| 靈活調度資金 個人理財巧用循環(huán)貸 |
| http://www.jrj.com 2006年11月23日 06:39 上海證券報 |
提起貸款，人們首先想到的就是房貸，最多也就是車貸了。平時遇到手頭緊、需要“調頭寸”的話，往往也是往典當行跑，而不會向銀行申請貸款。其實，隨著商業(yè)銀行爭奪個人理財市場的競爭日益激烈，無論是從費率還是從靈活性來看，不妨可以多多關注目前銀行提供的各種新型貸款。 “循環(huán)貸”最流行 綜觀近期各大銀行推出的個人貸款品種，“循環(huán)貸”無疑是最為奪人眼球的。所謂“循環(huán)貸”，用官方的術語來說就是循環(huán)授信業(yè)務，其特點是客戶獲得銀行一定的貸款額度后，在期限內可分次提款、循環(huán)使用，支取不超過可用額度的單筆用款時，只需客戶填寫提款申請表，不用專門再次審批，一般1個小時便可提取現(xiàn)金。比較適合個人“額度小、要求急、周轉快和零售化”的資金需求特點。 從目前市場看，不少銀行都推出了“循環(huán)貸”業(yè)務，雖然名稱各不相同，但大多具備上面提到的特征，其中比較具有代表性的有工商銀行的“幸福貸款”升級計劃、中國銀行的個人信用循環(huán)貸款、建設銀行的個人消費額度貸款和民生銀行的個人授信額度循環(huán)貸款等等，其他一些房貸品種，像深圳發(fā)展銀行的“循環(huán)貸”等也間接提供了貸款者在其他領域消費的空間。 費率比拼典當 前幾年銀行還在“朝南坐”的時候，人們如果急著想要“調頭寸”的話，首先想到的往往就是典當行，典當行便捷的服務使得不少人對于其費率沒有引起足夠的重視，但隨著銀行在個人貸款領域提供了大量的新產品之后，兩者之間究竟如何選擇就值得細細考量了。 根據(jù)有關規(guī)定，典當費用包括利息和綜合費用兩項，綜合費用包含手續(xù)費、管理費、保險費等，其中動產質押典當?shù)脑戮C合費率不得超過當金的4.7％，房地產抵押典當?shù)脑戮C合費率不得超過當金的3.2％。與此相比，目前各銀行推出的的個人貸款品種只是按照銀行貸款的利率，兩者之間的差距顯而易見。但這絕不是說典當就沒有價值了，從短期融資的角度看，典當?shù)膬?yōu)勢還是非常明顯的，而從長期來看，銀行貸款應該作為首選。由于典當?shù)馁M率是按照實際時間計算的，而銀行貸款則是通過貼現(xiàn)方式倒算出來的，這就決定了兩者的不同。 小心另類“貸款” 翻開一些都市類報紙，常?？梢钥吹?#8220;無抵押貸款”的小廣告，而且是密密麻麻的一大片，“如果你要貸30萬，我們給你代辦7張信用卡，每張最高能透支5萬元，你只需用一張卡的5萬元，分別存入取出，填那6張的‘窟窿’，便可在三年內無息使用30萬……”這就是“無抵押貸款”的運作原理，但這種所謂的“無抵押貸款”真的如廣告說得那么好嗎？ 據(jù)業(yè)內人士介紹，信用卡都會提供額度不同的透支額，普通卡的上限為5萬元。對于個人來說，雖然看似支付一筆手續(xù)費就貸到了款，實際上，這筆貸款的成本非常高。因為，雖然信用卡有免息還款期，但過了期限之后，就要支付每日萬分之五的利息，相當于年利率18％，大大高于銀行同期貸款利率6.12％。若拖欠不還，還要支付逾期罰息。提取現(xiàn)金也要支付取現(xiàn)金額2.5％—3％的手續(xù)費。因此，對于普通百姓來說，急用錢時還是應該到專業(yè)機構如銀行等去辦理貸款。 目前一些商業(yè)銀行提供的個人循環(huán)貸款業(yè)務 推出銀行 業(yè)務名稱 產品特點 工商銀行 幸福貸款 以房產抵押方式獲得貸款的借款人，在原抵押房產價值充足的前提下，有機會獲得最高200萬元的“幸福+貸款”循環(huán)授信額度，授信額度2年內可循環(huán)使用，自提款之日起，每筆貸款最長可使用1年，貸款歸還之日起額度自動恢復 中國銀行 個人信用 循環(huán)貸款 針對三類不同客戶推出個人信用循環(huán)貸款業(yè)務，循環(huán)信用額度分別為30萬元、20萬元和10萬元，客戶一旦獲取了個人信用額度就可終身使用。無論是購車、旅游、家裝，還是攻讀學位，都可滿足個人客戶的周轉需要 建設銀行 個人消費 額度貸款 個人消費額度貸款用途包括住房裝修、購買耐用消費品、旅游、教育、臨時資金周轉等?？梢蕴峁﹥煞N擔保方式———以抵押方式申請和以信用或第三方保證方式申請 民生銀行 個人授信 額度循環(huán)貸款 借款人可根據(jù)自身狀況選擇以房產抵押、存單質押、第三方保證以及授信的方式做擔保。貸款額度為3年，3年內客戶每筆貸款的期限最長為1年，最短可為1天。貸款利息按實際貸款額和實際使用天數(shù)計算 ?。ㄔ牵?br> |
