l 為你請個(gè)不花錢的“銀行精算師”
在家庭理財(cái)過程中，你有過為各種繁瑣數(shù)字計(jì)算而困惑、為把握不好理財(cái)規(guī)劃而煩惱的經(jīng)歷嗎？作為理財(cái)從業(yè)人員，為了幫助客戶提高理財(cái)效率，我一直在網(wǎng)上尋找簡便易行的理財(cái)工具，經(jīng)過一個(gè)時(shí)期來的查找、試用和比較，看準(zhǔn)了一家理財(cái)網(wǎng)站（http://www.imoney.com.cn/web/yhfw/tool/tool05.htm），這里竟然匯集了15個(gè)理財(cái)計(jì)算器。你可別小瞧這些網(wǎng)上的小“東東”，它能夠讓你平添理財(cái)?shù)?#8220;36般武藝”———復(fù)雜的理財(cái)計(jì)算變成舉手之勞，理財(cái)目標(biāo)設(shè)定、個(gè)人信用測評等理財(cái)規(guī)劃只需點(diǎn)幾下鼠標(biāo)便可非常輕松地搞定。
組合住房貸款計(jì)算器
許多人貸款一般是先辦理利率較低的公積金貸款，不足部分再申請商業(yè)貸款，這時(shí)你肯定需要對自己的貸款額度、每月還款情況進(jìn)行測算。使用“組合住房貸款計(jì)算器”便可以讓復(fù)雜的測算變得再簡單不過。比如，你輸入房款總額10萬元、貸款期限20年、擬辦理公積金貸款2萬元，點(diǎn)擊“計(jì)算”就會測算出結(jié)果：你買房需要首付3萬元，應(yīng)再辦理商業(yè)貸款5萬元；需支付公證費(fèi)90元、保險(xiǎn)費(fèi)2000元、稅費(fèi)15元；你每月還本付息的額度為452.81元。
貸款買房和租房比較
關(guān)于貸款買房和租房哪個(gè)合算，大家說法不一?，F(xiàn)在有了這個(gè)計(jì)算器，你不妨自己動手算一下。如，輸入購買房子的價(jià)格15萬元、貸款購房時(shí)首付30%、估計(jì)貸款年利率5%、預(yù)期貸款期限20年、估計(jì)房產(chǎn)每年以5%的速度增值、每月認(rèn)可的房租為500元等信息，點(diǎn)擊“計(jì)算”，則顯示：你若貸款買房，每月還款額為692.95元，20年后你的資產(chǎn)凈收益為231610.8元；如果租房，每月支付房租500元，假設(shè)你的投資收益率為8%，20年后你的資產(chǎn)凈收益為89743.07元，與貸款買房相比資產(chǎn)凈收益少141867.73元，由此可得還是貸款買房合算。
買房計(jì)劃計(jì)算器
買房作為家庭的大事，肯定要進(jìn)行一番計(jì)劃，比如每月應(yīng)攢多少錢，買房需要承受多大負(fù)擔(dān)等等。這個(gè)“買房計(jì)劃計(jì)算器”，能使你的買房更加有的放矢，有備而戰(zhàn)。如，輸入打算五年后買房、目前有意購買房子的價(jià)格為15萬元、打算首付30%、預(yù)期房子每年上漲5%、預(yù)期貸款利率5%、貸款期限20年等數(shù)據(jù)，單擊“計(jì)算”，可以得出極具參考價(jià)值的數(shù)據(jù)：從現(xiàn)在起你每月應(yīng)投資2756.36元，五年后你的資金才能達(dá)到首付45000元的購房要求，五年后你申請貸款買目前看好的房子，你每月的貸款還款額應(yīng)為842.28元。
算算購房的零碎錢
除了支付購房款以外，貸款購房還需要交納不少零碎錢，別小看這些不起眼的費(fèi)用，加在一起就是一筆不菲的開支。為了避免你購房時(shí)感到過分吃驚，你可以用這個(gè)計(jì)算器大體計(jì)算一下。如，輸入欲購房屋價(jià)值15萬元、欲購房屋建筑面積100平方米、貸款期限20年以及采用組合貸款方式（公積金和商業(yè)貸款），點(diǎn)擊“計(jì)算”可得出結(jié)果：你購房需要支付印花稅75元，契稅6000元，房屋買賣手續(xù)費(fèi)750元，公證費(fèi)600元，房產(chǎn)證件費(fèi)4元，產(chǎn)權(quán)初始登記費(fèi)30元等。
