2020年必定是要載入歷史的一年，開年就經(jīng)歷了山火，洪水，蝗災(zāi)，巨星隕落，新冠病毒，還有剛剛開始的股市暴跌以及水比油貴。這才三月份，全人類遭受的沖擊已經(jīng)超過(guò)了過(guò)去幾年的總和。人們不知道接下來(lái)的幾個(gè)月還要面對(duì)什么不可預(yù)知的巨變，而席卷全球的恐慌情緒也不知道何時(shí)才能稍稍平復(fù)。
這次的石油大戰(zhàn)直接導(dǎo)致了美國(guó)股市的一瀉千里，也讓人們紛紛預(yù)測(cè)美股持續(xù)了十一年的牛市也許就此終結(jié)。記得年前參加培訓(xùn)，基金經(jīng)理還在說(shuō)目前從經(jīng)濟(jì)層面上看不到金融危機(jī)風(fēng)險(xiǎn)將近，雖然美國(guó)股市的確有所被高估，但在可見的半年到一年內(nèi)應(yīng)該不會(huì)出現(xiàn)錯(cuò)誤暴跌，頂多小幅調(diào)整。然而，誰(shuí)也想不到，神仙打架百姓遭殃，本來(lái)疫情已經(jīng)讓人們神經(jīng)緊張，再加上石油大戰(zhàn)，美國(guó)股市開始了跌跌不休的進(jìn)程。
股市的動(dòng)蕩讓幾千億的資產(chǎn)灰飛煙滅，疫情也讓很多企業(yè)在困境中掙扎。人們的所有努力都是為了更好的生活有更多的財(cái)富。所以我們都一直在尋找正確理財(cái)?shù)姆椒?。在這其中有一些簡(jiǎn)單的理財(cái)規(guī)律和道理，如果能按照這些基本方法去做，您就做到了基本的理財(cái)，就會(huì)讓自己的財(cái)富相對(duì)安全并且有效增長(zhǎng)。
首先最基本的規(guī)律是如何分配自己的家庭收入
現(xiàn)代人往往容易陷入兩個(gè)極端，一個(gè)是月光族，另一個(gè)是吝嗇鬼。拿到收入要如何管理才會(huì)是比較合理的呢？我們理財(cái)界有一個(gè)簡(jiǎn)單的4321的定律。
那就是收入的40%用于支付房屋貸款及股票、基金等方面的投資；拿出30%用于家庭的生活開支；留下20%用于銀行存款，以備不時(shí)之需；另外拿出10%用于給家庭成員購(gòu)買保險(xiǎn)，以防意外導(dǎo)致家庭經(jīng)濟(jì)崩潰。
當(dāng)然這個(gè)比例也可以根據(jù)收入情況來(lái)進(jìn)行調(diào)整，但是要保證每一塊都有顧及到。例如一個(gè)正常雙收入的加拿大家庭，每個(gè)月進(jìn)賬6000加幣。按照這個(gè)比例用于支付房屋貸款和其他投資大概有2400加幣的預(yù)算，家庭日常開銷1800加幣，需要存入銀行1200加幣，購(gòu)買保險(xiǎn)開銷600加幣。但是實(shí)際上可能2400并不夠一個(gè)月的按揭加水電，那么我們可以適當(dāng)調(diào)整到3000左右，大部分家庭應(yīng)該夠支付房屋開銷。日常1800加幣吃飯花費(fèi)也基本夠用。雖然因?yàn)榉课蓍_銷增大，可能存款額要適當(dāng)減少，但600多一個(gè)月的保險(xiǎn)可以選擇投資型分紅保險(xiǎn)，這樣其實(shí)不但有了保障，還有了投資儲(chǔ)蓄的功能可謂一舉兩得，儲(chǔ)蓄不足的問(wèn)題得到了解決。
為什么要按照這個(gè)比例來(lái)分配家庭資產(chǎn)呢？因?yàn)檫@樣的分配既可滿足家庭生活的日常需要，又可通過(guò)投資保值增值，還能為家庭提供基本保險(xiǎn)保障。
有些人因?yàn)闆]有計(jì)劃把絕大部分的錢拿去做投資，因?yàn)槠滹L(fēng)險(xiǎn)性影響了家庭生活，另生活質(zhì)量下降，也是得不償失。又有些人過(guò)于看重享樂(lè)，沒有足夠積蓄，一旦收入減少就會(huì)陷入困境。這兩種情況都不可取。所以我們要選擇正確的資產(chǎn)分配比例。
第二個(gè)理財(cái)規(guī)律是關(guān)于房貸投資比例的定律
買房置地是中國(guó)人的傳統(tǒng)愛好，尤其是房市好的時(shí)候大家勒緊褲腰帶也要買房子。其實(shí)從理財(cái)?shù)慕嵌葋?lái)看，房貸每月金額以不超過(guò)家庭當(dāng)月總收入的三分之一為宜，否則你會(huì)覺得手頭很緊，一旦碰到意外支出，就會(huì)捉襟見肘。
因?yàn)橐粋€(gè)房子的房貸只是一部分，還有日常維護(hù)費(fèi)用，地產(chǎn)稅，房屋保險(xiǎn)，水電煤等等。當(dāng)你買房子的時(shí)候還必須考慮到地產(chǎn)轉(zhuǎn)讓稅，律師費(fèi)，經(jīng)紀(jì)費(fèi)等等，切不可過(guò)于樂(lè)觀，買下自己無(wú)力負(fù)擔(dān)的房子，壓力山大生活質(zhì)量下降其實(shí)是不值得的。
