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本文是君之道思考的第 385 期文章

在金融借貸業(yè)務(wù)中，借款人可能因各種原因在貸款期限屆滿時(shí)無法清償?shù)狡趥鶆?wù)，遂與出借人協(xié)商延長還款期限，即貸款展期。此情形對以第三人財(cái)產(chǎn)設(shè)立的抵押權(quán)有何影響？本文將主要結(jié)合有關(guān)法律規(guī)定及司法裁判實(shí)務(wù)對前述問題進(jìn)行分析和介紹。

一、貸款展期的，應(yīng)當(dāng)辦理抵押權(quán)變更登記，未作變更登記的，抵押權(quán)仍有效存續(xù)

貸款展期是借貸雙方協(xié)商一致延長借貸合同的履行期限，實(shí)際上是對借款人債務(wù)履行期限的變更，根據(jù)《不動產(chǎn)登記暫行條例實(shí)施細(xì)則》第六十八條第（三）款的規(guī)定，債務(wù)履行期限變更的，抵押權(quán)應(yīng)當(dāng)作變更登記。由于我國《物權(quán)法》《擔(dān)保法》及相關(guān)司法解釋并未規(guī)定主債務(wù)履行期限變更，不辦理抵押權(quán)變更登記就產(chǎn)生抵押權(quán)消滅的法律后果。相反，抵押權(quán)作為一種擔(dān)保物權(quán)，《物權(quán)法》第一百七十七條規(guī)定了擔(dān)保物權(quán)消滅的法定情形，并且《擔(dān)保法》第五十二條明確規(guī)定了抵押權(quán)與其擔(dān)保的債權(quán)同時(shí)存在，債權(quán)消滅的，抵押權(quán)也消滅。因此，貸款展期，原債權(quán)并未消滅，抵押權(quán)仍有效存續(xù)。

江西省上饒市中級人民法院在(2019)贛11民終1138號案中認(rèn)為，對于有抵押擔(dān)保的貸款展期的，原則上應(yīng)當(dāng)辦理抵押權(quán)變更登記，但抵押人和抵押權(quán)人未按照《不動產(chǎn)登記暫行條例實(shí)施細(xì)則》第六十八條規(guī)定對貸款展期辦理不動產(chǎn)抵押權(quán)變更登記的，并不必然導(dǎo)致抵押權(quán)消滅。抵押權(quán)僅因抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)、抵押關(guān)系的解除和抵押物滅失等法定事由而消滅。由于貸款展期并不是抵押權(quán)消滅的法定事由，案涉貸款展期后，2016年9月26日辦理的抵押登記雖對債務(wù)履行期限未進(jìn)行變更，但在本案無證據(jù)證明存在抵押權(quán)消滅的法定事由的情形下，應(yīng)視為原抵押繼續(xù)有效。

二、貸款展期應(yīng)當(dāng)取得第三人抵押權(quán)人的書面同意，否則抵押權(quán)人應(yīng)在展期前原合同債務(wù)的訴訟時(shí)效內(nèi)行使抵押權(quán)

借款展期屬于借款人履行債務(wù)期限的延續(xù)，那么借款展期實(shí)質(zhì)是延長了債權(quán)的訴訟時(shí)效，由此，抵押人的抵押擔(dān)保責(zé)任的存續(xù)期間也被延長。若借款展期未征得抵押人同意，將增加抵押人擔(dān)保負(fù)擔(dān)。由于借貸雙方可以協(xié)商多次展期，這使得第三人抵押人承擔(dān)的擔(dān)保責(zé)任期間一直處于不確定甚至可以一直延長的狀態(tài)，明顯有失公平。

依據(jù)《物權(quán)法》第二百零二條的規(guī)定，抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)在主債權(quán)訴訟時(shí)效期間行使抵押權(quán)；未行使的，人民法院不予保護(hù)?！稉?dān)保法司法解釋》第30條規(guī)定，債權(quán)人與債務(wù)人對主合同履行期限作了變動，未經(jīng)保證人書面同意的，保證期間為原合同約定的或者法律規(guī)定的期間。從公平原則出發(fā)，對于借款展期未經(jīng)抵押人書面同意的，也應(yīng)參照適用該條規(guī)定，即債權(quán)人應(yīng)當(dāng)在展期前原合同債務(wù)的訴訟時(shí)效內(nèi)行使抵押權(quán)，逾期行使的，抵押人獲得訴訟時(shí)效抗辯權(quán)，可免除抵押擔(dān)保責(zé)任。

四川省南充市中級人民法院在（2018）川13民再35號案中認(rèn)為，該案為借款合同糾紛，應(yīng)適用普通訴訟時(shí)效期間的規(guī)定，訴訟時(shí)效期間為約定的還款期間屆滿之日起次日即2010年5月10日起開始計(jì)算，訴訟時(shí)效結(jié)束時(shí)間為2012年5月9日。債務(wù)人蒲光友雖于2011年8月9日向債權(quán)人、抵押權(quán)人南充商業(yè)銀行出具承諾書，在四個(gè)月內(nèi)（2011年12月底前）還清全部借款本息，但該承諾僅是蒲光友自身所作承諾，因擔(dān)保物權(quán)不光涉及債權(quán)人、債務(wù)人，還涉及擔(dān)保物權(quán)人，蒲光友的承諾行為，超出了擔(dān)保人的擔(dān)保負(fù)擔(dān)預(yù)期，同時(shí)也損害了第三人對于已經(jīng)設(shè)立的擔(dān)保人的擔(dān)保負(fù)擔(dān)預(yù)期?！吨腥A人民共和國物權(quán)法》第二百零二條規(guī)定“抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)在主債權(quán)訴訟時(shí)效期間行使抵押權(quán)，未行使的，人民法院不予保護(hù)”。就該案而言，債務(wù)人蒲光友承諾延期還款，但對于擔(dān)保物權(quán)的行使期間只能是原來的借款合同。根據(jù)《借款合同》，因債權(quán)人主張擔(dān)保物權(quán)的行使期間超過了法律規(guī)定的保護(hù)期，對該主張，人民法院不應(yīng)支持。

三、小結(jié)

由于貸款展期延長了抵押人擔(dān)保期限，加重了抵押人的責(zé)任。因此，債權(quán)人與債務(wù)人在協(xié)商貸款展期的過程中，建議征得第三人抵押人的書面同意并及時(shí)辦理抵押權(quán)變更登記。若未經(jīng)過抵押人同意的和未辦理變更登記的，抵押權(quán)仍繼續(xù)有效，但抵押權(quán)人需在展期前的債務(wù)履行期限屆滿后的三年訴訟時(shí)效期內(nèi)行使抵押權(quán)，否則存在喪失對抵押物所得價(jià)款優(yōu)先受償權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)。

文/葉秀旻律師

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