大家好，我是看完保險看理財?shù)娘w飛。
前段時間，幾家銀行的低風(fēng)險理財發(fā)生虧損，想必大家都聽說了。
事實上，每次購買理財，銀行都會提示風(fēng)險，但一直以來，大家都把銀行理財當(dāng)做無風(fēng)險投資來買。
現(xiàn)在風(fēng)險變成了現(xiàn)實，不少人在后臺問，還有啥可以買？
01
買股票、基金嗎？
今年初到現(xiàn)在，股市行情好，許多人買股票、基金都賺了錢。
然后好多人都來問，基金、股票賺錢贖回后，錢應(yīng)該放哪兒？
我為此專門寫了篇文章：基金收益30%+贖回后，錢放哪兒？
文章下面的留言，我看到了很多人隱隱的焦慮：想賺錢，但更怕虧錢，害怕好不容易賺的收益又跌沒了。
這讓我對「穩(wěn)定」有了新的認(rèn)識，大多數(shù)人需要的不是大起大落理財?shù)漠a(chǎn)品，而是收益相對比較高，又比較穩(wěn)定的產(chǎn)品。
就像社會上那么多人熱衷考公務(wù)員、考事業(yè)單位，這些單位的待遇不算高，只能說比平均水平好，比起某些科技公司、銀行券商肯定是不如的。
為啥大家還是一窩蜂的往里擠？我還曾聽說，中國北方某小城市有人寧愿花20萬去買一個月薪3000的高速路收費(fèi)員的工作。
在他們眼里，這才是劃算的。有了這個工作，他就感覺未來有了著落，不會吃了上頓沒下頓，也不用擔(dān)心中年危機(jī)。
大多數(shù)人想要的不是像馬云那樣的大富大貴，而是小富即安，老婆孩子熱炕頭。
不管是投資理財，還是職業(yè)選擇，人性這些特點都是相通的。
02
然而，不巧的是，穩(wěn)定的高收益在金融上是個悖論，基本是不可能的。
通常情況下，只有穩(wěn)定低收益和波動的高收益。
當(dāng)然，你可以通過拉長投資期限降低風(fēng)險，比如定投指數(shù)基金，拉長時間期限，肯定還是賺錢的。
但無論如何，波動還是無法避免的。正是這些不確定的波動放大了人性的貪婪和恐懼，讓人追漲殺跌。
十幾年前買入茅臺、騰訊并不難，難的是你堅持持有十幾年。
這幾十年間，只要有一天跌了10%，就會有人懷疑，這公司到底還行不行？只要有一兩年不漲，肯定就拿不住了。
當(dāng)年，李嘉誠的二兒子李澤楷也投資了騰訊，但持有兩年之后就賣了；如果他持有到現(xiàn)在，身價早就超過了他爹。
所以，投資理財并不是大家想象的那么簡單，只要把時間拉長，就會發(fā)現(xiàn)7虧2平1賺才是散戶的宿命。有些朋友對銀行理財保本有很強(qiáng)的執(zhí)念，比如這條留言：事實上，判斷一款理財產(chǎn)品適不適合，不應(yīng)該只糾結(jié)它保不保本，而是要清楚它是什么風(fēng)險等級的產(chǎn)品，適不適合自己。銀行理財產(chǎn)品有5個風(fēng)險等級，從R1-R5，風(fēng)險等級依次提高。前段時間出現(xiàn)單日虧損的招行，屬于R2風(fēng)險等級，本身是不保本的。之前，這類R2風(fēng)險等級的理財也很多，只不過是封閉運(yùn)行。給你一個預(yù)期收益率，比如4%，到期兌付本息。中間發(fā)生了什么，你是不知道的。
