李江南
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沒有人比自己更清楚自己的財(cái)務(wù)狀況。那要理財(cái)規(guī)劃師有何用？理財(cái)師的功能之一是讓你更加清楚認(rèn)識你自己。“巧婦難為無米之炊”，理財(cái)師不可能在不了解客戶的情況下，完全幫客戶制定財(cái)務(wù)規(guī)劃。這次的規(guī)劃欄目特別邀請了一位資深“財(cái)迷”李太太與一位理財(cái)師做了一次面對面的溝通。主角李太太對理財(cái)這件事非常有主張，她始終都清楚要“以錢生錢”，于是買保險(xiǎn)、炒股票、買基金，甚至收益也不比專業(yè)人士差，但李太太玩得并不是興意盎然，比如：要賺錢，又怕虧。
在理財(cái)師引導(dǎo)李太太進(jìn)一步了解自己和家庭的過程中，李太太的一些問題迎刃而解了。“認(rèn)識自己”就是這么神奇。
李太太理財(cái)記
這個(gè)家庭的基本情況
李太太 37歲 小學(xué)老師
李先生 37歲 南京某醫(yī)院的胸外科主治醫(yī)生
女兒 9歲 在李太太所在學(xué)校讀小學(xué)2年級
父母 有養(yǎng)老金，身體健康，生活能夠自理。每年李太太給雙方父母1萬元的生活費(fèi)。
固定收入：李太太：2500元/月 每年還有一定獎金
李先生：2700元/月 手術(shù)費(fèi) 出診費(fèi) 獎金是不固定的
現(xiàn)金：5萬，活期存款。22萬，定期存款。
基金：2006.6認(rèn)購的3萬易方達(dá)價(jià)值股票型基金
房子：50萬，80平方米在南京秦淮區(qū)（均價(jià)6000元/平方米）2000年全款支付。
汽車：16萬，標(biāo)志307。2006.4購買
按照李太太的說法：“其實(shí)車子是沒有必要買的，家到單位騎車只要20分鐘，開車去單位還不方便，現(xiàn)在停車位每天上班還要擠，到處找，這樣下來上班至少要半小時(shí)。但是老公說，也要消費(fèi)呀，光掙錢干嗎呢？所以就買車玩玩。”
日常開銷：沒有算過，但是一年是要有15萬的結(jié)余。
小孩教育基金：現(xiàn)在在上小學(xué)，沒有算過。“現(xiàn)在因?yàn)樵谖覀儗W(xué)校里，基本不花什么錢的，至于初中和高中，到時(shí)再考慮吧。”說到孩子，李太太侃侃而談。母親是老師，父親是醫(yī)生，這樣的家庭組合堪稱完美，特別是在財(cái)務(wù)上。
理財(cái)師：有沒有考慮過孩子要出國留學(xué)？
太太：考慮過，但現(xiàn)在想還是有點(diǎn)太早。
保險(xiǎn)：雙方都有完善的社保
只給李先生買了保險(xiǎn)：平安鴻盛終身壽險(xiǎn)，保額10萬，附加一年期意外險(xiǎn)。保額10萬。以及保額5萬的平安康盛終身男性重大疾病險(xiǎn)，附加一年期重疾住院收入補(bǔ)償。
理財(cái)規(guī)劃師點(diǎn)評
客觀地來說，這個(gè)家庭的雙方職業(yè)很穩(wěn)定，而且社保也很完善，但是投資還是比較單一的。很可喜的是，家中的女主人已經(jīng)有一些財(cái)務(wù)節(jié)儉習(xí)慣和理財(cái)觀念，并且也清楚目前自己的理財(cái)目標(biāo)——換個(gè)大的房子。現(xiàn)在要著手的是協(xié)助李太太把資產(chǎn)重新配置，為了更切合實(shí)際地實(shí)現(xiàn)其理財(cái)目標(biāo)。
現(xiàn)在開始分析一下客戶的目標(biāo)和理財(cái)方式。
保額多少才算夠：10％還是5%?
理財(cái)師：從現(xiàn)在買的保險(xiǎn)談起，為什么會買這些保險(xiǎn)呢？
太太：我買保險(xiǎn)也是擔(dān)心他會出什么事情，這樣家里可能就垮了。
理財(cái)師：一般人得了重大疾病，至少花費(fèi)是10萬，何況其是家里的支柱還需要更多，您愛人的保額是5萬，保障有些不足。買重大疾病保險(xiǎn)，其實(shí)質(zhì)解決的就是“錢”的問題。其實(shí)具體是三方面需求，一是：沒錢肯定會走，有錢會轉(zhuǎn)危為安，能延長病人的生命。像癌癥、暴發(fā)性肝炎、肝病末期等；其二，有錢就可以維持生活質(zhì)量和個(gè)人尊嚴(yán)。像失聰、失明、中風(fēng)等，給生活帶來不方便，可以請個(gè)保姆，這樣家里人不會那么累；三是自己要支出的營養(yǎng)費(fèi)、給醫(yī)生的紅包等費(fèi)用。
太太：其實(shí)現(xiàn)在的醫(yī)生對紅包也是看不上，而且還要承擔(dān)一些像輿論等的風(fēng)險(xiǎn)；所以買重大疾病保險(xiǎn)是不用考慮紅包的問題。
另外他是醫(yī)生，在醫(yī)院里看病比一般人方便，可以省掉很多的費(fèi)用，比如檢查費(fèi)，何況醫(yī)院的醫(yī)療保障還是不錯(cuò)的。考慮意外險(xiǎn)，主要是想現(xiàn)在開車，萬一有什么意外誰也說不好，所以做了20萬的意外險(xiǎn)。