第三個(gè)是家庭保險(xiǎn)的購(gòu)買額度定律
這個(gè)定律我們稱為雙10定律，和631原則。雙10定律就是家庭保險(xiǎn)設(shè)定的適宜額度應(yīng)為家庭年收入的10倍，保費(fèi)支出的適當(dāng)比重應(yīng)為家庭年收入的10%。
保額為年收入十倍可以保證家庭經(jīng)濟(jì)支柱離開的話其余的親人可以在未來(lái)10年內(nèi)保證同樣的生活質(zhì)量，給他們足夠的時(shí)間來(lái)緩沖和找到新的經(jīng)濟(jì)來(lái)源。當(dāng)然這個(gè)額度的最后確定還要考慮家庭收入情況，以保費(fèi)支出不要超過(guò)年總收入的10%為好，不要讓保險(xiǎn)成為嚴(yán)重的負(fù)擔(dān)。
631原則是指在家庭成員間保險(xiǎn)費(fèi)用配比還應(yīng)當(dāng)遵循6：3：1的比例。要為家庭最主要收入來(lái)源的成員購(gòu)買保險(xiǎn)的保費(fèi)和保額應(yīng)當(dāng)占整個(gè)家庭保險(xiǎn)預(yù)算的60%左右，為次要收入來(lái)源家庭成員購(gòu)買的保險(xiǎn)比例為30%，為孩子購(gòu)買保險(xiǎn)的適當(dāng)比例為10%！因?yàn)殡m然保險(xiǎn)有非常好的投資理財(cái)功能，但是不要忘記保險(xiǎn)最大的用處還是保障！所以家中收入最高的人最有必要買保險(xiǎn)。
舉例來(lái)說(shuō)：一個(gè)家庭收入有12萬(wàn)元，那么總保險(xiǎn)額比較適合的為120萬(wàn)元，年保費(fèi)支出可以到12000元。這其中7200元應(yīng)該用于給主要賺錢的人來(lái)購(gòu)買，3600用于給次要收入者，而1200給孩子來(lái)購(gòu)買保險(xiǎn)。我們可以通過(guò)專業(yè)理財(cái)顧問(wèn)來(lái)對(duì)不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行搭配，最終達(dá)到最好的保險(xiǎn)和投資效果。
第四個(gè)是理財(cái)里面最著名的72定律
這個(gè)定律是經(jīng)常被我們用到的。所謂72定律是說(shuō)一筆錢在經(jīng)過(guò)(72/利率)年以后會(huì)翻一番。也就是說(shuō)假設(shè)你存一筆錢到銀行，利率是a%，你每年的利息都不取出來(lái)，利滾利復(fù)利計(jì)算，那么經(jīng)過(guò)72/a年后本金和利息之和就會(huì)翻一番。
舉個(gè)例子來(lái)解釋，如果現(xiàn)在你存10萬(wàn)加幣進(jìn)銀行，現(xiàn)在的利息是利率是每年3%，每年利滾利，(72/3=24)，那么24年以后您在銀行存款就會(huì)翻一番變成20萬(wàn)元。
所以當(dāng)您考慮理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候可以用這個(gè)定律快速得到一個(gè)比較直觀的投資回報(bào)率的概念，可以避免掉一些人為設(shè)置的誤區(qū)。
投資理財(cái)是一個(gè)專業(yè)性很強(qiáng)的工作，了解一些基本定律可以幫您更好的做出理財(cái)規(guī)劃。具體的實(shí)施您不如把它交給有知識(shí)的專業(yè)人士。不過(guò)在今年這個(gè)動(dòng)蕩不堪的階段，有些人也許可以抄到低點(diǎn)大賺一筆，但更多的人沒有這個(gè)運(yùn)氣和能力，也許求穩(wěn)是最好的選擇。
作者簡(jiǎn)介：Ph.d Vicky Gao 高靜華，私人保險(xiǎn)理財(cái)顧問(wèn)、稅務(wù)顧問(wèn)。專注于各大保險(xiǎn)公司人壽保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)、旅游保險(xiǎn)；教育基金、RRSP投資，為您提供專業(yè)的理財(cái)及稅務(wù)服務(wù)。Email：gjh1210@hotmail.com；微信號(hào)：37176446。
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