現(xiàn)在還有尚未涉足“放貸”業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)嗎？貌似沒(méi)有。
據(jù)融中財(cái)經(jīng)（ID：thecapital）不完全統(tǒng)計(jì)，目前幾乎所有的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，都在開展放貸業(yè)務(wù)或者助貸業(yè)務(wù)，如阿里、京東、百度、騰訊、360、滴滴出行、攜程、去哪兒、今日頭條、餓了么、美團(tuán)、微博、大眾點(diǎn)評(píng)、哈羅單車、青桔單車……
巨頭們從不會(huì)擔(dān)心，業(yè)務(wù)的同質(zhì)化，會(huì)讓同行之間的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，反而害怕來(lái)遲了，沒(méi)有肉吃。
另一方面，對(duì)于用戶而言，只要擁有一部智能手機(jī)，無(wú)論是刷抖音，還是看視頻，甚至網(wǎng)上購(gòu)物，都可以接觸到“低息貸款”廣告，按照要求下載app，并上傳真實(shí)身份信息后，就能輕松借到錢，一分鐘到賬，快到令人嘖舌。
那么，是否有人曾想過(guò)，當(dāng)所有的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)都去做放貸業(yè)務(wù)了，并且所有的人都通過(guò)智能手機(jī)在網(wǎng)上申請(qǐng)貸款，最終會(huì)發(fā)生什么?
01
市場(chǎng)規(guī)模巨大 互聯(lián)網(wǎng)大廠爭(zhēng)相涌入
盡管國(guó)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)巨頭的主營(yíng)業(yè)務(wù)各不相同，但近年來(lái)都相繼開展了同一業(yè)務(wù)，就是利用自己掌握的用戶大數(shù)據(jù)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，為了規(guī)避金融監(jiān)管，這些新業(yè)務(wù)被冠以“消費(fèi)金融”的美名。
據(jù)融中財(cái)經(jīng)不完全統(tǒng)計(jì)，目前幾乎所有的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，都在開展放貸業(yè)務(wù)或者助貸業(yè)務(wù)，比較有名的有阿里、京東、百度、騰訊、360、滴滴出行、攜程、去哪兒、今日頭條、餓了么、美團(tuán)、微博、大眾點(diǎn)評(píng)、哈羅單車、青桔單車……
總之，幾乎是所有的消費(fèi)服務(wù)類的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)都相繼涉足“貸款”業(yè)務(wù)，美其名曰是消費(fèi)金融或者叫消費(fèi)分期。但實(shí)際上，在這些平臺(tái)上，用戶不僅可以消費(fèi)分期，還可以直接借錢，只不過(guò)在這些平臺(tái)借款，除了下款快，利息遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行。
同時(shí)，市場(chǎng)上還有一批專門靠貸款業(yè)務(wù)發(fā)家的企業(yè)，如信也科技、樂(lè)信、趣店、維信金科、嘉銀金科等，這些企業(yè)還陸續(xù)登陸資本市場(chǎng)。
這些還沒(méi)有算上那些正規(guī)的持牌金融機(jī)構(gòu)，如小額貸款、消費(fèi)金融、信托、保險(xiǎn)、銀行等。
公開資料顯示，截至2019年12月末，全國(guó)共有小額貸款公司法人機(jī)構(gòu)9074家。
除了持牌的金融機(jī)構(gòu)外，為什么互聯(lián)網(wǎng)巨頭們也對(duì)貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生濃厚興趣？
馬克思曾有句名言：“如果有10%的利潤(rùn)，它就保證到處被使用；有20%的利潤(rùn)，它就活躍起來(lái)；有50%的利潤(rùn)，它就鋌而走險(xiǎn)；為了100%的利潤(rùn)，它就敢踐踏一切人間法律；有300%的利潤(rùn)，它就敢犯任何罪行，甚至絞首的危險(xiǎn)”。
目前各互聯(lián)網(wǎng)巨頭提供的貸款產(chǎn)品利息普遍高于銀行，正常的年化利息在12%左右，當(dāng)然也有比這還高的，在24%左右，最過(guò)分的是一些平臺(tái)過(guò)分追求利潤(rùn)，利息甚至遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)36%，屬于最高法嚴(yán)禁的高利貸。
