Kelly / 文
最近，有不少讀者在后臺(tái)向我們?cè)儐?wèn)：
我不在我想買(mǎi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品投保區(qū)域內(nèi)，那我還能買(mǎi)這款產(chǎn)品嗎？
說(shuō)好的全國(guó)可投保，為什么投保須知里寫(xiě)只能是廣東、北京、上海、四川銷(xiāo)售？
如果我是廣西人，那么這個(gè)保險(xiǎn)我是不是就不能買(mǎi)了？
如果我冒充廣東/北京/上海/四川人，去買(mǎi)了保險(xiǎn)，以后會(huì)有什么影響嗎？
T博士公號(hào)后臺(tái)讀者留言
這讓我們意識(shí)到，或許是時(shí)候來(lái)為大家講一下異地投保的問(wèn)題了。
01
什么是異地投保？
異地投保是指客戶(hù)在投保的時(shí)候，因?yàn)橥侗Ｈ嘶蛘弑槐ｋU(xiǎn)人的居住地不在當(dāng)?shù)?，而很多保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品又不面對(duì)全國(guó)銷(xiāo)售，因此客戶(hù)就會(huì)采取異地投保的方式。
比如李先生的居住地為A市，如果他想要投保的產(chǎn)品沒(méi)有在A市銷(xiāo)售，這種情況下李先生依然去投保這份產(chǎn)品，這就是異地投保。而讀者在后臺(tái)詢(xún)問(wèn)的問(wèn)題，其實(shí)就是可不可以異地投保的問(wèn)題。
看到這大家會(huì)不會(huì)開(kāi)始疑惑？有生意做，開(kāi)心都來(lái)不及，怎么還會(huì)有那么多保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品不面向全國(guó)銷(xiāo)售呀？
大家注意了，限定銷(xiāo)售區(qū)域并不是保險(xiǎn)公司自己限制的，而是銀保監(jiān)為了風(fēng)險(xiǎn)控制要求的。《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定（2015年修訂）》第四十一、四十二條規(guī)定：保險(xiǎn)公司原則上不允許跨區(qū)域銷(xiāo)售，但互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售和電話(huà)銷(xiāo)售在滿(mǎn)足某些條件下是可以的。
《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定（2015年修訂）》第四十一、四十二條規(guī)定
確實(shí)，在過(guò)去車(chē)馬不便的年代，如果到外地買(mǎi)保險(xiǎn)，無(wú)論是核保還是理賠都會(huì)很麻煩，難免會(huì)有各種糾紛。
而且，如果湖南的公司不打一聲招呼就去廣州開(kāi)展業(yè)務(wù)，湖北的公司悄咪咪又去云南發(fā)展客戶(hù)，保險(xiǎn)公司之間相互搶生意，引發(fā)惡性競(jìng)爭(zhēng)，這會(huì)讓保監(jiān)會(huì)很頭疼的。所以，為了約束保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)，避免它們盲目擴(kuò)張業(yè)務(wù)，《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定（2015年修訂）》應(yīng)運(yùn)而生。
而現(xiàn)在，互聯(lián)網(wǎng)這么方便，大家都可以上網(wǎng)買(mǎi)保險(xiǎn)，所以關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，銀保監(jiān)另有規(guī)定：保險(xiǎn)公司在具有相應(yīng)能力且可以滿(mǎn)足客戶(hù)需求的情況下，可將部分險(xiǎn)種的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)區(qū)域擴(kuò)展至未設(shè)立分公司的省、自治區(qū)、直轄市。具體內(nèi)容如下圖所示
《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》第七條規(guī)定
簡(jiǎn)單點(diǎn)來(lái)說(shuō)就是：在互聯(lián)網(wǎng)上，意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、普通型終身壽險(xiǎn)，是可以全國(guó)銷(xiāo)售的，沒(méi)有異地投保的問(wèn)題。另外一些百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，目前已經(jīng)是面向全國(guó)在線(xiàn)銷(xiāo)售，所以有異地投保顧慮的，主要是重疾險(xiǎn)。
但其實(shí)銀保監(jiān)會(huì)只是限制保險(xiǎn)公司只能在設(shè)有分支機(jī)構(gòu)的地區(qū)銷(xiāo)售保險(xiǎn)，并沒(méi)有限制消費(fèi)者異地購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的行為。
02