其實(shí)，我對保險(xiǎn)是不感興趣的，畢竟家里要像養(yǎng)車和買房子這些花錢的地方很多。而且現(xiàn)在自己也有一定的這些病或意外的承受能力，大概可以承受10萬以下的風(fēng)險(xiǎn)損失，到時(shí)風(fēng)險(xiǎn)來了，我就賣股票或是基金么！再說保險(xiǎn)到了我老了，那錢還有什么用處呢？所以我想買點(diǎn)那些可以養(yǎng)老、分紅或返還的保險(xiǎn)。
理財(cái)師：如果到時(shí)發(fā)生什么不測，要賣股票或是基金，那么誰也不知道是否升值呢？再說還是要考慮一定的風(fēng)險(xiǎn)承受能力呀，您來做一下這個(gè)有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)測試。（有關(guān)的內(nèi)容需要保密所以沒有在這里登載）
理財(cái)規(guī)劃師點(diǎn)評
保額根據(jù)具體情況而定
我們一般來說，“保險(xiǎn)額度為家庭年收入10倍最恰當(dāng)”，“總保費(fèi)支出為家庭年收入10%最適宜”。但是每個(gè)家庭的實(shí)際情況不同，也要具體問題具體看待。從李太太家庭的年收入情況來看，每1.5萬——2萬元的保險(xiǎn)費(fèi)還是比較適合的。從選擇的險(xiǎn)種來看，保障的重點(diǎn)在意外和疾病醫(yī)療方面，可以在意外突發(fā)事件和疾病侵襲時(shí)提供高額的經(jīng)濟(jì)支持。
對風(fēng)險(xiǎn)需要正確認(rèn)識。諸如“現(xiàn)在重大疾病有多貴？發(fā)生意外怎么辦？”等等，都能夠闡明風(fēng)險(xiǎn)。普通百姓相當(dāng)受用保險(xiǎn)的益處！因?yàn)楫?dāng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，一般人不可能一下子承受起財(cái)務(wù)的重?fù)?dān)，所以需要保險(xiǎn)充當(dāng)救世主的角色。但現(xiàn)在太太需要考慮的不是萬一發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，怎么湊足處理不幸事件的費(fèi)用，而更重要的問題是：資金的流動性和利用率，讓現(xiàn)在的錢更有效地為自己服務(wù)。
考慮增加健康保險(xiǎn)
做保險(xiǎn)也是有一定的原則是要遵守的。要先做家長的保障再作孩子的保障。盡管雙方在醫(yī)療上有很多的便利條件，但是考慮到每年醫(yī)藥費(fèi)的上漲和社保的起付線、一年支付的最高額度，以及有些醫(yī)藥和治療是不包括在社保的范圍內(nèi)的等種種限制，還是要適當(dāng)?shù)匮a(bǔ)充一些商業(yè)的健康險(xiǎn)。重大疾病險(xiǎn)是太太首先要為家庭考慮的；其次針對“保監(jiān)會下發(fā)在2006年9月1日起實(shí)施的《健康保險(xiǎn)管理辦法》”，消費(fèi)者今后購買的健康險(xiǎn)將不再承諾返還本金。目前是可以增加一些補(bǔ)償型的健康保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)條款中標(biāo)明住院費(fèi)、手術(shù)費(fèi)的補(bǔ)償性商業(yè)保險(xiǎn)。最后，現(xiàn)在的意外也是非常頻繁，所以要看職業(yè)和生活習(xí)慣考慮意外險(xiǎn)的必要性。
目前孩子除了在學(xué)校里有學(xué)平險(xiǎn)以外，還是可以適當(dāng)考慮一些具有保障功能的保險(xiǎn)。
股票投資盲目也賺錢？
理財(cái)師：那么投資現(xiàn)在做得怎么樣？股票的投資，那天我看600600配合K線圖和技術(shù)參數(shù)看認(rèn)為是要上漲呢，還說你拋出太早了，在12.10元拋出，但隨后就一路下跌了，你當(dāng)時(shí)是很精明呀！
太太：其實(shí)一點(diǎn)也不懂，也是怕跌，賣出是誤打誤著的，才沒有賠錢！我是2006年5月進(jìn)股市的，原來是11萬，現(xiàn)在是10.3萬，這幾天還漲了點(diǎn)，當(dāng)時(shí)是聽朋友說江鉆股份可以賺錢，就跟著已經(jīng)買了幾百萬的人，趕緊去開戶，然后就買了?，F(xiàn)在他也是賠了，我賠的還少點(diǎn)。
理財(cái)師：為什么做了六只股票，會覺得多了一些嗎？
太太：股票自己沒有作過，也不知道怎樣做，只是聽到人家說買什么好就去買了，又害怕賠，所以就不敢買多，這樣買的股數(shù)不大，品種就很多。買的股票也是憑僥幸心理買了000858，人家都說不好，現(xiàn)在也是看著高點(diǎn)就出來。老公總說，在這個(gè)股市是永遠(yuǎn)沒有贏家的，最好就不要去做。現(xiàn)在也覺得的確是挺傷腦筋，虧錢了心里還非常著急，勞神又虧錢?，F(xiàn)在就想買些低價(jià)股票，決定也不炒多了，就放5萬在里面玩玩。我覺得在股市掙錢很容易，比如你看600783，人家告訴我是在3.7元以下買進(jìn)，我是3.6元（8月1日）買進(jìn)了，但是 8月 7日就下跌到了3.4元，現(xiàn)在是漲到了3.9元（8月31日），你看如果是3.4元買進(jìn)的人，現(xiàn)在肯定是掙了不少，又 14.71％的收益率了，而我也只賺了8.33％。等著行情起來就撤出部分來，先買些基金。
