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年金保險漸行漸近(2)

2007.02.22

年金保險漸行漸近
馬飛孝　趙　旻　多　多共3頁 [1][2][3]

字號：【大中小】

　　如果沒有社會養(yǎng)老和企業(yè)年金等保障，則需要通盤考慮自己的未來支出，增加養(yǎng)老年金保險的投保力度。

　　STEPS第二步衡量當(dāng)前繳費(fèi)能力
　　繳費(fèi)期不同，每年保費(fèi)支出相差也較大。因此，在選擇年金保險時必須考慮到當(dāng)前自己的繳費(fèi)能力，要與房貸、子女教育等支出綜合考慮，否則很可能讓保險成為負(fù)擔(dān)。
　　年金養(yǎng)老保險具有儲蓄性質(zhì)，需要繳納的保費(fèi)較高。繳費(fèi)期越短，每年所繳的保費(fèi)也就越多，反之就越少。如王先生要投保60歲后月領(lǐng)1800元的一款年金保險，如果選擇10年期繳，每年需繳保費(fèi)31880元，如果選擇20年期繳，需要年繳17860元?？梢?，繳費(fèi)期不同，每期保費(fèi)支出相差也較大。
　　因此，在選擇年金保險要考慮到當(dāng)前繳費(fèi)能力，與房貸、子女教育等支出綜合考慮，否則很可能讓保險成為負(fù)擔(dān)。
　　如果收入不高且相對比較穩(wěn)定，那就選擇較長的繳費(fèi)時間，如20年繳、繳至退休年齡等，這樣每年繳納的保費(fèi)就較少。
　　如果收入較高，而且不太穩(wěn)定，那就選擇短期繳費(fèi)，快速積累養(yǎng)老錢，可以選擇一次繳清、3年、5年期等。需要注意的是，短期繳的風(fēng)險比較大，若收入出現(xiàn)波動，就會影響繼續(xù)投保。若因不能正常繳費(fèi)而導(dǎo)致合同失效，只能退保，領(lǐng)回的資金往往少于所繳納的保費(fèi)。

　　STEPS第三步明確養(yǎng)老金領(lǐng)取年齡
　　一般領(lǐng)取時間越晚，領(lǐng)取到的養(yǎng)老金越多。因此，應(yīng)盡量晚領(lǐng)取養(yǎng)老金，如果能夠正常年齡退休，則選擇55歲或者60歲領(lǐng)取。
　　將來能領(lǐng)取多少養(yǎng)老金，主要由保險金額決定，保額越高，將來領(lǐng)取的養(yǎng)老金也越多。此外，還與領(lǐng)取年齡、領(lǐng)取期間直接相關(guān)。
　　養(yǎng)老年金保險領(lǐng)取年齡愈益多樣化，有即繳即領(lǐng)、繳費(fèi)期滿即領(lǐng)等不確定型，還有35、40、45、50、65和70周歲等確定年齡型。
　　按照養(yǎng)老年金保險的增值特點(diǎn)，領(lǐng)取時間越晚，領(lǐng)取到的養(yǎng)老金越多。因此，應(yīng)盡量晚領(lǐng)取養(yǎng)老金，如果能夠正常年齡退休，則選擇55歲或者60歲領(lǐng)取。如果認(rèn)為不會工作到退休，或者隨著年齡增長，收入下降，則可選擇早一點(diǎn)開始領(lǐng)取。
　　從領(lǐng)取期間看，年金保險有定期和終身兩種，定期養(yǎng)老年金險約定給付到某個時間，如75歲、85歲等，因?yàn)轭I(lǐng)取總次數(shù)少，每期領(lǐng)到保險金較多，這類年金還會在領(lǐng)取期滿拿到一筆豐厚的滿期養(yǎng)老金。終身年金養(yǎng)老險保證領(lǐng)取到身故，通常領(lǐng)到100歲，這樣每期領(lǐng)到的保險金相對較少，如果有家族長壽史的人，可以投保終身年金保險，為長壽養(yǎng)老生活提供合理規(guī)劃的幫助。

