童博士/文
這是我在微信群做的一次海外就醫(yī)的話題分享，主要有以下內(nèi)容
1. 為什么越來越多的人赴海外就醫(yī)
2. 哪些疾病適合海外就醫(yī)
3. 海外就醫(yī)之路，有哪些障礙
4. 普通人如何獲得海外醫(yī)療資源
海外就醫(yī)，從高凈值人士專屬，進(jìn)入小康之家視野
一家成立于2011年的海外醫(yī)療中介公司，第一年的客戶人數(shù)是2，合伙人灰心退場，只剩創(chuàng)始人苦苦堅(jiān)守，現(xiàn)在這家公司一年的轉(zhuǎn)診人數(shù)是5000人左右。
這類中介公司，當(dāng)前國內(nèi)有大小上千家，大部分分布在北上廣深。和主動走出去相對的，還有國外一些醫(yī)院主動來“勾搭”。例如2014年以來，美國的梅奧診所、克利夫蘭醫(yī)學(xué)中心等名醫(yī)院相繼在北京設(shè)立辦事機(jī)構(gòu)，或者與國內(nèi)醫(yī)院建立轉(zhuǎn)診通道。大家都看好中國的海外就醫(yī)市場。
有人預(yù)測，10年后，國內(nèi)的海外醫(yī)療市場，或許會像今天的海外旅游、海外留學(xué)一樣發(fā)達(dá)。
除了就醫(yī)人數(shù)外，行業(yè)的迅猛增長趨勢還體現(xiàn)在病種范圍的擴(kuò)展上。那些選擇接受海外治療的人，七成左右是癌癥患者，其他疾病，例如心腦血管、神經(jīng)系統(tǒng)或者骨科疾病、罕見病。
我們看下海外 就醫(yī)top10 的病種或項(xiàng)目：
（來源：動脈網(wǎng)）
我們再看一下海外就醫(yī)的目的國：
（來源：動脈網(wǎng)，可點(diǎn)擊放大）
消費(fèi)者群體也開始分化，并非“金字塔尖”上的客戶才能享受海外醫(yī)療。曾經(jīng)海外就醫(yī)是高凈值人士專屬，現(xiàn)在逐漸進(jìn)入越來越多的小康之家視野。
海外醫(yī)療的優(yōu)勢
新藥
美國近些年進(jìn)入癌癥藥物研發(fā)的收獲期，不斷有新的藥物和療法問世。例如2017年，很多癌癥患者會聽到“免疫療法”這個名詞。通過激活人體的免疫細(xì)胞，來對抗癌癥，一直是個猜想。但幾年，革命性的臨床免疫藥物終于出現(xiàn)了。
像最近上市的PD-1、PD-L1抑制劑對黑色素瘤、肺癌、腎癌、頭頸癌、膀胱癌、淋巴瘤等都展現(xiàn)了非常令人振奮，乃是震驚的效果。例如用在晚期轉(zhuǎn)移的黑色素瘤患者身上，讓60%以上的患者腫瘤縮小，其中一部分甚至徹底消失超過3年。要知道，原來這些晚期腫瘤患者的生存時間只能以“周”計(jì)，以前的藥物能延長幾個月都算是勝利。
這些新藥在美國上市后，通常至少要等3-5年甚至更長時間才能在中國審批。舉個肺癌靶向藥物的例子。
中國每年新發(fā)有73萬肺癌患者，其中約85%是非小細(xì)胞肺癌，其中近一半有EGFR T790M基因突變。這些患者可以使用第一代或第二代靶向藥易瑞沙、阿法替尼。但是一兩年后，就會耐藥，這時候可以使用第三代靶向藥物奧希替尼。這個藥物2015年在美國上市，被稱為是肺癌神藥，因?yàn)樗@著延長了非小細(xì)胞肺癌患者的無進(jìn)展生存期，并且副作用小很多。
中國的那些耐藥患者怎么辦？他們被迫買仿制藥，甚至是原料藥，所以奧希替尼這個名字很多人不熟悉，但它的小名“AZD9291”如雷貫耳——中國患者在印度或孟加拉國代購這個藥，就用這個小名。2017年3月，它在中國大陸上市，晚于美國上市一年多，但這已經(jīng)是中國最快獲批的進(jìn)口新藥了。（順便說一下，價格是杠杠的，5.1萬一個月）。
有時候癌癥患者就是要爭取時間，如果能等待新藥了，可能生命又會延長一截，說是花錢買命，一點(diǎn)不過分。同時也讓人深切體會到：作為個體的命運(yùn)，和醫(yī)學(xué)前沿的發(fā)展，聯(lián)系是如此緊密。
更直觀的一個例子，就是宮頸癌疫苗了。2016年7月，批準(zhǔn)二價疫苗，2017年5月才批準(zhǔn)四價疫苗，晚了國外十年。這邊剛在中國上市，美國2價及4價HPV疫苗已退市了，因?yàn)橛辛烁碌?span style="font-size: 16px;font-family: Calibri;">9價疫苗。
多學(xué)科會診
有海外醫(yī)療中介機(jī)構(gòu)對他們的病人做過統(tǒng)計(jì)，到美國治療癌癥的患者，受益于新藥的只有17%，絕大多數(shù)患者受益于新的治療方案，它是美國多學(xué)科會診制度帶來的好處。