孩子上大學(xué)籌備計(jì)劃
家庭開支除了買房以外，第二大開支恐怕就是子女上大學(xué)了。為應(yīng)付孩子上大學(xué)的開支，你必須提前有計(jì)劃地積攢“教育基金”。這種計(jì)算器可以明確你的積蓄目標(biāo)。如，輸入子女五年后上大學(xué)、學(xué)制四年、目前孩子目標(biāo)學(xué)校平均年學(xué)雜費(fèi)5000元、平均年生活費(fèi)3000元，則計(jì)算結(jié)果為：考慮通貨膨脹及生活水平提高等因素，你從現(xiàn)在開始每月要投資2869元，五年后才能攢夠子女大上學(xué)的各種費(fèi)用。
提前支取與小額貸款比較
這是一個(gè)計(jì)算提前支取和辦理質(zhì)押貸款哪個(gè)合算的計(jì)算工具。輸入現(xiàn)有定期存款本金、存款期限、存入日期以及計(jì)劃提前支取的日期等內(nèi)容，就可以立即得出結(jié)果。如，2001年12月1日存入一筆5萬元的三年期定期存款，因急事計(jì)劃在2003年12月1日辦理提前支取，輸入以上數(shù)據(jù)及存款時(shí)三年期利率2.70%、當(dāng)前活期利率0.72%、貸款利率5.04%和貸款期限0.5年，點(diǎn)擊“計(jì)算”，網(wǎng)絡(luò)的計(jì)算結(jié)果顯示：你辦理質(zhì)押貸款比提前支取多收益2244元，這時(shí)，辦理質(zhì)押貸款當(dāng)然是明智選擇。
除以上介紹的以外，此網(wǎng)站的理財(cái)計(jì)算器還有很多，比如部分提前支取與全額提前支取定期存款比較、質(zhì)押貸款快捷計(jì)算等等。根據(jù)個(gè)人情況，靈活地使用這些工具，可以使你盡享網(wǎng)絡(luò)帶給人的方便與快捷，使你的投資理財(cái)更加周密科學(xué)。
l 個(gè)人匯款新途徑
———網(wǎng)絡(luò)幫你ｅ步到位
一天，在廣州工作的張先生下班時(shí)突然想起，明天遠(yuǎn)在山東的母親要過七十大壽，便想給老人匯點(diǎn)錢表示心意?？傻人s到銀行和郵局時(shí)，均被告知已結(jié)賬或下班。怎么辦？正在焦急之際，他想起了前幾天剛剛申請的某銀行個(gè)人網(wǎng)上銀行賬戶，記得銀行工作人員曾介紹通過網(wǎng)絡(luò)也可以辦理個(gè)人匯款業(yè)務(wù)，而且一般是24小時(shí)到賬。
張先生趕緊打開電腦，按照網(wǎng)上銀行的提示，輸入賬號和密碼，登錄“網(wǎng)上支付”網(wǎng)頁，在匯款業(yè)務(wù)欄中，敲上了母親在山東同系統(tǒng)銀行開設(shè)的“一卡通”賬號。輕點(diǎn)鼠標(biāo)確認(rèn)，電腦提示：交易成功！第二天上午，老家的弟弟就打來電話，說網(wǎng)上匯款已收到。初次嘗到了網(wǎng)上匯款的甜頭，再有往老家匯款、購物、訂報(bào)，包括給孩子交學(xué)費(fèi)等資金劃轉(zhuǎn)事宜，他全使用網(wǎng)上銀行的匯款和轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)辦理，再也不用忍受到網(wǎng)點(diǎn)的奔波之苦和在柜臺排隊(duì)等候的勞頓之憂。張先生高興地說：網(wǎng)上銀行匯款業(yè)務(wù)就像把銀行和郵局搬到家里一樣。
