農(nóng)村金融問(wèn)題是中國(guó)金融領(lǐng)域中最值得關(guān)注、最危險(xiǎn)的問(wèn)題。農(nóng)村金融現(xiàn)在面臨的問(wèn)題非常嚴(yán)重，制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，限制了農(nóng)民收入的提高。如果不進(jìn)行徹底改革，后果將十分嚴(yán)重
2006年12月11日，我國(guó)加入世界貿(mào)易組織已整整五周年。以這個(gè)時(shí)間為標(biāo)志，中國(guó)金融業(yè)進(jìn)入了一個(gè)全面對(duì)外開(kāi)放的時(shí)代。但是，還不能說(shuō)中 國(guó)金融業(yè)已經(jīng)為全面開(kāi)放做好了足夠準(zhǔn)備。我們需要解決的問(wèn)題還很多。在所有問(wèn)題中，農(nóng)村金融問(wèn)題至今沒(méi)有得到?jīng)Q策部門、學(xué)術(shù)界和金融界的重視。
農(nóng)村金融問(wèn)題是中國(guó)金融領(lǐng)域中最值得關(guān)注、最危險(xiǎn)的問(wèn)題。農(nóng)村金融現(xiàn)在面臨的問(wèn)題非常嚴(yán)重，制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，限制了農(nóng)民收入的提高。如果不進(jìn)行徹底改革，后果將十分嚴(yán)重。
為農(nóng)村金融立法刻不容緩
農(nóng)村金融的健康發(fā)展要求有比較完善的法律，因此，立法是必須解決的問(wèn)題。目前，我國(guó)農(nóng)村金融的立法非常滯后。
當(dāng)前，還沒(méi)有一部法律能對(duì)農(nóng)村信用社的性質(zhì)、內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)、日常運(yùn)營(yíng)機(jī)制進(jìn)行明確界定。這使得我國(guó)農(nóng)村信用社往往在“合作金融”與“商業(yè)銀 行”這兩種模式之間搖擺，十分不利于信用社的規(guī)范發(fā)展。各國(guó)的合作金融都有明確立法，對(duì)信用合作社作出明確的法律界定，做到有法可依。所以，我國(guó)應(yīng)該盡早 制定一部《農(nóng)村合作金融法》，以填補(bǔ)這個(gè)法律空白。
我國(guó)的農(nóng)業(yè)政策性金融也沒(méi)有相應(yīng)的立法。我國(guó)的商業(yè)銀行和合作金融機(jī)構(gòu)往往承擔(dān)了很多政策性業(yè)務(wù)，導(dǎo)致出現(xiàn)了大量不良貸款。各國(guó)都有農(nóng)業(yè)政 策性金融的立法，我國(guó)也應(yīng)該盡早制定農(nóng)業(yè)政策性金融法，嚴(yán)格界定中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的功能和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，把政策性金融業(yè)務(wù)與商業(yè)性金融業(yè)務(wù)分離，不再讓農(nóng)業(yè)銀 行和農(nóng)村信用合作社承擔(dān)不該承擔(dān)的政策性業(yè)務(wù)，使這些金融機(jī)構(gòu)能夠輕裝上陣，進(jìn)行公平的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。
對(duì)各種民間金融機(jī)構(gòu)以及小額信貸組織也應(yīng)該有明確的立法。我國(guó)民間金融機(jī)構(gòu)復(fù)雜多樣，既有帶有互助性質(zhì)的“會(huì)”，也有規(guī)模比較大的農(nóng)村基金 會(huì)、互助儲(chǔ)金會(huì)，還有一些較為規(guī)范的典當(dāng)行和錢莊。這些金融機(jī)構(gòu)對(duì)我國(guó)的農(nóng)村發(fā)展起到了一定促進(jìn)作用，但由于缺乏法律保障，法律地位很不明確，很容易被取 締。同時(shí)，由于在法律上沒(méi)有保障，這些金融機(jī)構(gòu)往往會(huì)有一些不規(guī)范的經(jīng)營(yíng)行為，這就累積了大量風(fēng)險(xiǎn)，甚至有可能影響到社區(qū)穩(wěn)定。一些民間小額信貸組織目前 也缺少一部法律來(lái)規(guī)范。央行進(jìn)行的五省區(qū)小額信貸試點(diǎn)目前也處于一種無(wú)法可依的狀態(tài)中，央行和銀監(jiān)會(huì)都沒(méi)有一個(gè)明確的法律依據(jù)對(duì)小額信貸進(jìn)行有效監(jiān)管。
