本文將解決以下問題
1.銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的具體流程
2.什么是銀行授信
3.什么是投后管理
4.貸款業(yè)務(wù)和同業(yè)投資業(yè)務(wù)的區(qū)別
銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要包括貸款業(yè)務(wù)和同業(yè)投資業(yè)務(wù)，實質(zhì)都是銀行把錢用出去的行為。銀行如果不用出去，另一邊還要付給儲戶利息，那實際上就是在虧錢。
在上一篇文章中，我簡單介紹了同業(yè)投資業(yè)務(wù)，真的是很簡略地概括了一下，告訴你同業(yè)投資業(yè)務(wù)就是銀行可以把自己的錢除了放貸款業(yè)務(wù)，還可以投到哪里去。
了解同業(yè)投資就是了解可以投資的資產(chǎn)有哪些。這些具體的資產(chǎn)是同業(yè)投資人員需要了解的內(nèi)容，后續(xù)我再仔細(xì)介紹。
這里，我想再好好聊一下銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)具體是怎么做的。
不管是貸款業(yè)務(wù)還是同業(yè)投資業(yè)務(wù)，都是把錢給到某個人或某個企業(yè)。
在決定把錢借出去前，銀行都有個授信的行為。
什么是授信呢？授信是指銀行向客戶直接提供資金支持的行為。
具體業(yè)務(wù)中，業(yè)務(wù)部門收集貸款客戶的基礎(chǔ)材料，以及實地盡職調(diào)查，全面了解客戶，對其進(jìn)行分析論證，形成授信報告，提交給銀行的授信審批部門。
授信部門通過材料分析和其他方式審查，決定是否對該企業(yè)進(jìn)行授信審批。
授信審批通過了，就說明銀行愿意提供一筆錢，給到這個企業(yè)。
能夠給多少錢，就是授信額度。
那后續(xù)業(yè)務(wù)經(jīng)理再后續(xù)與這個企業(yè)合作，提供資金，都不能超過這個授信額度。
同業(yè)投資也是一樣的道理，只不過這個額度叫做同業(yè)授信額度，大同小異。
銀行領(lǐng)域許多專業(yè)詞匯本質(zhì)上相通，只是為了進(jìn)行業(yè)務(wù)上的區(qū)分，取了不同的名字。
授信有了，那后續(xù)進(jìn)行具體業(yè)務(wù)落地的時候，貸款業(yè)務(wù)和同業(yè)投資業(yè)務(wù)一般還要經(jīng)過一道流程。
每家銀行的組織架構(gòu)和審批機(jī)構(gòu)都不一樣，但最基礎(chǔ)的就是，
貸款業(yè)務(wù)最后在投資前，要經(jīng)過貸審會審批；同業(yè)投資，要經(jīng)過投委會審批。審批通過后，就可以把這筆錢劃出去了。
無論是貸審會還是投委會，一般都有授信管理部、法律合規(guī)部、風(fēng)險管理部、財務(wù)管理部等相關(guān)部門組成。
從信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、合規(guī)風(fēng)險等各方面去審查該筆業(yè)務(wù)的風(fēng)險性，經(jīng)三分之二的委員投票同意，那這筆業(yè)務(wù)就算落地了。
銀行把錢投出去后，并不是一勞永逸的。
在整個期間，銀行都要進(jìn)行貸后管理或投后管理，比如定期收集企業(yè)的財務(wù)報表，了解企業(yè)經(jīng)營情況的變化，了解行業(yè)市場動態(tài)。一般要按季度形成投后管理報告。
貸款業(yè)務(wù)，一般是5-30年期限；同業(yè)投資業(yè)務(wù)，一般是半年到一年，也要2-3年的。
一筆業(yè)務(wù)真正地完成，還得等到最后那一天，企業(yè)還本付息才算結(jié)束。
如果在業(yè)務(wù)存續(xù)期間，出現(xiàn)了風(fēng)吹草動，銀行還要立即派人上門調(diào)查，或者哪一期利息沒有按時付過來，還得上門催收。
所以，銀行賺一筆錢并不是那么容易的。
總體來說，不管是貸款業(yè)務(wù)，還是同業(yè)投資業(yè)務(wù)，在業(yè)務(wù)落地之前，銀行關(guān)注點就在于我的客戶，目前的經(jīng)營狀況如何，未來發(fā)展如何，償還能力如何。
然而，貸款業(yè)務(wù)和同業(yè)投資業(yè)務(wù)又有很大的不同。
貸款業(yè)務(wù)，一般是把錢白銀真金地給到企業(yè)，約定了10年也好，15年也好，企業(yè)到期了才還錢。
在這期間，銀行基本對這筆錢沒有其他的運(yùn)用權(quán)利了。
而同業(yè)投資業(yè)務(wù)，在形式上，更多地投向市場上的債券等有價證券，這些企業(yè)為了融資發(fā)行的債券。債券有什么特征呢？流動性、可質(zhì)押性。
銀行購買了企業(yè)發(fā)行的債券，企業(yè)拿了錢，銀行得到了債券。
如果銀行繼續(xù)一筆錢，可以在二級市場上把債券賣出去或者質(zhì)押出去，獲得一筆錢。
又或者，銀行提前預(yù)知了企業(yè)的負(fù)面消息，也可以及時把債券賣出，脫離違約風(fēng)險。如果是貸款，企業(yè)出現(xiàn)了負(fù)面消息，那銀行只能上門催收。
同業(yè)投資如果投的是信托計劃或者資管計劃，銀行也可以在市場上將這些計劃的收益權(quán)（受益權(quán)）轉(zhuǎn)讓出去。
當(dāng)然，針對銀行的貸款業(yè)務(wù)，現(xiàn)在市場上也出現(xiàn)了資產(chǎn)證券化產(chǎn)品，把銀行的存量貸款資產(chǎn)打包起來，在市場上賣出去，后續(xù)介紹ABS產(chǎn)品的時候再詳細(xì)介紹吧。
那你可能會疑問，如果這樣，銀行干脆都做同業(yè)投資業(yè)務(wù)，為什么還要做貸款業(yè)務(wù)？
當(dāng)然是在風(fēng)險可控的情況下，貸款業(yè)務(wù)的收益更高且穩(wěn)定。
目前，根據(jù)貸款對象和貸款品種的不同，大多數(shù)的貸款利率都在7-8%以上，還有9-10%以上的?；旧?，和客戶簽訂貸款合同，這個收益在貸款期間就不會再變了。
而如果是購買市場上的債券，債券收益率是時時變化的，有可能跌有可能漲。而且目前市場上，如果你持有至到期，好的債券收益只有4-5%之間，銀行很難賺到錢。
好了，說了這么多，希望你對銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)有了一定的了解。
