◎本文作者 | 陸拾肆
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你好，我是T博士的主筆陸拾肆。
就在父親節(jié)前，一段“兒子毆打病床上父親”的視頻在網上瘋傳。
隨后警方通報：視頻中的兩人確實是父子，父親因腦出血住院，在外打工的兒子回來看護，6月18日，父親小便失禁，兒子為其換褲子期間，因為偏癱的父親不愿意配合翻身，兒子便用拖鞋多次擊打父親。
看著這條新聞，再想到之前那個被活埋的母親，不禁讓人感到寒心。
我們都會有老去的時候，也都會像這些老人一樣，失去生活的主動權，到了那一天，我們將遭遇什么樣的晚年？
在現實語境下，“養(yǎng)兒防老”將變得越來越不現實
中國人的傳統(tǒng)思想是“養(yǎng)兒防老”，但現實中，我們已經見到太多子孫滿堂卻晚景凄涼的例子。未來，“養(yǎng)兒防老”的觀念還將變得更加不現實。
當我們這一代人步入老年時，中國早已進入超級老齡化社會。預計到2050年，我國60歲以上老人占總人口的比例將超過三分之一。那時候，你多少歲了？
隨之發(fā)生的，是家庭結構的嚴重畸形化。我們的孩子，將來可能要同時照顧爸爸媽媽、爺爺奶奶、外公外婆6個老人。他們結婚以后，一對年輕小夫妻要面對的，是上有12個老人，下有2個孩子的艱難窘境。
借用張愛玲的話來說就是，每天早上當他們醒來，四周都是需要依靠他們的人，卻沒有他們可以依靠的人。
伴隨老齡化而來的社會勞動力銳減，也必然會導致生活成本的增加。撇開衣食住行等日常開支的增長，對老年人而言極其重要的醫(yī)療和護理等費用也一定會水漲船高。贍養(yǎng)一個老人，未來會變得更貴！
但同時，由于經濟增速放緩，財富暴漲的機會變少，我們的下一代，也許無法再像我們和我們父母輩這樣，通過幾套房產就能實現財富的快速積累。
幾千年傳承下來的孝道和現實生活壓力之間的巨大沖突，會讓人性時刻面臨考驗。而人性，是最難經受住考驗的。
養(yǎng)老錢存在的形態(tài)不同，會極大影響生活質量
如果養(yǎng)老不能依靠子女，那還能依靠誰呢？
依靠政府養(yǎng)老金，自然也是不行的。我們這一代人的養(yǎng)老金替代率，遠不能和父母輩相比。2003年以前，我國的養(yǎng)老金替代率都在60%以上，如今已經只有40%左右，到我們退休時，預計還會更低。
國際勞工組織公約劃定的養(yǎng)老金替代率警戒線是55%，低于這個水準，老人的晚年生活會很艱難。
顯然，這也靠不住，那也靠不住，養(yǎng)老還得靠自己最靠譜。提早規(guī)劃好養(yǎng)老，才能把未來切實抓在自己手里。
但養(yǎng)老錢怎么存，也是一門學問。因為這筆錢存在的形態(tài)不同，會極大影響我們生活的質量。
試想一下，當我們老來躺在病床上，沒法自主決定治還是不治，盡力搶救還是象征性治療時，一種是我們名下有家財萬貫，另一種是我們每多活一個月就多10萬的養(yǎng)老金，哪種情況更能保證我們生存的權益？
說幾個身邊的真人真事。
第一個故事的主人公，是我爺爺的親弟弟，排行老四，為了聽起來吉利，我們從小都喚他“五爺爺”。
五爺爺年輕時參軍打戰(zhàn)，后來在湖南分配了工作，便在那里扎了根。去年老伴過世后，年過九旬的五爺爺便有了落葉歸根回老家度過晚年的想法。
當我聽說這件事時，感覺很不靠譜，因為五爺爺的三個兒女都有自己的家庭和生活，誰會愿意陪他遠赴這個蘇北小鎮(zhèn)生活呢？
沒想到，僅僅兩個月后，五爺爺就如愿回到了老家。他的兒女們每人一個月，輪流回來陪伴他。在老家生活時，日常開銷全從五爺爺的積蓄中支出，同時，輪到誰照顧他，他就把當月上萬元的退休金給誰。
第二個故事，來自我媽同事的二叔。這位老爺子是一位退休老干部，除了免費醫(yī)療，每年還有豐厚的退休工資、護理費和生活補貼，七七八八加起來有二三十萬元，活一年，有一年。
幾年前，老爺子生病后，就在一家醫(yī)院里長期住下了。自從他住院，他原本開貨車的兒子索性放下了自己的工作，自己的小家也難得回一趟，長年待在醫(yī)院里，日日夜夜照顧他。
第三個故事，是前幾天聽朋友說的。朋友的外公膝下有一兒一女，老了以后，就在子女家輪流居住。
朋友說他們都非常歡迎外公來，為什么呢？因為外公去誰家住，就把退休工資帶去誰家，而他的退休工資很高，有一兩萬，他自己根本花不完。
這幾位老人有什么共同點呢？是他們的子女都特別孝順嗎？我不敢斷言。但有一點是肯定的，他們都有一筆和他們生命綁定的收入。
在金錢考驗人性的時代，這筆多活一年就多拿一年，和生命綁定的收入，可能會讓一個老人被照顧得更好。