健全我國(guó)農(nóng)村金融立法刻不容緩。如果讓農(nóng)村金融長(zhǎng)期處于法律真空，不僅不利于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的成長(zhǎng)，也不利于監(jiān)管部門進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制和監(jiān)管。農(nóng)村金融對(duì)外對(duì)內(nèi)都要開(kāi)放
農(nóng)村金融要取得良好發(fā)展，還需要解決開(kāi)放的問(wèn)題?，F(xiàn)在，中國(guó)金融業(yè)在世界貿(mào)易組織的框架下，正在進(jìn)行全方位的開(kāi)放。城市金融機(jī)構(gòu)正在大規(guī)模引進(jìn)外資，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)自身的競(jìng)爭(zhēng)力。
在農(nóng)村金融領(lǐng)域，金融開(kāi)放這個(gè)問(wèn)題似乎沒(méi)有引起應(yīng)有的重視。難道是我國(guó)農(nóng)村金融領(lǐng)域?qū)ν鈬?guó)金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有吸引力?情況完全相反。一些農(nóng)村信用社 和民間金融組織具有很強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力，這些信用社資產(chǎn)質(zhì)量良好，經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)眾多，職工素質(zhì)比較高，未來(lái)發(fā)展?jié)摿艽?。很多外?guó)金融機(jī)構(gòu)對(duì)這些競(jìng)爭(zhēng)力較強(qiáng)的農(nóng)村金 融機(jī)構(gòu)有著濃厚興趣。據(jù)報(bào)道，荷蘭合作銀行就對(duì)我國(guó)某些地區(qū)的信用社有興趣，試圖參股一些信用社。花旗銀行和匯豐銀行也花很大的成本支持國(guó)內(nèi)的一些非政府 組織進(jìn)行農(nóng)村金融試點(diǎn)工作，努力在這個(gè)領(lǐng)域占據(jù)市場(chǎng)先機(jī)。所以，我國(guó)農(nóng)村金融完全可以加大開(kāi)放力度，支持和鼓勵(lì)優(yōu)秀的外國(guó)金融機(jī)構(gòu)參股農(nóng)村信用社，這對(duì)改 善信用社的股權(quán)結(jié)構(gòu)和內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)非常重要。
農(nóng)村金融領(lǐng)域的開(kāi)放既包括對(duì)外開(kāi)放，也包括對(duì)內(nèi)開(kāi)放。比如珠海的優(yōu)秀農(nóng)村信用社完全可以參股湖南的信用社，從而優(yōu)化當(dāng)?shù)匦庞蒙绲墓蓹?quán)結(jié)構(gòu)， 這種效果與吸引外資是完全相同的。目前，農(nóng)村信用社不能跨區(qū)經(jīng)營(yíng)，這不但約束了農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)范圍，還制約了農(nóng)村信用社之間的良性競(jìng)爭(zhēng)。每個(gè)信用社在本 地區(qū)都處于壟斷地位，十分不利于其競(jìng)爭(zhēng)能力的提升和服務(wù)質(zhì)量的改善。如果允許信用社跨區(qū)經(jīng)營(yíng)和跨區(qū)域股權(quán)整合，允許不同地區(qū)的信用社相互參股，農(nóng)村信用社 的這盤棋就活了，農(nóng)村金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)便會(huì)顯現(xiàn)。經(jīng)營(yíng)不好的信用社會(huì)被兼并，好的信用社可以擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模，獲得更大的發(fā)展空間。
農(nóng)村金融創(chuàng)新需要政策和法律上的支持