中國的癌癥患者，通常是外科手術(shù)完，找腫瘤內(nèi)科，副反應(yīng)找皮膚科、睡眠障礙科，其他還有營養(yǎng)科，心理科。不同科室的醫(yī)生只是參與病人的一部分治療，沒有一位醫(yī)生對他們的治療過程負(fù)責(zé)到底。病人就像打一場沒有指揮官的戰(zhàn)，在跌跌撞撞中艱難選擇，選擇的籌碼是患者的生命或生活質(zhì)量。
海外怎樣？
美國一流的癌癥中心，如今普遍實(shí)行多學(xué)科會診制度，醫(yī)生們形成一個團(tuán)隊(duì)，共同為病人服務(wù)。以美國MD安德森癌癥中心為例，團(tuán)隊(duì)里有不同梯隊(duì)的醫(yī)護(hù)人員，每一個具體的病人，由固定的護(hù)士負(fù)責(zé)，在整個治療過程中對病人陪伴到底。
上層的醫(yī)生團(tuán)隊(duì)，根據(jù)病人的病情，將腫瘤內(nèi)科醫(yī)生、外科醫(yī)生、放化療醫(yī)生等組合到一起，形成一個醫(yī)療小組。病人的治療方案確定之后，再定下主治醫(yī)生。病人的疾病歷史、醫(yī)治情況、身體情況、治療愿望，醫(yī)治進(jìn)程，整個團(tuán)隊(duì)里的醫(yī)生都會知道。病人有可能先后去外科做手術(shù)、在內(nèi)科做化療、到放療科做放療，但是每一個階段的治療結(jié)束后，都會回到他的主治醫(yī)生手中，根據(jù)多學(xué)科會診的方案接受下一步治療。病人治療后出現(xiàn)的副作用，也會由這個小組的醫(yī)生，從各自的專業(yè)來給出控制副作用的意見。
這樣的好處是，有人總負(fù)責(zé)，病人不糊涂。
哪些人適合去美國治療
癌癥患者
插圖中美癌癥五年生存率對比圖：
在癌癥患者中，尤其要提到兒童癌癥患者：在中國，兒童癌癥仍是邊緣學(xué)科，政府和社會支持杯水車薪，和歐美相比，基礎(chǔ)和臨床研究差距已越來越大。在中國，兒童癌癥的診斷、治療、康復(fù)、新藥開發(fā)等，都和美國有全面差距。
兒童癌癥中最常見的是白血病，占近40%，剩下的是其他實(shí)體腫瘤。中國兒童癌癥的治愈率遠(yuǎn)低于美國。以嬰幼兒中最常見的惡性腫瘤之一視網(wǎng)膜母細(xì)胞瘤（簡稱RB）為例。
不是中國醫(yī)生不會做同樣的手術(shù)，事實(shí)上中國醫(yī)生的外科手術(shù)做得比很多歐美國家要好，只是關(guān)鍵性的藥物馬法蘭，在大陸沒得賣。
兒童腫瘤中的神經(jīng)母細(xì)胞瘤，抗GD2 抗體是一線藥物，美國已經(jīng)用了多年，治療效果明顯，但中國一直沒有批準(zhǔn)進(jìn)入。
在病理診斷上有疑問的，像一些罕見病如肉瘤的類型有150多種，每一種的治療方法是不一樣的，病理診斷非常重要。很多地方的病理醫(yī)生，碰上診斷肉瘤的機(jī)會很少，而MD安德森癌癥中心一年診治的肉瘤病人，占全美國的1/3。
海外就醫(yī)之路，有哪些障礙
語言關(guān)
決定出國就醫(yī)之前，需要先將國內(nèi)的病歷翻譯好，這個可以借助于專門的翻譯機(jī)構(gòu)，中國有很多這樣的公司，根據(jù)病歷的復(fù)雜程度，費(fèi)用一般是一百到幾百美金。
美國所有大醫(yī)院都有“國際患者服務(wù)中心”，醫(yī)院國際部一般會免費(fèi)提供隨行口譯，也就是到了醫(yī)院以后都會有人一路陪同，幫忙翻譯。
只有生活翻譯需要自己解決，可以到留學(xué)生網(wǎng)站找翻譯，按小時結(jié)算。
醫(yī)院關(guān)
聯(lián)系醫(yī)院本身不難，網(wǎng)上也有不少聯(lián)系醫(yī)院的攻略。美國的大型癌癥中心還都提供遠(yuǎn)程診斷服務(wù)，收費(fèi)并不很高，約2000-4000美金。
只是美國的腫瘤醫(yī)院各有所長，挑選合適的醫(yī)院和醫(yī)生，需要費(fèi)點(diǎn)時間。中介機(jī)構(gòu)最大的價值在這里，但收費(fèi)不菲。以國內(nèi)“盛*一家”中介為例，一個腫瘤套餐的價格是13.8萬元，提供的服務(wù)包括收集病歷、完成摘要、翻譯病歷、選擇和預(yù)約醫(yī)院醫(yī)生等。另外，根據(jù)國內(nèi)外落地服務(wù)的規(guī)格不同，費(fèi)用上至78.8萬不等。這樣的收費(fèi)，土豪可以隨意，一般人還是錢要用在刀刃上。
財(cái)務(wù)關(guān)
