◎本文作者 | 螺螄粉
版權聲明 本文首發(fā)于公眾號 T博士教你買保險（ID：DrTbaoxian）
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存錢，是每個人都應該具備的技能。
錢是一個人的底氣，更是富有的鋪路石。
然而，因為不知道存錢的方法，很多人經(jīng)常月光。
今天這篇文章，我將告訴你存錢最好的形式，一旦你掌握這些技能，就能輕松存下錢。
掙多少錢不重要，重要的是留下多少錢
很多人以為收入越高，就越能存下錢，這種想法實在是太簡單了。
拳王泰森，夠有錢了吧？曾經(jīng)靠拳擊賺了3億美元的財富，結果后面成了窮光蛋，不僅幾億家產(chǎn)被敗光，還負債3千萬美元。
也有很多人中了彩票，成了百萬千萬富翁，但又在很短的時間內變回一貧如洗。
其實掙了多少錢并不重要，重要的是你能留下多少錢，以及留多久。
如果你想留下錢，那么請記住這句話：富人購買資產(chǎn)，窮人和中產(chǎn)購買負債。
什么是資產(chǎn)？說白了，就是把錢放到你口袋里的東西。比如房地產(chǎn)，它既能產(chǎn)生租金，賣了的話還能賺錢，再比如股票，它能產(chǎn)生股息，還比如年金險，能提供穩(wěn)定的現(xiàn)金流。
負債則是指把錢從口袋里掏走的東西。比如房租，食物、衣服等等，這些東西只會一點點掏空我們的錢包，不會留下任何收益。
很多富人之所以有錢，是因為他們把大部分的錢花在了資產(chǎn)上，這些資產(chǎn)又源源不斷把錢放到他們的口袋里，錢也就越來越多。
來源：《富爸爸窮爸爸》
而窮人和中產(chǎn)呢？把收入拿去購買了負債，最終沒能留下多少錢。
來源：《富爸爸窮爸爸》
泰森為什么會變成窮光蛋？除了因為他的事業(yè)在走下坡路，還因為他把大量的錢買入了負債。
據(jù)說泰森辦一場聚會就要花上四十萬美元，每年給豪車的保養(yǎng)費用是6.5萬美元，手機的開支是26萬美元，還給2頭寵物砸了數(shù)十萬，又給前妻送了大量的贍養(yǎng)費。
更夸張的是，他連好朋友的生活開支都承包了。有一次他帶著一群哥們進了一個珠寶店，給每個人買份紀念品，結果一個小時內就花掉了50萬美元。
很顯然，就這樣的開銷，哪怕是金山銀山，也會被掏空。
所以如果你想留下錢，那就多買點資產(chǎn)，少買點負債。
讓我們負債變多的習慣
讓我們負債變多的習慣有很多。
去年年底，支付寶出了個年度賬單，并沖上熱搜，大家吐槽最多的就是，怎么花了那么多錢？原來自己那么有錢！
有的人明明月薪只有五六千，但卻花了十幾萬，直接花掉一套縣城房子的首付，問他買了什么，一點都想不起來！
還有個女大學生，每個月的生活費只有區(qū)區(qū)的一千五，卻花了九千多在化妝品上，她看完賬單后大呼，我tm是靠吃化妝品過日子嗎？
網(wǎng)絡上甚至還誕生了個奇葩的詞，叫賬單懵，意思是看到年度賬單后被震懵。
為什么我們明明感覺沒花多少錢，但實際卻花了很多錢呢？有個原因就是，我們生活中很多被忽略的瑣碎小額開支，日積月累起來也是一筆不小的花銷，這個在經(jīng)濟學上被稱為“拿鐵因子”，一個叫大衛(wèi)·巴赫的經(jīng)濟學家提出的。
有一次他發(fā)現(xiàn)有對美國夫妻非常喜歡喝咖啡，每天都要來一杯，于是就幫他們算了一筆賬，結果非常震驚。
每天兩杯拿鐵是70元，10年下來居然是25萬，30年是76萬，40年竟然高達100萬，沒想到幾十年下來，喝咖啡的錢都可以用來開個咖啡館了。
仔細想想，我們生活中這樣的“拿鐵因子”是不是特別多？什么奶茶啊、滴滴、口紅等等，這些開支并不大，但是長期積累下來，往往能累積出一筆巨款。