農(nóng)村金融要獲得長(zhǎng)足發(fā)展還需要金融創(chuàng)新。在人們印象中，似乎農(nóng)村是不值得投資的，農(nóng)戶的分散性和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的弱質(zhì)性使得金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村融資一直 敬而遠(yuǎn)之。實(shí)際上，這種觀點(diǎn)是完全錯(cuò)誤的，農(nóng)村領(lǐng)域的投資回報(bào)率很高，農(nóng)戶的還款信用比一般的大企業(yè)要好得多。很多從事農(nóng)戶信貸的外國(guó)金融機(jī)構(gòu)的成功經(jīng)驗(yàn) 都表明，對(duì)農(nóng)村領(lǐng)域進(jìn)行信貸服務(wù)，完全可以達(dá)到財(cái)務(wù)平衡甚至大規(guī)模盈余。問(wèn)題在于，農(nóng)村領(lǐng)域的信貸服務(wù)需要?jiǎng)?chuàng)新，需要切合農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的投資需求， 需要開(kāi)發(fā)出適合農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的金融產(chǎn)品。
農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新有賴于公平的政策環(huán)境和法律環(huán)境?，F(xiàn)在，農(nóng)村信用社還面臨著很多來(lái)自政策層面的不公平待遇。比如，信用社還沒(méi)有全國(guó)性或 者區(qū)域性的統(tǒng)一結(jié)算和支付網(wǎng)絡(luò)，沒(méi)有發(fā)行信用卡的權(quán)利。統(tǒng)一結(jié)算網(wǎng)絡(luò)的缺乏使得信用社無(wú)法與其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行平等競(jìng)爭(zhēng)，限制了業(yè)務(wù)開(kāi)展。在爭(zhēng)奪客戶方面， 即使信用社的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和管理能力與商業(yè)銀行處于同一水平，但由于其結(jié)算網(wǎng)絡(luò)不能與商業(yè)銀行相比，因此，喪失了很多優(yōu)質(zhì)客戶。
農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新還有賴于利率形成機(jī)制的進(jìn)一步市場(chǎng)化和自由化，即農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以按照市場(chǎng)情況，自主決定利率高低。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的單位 運(yùn)營(yíng)成本較高，因此，有必要保持較高利率水平。在利率管制情況下，需要貸款的農(nóng)戶其實(shí)得不到貸款，相反，利率提高到市場(chǎng)利率水平之后，農(nóng)戶獲得貸款的概率 反而提高了。農(nóng)戶大多具有自雇性質(zhì)，其投資行為成本較低，而回報(bào)率極高。在很多國(guó)家，農(nóng)戶的投資回報(bào)率可以達(dá)到100％甚至更高。因此，比較自由的高利率 水平，對(duì)于資金供給者是必要的成本補(bǔ)償，而對(duì)于資金需求者也是可以接受的。利率水平的市場(chǎng)化和自由化有助于農(nóng)村金融市場(chǎng)的優(yōu)化，使得真正需要資金的農(nóng)戶可 以獲得貸款。
國(guó)家應(yīng)鼓勵(lì)農(nóng)民進(jìn)行自發(fā)的互助性借貸，建立互助性信用組織。最近我國(guó)通過(guò)了《農(nóng)民合作社法》，國(guó)家已經(jīng)意識(shí)到鼓勵(lì)農(nóng)民組建專業(yè)經(jīng)濟(jì)合作組織 的重要性。但在這部法律以及全國(guó)人大的司法解釋中，都明確農(nóng)民現(xiàn)在還沒(méi)有組建信用合作組織的權(quán)利。在世界各國(guó)，農(nóng)民的信用合作都是合作社的重要組成部分， 與消費(fèi)合作和生產(chǎn)合作相比，信用合作的規(guī)模更大，是其他合作的基礎(chǔ)和條件，只有解決了信貸問(wèn)題和資金問(wèn)題，其他合作才能得以有效展開(kāi)。因此，應(yīng)該在《農(nóng)民 合作社法》中明確允許農(nóng)民自發(fā)組建真正的信用合作組織，以實(shí)現(xiàn)農(nóng)村資金的有序流動(dòng)和有效利用，切實(shí)滿足農(nóng)民的資金需求。
王曙光 北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副教授
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