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◎本文作者 | 螺螄粉
版權(quán)聲明本文首發(fā)于公眾號(hào) T博士教你買保險(xiǎn)（ID：DrTbaoxian）
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今天來聊聊保險(xiǎn)圈里的人怎么買保險(xiǎn)。

有位同事，家庭收入很高，每年花大約10萬的錢給家人配置基礎(chǔ)保險(xiǎn)，給先生和自己都涵蓋了最基礎(chǔ)的4大保障——意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)，兩個(gè)娃因?yàn)闆]有啥經(jīng)濟(jì)責(zé)任，就沒給配壽險(xiǎn)，但其他都有配置。

基礎(chǔ)保障之外，她還給自己配置了儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，用于養(yǎng)老金的補(bǔ)充。

我們平時(shí)給客戶的保險(xiǎn)方案，也是在這幾個(gè)險(xiǎn)種的基礎(chǔ)上，根據(jù)客戶的個(gè)人情況進(jìn)行調(diào)整的。

她給家里人最早購(gòu)買的重疾險(xiǎn)是份香港保險(xiǎn)，2016年以前買的，因?yàn)楫?dāng)時(shí)香港保險(xiǎn)特別火，保障和價(jià)格各方面都比內(nèi)陸重疾險(xiǎn)有優(yōu)勢(shì)，不過現(xiàn)在已經(jīng)不如內(nèi)陸的了，所以她后來加保的重疾險(xiǎn)都是內(nèi)陸的產(chǎn)品。

她買重疾險(xiǎn)的保障期都是終身，而且大部分含有身故責(zé)任。選擇保終身而非定期，主要是考慮到現(xiàn)在人的壽命在變長(zhǎng)，選終身更有保障。含身故責(zé)任，是因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)不是啥病都能保，萬一沒得重疾但也身故了，也能拿到一份賠償。

不過也不是所有人都適合這樣的配置。比如我們公司有個(gè)小姑娘，剛畢業(yè)不久，預(yù)算比較有限，她給自己的重疾險(xiǎn)保障期就只選擇了保到70歲。因?yàn)樗J(rèn)為，買保險(xiǎn)，保額更重要。

保到70歲，買100萬保額，一年的保費(fèi)只需要四五千元，這樣保障又高，保費(fèi)也承擔(dān)得起，不會(huì)擠壓到平時(shí)的生活質(zhì)量。

說回開頭的同事。她買保險(xiǎn)產(chǎn)品沒有專門只挑大公司。涉及的保險(xiǎn)公司有天安人壽、華貴人壽、信泰人壽、橫琴人壽、同方全球人壽、復(fù)星聯(lián)合等，這些公司在國(guó)內(nèi)的知名度都不高。

之所以選擇這些公司，是因?yàn)樗J(rèn)為它們的產(chǎn)品保障很不錯(cuò)，比如她給自己和先生配置的壽險(xiǎn)“大麥定壽”，保額分別300萬，一共是600萬，一年只要大約6000元。

壽險(xiǎn)保額買了600萬，是為了覆蓋200萬的房貸，200萬的孩子教育費(fèi)，100萬贍養(yǎng)老人費(fèi)用以及未來10年開銷200萬，其中100萬的缺口由100萬的重疾身故補(bǔ)充。

同事給自家配置的醫(yī)療險(xiǎn)是高端醫(yī)療險(xiǎn)，1000萬+保額。不選擇便宜的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，是覺得它提供的服務(wù)比較有限，只能報(bào)銷二級(jí)以上公立醫(yī)院的普通部。而高端醫(yī)療險(xiǎn)，可以報(bào)銷醫(yī)院買不到的外購(gòu)藥。

除此之外，中高端醫(yī)療險(xiǎn)還可以報(bào)銷國(guó)際部、特需部、私立醫(yī)院產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用，服務(wù)就更好。她的醫(yī)療險(xiǎn)還含有直付功能，在保險(xiǎn)公司合作的醫(yī)院范圍內(nèi)，醫(yī)療費(fèi)用由保險(xiǎn)公司直接結(jié)算，無需自己墊付，這樣也能避免占用家里的現(xiàn)金流。

如果說百萬醫(yī)療險(xiǎn)是奧拓，那么中高端醫(yī)療險(xiǎn)就是奧迪，不僅坐得舒服，開起來也順暢。當(dāng)然到底是選奧拓還是選奧迪，還是取決于你的收入。

