增加保額需確定重疾險保額 區(qū)分主險和附加險
雖然不少市民已經(jīng)意識到重疾險、防癌險等健康險產(chǎn)品的重要性，但確認(rèn)投保額度依然是一個難題。保額太高，每年的保費是個不小的壓力；如果保額不夠高，對于重大疾病來說，賠付的保險費又起不到作用。
對此，保險業(yè)內(nèi)人士介紹，客戶除醫(yī)療開支外，還需要通盤考慮重疾給家庭經(jīng)濟(jì)帶來的其他影響，同時需要區(qū)分主險和附加險兩種類型的重大疾病保險產(chǎn)品。
文/記者周慧
案例一：
劉先生在一家知名廣告公司工作，今年公司體檢時檢出肝癌。據(jù)介紹，劉先生的公司為員工購買了10萬元保額的重大疾病保險，同時他自己購買了10萬元保額的商業(yè)重疾險做補(bǔ)充，加上社保能報銷近半。然而，劉先生一家剛換了房不久，每月仍在還貸，女兒每月上鋼琴課，老家的父母每月還要贍養(yǎng)費。
案例二：
李先生被檢查出患有淋巴細(xì)胞癌，目前正在手術(shù)后康復(fù)期。據(jù)他介紹，本來已購買了20萬元的重大疾病險，“可在治療過程中，重大疾病險理賠的20萬元早就花光，除掉社保報銷的十幾萬元，自己另外還花費了將近25萬元?！崩钕壬硎?，他兒子看到父親的經(jīng)歷已將自己的重大疾病險額度提高到50萬元。
通盤考慮 減少重疾對家庭的影響
“首先要摒棄的觀念是得了重病，反正也治不好，就別浪費保險的錢了?！敝械掳猜?lián)人壽的保險專家馮曌美表示，這是很多人不想買重疾險的托詞。
那么，在設(shè)置重大疾病的保額時，有哪些因素必須考慮在內(nèi)呢？通常，消費者會考慮到高額的治療費用?！安贿^，除醫(yī)療開支外，很多消費者會忽視重疾給家庭經(jīng)濟(jì)帶來的其他影響。比如，長病假或辭職養(yǎng)病而導(dǎo)致的收入損失、康復(fù)調(diào)理期間的營養(yǎng)費、護(hù)理費、房貸車貸等固定支出、家庭正常生活運(yùn)轉(zhuǎn)的固定開銷等等。”馮曌美強(qiáng)調(diào)。目前來看，重大疾病的醫(yī)療開銷通常在10萬元到30萬元，根據(jù)用藥和治療方法的不同選擇，醫(yī)保能報銷的比例也不等。術(shù)后恢復(fù)期通常在6個月到5年，期間的營養(yǎng)費、護(hù)理費也不可小覷。
馮曌美建議消費者根據(jù)年收入水平以及投保人個人收入對家庭總收入的貢獻(xiàn)度來確定重疾保額?！澳晔杖朐?2萬元左右的投保人，建議重疾險保額至少達(dá)30萬元。而年收入在20萬元以上的投保人，特別是家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱，建議保額達(dá)50萬元。”
增加保額 有主險附加險兩種選擇
如果重疾保額沒買夠，該怎么辦呢？
對毫無重疾保障的人而言，馮曌美推薦目前市場上較受歡迎的“返還型”重疾險。它具有“有病治病，無病養(yǎng)老”的特點，根據(jù)成年人和未成年人的實際重疾發(fā)生情況進(jìn)行細(xì)分，能夠讓不同年齡階段的人以最高的性價比得到相應(yīng)的保障；對于特定惡性腫瘤及12種輕癥重疾，分別擁有額外20%基本保額金額的特別保障；在重疾賠付上，推出重大疾病三次賠付，將重大疾病分成三組，在罹患重疾之后，將豁免保險費，同時保險合同并不終止，如果一年后不幸罹患其他組別的重大疾病，一樣可獲同等保額的賠付，相當(dāng)于一次購買，三重保障。同時，在重疾保障之外，保險期間也享受身故保障。若被保險人在保險期內(nèi)健康平安，則在保險期滿時還可以獲得100%基本保額的滿期金作為養(yǎng)老補(bǔ)充。
對于已有壽險保障、需要增加重疾險保額的消費者來說，可在已經(jīng)購買的產(chǎn)品上附加重疾險，但很多保險公司對于主險和附加險的保額有搭配比例限制，且對于部分非保證續(xù)保的重疾附加險來說，需要每年續(xù)保，如果健康狀況發(fā)生變化，存在保費提高或被拒保的風(fēng)險。當(dāng)然，如果再買一份主險型或組合型的重大疾病保險，則不存在保額比例限制問題。
專業(yè)防癌險 針對性更強(qiáng)價格更便宜
雖然重疾險中一般包含了部分癌癥的保障，但其保障的是惡性腫瘤，而原位癌之類的輕度癌病普遍不在保障范圍之內(nèi)。因此，可以彌補(bǔ)癌癥保障的專業(yè)防癌保險也成為今年主打的健康險產(chǎn)品之一。
從保險條款上來看，專業(yè)防癌保險是針對高發(fā)疾病，在提供惡性腫瘤保障的基礎(chǔ)上，另外提供原位癌、男性及女性特殊惡性腫瘤、癌癥手術(shù)金、癌癥放化療保險金、癌癥住院津貼、長期護(hù)理保險金、滿期保險金等在內(nèi)的一種或多種保障。因為保障范圍更窄，所以要比重疾險便宜，以25歲投保一份繳費20年保額為20萬元的重疾險為例，平均每年繳費6000元，而如果投保專業(yè)防癌保險則只需要3000多元。
重疾險投保誤區(qū)
一、只要投保時沒重大疾病，理賠時就不會有麻煩
有保險專家告訴記者，其客戶因患肝癌索賠重疾險，保險公司在理賠調(diào)查時發(fā)現(xiàn)，客戶在投保前曾有慢性乙型肝炎病史。最終，該客戶未能獲得理賠。
事實上慢性乙肝與肝癌的關(guān)系，在醫(yī)學(xué)上早已得到認(rèn)定。因此，客戶在投保重疾險時應(yīng)將自己的病史如實告知，而保險公司在知曉后會采取免責(zé)或增加保費的方法。
二、產(chǎn)品越便宜越劃算
專家表示，重疾險的定價因素較多。一般而言，產(chǎn)品保障的病種越多，保障期越長，其價格就越貴。而且購買相同的產(chǎn)品，年紀(jì)較輕的人繳納的保費會更低。
此外，在選擇重疾險時，消費者還應(yīng)留意合同是否是保證續(xù)保的。也就是說，當(dāng)消費者出現(xiàn)某些重疾前兆時，保險公司是否有權(quán)終止合同。如果公司保留此項權(quán)利，則產(chǎn)品價格會相對便宜一些。
