浙江遺囑庫(kù)最近公布的一份白皮書顯示，訂立遺囑的人群中，父母為隔離子女婚姻風(fēng)險(xiǎn)的比重正在上升。為了防止子女離婚導(dǎo)致家庭財(cái)產(chǎn)流失，很多遺囑中將財(cái)產(chǎn)指定給兒子或女兒一個(gè)人，不作為其婚姻共同財(cái)產(chǎn)。這些年離婚率持續(xù)攀升，父母?jìng)冞@么做也情有可原，畢竟誰也不想因?yàn)楹⒆踊橐銎屏眩约阂惠呑拥男难凰朔肿咭话搿?/span>立遺囑固然是個(gè)不錯(cuò)的選擇，但也有不少人覺得“晦氣”，還有很多人不知道的是，雖然有了遺囑，子女要繼承遺產(chǎn)還得辦理繼承權(quán)公證，付出一筆不小的成本。繼承權(quán)公證是根據(jù)遺產(chǎn)多少按比例收費(fèi)的，以北京市某公證處的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為例：200萬存款的繼承權(quán)公證費(fèi)就要1萬元，房產(chǎn)等其他資產(chǎn)也是按比例收費(fèi)。那么，除了立遺囑之外，還有哪些方法可以隔離子女的婚姻風(fēng)險(xiǎn)，防止家庭資產(chǎn)外流呢？父母可以將房產(chǎn)、現(xiàn)金、股權(quán)等資產(chǎn)交給專業(yè)的信托機(jī)構(gòu)打理，將子女設(shè)為信托受益人，實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)定向給到子女。比如香港富商許世勛（女明星李嘉欣的公公）去世時(shí)，留下400多億的遺產(chǎn)，但這筆遺產(chǎn)并沒有直接傳給子女，而是進(jìn)入了家族信托，李嘉欣和丈夫許晉亨每個(gè)月可領(lǐng)到200萬生活費(fèi)。如果李嘉欣和許晉亨婚姻破裂，李嘉欣也無法分走那筆巨額財(cái)富。但是家族信托的門檻非常高，入門至少1000萬現(xiàn)金，如果要按照需求個(gè)性化定制，一般要3000萬起。在保險(xiǎn)領(lǐng)域，有兩種工具也可以起到這個(gè)功能，而且更適合普通中產(chǎn)家庭。所謂終身壽險(xiǎn)，就是被保人百年以后，保險(xiǎn)公司會(huì)賠一筆保險(xiǎn)金給受益人的保險(xiǎn)。父母可以通過指定自己的子女為受益人，順利實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)富的定向傳承。即便子女婚姻破裂，這筆錢也不用擔(dān)心被分走。如果父母在世的時(shí)候子女離婚，保單的控制權(quán)在投保人，也就是父母的手中，是不會(huì)被小夫妻分割的；如果父母百年以后子女離婚了呢？根據(jù)《第八次全國(guó)法院民事商事審判工作會(huì)議（民事部分）紀(jì)要》精神，夫妻一方作為受益人獲得的壽險(xiǎn)保險(xiǎn)金，屬于個(gè)人財(cái)產(chǎn)，離婚時(shí)另一半也是不能分割的。除了可以防止子女離婚造成資產(chǎn)外流，終身壽險(xiǎn)還有這么幾個(gè)優(yōu)點(diǎn)：被保人身故后，受益人拿著自己的身份證明、被保人的死亡證明，就可以向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)保險(xiǎn)金了，不需要辦理繼承權(quán)公證，也不用開其他各種各樣的證明。身故金是直接打到受益人賬戶里的，不需要驚動(dòng)其他任何人，包括子女的另一半。希望前期杠桿高的，可以選擇傳統(tǒng)的定額終身壽險(xiǎn)，50歲的人，十年交費(fèi)期，年交20多萬。交出第一筆保費(fèi)，過了等待期之后，就有500萬的身故金了。希望后期杠桿高的，可以選擇增額終身壽險(xiǎn)，50歲開始年交20萬，交十年，如果90歲過世，子女能拿到近700萬，如果保養(yǎng)得好活到100歲，這張保單能給子女留下近1000萬的財(cái)富。如果父母希望身前就給子女一些生活補(bǔ)助，但又擔(dān)心子女離婚時(shí)被分走的話，可以考慮年金險(xiǎn)。相較于直接給房給錢，年金險(xiǎn)是更安全的。給錢的話，寫贈(zèng)與合同是可以指定給自己孩子的，但容易傷感情，而且也很容易和小夫妻的錢混同，一旦混同，離婚時(shí)該分還得分；給房子的話，不管是婚前還是婚后給，這套房子以后很可能會(huì)因?yàn)殡x公司遠(yuǎn)、學(xué)區(qū)不好、房齡大了等各種原因被賣掉換新的，一賣一買，個(gè)人財(cái)產(chǎn)也就變夫妻共同財(cái)產(chǎn)了。父母作為投保人給自己的子女買一份年金險(xiǎn)，子女從指定的時(shí)間開始，每年能獲得一筆年金。萬一子女婚姻破裂，另一半也是無權(quán)分割這張保單的，子女離婚以后還可以繼續(xù)領(lǐng)取年金。以下面這款產(chǎn)品為例：父母給20歲的女兒投保，年交50萬，3年交。孩子從30歲開始，每年都有72685元的被動(dòng)收入，就好像有一套無形的房子在收租一樣，到88歲時(shí)，還能一次性拿回150萬作為養(yǎng)老金補(bǔ)充。
如果孩子婚姻幸福，這筆錢就是給他們小夫妻的生活錦上添花的。萬一孩子婚姻破裂，這筆雷打不動(dòng)每年打到女兒卡上的錢，也能給她提供持久穩(wěn)定的現(xiàn)金流支持。對(duì)終身壽險(xiǎn)或者年金險(xiǎn)感興趣的朋友，可以添加微信咨詢（微信號(hào)：tbs610）。T博士：中山大學(xué)博士，連續(xù)多年達(dá)成全球壽險(xiǎn)行業(yè)頂尖榮譽(yù)MDRT、COT、TOT標(biāo)準(zhǔn)，專注于為新中產(chǎn)之家量身定制保障方案。團(tuán)隊(duì)秉持中立、客觀、誠(chéng)信，追求專業(yè)精進(jìn)。我們不代表任何一家保險(xiǎn)公司，我們只忠誠(chéng)于客戶利益和職業(yè)操守。
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