小姑娘配置的就是普通的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，她認(rèn)為眼下先解決看病貴的問題，等以后有條件了再來考慮看病難。

其實(shí)買保險(xiǎn)因人而異，哪怕是保險(xiǎn)圈里的人，都無法做到每個(gè)人都一模一樣。體況，收入、在家庭里的經(jīng)濟(jì)責(zé)任占比，年齡、性別等等，這些因素的變動(dòng)，都會(huì)讓保險(xiǎn)方案不一樣，不過呢，這當(dāng)中其實(shí)存在著一定的邏輯，下面我給總結(jié)了幾點(diǎn)，可以作為你們買保險(xiǎn)的參考。

買哪些保險(xiǎn)？

必買的4種險(xiǎn)種——醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)。我們保險(xiǎn)圈里的人給自己買也是離不開這4種。

醫(yī)療險(xiǎn)，就是醫(yī)保的補(bǔ)充咯，醫(yī)保不報(bào)銷的醫(yī)療費(fèi)，讓醫(yī)療險(xiǎn)來兜底。

意外險(xiǎn)保障挺豐富的，保身故、傷殘，還可以報(bào)銷意外醫(yī)療費(fèi)。

重疾險(xiǎn)，保障百來種疾病，每個(gè)疾病都有明確的定義，符合了，就能申請(qǐng)理賠。它主要的作用倒不是用來治病的，而是補(bǔ)償?shù)昧酥丶埠蟮氖杖霌p失。

壽險(xiǎn)，身故就賠的保險(xiǎn)，它就相當(dāng)于我們的另一個(gè)自己，萬一不在了，還有另一個(gè)“人”代替我們照顧家人。

不過，除非你需要承擔(dān)家庭的經(jīng)濟(jì)責(zé)任，否則是不用買壽險(xiǎn)的。比如小朋友，還有父母有不錯(cuò)收入的單身狗。

其他三種有條件就上，如果經(jīng)濟(jì)能力有限，那就先買醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，原因我在前面也說了，杠桿最高。收入一般的朋友買普通的產(chǎn)品就可以了，追求優(yōu)質(zhì)保障的，醫(yī)療險(xiǎn)選中高端醫(yī)療險(xiǎn)，意外險(xiǎn)可以選服務(wù)好的大公司，比如史帶財(cái)險(xiǎn)。

在以上4種險(xiǎn)種的基礎(chǔ)上，盡早補(bǔ)充養(yǎng)老年金，養(yǎng)老年金也是越晚投保越吃虧。

看不看公司大?。?/strong>

看險(xiǎn)種。

有些險(xiǎn)種出險(xiǎn)的頻率比較高，比如醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)，建議買大公司，因?yàn)榉?wù)更好，理賠起來既迅速，客服也專業(yè)，還不惜賠。

我們有個(gè)客戶給孩子買了史帶財(cái)險(xiǎn)的一款意外險(xiǎn)，史帶集團(tuán)業(yè)務(wù)遍布全球40多個(gè)國(guó)家和地區(qū)，實(shí)力非常雄厚，史帶財(cái)險(xiǎn)也是中國(guó)最早的外資機(jī)構(gòu)之一。

有一次孩子受傷了，她去藥房買了2只祛疤的藥膏，然后找史帶理賠，按理來說這屬于非必須醫(yī)療支出，保險(xiǎn)公司可以拒賠的，但是這位客戶順利收到了史帶的賠償，讓她很意外。

而有的產(chǎn)品雖然很便宜，但理賠的時(shí)候推三阻四，常常找不到人，給人的體驗(yàn)就非常不好。

分享個(gè)真實(shí)案例。有個(gè)網(wǎng)友給他父親投保了某款意外險(xiǎn)，不久之后他的父親因?yàn)橐馔饣股砉柿耍驼冶ｋU(xiǎn)公司賠償，結(jié)果理賠的過程卻極為波折，前后跑了好幾趟公安局、火葬場(chǎng)和公證處，好不容易才理賠下來。

所以看一款保險(xiǎn)好不好，不僅看價(jià)格、保障，公司服務(wù)也是很重要的。

不過像壽險(xiǎn)，一輩子最多就賠一次，公司就不是很重要了，就看它的價(jià)格是否便宜，免責(zé)條款少不少，核保寬不寬松。

重疾險(xiǎn)屬于中頻險(xiǎn)種，因?yàn)橛休p癥和中癥，大大降低了理賠的門檻，所以服務(wù)也很重要。如果經(jīng)濟(jì)不是很緊張，投保重疾險(xiǎn)的話，值得為保險(xiǎn)公司的服務(wù)額外服務(wù)10%左右。當(dāng)然，有的保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)貴得太多了，就不值得了。