比如一杯奶茶是20元，一周來3杯，滴滴一次40元，一周來2次，一個月的花費就是560元，一年是6720元，30年將去到20萬，但如果你能把這筆錢省下來，都能支付縣城一套房的首付了。
除此之外，移動支付、信用卡的普及，也在無形之中增加我們的負債。
1986年，理查德·范伯格發(fā)表了一篇論文，內容是研究信用卡對消費決策的影響。
為此他做了好幾個實驗，其中一個是觀察客人的小費。
他找到當?shù)匾患也宛^，花了1個星期調查了135位客人，結果發(fā)現(xiàn)，在消費金額相同的情況下，用信用卡給小費的人，小費是消費金額的16.49%，用現(xiàn)金支付的，小費是消費金額的15.49%。
另一個實驗是觀察信用卡標識的影響。
有24名女大學生，她們被分成了2組，研究人員用幻燈片給她們展示產(chǎn)品，有電視機、烤箱……這些被試的學生要回答她們愿意購買它們支付的價格。
結果很令人吃驚，其中幻燈片上有信用卡標識的一組愿意支付的價格，遠遠高過沒有信用卡標識的一組。
為什么有了信用卡之后，大家花的錢更多了？
這是因為在使用信用卡時，我們不知道實際上花了多少錢，原來花錢產(chǎn)生的罪惡感，一下子就減輕了。
移動支付也是同樣的道理，用移動支付時，我們看到的只是一串冰冷的數(shù)字，根本無法切實感受到花了多少錢。
怎么減少負債
首先建議大家在消費時，能盡量使用現(xiàn)金就使用現(xiàn)金，這樣花錢就能更加謹慎且理性，減少一些不必要的開支。
然后搭配個記賬app，比如網(wǎng)易有錢，挖財?shù)鹊?，記錄每一筆開銷，同時制定好每個項目的預算，盡量做到量入為出。下面給大家分享一個我曾經(jīng)看過的案例，非常值得借鑒。
故事的主人公是個畢業(yè)不久的女白領，她剛工作時每個月的收入只有7.5k，但卻只花了2年的時間就攢下了11萬，讓人非常驚訝，她是怎么做的呢？其實很簡單，就是控制負債+記賬。
她把每個月的收入分成5部分：
房租：1100元。
生活費：1400元，其中200元是通勤費，1200元是伙食費，大多是自己做的，平均下來一天40元。
孝順父母：12000元，每當有重要的節(jié)日比如母親節(jié)、生日，她就會發(fā)個紅包給自己的父母。
備用金：700元，這部分主要用來平時的人情往來，購買衣服包包等等。
固定存款：3500元。
來源：小丫投資筆記
剛畢業(yè)的半年內，她就攢了2萬4，隨著她的收入從7.5k漲到了8k，結余更多了，2017年攢了4萬3，再后來她的工資增加到了8.8k，同時還增加了保險的開支，半年結余了2萬5，累積約11萬。
很多人總覺得錢存不下來是因為收入太低，但如果你能減少負債，哪怕是月入5k，也能攢下一筆巨款。
另外，現(xiàn)在市面上充斥著大量的廣告，很多商家都在想方設法掏空我們的錢包，哪怕你沒錢消費，還會借錢讓你超前消費，什么拍拍貸、花唄等各種借貸app，都能讓你輕松借到錢。
所以各位在購物之前，最好先思考下，這件東西我必需要買嗎，如果是，那就買，如果只是為了滿足自己的虛榮心，那就算了。
好，講完了怎么控制負債，下面來聊聊錢存在哪些資產(chǎn)才合適。
購買什么資產(chǎn)
生活中可以選擇的資產(chǎn)有很多，比如股市、樓市、基金、保險、黃金等等。那么我們應該把錢存入什么樣的資產(chǎn)？
我的建議是根據(jù)用途。
不同的資產(chǎn)它的特點不同。比如股市，它就是高收益高風險，來錢快虧得也快，不確定性很大，而年金險和增額終身壽險則是每年的現(xiàn)金價值都寫在合同里，保本保收益，可以長期鎖利，不過3到5年內要用的錢卻不適合放里面。