　　STEPS第四步盯住保險利率
　　在當(dāng)前養(yǎng)老年金保險回報率不太高的情況下，可以先購買一部分，等到利率上調(diào)時再增加保額。
　　買保險有一個規(guī)律：同等保額，投保年齡越小，繳納的保費(fèi)越少。因此，營銷員在推銷年金保險時的說辭是，保險復(fù)利計息，越早投保越好，并特別推薦在生日前投保，就可以省下一筆保費(fèi)。買保險提早是沒錯，可是，這需要一個前提，那就是保險的增值能力較高。
　　保險利率通常與銀行利率掛鉤，養(yǎng)老年金保險的預(yù)定利率曾經(jīng)一度超過8％。1999年后，養(yǎng)老年金保險的預(yù)定利率不超過2.5％。盡管銀行已經(jīng)兩次調(diào)高利率，但年金養(yǎng)老險的利率仍原地踏步走。這就使得年金保險的增值能力就打了折扣，保險的復(fù)利、免稅等優(yōu)勢體現(xiàn)不出來。
　　以30歲的王先生投保一款養(yǎng)老年金保險為例，5年交費(fèi)，每年交5萬元，綜合考慮到分紅等收益，領(lǐng)取期滿能總共獲得大約64萬多元保險金；若因疾病或意外身故，最高可以拿到最高大約34.3萬元身故保險。如果按照5年期存款（稅后3.31％）滾動計息，這筆錢存銀行大約可以有多少呢？大約90萬元，即便再另外投保一份保額40萬元的45年定期壽險，也不過6萬多元的保費(fèi)。
　　所以，在投保時要考慮養(yǎng)老年金保險的增值能力，目前保險已經(jīng)兩次避過了銀行升息，這為預(yù)定利率上調(diào)留下了空間。保險不同于銀行存款，不能等利率上調(diào)后退保再投保。在當(dāng)前養(yǎng)老年金保險回報率不太高的情況下，可以先購買一部分，等到利率上調(diào)時再增加保額。
　　社會保險，簡稱社保。在我國，社會保險制度所覆蓋的內(nèi)容包括：基本養(yǎng)老保險、基本醫(yī)療保險、工傷保險、失業(yè)保險、生育保險和住房公積金，即人們常說的“五險一金”。
　　1997年，國務(wù)院頒布《關(guān)于建立統(tǒng)一的企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險制度的通知》以后，我國的基本養(yǎng)老保險制度自此確立。
　　政策規(guī)定:企業(yè)和員工必須繳納社會養(yǎng)老保險費(fèi)。企業(yè)繳費(fèi)的比例一般為企業(yè)員工工資總額的20％左右;員工繳費(fèi)的比例是個人工資的8%。
　　企業(yè)繳費(fèi)形成社會統(tǒng)籌基金，個人繳費(fèi)進(jìn)入個人賬戶。
　　當(dāng)員工累計繳費(fèi)滿15年，在其退休后按月領(lǐng)取基本養(yǎng)老金。
　　目前，基本養(yǎng)老保險只能為我們的退休生活提供最基本的生活保障。目前，按照國家對基本養(yǎng)老保險制度的總體思路，未來基本養(yǎng)老保險目標(biāo)替代率（社平工資替代率）確定為59.2％。也就是說，假如社會平均工資為1000元，那么，你退休后的基本養(yǎng)老金就只有592元左右。這與國家基本養(yǎng)老保險堅持的“廣覆蓋、低水平”的基本原則相吻合。
　　可以說，社保在個人養(yǎng)老保障體系中只起到一種最低水平保護(hù)的作用，如果要想提高個人退休后的收入，保持退休前的生活質(zhì)量和水平，僅靠社保一只“錢袋子”是不夠的。

　　What’s什么是企業(yè)年金？
　　企業(yè)年金，又稱企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險制度，指企業(yè)及其職工在依法參加國家基本養(yǎng)老保險的基礎(chǔ)上，企業(yè)根據(jù)國家政策的指導(dǎo)，以及自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力和經(jīng)濟(jì)狀況建立的，為本企業(yè)職工提供一定程度退休收入保障的補(bǔ)充性養(yǎng)老保險制度，是企業(yè)員工福利制度的主要組成部分。
　　企業(yè)年金費(fèi)用由單位和個人共同繳納，實(shí)行個人賬戶管理，基金完全積累，企業(yè)繳費(fèi)每年不超過本企業(yè)上年度職工工資總額的1/12。企業(yè)和職工個人繳費(fèi)合計一般不超過本企業(yè)上年度職工工資總額的1/6。
　　企業(yè)員工在達(dá)到國家規(guī)定的退休年齡時，可以從本人企業(yè)年金個人賬戶中，一次或定期領(lǐng)取企業(yè)年金。
　　職工未達(dá)到國家規(guī)定的退休年齡的，不得從個人賬戶中提前提取資金。
　　出境定居人員的企業(yè)年金個人賬戶資金，可根據(jù)本人要求一次性支付給本人。
　　員工變動工作單位時，企業(yè)年金個人賬戶資金可以隨同轉(zhuǎn)移。
　　員工升學(xué)、參軍、失業(yè)期間或新就業(yè)單位沒有實(shí)行企業(yè)年金制度的，其企業(yè)年金個人賬戶可由原管理機(jī)構(gòu)繼續(xù)管理。
　　職工或退休人員死亡后，其企業(yè)年金個人賬戶余額由其指定的受益人或法定繼承人一次性領(lǐng)取。
　　我國自2004年實(shí)行規(guī)范的企業(yè)制度以來，企業(yè)年金獲得了很大的發(fā)展，但是，根據(jù)國家發(fā)展與改委員會發(fā)布的《我國企業(yè)年金發(fā)展情況概述》報告，到2005年年底，全國建立企業(yè)年金的企業(yè)2.4萬個，參加職工924萬人，只占到當(dāng)年基本養(yǎng)老保險覆蓋人數(shù)的7.04%。被企業(yè)年金覆蓋的人群絕大多數(shù)都是電力、石化、石油和電信壟斷行業(yè)的職工。
　　而在國外，企業(yè)年金十分普遍，丹麥、法國、瑞士的年金覆蓋率幾乎達(dá)到100%；英國、美國、加拿大等國在50%左右。
　　

　　少兒險首選：教育年金

　　很多家庭貸款購房，收入中的相當(dāng)一部分用來還款，再加上教育費(fèi)用，如果規(guī)劃不合理，孩子的教育費(fèi)用很容易
　　成為負(fù)擔(dān)。所以要提早籌劃孩子的教育基金。
　　李倫開始感覺到孩子教育支出的壓力。2005年，他為剛讀小學(xué)的兒子選了一所較好的民辦私立學(xué)校，雖然各方面都很滿意，但學(xué)費(fèi)也很高。2006年新學(xué)期開學(xué)，僅學(xué)費(fèi)就交了5000多元，按照這樣的支出，讀到大學(xué)畢業(yè)，光學(xué)費(fèi)就要十幾萬元。盡管現(xiàn)在實(shí)行義務(wù)教育，可很多人都像李倫這樣，希望能給孩子創(chuàng)造一個好的學(xué)習(xí)環(huán)境，從小學(xué)開始，就選擇高學(xué)費(fèi)的學(xué)校。

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