盡管利息過(guò)高，但是耐不住需求量大。目前，中國(guó)擁有14億人口，除了房貸和汽車貸款外，只有少部分人才能享受到銀行提供的個(gè)人信貸服務(wù)。此外，還有數(shù)千萬(wàn)中小微企業(yè)不能從銀行貸到款。很明顯，此處人傻、錢多，因此互聯(lián)網(wǎng)巨頭們紛紛爭(zhēng)相涌入。
2013年12月，京東數(shù)科發(fā)布了面向中小微商家的創(chuàng)新保理產(chǎn)品“京保貝”，首創(chuàng)秒級(jí)放款、隨借隨還、按天計(jì)息的普惠金融體驗(yàn)。并于2014年2月推出了業(yè)內(nèi)首款信用消費(fèi)產(chǎn)品“京東白條”，開創(chuàng)了互聯(lián)網(wǎng)信用支付的先河，迅速成為行業(yè)效仿的目標(biāo)。
值得注意的是，目前并沒(méi)有明確的數(shù)字能夠說(shuō)明整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)貸款市場(chǎng)規(guī)模到底有多大，但是可以從上市公司公布財(cái)報(bào)中得到一些提示。
如，截至2020年12月31日，信也科技累計(jì)注冊(cè)用戶數(shù)達(dá)1.161億，2020年全年促成借款金額達(dá)641億元。
2020年第四季度，樂(lè)信平臺(tái)促成借款額532億元，營(yíng)收30億元；全年促成借款額1770億元，同比增長(zhǎng)超40%，營(yíng)收116億元?jiǎng)?chuàng)歷史新高。
2020年維信金科促成貸款實(shí)現(xiàn)量307.7億元,實(shí)現(xiàn)全年總營(yíng)收25.7億元。
這幾家的業(yè)務(wù)體量也僅僅只是冰山一角，真正的巨頭還得看微眾銀行、京東數(shù)科和螞蟻金服。
根據(jù)微眾銀行2019年財(cái)報(bào)，其當(dāng)年凈利潤(rùn)達(dá)到39.6億元，微粒貸累計(jì)放款額超過(guò)3.7萬(wàn)億元。
京東數(shù)科在公開招股書中披露，2020年上半年，“京東白條”、“京東金條”兩項(xiàng)業(yè)務(wù)，為其貢獻(xiàn)了44.3億元收入，占總營(yíng)收比重也已超過(guò)四成。2017年至2020年上半年，京東金條的促成的貸款規(guī)模分別為1036.85億元、2554.92億元、4589.15億元和2612.17億元。
而被暫停上市的螞蟻集團(tuán)也在招股書中披露，截至2020年6月30日，螞蟻集團(tuán)促成的消費(fèi)貸款及小微信貸余額21540億元，資產(chǎn)管理規(guī)模40990億元，保險(xiǎn)科技促成的保費(fèi)及分?jǐn)偨痤~為520億元。
02
行業(yè)魚龍混雜 亟需監(jiān)管
在資本和利益的裹挾下，互聯(lián)網(wǎng)巨頭們爭(zhēng)相開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，讓整個(gè)市場(chǎng)變得魚龍混雜，混亂不堪。在早期，還滋生出校園貸、裸貸、714高炮等，甚至引發(fā)一系列的社會(huì)慘案。
暴力催收、砍頭息、高利貸一直是互聯(lián)網(wǎng)貸款始終無(wú)法繞開的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，為此，監(jiān)管部門還陸續(xù)出臺(tái)了一系列的監(jiān)管政策，用以整治規(guī)范混亂不堪魚龍混雜的互聯(lián)網(wǎng)貸款行業(yè)。即便是在今天，各種刷新互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)底線的事件仍舊在發(fā)生。
2020年，螞蟻花唄因一則“宣傳父親用花唄借錢給女兒過(guò)生日”的新廣告就引起不少網(wǎng)友的爭(zhēng)論，廣告詞是“一家三口的日子，再精打細(xì)算，女兒的生日也要過(guò)得像模像樣?！?/span>
無(wú)獨(dú)有偶，京東金融“讓農(nóng)民工借錢升頭等艙”的廣告也引起廣大網(wǎng)友的口誅筆伐。最后連新華網(wǎng)都看不慣了，發(fā)表嚴(yán)厲地批評(píng)：“為了流量不顧吃相，三觀不正，低劣奸詐”。