有時候現實就是這樣殘酷。
用金融工具引導人性往更好的方向發(fā)展
大概率來說，我們老來總有那么一個階段，生活不能自理，需要別人照顧，甚至會出現別人決定我們命運的時候。
如果我們身邊的人經濟條件夠好，做決策的時候不必受限于金錢，這當然是最好的。如果不是，我們也只能按照一般的人性去要求別人，不能用更高的道德標準來綁架他們。
但如果我們能用金融工具去引導人性往更好的方向發(fā)展，是不是更好呢？
在保險里，就有這樣一個工具：養(yǎng)老年金險。
養(yǎng)老年金險的功能，就是讓我們有一筆錢跟我們的生命綁在一起，多活一年，就多領一年，保證我們年老時的生活質量。
目前在售的年金險里，工銀安盛的鑫豐盈是一個不錯的選擇。這款產品6月30日就要停售了。
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假設一位35歲的女士，每年交30萬，連續(xù)交5年，總保費150萬，從她65歲開始，可以每年領取18萬養(yǎng)老金。到她95歲時，她已累計領取了558萬，如果此時離世，還有117萬的身故金會給到家人。要是能活到100歲，累計領取的養(yǎng)老金將達到648萬，還有約48萬養(yǎng)老金。
這類非分紅型的年金險，都是剛性兌付的，安全性幾乎等同于國債。
工銀安盛鑫豐盈的形態(tài)相對復雜一些，但它的這種設計也是它的優(yōu)勢所在。
■ 雙年金組合，享受二次增值
這款產品是一個雙年金組合，主險是一個年金險，再附加了一個養(yǎng)老年金險。
主險的年金從第五年開始返還，每年返還36599元；從這位女士65歲至69歲這五年，每年返還30萬，也就是把當初交的保費都還回來了；從70歲開始，每年返回48798元。
這些返回來的錢如果暫時用不著，就可以進入附加的養(yǎng)老年金賬戶，按照3.8%的年復利進行二次增值。目前市面上萬能賬戶的保底收益最高只有3%，這個保證的3.8%終身年復利應該說很難得了。
另外，和常見的年金險+萬能險組合比起來，雙年金組合在資金取用上靈活度也會更高一些。附加的年金賬戶不像萬能賬戶那樣需要存、取手續(xù)費，提取資金也不受20%的額度限制。
■ 客戶有最大的選擇自由
有一些養(yǎng)老年金的設計是，一旦開始領取年金，現金價值就為0了。但這款產品并不是這樣的，從頭至尾，它的現金價值始終存在。
現金價值是退保能取出來或貸款拿出來周轉的錢。人總有一天會面臨生死，如果耄耋之年，有一天我們自覺時日無多時，可以選擇把現金價值取出，去實現未竟的心愿，或者請更好的護理，提高最后幾年的生存質量。
■ 自主決定領取時間，不懼延遲退休
大部分的養(yǎng)老年金，會規(guī)定開始領取的時間和領取金額。但鑫豐盈這個附加的這個養(yǎng)老年金賬戶，可以讓我們自主決定從什么時候開始領取養(yǎng)老金，以及每年領多少。
我們舉例的這位女士，是從65歲開始領取，每年領取18萬。但如果你想更早領取，比如60歲開始領，也是完全可以的，做一個保全申請就能實現了。
這些年關于延遲退休的討論一直很激烈，2020年也是制定出臺漸進式延遲退休年齡方案的最后期限了，一旦方案落地，我們可能要工作到白發(fā)蒼蒼。但如果有了這么一筆隨時可以開始領取的養(yǎng)老年金，我們就有底氣選擇按自己的計劃退休，留更多時間去享受生活。
我們每個人都會有垂垂老矣的那一天，但能不能有尊嚴地老去，卻是取決于我們今天的選擇。
最后介紹一下推出這款產品的保險公司——工銀安盛人壽保險公司。這是一家合資公司，注冊資本100多億，三個股東都是業(yè)內blingbling閃的：
工商銀行，中國資產規(guī)模最大的商業(yè)銀行，“四大銀行”之首，大家耳熟能詳；
法國安盛保險集團，全球最大保險集團，也是全球第三大國際資產管理集團，有超過200年歷史，業(yè)務覆蓋全球五大洲逾50個國家及地區(qū)。
中國五礦集團，去年營收801億美元，連續(xù)13年入圍世界500強（排名100位左右），是世界500強中排名第一的金屬企業(yè)。
重疾險新規(guī)即將在年內出臺，現在是抄底入場的好時機嗎？怎么做到買對不買貴？
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T博士：中山大學博士，連續(xù)多年達成全球壽險行業(yè)頂尖榮譽MDRT、COT、TOT標準，專注于為新中產之家量身定制保障方案。團隊秉持中立、客觀、誠信，追求專業(yè)精進。我們不代表任何一家保險公司，我們只忠誠于客戶利益和職業(yè)操守。