花多少錢？

買保險(xiǎn)的預(yù)算，可以根據(jù)“雙十原則”——把費(fèi)用控制在年收入的10%左右，避免因?yàn)楸ＹM(fèi)太高而降低了生活質(zhì)量。

需要注意的是，這里的雙十原則，僅限保障型保險(xiǎn)，不包含儲(chǔ)蓄險(xiǎn)在內(nèi)。儲(chǔ)蓄險(xiǎn)是指錢放進(jìn)去能增值的保險(xiǎn)，安全無風(fēng)險(xiǎn)，感興趣的朋友可以私下咨詢。

比如一個(gè)人年收入是10萬，花1萬來買保險(xiǎn)是比較合適的，然后在這個(gè)預(yù)算內(nèi)挑選產(chǎn)品，確定保障期、繳費(fèi)期和保額。

醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的保障期基本上是1年，定期壽險(xiǎn)保到60歲就可以了，因?yàn)?0歲之后房貸還完了，孩子也大了，基本上沒什么經(jīng)濟(jì)責(zé)任，主要是重疾險(xiǎn)。

預(yù)算不夠的，大人的重疾險(xiǎn)可以只保到70歲，或者80歲，小孩的保30年就可以了。

預(yù)算多，就直接選終身。

繳費(fèi)期選最長(zhǎng)就行了，這個(gè)就跟我們還房貸一樣，選最長(zhǎng)的繳費(fèi)壓力就沒那么大，另外重疾險(xiǎn)通常含有“保費(fèi)豁免”的功能，如果在繳費(fèi)期間就得了輕癥啊、中癥等疾病，余下的保費(fèi)可以不用再交，能省下一大筆錢。

至于保額怎么買，下面另開一節(jié)詳說。

保額買多少？

保額是什么？就是保險(xiǎn)公司賠你的錢，不是你自己花的錢，你買保險(xiǎn)的錢叫保費(fèi)，記住這個(gè)概念了，有些小白可能會(huì)混淆。

醫(yī)療險(xiǎn)的保額就不說了，基本上都是百萬起的，在國(guó)內(nèi)治病是夠了的，除非你想去海外治療，那么保額就要高一些，起碼500萬起，最好是能千萬，但價(jià)格就很貴了，有條件的朋友可以買。

意外險(xiǎn)的保額購(gòu)買也很簡(jiǎn)單，預(yù)算多，就買100萬，預(yù)算少，那就買個(gè)50萬，畢竟意外險(xiǎn)的價(jià)格還是很便宜的，收入高的朋友，可以買多點(diǎn)保額。

壽險(xiǎn)保額建議覆蓋房貸等負(fù)債、未來十年開支、老人的贍養(yǎng)費(fèi)和孩子的教育費(fèi)。如果覺得算起來太麻煩了，那就直接100萬，但記得一定要能覆蓋住房貸等家庭負(fù)債。

重疾險(xiǎn)的保額最好是30萬+3倍的年收入。比如年收入20萬，那最好就買到90萬。

這里我提個(gè)醒，意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)都是可以買很多份的，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司賠，是直接賠保額，就比如你買A重疾險(xiǎn)50萬保額，B重疾險(xiǎn)也是50萬保額，出險(xiǎn)后你可以一次性拿到100萬。

買保險(xiǎn)的順序是什么？

先大人后老人小孩。

原因很簡(jiǎn)單啊，因?yàn)橐抢先诵『⒉〉沽?，大人還能賺錢給他們治病，但是大人，或者說經(jīng)濟(jì)支柱倒了，對(duì)一個(gè)家庭來說就是致命一擊了，既要面對(duì)巨額的醫(yī)療費(fèi)用，還失去了重要的收入來源……

老人的保險(xiǎn)很難買了，基本上也就能投個(gè)意外險(xiǎn)了。

小孩就給買醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)。

買保險(xiǎn)的邏輯其實(shí)還有很多，由于字?jǐn)?shù)有限，我就先寫到這里，還有其他問題的，可以加微信咨詢：tbs610

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