近日，央行官網(wǎng)最新公布的〔2021〕第3號(hào)公告，要求貸款年化利率應(yīng)以對(duì)借款人收取的所有貸款成本與其實(shí)際占用的貸款本金的比例計(jì)算，并折算為年化形式。而且在業(yè)務(wù)宣傳時(shí)，必須以年化利率的形式展示給消費(fèi)者，必要時(shí)還可以增加月利率、日利率等形式。
顯然，監(jiān)管層又一次站在了消費(fèi)者的這一邊。
依舊是2020年，螞蟻集團(tuán)和京東數(shù)科先后公開招股書，欲登陸科創(chuàng)板，成為第一批在國(guó)內(nèi)資本市場(chǎng)上市的“金融科技公司”。螞蟻集團(tuán)甚至已經(jīng)成功過(guò)會(huì)，本來(lái)螞蟻集團(tuán)是有機(jī)會(huì)創(chuàng)下全球規(guī)模最大IPO的紀(jì)錄，可是在即將上市之際被監(jiān)管部門按下暫停鍵，當(dāng)時(shí)引起很大的爭(zhēng)議。
對(duì)于上市暫緩的原因，證監(jiān)會(huì)解釋為：“螞蟻集團(tuán)暫緩科創(chuàng)板上市是上交所依法依規(guī)做出的決定。金融監(jiān)管部門的監(jiān)管約談和近期金融科技監(jiān)管環(huán)境的變化，可能對(duì)螞蟻集團(tuán)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和盈利模式產(chǎn)生重大影響，屬于上市前發(fā)生的重大事項(xiàng)。本著保護(hù)投資者合法權(quán)益，充分透明準(zhǔn)確披露信息，切實(shí)維護(hù)市場(chǎng)公平公正的原則，上交所依據(jù)科創(chuàng)板注冊(cè)管理辦法相關(guān)規(guī)定作出了暫緩螞蟻集團(tuán)上市的決定?！?/span>
隨后京東數(shù)科上市也被暫緩。
事實(shí)上，一直以來(lái)，監(jiān)管層對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)貸款的整頓就一直未中斷過(guò)。
2017年12月，央行和銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》，明確統(tǒng)籌監(jiān)管，開展對(duì)網(wǎng)絡(luò)小額貸款清理整頓工作。
2020年11月2日，央行發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法》（征求意見稿），其中專門規(guī)定了消費(fèi)者保護(hù)條款：經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司應(yīng)當(dāng)按照法律法規(guī)、國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)和監(jiān)督管理部門有關(guān)要求做好金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作。業(yè)務(wù)辦理應(yīng)當(dāng)遵循公開透明原則，充分履行告知義務(wù)，使借款人明確了解貸款金額、期限、價(jià)格、還款方式等內(nèi)容，并在合同中載明。禁止誘導(dǎo)借款人過(guò)度負(fù)債。禁止通過(guò)暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾方式催收貸款。禁止未經(jīng)授權(quán)或者同意收集、存儲(chǔ)、使用客戶信息，禁止非法買賣或者泄露客戶信息。
2020年8月20日，最高人民法院發(fā)布了新修訂的民間借貸利率調(diào)整規(guī)定，民間借貸利率的司法保護(hù)上限修改為全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心每月20日發(fā)布的一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）的4倍。以2020年7月20日發(fā)布的LPR3.85%為例計(jì)算，民間借貸利率的司法保護(hù)上限將為15.4%。隨著最高利率的設(shè)定，不少互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)都有所收斂，甚至主動(dòng)降低了利息。
未來(lái)，更為嚴(yán)厲的監(jiān)管政策只會(huì)接踵而來(lái)，因?yàn)橹挥羞@樣，整個(gè)行才會(huì)更加規(guī)范和有序，消費(fèi)者才能真正的享受到科技帶來(lái)的便利。
END
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