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年收入20萬宜配50萬重疾險 要區(qū)分主險和附加險

  增加保額需確定重疾險保額 區(qū)分主險和附加險

  雖然不少市民已經(jīng)意識到重疾險、防癌險等健康險產(chǎn)品的重要性,但確認(rèn)投保額度依然是一個難題。保額太高,每年的保費是個不小的壓力;如果保額不夠高,對于重大疾病來說,賠付的保險費又起不到作用。

  對此,保險業(yè)內(nèi)人士介紹,客戶除醫(yī)療開支外,還需要通盤考慮重疾給家庭經(jīng)濟(jì)帶來的其他影響,同時需要區(qū)分主險和附加險兩種類型的重大疾病保險產(chǎn)品。

  文/記者周慧

  案例一:

  劉先生在一家知名廣告公司工作,今年公司體檢時檢出肝癌。據(jù)介紹,劉先生的公司為員工購買了10萬元保額的重大疾病保險,同時他自己購買了10萬元保額的商業(yè)重疾險做補(bǔ)充,加上社保能報銷近半。然而,劉先生一家剛換了房不久,每月仍在還貸,女兒每月上鋼琴課,老家的父母每月還要贍養(yǎng)費。

  案例二:

  李先生被檢查出患有淋巴細(xì)胞癌,目前正在手術(shù)后康復(fù)期。據(jù)他介紹,本來已購買了20萬元的重大疾病險,“可在治療過程中,重大疾病險理賠的20萬元早就花光,除掉社保報銷的十幾萬元,自己另外還花費了將近25萬元?!崩钕壬硎?,他兒子看到父親的經(jīng)歷已將自己的重大疾病險額度提高到50萬元。

  通盤考慮 減少重疾對家庭的影響

  “首先要摒棄的觀念是得了重病,反正也治不好,就別浪費保險的錢了?!敝械掳猜?lián)人壽的保險專家馮曌美表示,這是很多人不想買重疾險的托詞。

  那么,在設(shè)置重大疾病的保額時,有哪些因素必須考慮在內(nèi)呢?通常,消費者會考慮到高額的治療費用?!安贿^,除醫(yī)療開支外,很多消費者會忽視重疾給家庭經(jīng)濟(jì)帶來的其他影響。比如,長病假或辭職養(yǎng)病而導(dǎo)致的收入損失、康復(fù)調(diào)理期間的營養(yǎng)費、護(hù)理費、房貸車貸等固定支出、家庭正常生活運(yùn)轉(zhuǎn)的固定開銷等等。”馮曌美強(qiáng)調(diào)。目前來看,重大疾病的醫(yī)療開銷通常在10萬元到30萬元,根據(jù)用藥和治療方法的不同選擇,醫(yī)保能報銷的比例也不等。術(shù)后恢復(fù)期通常在6個月到5年,期間的營養(yǎng)費、護(hù)理費也不可小覷。

  馮曌美建議消費者根據(jù)年收入水平以及投保人個人收入對家庭總收入的貢獻(xiàn)度來確定重疾保額?!澳晔杖朐?2萬元左右的投保人,建議重疾險保額至少達(dá)30萬元。而年收入在20萬元以上的投保人,特別是家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱,建議保額達(dá)50萬元。”

  增加保額 有主險附加險兩種選擇

  如果重疾保額沒買夠,該怎么辦呢?

  對毫無重疾保障的人而言,馮曌美推薦目前市場上較受歡迎的“返還型”重疾險。它具有“有病治病,無病養(yǎng)老”的特點,根據(jù)成年人和未成年人的實際重疾發(fā)生情況進(jìn)行細(xì)分,能夠讓不同年齡階段的人以最高的性價比得到相應(yīng)的保障;對于特定惡性腫瘤及12種輕癥重疾,分別擁有額外20%基本保額金額的特別保障;在重疾賠付上,推出重大疾病三次賠付,將重大疾病分成三組,在罹患重疾之后,將豁免保險費,同時保險合同并不終止,如果一年后不幸罹患其他組別的重大疾病,一樣可獲同等保額的賠付,相當(dāng)于一次購買,三重保障。同時,在重疾保障之外,保險期間也享受身故保障。若被保險人在保險期內(nèi)健康平安,則在保險期滿時還可以獲得100%基本保額的滿期金作為養(yǎng)老補(bǔ)充。

  對于已有壽險保障、需要增加重疾險保額的消費者來說,可在已經(jīng)購買的產(chǎn)品上附加重疾險,但很多保險公司對于主險和附加險的保額有搭配比例限制,且對于部分非保證續(xù)保的重疾附加險來說,需要每年續(xù)保,如果健康狀況發(fā)生變化,存在保費提高或被拒保的風(fēng)險。當(dāng)然,如果再買一份主險型或組合型的重大疾病保險,則不存在保額比例限制問題。

  專業(yè)防癌險 針對性更強(qiáng)價格更便宜

  雖然重疾險中一般包含了部分癌癥的保障,但其保障的是惡性腫瘤,而原位癌之類的輕度癌病普遍不在保障范圍之內(nèi)。因此,可以彌補(bǔ)癌癥保障的專業(yè)防癌保險也成為今年主打的健康險產(chǎn)品之一。

  從保險條款上來看,專業(yè)防癌保險是針對高發(fā)疾病,在提供惡性腫瘤保障的基礎(chǔ)上,另外提供原位癌、男性及女性特殊惡性腫瘤、癌癥手術(shù)金、癌癥放化療保險金、癌癥住院津貼、長期護(hù)理保險金、滿期保險金等在內(nèi)的一種或多種保障。因為保障范圍更窄,所以要比重疾險便宜,以25歲投保一份繳費20年保額為20萬元的重疾險為例,平均每年繳費6000元,而如果投保專業(yè)防癌保險則只需要3000多元。

  重疾險投保誤區(qū)

  一、只要投保時沒重大疾病,理賠時就不會有麻煩

  有保險專家告訴記者,其客戶因患肝癌索賠重疾險,保險公司在理賠調(diào)查時發(fā)現(xiàn),客戶在投保前曾有慢性乙型肝炎病史。最終,該客戶未能獲得理賠。

  事實上慢性乙肝與肝癌的關(guān)系,在醫(yī)學(xué)上早已得到認(rèn)定。因此,客戶在投保重疾險時應(yīng)將自己的病史如實告知,而保險公司在知曉后會采取免責(zé)或增加保費的方法。

  二、產(chǎn)品越便宜越劃算

  專家表示,重疾險的定價因素較多。一般而言,產(chǎn)品保障的病種越多,保障期越長,其價格就越貴。而且購買相同的產(chǎn)品,年紀(jì)較輕的人繳納的保費會更低。

  此外,在選擇重疾險時,消費者還應(yīng)留意合同是否是保證續(xù)保的。也就是說,當(dāng)消費者出現(xiàn)某些重疾前兆時,保險公司是否有權(quán)終止合同。如果公司保留此項權(quán)利,則產(chǎn)品價格會相對便宜一些。

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