所以我們不可能把錢一股腦都存進股市里，也不可能全部買了保險，應該根據(jù)用途，把錢存入合適的資產(chǎn)。
你可以給自己準備4個賬戶，分別是保本賬戶，投資賬戶、保障賬戶和短期消費賬戶。
保本賬戶：如果是未來需要使用到的，比如自己的養(yǎng)老金，大家都知道現(xiàn)在社保虧空很嚴重，光靠國家養(yǎng)老是不行的，自己也要補充，還有孩子的教育金，防止自己發(fā)生意外影響孩子上學，又或者是可以長期不動的，建議放在一個能保本升值的地方。
這樣的地方有哪些呢？比如銀行存款、國債。
銀行存款是50萬以上的就不能保本了，所以如果你的金額比較大，比如200萬，300萬，建議分開幾家銀行存放。
國債的期限選擇很多，有1年期、3年期，也有10年期，30年期，期限越久，利率就越高，目前20年國債和30年國債的期限的利率可以去到3.8%，不過需要注意的是，它是單利。
此外，儲蓄類保險也是不錯的選擇。
儲蓄類的保險雖然被稱為保險，實際上也有理財?shù)奶攸c，放進里面的錢會隨著時間的流逝而增加， 而且值得一提的是，它是復利滾動。也就是說，每一年產(chǎn)生的利息都會累積到本金里邊，繼續(xù)生息。銀行存款和國債都是單利計算。
現(xiàn)在儲蓄類保險的復利可以去到多少呢？3.5%~4%，換算成單利的話，可以做到6%、7%。
下面我以一款儲蓄險——萬年禧為例。40歲的男性年交10萬，連續(xù)交10年。
在他第64歲時，現(xiàn)金價值就有200萬了，如果換算成單利，高達6.82%。現(xiàn)金價值你可以簡單理解為放保險公司的錢，就像銀行的存款一樣。
越往后，收益就越高。
第76歲的本金和是304萬，84歲就到400萬了，91歲是510萬。
假如這100萬是存進銀行，而且是一次性存入，假設利率能一直維持3.8%，同樣是得到500萬，放銀行需要100年才能實現(xiàn)。
投資賬戶：可以用來生錢的賬戶，這筆錢可以放在股票、基金、期貨等地方。
我是很看好未來股市的，為什么呢？以前很多人都把錢放在什么地方？樓市。它最安全，收益也高，閉眼就能買，但是現(xiàn)在基本不可能閉眼買了，你會發(fā)現(xiàn)不少地方不僅沒漲，反而跌了，還有的地方直接白菜價出售。畢竟一個國家的發(fā)展也不可能長期依靠房地產(chǎn)。
但我們總需要有個地方來裝錢，這個地方哪里最合適？其實就是股市。讓錢流入股市也是決策層的意思，一方面大家有地方裝錢了，另一方面還能扶持高新科技產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，一箭雙雕。
證監(jiān)會前主席就說：高層從來沒有像現(xiàn)在這樣重視資本市場。
不過股市研究起來也沒那么容易，它雖然沒有門檻，但賺錢的門檻卻很高，所以如果你的抗風險能力比較差，平時沒什么時間鉆研，基金會更適合你。
基金就像一個籃子，里面裝了很多資產(chǎn)，有債券，有股票，黃金等等，風險就比較低，而且基金通常是由專業(yè)的人士來打理，無需我們操心，而指數(shù)基金里的籃子主要裝的就是股票。
巴菲特就多次推薦過指數(shù)基金，他說：通過定期投資指數(shù)基金，一個什么都不懂的業(yè)余投資者，竟然往往能夠戰(zhàn)勝大部分專業(yè)投資者。
保障賬戶：這個賬戶的錢主要用來解決家庭的重大開支，比如重疾，意外等等，這筆錢可以通過購買保險來以小博大。
短期消費賬戶：短期內比如3~6個月就要使用到的錢，可以放進這個賬戶，這筆錢可以放在余額寶、零錢通或者是銀行等支取便捷的地方。
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