異地投保會(huì)影響后續(xù)理賠嗎？
終于到了大家最關(guān)心的問(wèn)題，畢竟買(mǎi)保險(xiǎn)，就是為了保障自我，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的，如果出險(xiǎn)后得不到理賠，那我要你何用，對(duì)吧？那么，異地投保會(huì)影響后續(xù)理賠嗎？或許大家可以看一下下面這個(gè)案例。
2017年6月，一位家住湖北武漢的女士購(gòu)買(mǎi)了復(fù)興聯(lián)合的康樂(lè)一生C，一款可附加投保人豁免的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，保額30萬(wàn)，不過(guò)它的購(gòu)買(mǎi)地限制是北京市和廣東省。
半年后，該女士發(fā)現(xiàn)自己的脖子里有個(gè)小包塊。去武漢當(dāng)?shù)氐尼t(yī)院檢查后，確診為甲狀腺乳頭狀癌。
確診后，該女士就向保險(xiǎn)公司提交理賠申請(qǐng)。不過(guò)因?yàn)楫惖赝侗?，武漢當(dāng)?shù)貨](méi)有分支機(jī)構(gòu)，所以所有的理賠資料都是快遞給保險(xiǎn)公司的。在提交的資料里，該女士對(duì)自己居住在武漢的事情一點(diǎn)都沒(méi)隱瞞。
經(jīng)調(diào)查，保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)沒(méi)問(wèn)題后，就下達(dá)了理賠通知書(shū)，賠償30萬(wàn)。
看到這，關(guān)于異地投保是否會(huì)影響后續(xù)理賠的問(wèn)題，大家心里是不是已有答案？
異地投保并不影響后續(xù)理賠！因?yàn)楸ｋU(xiǎn)理賠和地域是沒(méi)有關(guān)系的，保險(xiǎn)公司支持全國(guó)理賠，絕不會(huì)因?yàn)槲覀儞Q個(gè)地方住，保險(xiǎn)公司就拒賠了；而且隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，很多保險(xiǎn)公司為了方便客戶(hù)、節(jié)約成本，開(kāi)始做線(xiàn)上理賠。
截至現(xiàn)在，因?yàn)楫惖赝侗６痪苜r的案例幾乎為零。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)理賠和地域沒(méi)有關(guān)系，比方說(shuō)重疾險(xiǎn)，只要是在二級(jí)及以上公立醫(yī)院確診的，就可全國(guó)通賠。（ps：就算客戶(hù)是在國(guó)外確診為癌癥的，只要符合條款，資料準(zhǔn)備充足，保險(xiǎn)公司也一樣照賠?。?/span>
因?yàn)槌鲭U(xiǎn)地與投保地不一致，就拒賠？沒(méi)依據(jù)，打官司也必輸！而且，保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的本來(lái)就是不可預(yù)測(cè)的風(fēng)險(xiǎn)，“不可預(yù)測(cè)”就包括出險(xiǎn)時(shí)的發(fā)生地，那就是說(shuō)，出差、探親、旅游、出國(guó)留學(xué)，被保人遭遇意外或突發(fā)疾病，都是有可能的。異地理賠無(wú)法避免！
不過(guò)選擇異地投保的小伙伴在理賠上會(huì)稍微繁瑣一點(diǎn)這倒是真的。因?yàn)槿绻?dāng)?shù)貨](méi)有分支機(jī)構(gòu)的話(huà)，理賠資料也只能通過(guò)快遞來(lái)解決，在時(shí)效上是會(huì)有幾天的延后。
但其實(shí)大家也不用擔(dān)心，因?yàn)楸１O(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司的理賠效率是有時(shí)效考核的，根據(jù)2018年各家保險(xiǎn)公司的理賠年報(bào)顯示，平均理賠申請(qǐng)支付時(shí)效也就1-2天左右，不會(huì)因?yàn)槭钱惖赝侗６鴧^(qū)別對(duì)待。
03
小結(jié)
上面講了這么多，總結(jié)起來(lái)就是，異地投保沒(méi)問(wèn)題！而且目前在互聯(lián)網(wǎng)上，意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、普通型終身壽險(xiǎn)這些險(xiǎn)種本來(lái)就是可以全國(guó)銷(xiāo)售的。另外一些百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，目前也已面向全國(guó)在線(xiàn)銷(xiāo)售，所以有異地投保顧慮的險(xiǎn)種主要是重疾險(xiǎn)。
不過(guò)異地投保并不會(huì)影響投保者的權(quán)益，而且它能打破空間的局域性，擴(kuò)大消費(fèi)者的可選范圍，讓消費(fèi)者們可以買(mǎi)到真正想買(mǎi)的、合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
因此，在當(dāng)下這個(gè)選擇富余的階段，找到合適自己的產(chǎn)品才是最重要的事情！
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