gòu)成非法經(jīng)營罪。案例一中，杜先生如果不立即停止利用POS機代人還款的行為，在以后的行為中有符合《解釋》第七條的情形，則真會涉嫌非法經(jīng)營罪。另外，即使杜先生的行為并不構(gòu)成犯罪，根據(jù)中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于防范信用卡風(fēng)險有關(guān)問題的通知關(guān)于特約商戶不得協(xié)助持卡人進(jìn)行信用卡套現(xiàn)、交易分單等違法經(jīng)營行為的規(guī)定，杜先生也會被立即終止銀行卡交易并撤除機具。

    代人還信用卡欠款風(fēng)險大，在行為人不構(gòu)成詐騙罪的情況下可以依法通過民事訴訟維權(quán)

    省公安廳經(jīng)偵總隊民警告訴記者，代人還信用卡欠款具有很大風(fēng)險。近年來，接到此類報案也不斷增多。很多人只看到了能賺取手續(xù)費的好處，卻忽略了其中的風(fēng)險。有的行為人在有熟人介紹的情況下進(jìn)行代還，有的行為人也會為陌生人代還，這就催生一些別有用心的人以此為手段進(jìn)行詐騙，最后代為還款的人為了一點手續(xù)費，幾萬元甚至幾十萬元的錢款再也要不回來。

    當(dāng)民眾遇到此類事情以后，應(yīng)第一時間報案，公安機關(guān)經(jīng)過調(diào)查，如果認(rèn)定行為人涉嫌詐騙的，會及時立案；如果認(rèn)定屬于民事糾紛的，則會告知民眾通過民事訴訟程序來解決。另外，民眾在代人還信用卡欠款的時候，一定要注意核實持卡人的身份信息，同時要保存證據(jù)，比如轉(zhuǎn)賬記錄、短信記錄、網(wǎng)絡(luò)聊天記錄等，這些對立案或訴訟都有非常重要的作用。

    代鳳也建議民眾在遇到此類糾紛時，如果不涉及刑事責(zé)任，可以以債務(wù)糾紛或者不當(dāng)?shù)美崞鹈袷略V訟，向當(dāng)事人追償。但是如果沒有充分的證據(jù)來證明發(fā)生的事實，那民眾的損失真的可能面臨無法找回的結(jié)局。

    案件追蹤

    杜先生在案件發(fā)生后選擇報警，靈寶市公安機關(guān)經(jīng)調(diào)查認(rèn)為，2014年7月，杜先生在自家店鋪辦理了一臺POS機，截至2015年1月7日，該POS機交易133筆，共464543.60元，其中正常交易額42筆，共5萬元，其余的交易為幫他人刷卡套現(xiàn)及還信用卡。杜先生涉嫌非法經(jīng)營金額45.9萬余元，通過套現(xiàn)收取手續(xù)費3000元(每萬元收取手續(xù)費120元)。其利用POS機非法套現(xiàn)行為未達(dá)到立案追訴標(biāo)準(zhǔn)，民警已對其警告和批評教育。

    目前，李某提供給杜先生的信用卡均已停用，杜先生多次找李某要錢，李某一直說在聯(lián)系持卡人，但至今未果。

    根據(jù)《刑法》第二百六十六條的規(guī)定，并結(jié)合本案實際，公安機關(guān)審查認(rèn)為李某的行為構(gòu)不成詐騙，屬典型的民事糾紛，并建議杜先生通過訴訟渠道解決。