出國看病，好貴！以美國為例，見一次主診醫(yī)生，每次500美元左右；做一次全面血液檢查就要5000-10000美元；外科手術(shù)的收費(fèi)，20-30萬美元不等。對于國際患者來說，醫(yī)院會要求患者交20-25萬美元的預(yù)付款（治療后多退少補(bǔ)）。
至于具體費(fèi)用，每個人的病情不一樣，是否需要手術(shù)、是否要住院、用什么藥、用多久等，會讓開銷拉開巨大的差距。一位肺癌晚期病人，去美國時情況非常糟糕，又是手術(shù)又是進(jìn)ICU，不到3個月就花了300多萬人民幣。
藥物費(fèi)用，列幾個近五年上市的新藥在美國的每年費(fèi)用：
如何用杠桿獲取海外醫(yī)療的機(jī)會？
除了保險(xiǎn)，我想不出更好的選擇。
預(yù)算充足的客戶，可以直接選擇高端醫(yī)療險(xiǎn)，就醫(yī)區(qū)域?yàn)槿?。例如BUPA 精英計(jì)劃全球醫(yī)療險(xiǎn)，年度保障額1000萬美元，包含住院和門診。35歲的保額是7.7萬元/年。
預(yù)算有限的客戶，則推薦MSH的海外專項(xiàng)醫(yī)療險(xiǎn)。它有兩個計(jì)劃，
年度保障額度600萬，成人（18-64周歲）的保費(fèi)是要2519元/年，兒童是557元/年。家庭單，有保費(fèi)折扣。
它的保障內(nèi)容有：
（1）只保障以下六種疾病——
（2）使用地域有限制，只能在大中華（大陸、港澳臺）以外地區(qū)就醫(yī)時使用。被保險(xiǎn)人必須是中國國籍，每年在大陸居住2/3時間。
（3）它是一個消費(fèi)型產(chǎn)品，交一年保一年，最長可續(xù)保至75歲，但和大陸任何一款醫(yī)療險(xiǎn)一樣，不會在合同里寫上“保證續(xù)?！?。
這個產(chǎn)品如何使用 ，我結(jié)合一個實(shí)際的理賠案例來說。上海張女士2016年5月30日投保這款MSH海外專項(xiàng)醫(yī)療險(xiǎn)，2017年2月14日診斷為乙狀結(jié)腸癌，并在上海做了手術(shù)，希望去日本或新加坡做后續(xù)化療。下圖是MSH公司接到客戶報(bào)案并確定達(dá)到理賠標(biāo)準(zhǔn)后，一系列舉措的時間軸：
此行花費(fèi)了56萬，都是由MSH公司墊付。
怎么投保？
先評估能否通過健康核保，以下問題的答案都是“否”可以投保：
該產(chǎn)品的服務(wù)提供方是MSH公司（成立于1974年，是國際健康險(xiǎn)設(shè)計(jì)和管理方面的全球領(lǐng)軍者），承保的保險(xiǎn)公司有三家：永安保險(xiǎn)、中銀保險(xiǎn)、大地保險(xiǎn)。
個人網(wǎng)上投保，長按并識別以下二維碼：
如果是夫妻或一家人投保，請聯(lián)系文末助理微信發(fā)送投保材料，保險(xiǎn)公司有保費(fèi)折扣，例如一家三口的保費(fèi)是5250元。
海外醫(yī)療和相關(guān)產(chǎn)品就介紹完了，最后說兩點(diǎn)。
1. 醫(yī)療險(xiǎn)之外，別忘了重疾險(xiǎn)。醫(yī)療險(xiǎn)都是交一年保一年的，可會持續(xù)性都有待考驗(yàn)。建議搭配重疾險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)可以補(bǔ)償重疾帶來的收入損失。
2. 無需過分神化歐美發(fā)達(dá)國家的醫(yī)療，只是想說：在與疾病作斗爭的路上，希望不要被國界所限制。
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《你擔(dān)心的保險(xiǎn)公司理賠能力，這里都解釋了》
童博士：中山大學(xué)博士，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司高級合伙人，全球壽險(xiǎn)行業(yè)頂尖榮譽(yù)MDRT（美國百萬圓桌）會員,專注于為新中產(chǎn)之家定制保障方案。團(tuán)隊(duì)成員多畢業(yè)于南京大學(xué)、中山大學(xué)、浙江大學(xué)等一流高校，博士2名、碩士6名，擁有法學(xué)、醫(yī)學(xué)、會計(jì)學(xué)等背景。我們不代表任何一家保險(xiǎn)公司，我們只忠誠于客戶利益和職業(yè)操守。
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