雖說產(chǎn)品有風(fēng)險，但基本都有銀行兜底，即使虧錢，銀行也會通過拆東墻補(bǔ)西墻，把窟窿補(bǔ)上。這就給人了一種錯覺，R2的銀行理財是沒有風(fēng)險的。保險配置是反人性，放到理財產(chǎn)品的大市場中，一樣適用。這種拆東墻補(bǔ)西墻的方式看似對用戶負(fù)責(zé)，實際上風(fēng)險更大。因為投資是不確定的，一旦遇到長時間的市場低迷，這種拆東墻補(bǔ)西墻的金融游戲很容易玩脫，導(dǎo)致窟窿越來越大，最終受傷的還是廣大老百姓。（參考前兩年持續(xù)暴雷的P2P）所以，監(jiān)管干脆把理財產(chǎn)品遮羞布掀掉了，每筆投資每天漲了多少跌了多少，大家都能看到，沒有暗箱操作，對銀行、對投資人都是好事。R2的銀行理財本來就不保本，現(xiàn)在只不過回到了它該有的樣子。不過，雖然不保本，但R2的理財產(chǎn)品，風(fēng)險還是很小的。在絕大多數(shù)情況下，本金是不會有損失的。招行那款產(chǎn)品，只是當(dāng)月發(fā)生了虧損，發(fā)文時我又看了一下，如果拿著不動到現(xiàn)在，還是賺的。
大家可以去網(wǎng)上搜一下風(fēng)險等級測評，或者留意一下銀行APP、支付寶，也有這類測試。看看自己屬于哪一種風(fēng)險偏好的人，下次再選理財產(chǎn)品時，心中就有數(shù)了。當(dāng)然，也不是說你是R2等級，就只能買R2的產(chǎn)品，其他更高風(fēng)險等級的產(chǎn)品，只要控制好比例也是沒問題的。如果投資的資金量，每天的漲跌幅讓自己睡不好了，就說明持倉過重，要減倉了。
如果你說，我就是見不得本金損失，那能選的就只有R1風(fēng)險等級的產(chǎn)品。年金險、增額終身壽險等保障類產(chǎn)品因為不算狹義類理財，所以沒有劃分，它的實際風(fēng)險和R1差不多。國債/存款/貨幣基金，這類產(chǎn)品確實不會虧，但收益也確實不高。萬能險、年金險、增額終身壽險等保單，收益稍微比銀行高一些，但鎖定期限更長。增額終身壽險可以當(dāng)理財去買，每年固定的3.5%復(fù)利增長，保單利益寫進(jìn)合同，只要前期不退保，是不會虧損的。注意是長期不會虧損，如果短期內(nèi)退保，還是有損失的。增額終身壽險的靈活性也不錯，需要時可以減保取現(xiàn)，剩下的錢還會按原來的收益繼續(xù)增值。長期來看，年金險、增額終身壽險確實能鎖定長期利率，但不能為了鎖定長期利率，就忽略了短期的理財需求。
幾年后結(jié)婚等著用錢，資金卻鎖在理財產(chǎn)品中取不出來，就尷尬了。萬能險只要前期不退保，也是保本的，而且更適合當(dāng)理財來買。既有保底收益，也有浮動收益，保額能增能減，十分靈活。不懂的看看這兩篇：至于債券基金、混合基金、股票基金這些，收益高風(fēng)險也高，都是不保本的。今天篇幅不夠就不展開了，有時間我再和大家好好聊聊。理財遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止是保本這一個維度，也不止是收益這個維度，理財產(chǎn)品的期限、流動性、穩(wěn)定性，都是需要考量的。更重要的是，理財要有長期的、全局的規(guī)劃，要能跨越整個人生。比如最近幾年要買房買車、結(jié)婚生娃的，投資期限就不能太長，產(chǎn)品風(fēng)險也不能太高，因為虧不起。再比如未來養(yǎng)老的錢，需要長期穩(wěn)定的現(xiàn)金流，不能期望七八十歲了，還去研究什么鬼理財產(chǎn)品，不現(xiàn)實；所以，還是那句話，錢只是美好生活的手段，而不是美好生活本身。因為理財把生活搞的一團(tuán)糟，就有點舍本逐末了。
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