“最近要申請房貸，但是負(fù)債很高啊……會不會批不下來？”
“想申請一張信用卡，但其他卡都刷爆了…會影響審批嗎？”
在日常申請貸款、信用卡的時候，不少童鞋會遇到這樣的問題。負(fù)債率的確是影響審批的一個重要因素。
之前小編也寫過關(guān)于如何降低負(fù)債率的文章，但這些都是需要嘔心瀝血辛苦養(yǎng)卡換來的成果，其實(shí)，還有一個“治標(biāo)不治本”的辦法——零賬單。
零賬單，顧名思義，就是銀行當(dāng)期賬單為0，顯示無需還款。
這個方法雖然簡單，但隱患也大，童鞋們還是看完文章再考慮要不要嘗試吧！
在你的個人征信報告中，會詳細(xì)記錄你信用卡的消費(fèi)還款情況以及金額，這些數(shù)字反映著你的負(fù)債。
“零賬單”就是在賬單日出賬之前提前還款，使得當(dāng)期賬單金額顯示為“0”。
這樣一來，征信上的信用卡負(fù)債就消失了。
“零賬單”能夠在一定程度上幫你解決一些問題，有利于你更輕松通過申卡申貸的審批。
好處一：降低風(fēng)險
銀行在批卡審核、貸后管理中，都會查征信，一般銀行會查看近6個月的負(fù)債率。
當(dāng)你的收入不足以承受負(fù)債，會被識別為高風(fēng)險用戶。
這會導(dǎo)致申卡申貸被拒、降額封卡，因?yàn)殂y行會覺得隨時可能壞賬。
而做兩三個月的零賬單，就能減少你的負(fù)債，降低風(fēng)險，申請時會比較容易。
好處二：減少貸后管理
單卡負(fù)債較高時，容易觸發(fā)該卡所屬銀行的風(fēng)控。
風(fēng)控部門會進(jìn)行貸后管理（繼續(xù)查征信），并在征信報告中留下一條征信查詢記錄。
在短時間內(nèi)留下太多“硬查詢”記錄，也會影響你在銀行眼中的印象。
零賬單則給銀行造成了一個你還有錢的“假象”，減少“硬查詢”。
好處三：告別分期電話
銀行的分期電話可以分為兩種：基于賬單的分期、基于消費(fèi)的分期。
所有銀行的分期電話，一定會有基于賬單的分期。
這種情況下，零賬單可以讓你告別很多銀行的分期電話，從此不會再接到尷尬的分期電話。
但也有少部分銀行的分期電話，會有基于消費(fèi)的分期，只要刷了大額，銀行就會電話邀請消費(fèi)分期。
當(dāng)然，這個所謂的“零賬單”其實(shí)是一種籠統(tǒng)的說法。
它只能保證你的征信上的某幾欄顯示為零，而絕大多數(shù)賬單金額依舊會顯示的。
提前還款形成的“零賬單”，主要是讓本月應(yīng)還款一欄顯示為零。
如果你沒有分期，沒有之前欠下的未還的債，在你提前還清本月賬單后，在已用額度一欄也會顯示為零。
（注意：有的征信報告指標(biāo)并不會實(shí)時更新，每家銀行上報征信信息的節(jié)點(diǎn)不一樣。）
這兩欄就是顯示你的負(fù)債，銀行在給你審批的時候就會重點(diǎn)關(guān)注。
而最大使用額度、本月實(shí)還款以及最近6個月平均使用額度這三欄，不管你是否還清欠債，都會顯示具體數(shù)值。
其中的平均使用額度比較重要，它體現(xiàn)最近半年一個人的賬單額度使用情況。
如果報告上有過高的平均使用額度，還有大額未還款，通常會被信貸機(jī)構(gòu)認(rèn)為最近“非常缺錢”。
從征信報告來看，“零賬單”確實(shí)能在一定程度上降低負(fù)債，但其隱患也是存在的。
異常用卡
如果經(jīng)常做或者連續(xù)做零賬單，銀行很容易就會發(fā)現(xiàn)你的用卡情況異常，到時候很可能被銀行降額封卡，拉入小黑屋。
增加還款壓力
做零賬單，必須得趕在賬單出來前把消費(fèi)的金額全還上，這樣既浪費(fèi)了免息期，又降低了資金的使用率，大大增加了成本。
浪費(fèi)授信額度
其實(shí)負(fù)債率只是銀行審核的其中一個要求，關(guān)鍵還是要看總授信額度和用卡情況。你再怎么折騰，綜合授信并沒有變化，反而對提額沒啥好處。
總的來說，“零賬單”只能臨時作為“江湖救急”的一種辦法。
它更適合短期內(nèi)想要申貸的朋友，對于想要提額的卡友可能幫助不大。
另外，還有幾個要點(diǎn)需要大家注意一下：
1，零賬單可以稍微做長一點(diǎn)，但不能太明顯。
如果期望1-6月都是零賬單，那么1-5月的時候可以通過提前還款做成零賬單，6月通過避免消費(fèi)形成自然“零賬單”。
這樣，本月應(yīng)還款、本月實(shí)還款都是0，最近一期還款也不至于停留在比較接近的時間段里。
2，申大額卡時的零賬單，會給銀行留下了用卡不積極的印象。
所以，可以保持0賬單小額卡+高消費(fèi)大額卡賬單，有助于核發(fā)高額度信用卡。
注意：大額卡出賬單的金額，與自己的月收入掛鉤，最多是月收入的2倍。
3，持卡人肯定希望越晚還款越好，那么在出賬日這個“卡點(diǎn)”的日期附近，就需要保持謹(jǐn)慎。
所以記得把出賬日的問題向客服打聽清楚，避免功虧一簣。
對于如何申貸、如何調(diào)額，說法很多，方法更多。
這些所謂的“秘訣”其實(shí)在銀行看來都是“皇帝的新衣”，卡友們也要適可而止。
該交保護(hù)費(fèi)還是得交，銀行也會看在手續(xù)費(fèi)的份上網(wǎng)開一面。