當(dāng)前，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展和金融電子化服務(wù)水平的提高，我國四大專業(yè)銀行和招商銀行、光大銀行等金融機(jī)構(gòu)相繼推出了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，其中的網(wǎng)上個(gè)人匯款業(yè)務(wù)受到廣大居民的青睞———過去繁瑣的匯款業(yè)務(wù)，現(xiàn)在通過網(wǎng)上銀行即可輕松搞定。辦理網(wǎng)上匯款業(yè)務(wù)的手續(xù)非常簡單，只需攜帶本人身份證和需注冊的信用卡或儲蓄活期存折（配套取款卡）到銀行柜臺填寫申請表進(jìn)行注冊，開通網(wǎng)上銀行賬戶后，便可以享受包括網(wǎng)上匯款在內(nèi)的所有網(wǎng)上銀行服務(wù)。
如果你是將本人賬戶資金匯往同系統(tǒng)（比如同屬工行）他人賬戶，只要知道對方的信用卡或個(gè)人結(jié)算賬戶（或配套取款卡）賬號即可，本地同系統(tǒng)匯款，資金實(shí)時(shí)到賬，異地同系統(tǒng)匯款一般24小時(shí)到賬；使用開通跨行匯款業(yè)務(wù)的網(wǎng)上銀行匯款（比如從招行匯到建行），正常情況下資金可在三個(gè)工作日左右到賬。在本市范圍內(nèi)的匯款轉(zhuǎn)賬不收任何手續(xù)費(fèi)，異地網(wǎng)上匯款匯費(fèi)為5000元以下按1%收取，5000元以上不論金額多少，最多只收50元。與普通匯款方式相比，具有省錢、省時(shí)、省力的特點(diǎn)。另外，由于網(wǎng)上銀行采用了嚴(yán)密的標(biāo)準(zhǔn)數(shù)字證書體系，銀行運(yùn)行系統(tǒng)均通過國家安全認(rèn)證，網(wǎng)上匯款會確保客戶身份認(rèn)證和數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩?，所以，你盡可放心使用。
l 貸款不必跑銀行，坐在家里點(diǎn)鼠標(biāo)
張先生是某公司的營銷員，幾年來攢了一筆積蓄。為了保值增值，他陸續(xù)將這些錢存成定期儲蓄，并將其中一部分兌換美元，存成了外幣定期存款。今年以來，隨著張先生業(yè)績的提升，收入不斷增加，他產(chǎn)生了換套大房子的想法?？墒牵闵咸幚砼f房，買新房的資金缺口還在10萬元左右。雖然自己的定期存單加起來已超過這個(gè)數(shù)，但這些存單多數(shù)存了三四年，存款時(shí)利率較高，而現(xiàn)在的活期利率卻低得可憐，提前支取肯定要遭受利息損失。
朋友建議張先生辦理質(zhì)押貸款，但他天南海北地跑業(yè)務(wù)，時(shí)間就是金錢，自己去銀行辦貸款，一是沒有經(jīng)驗(yàn)，不知道需要哪些手續(xù)，二是目前貸款非常麻煩，肯定要耽誤很多時(shí)間。正在一籌莫展之際，他從網(wǎng)上偶然看到一個(gè)信息，說某銀行開辦了網(wǎng)上自助貸款業(yè)務(wù)，只要在該行“一卡通”內(nèi)有定期存款或外幣存款，在與銀行簽一份自助貸款功能使用協(xié)議書后，即可通過網(wǎng)上銀行辦理貸款，而且以后還款也不用去銀行。
第二天，他到銀行申請辦理了此項(xiàng)業(yè)務(wù)。回到家里，登錄網(wǎng)上銀行，打開申請自助貸款網(wǎng)頁，輸入貸款賬戶、貸款金額、身份證號碼等信息，點(diǎn)擊“確認(rèn)”，再一查銀行卡賬戶，10萬元貸款已經(jīng)到了自己的賬上———依靠這筆網(wǎng)上“飛來”的貸款，張先生輕松住上了寬敞明亮的大房子。
一轉(zhuǎn)眼，存款到了還款期，他又打開網(wǎng)上銀行的“自助貸款”網(wǎng)頁，點(diǎn)擊“申請還款”，然后按系統(tǒng)提示輸入貸款編號、身份證號和“一卡通”取款密碼，這時(shí)屏幕出現(xiàn)了應(yīng)還貸款本金、利息等信息讓他核對，張先生確認(rèn)后，電腦提示“您已經(jīng)償還貸款，謝謝使用”。
初次嘗到了網(wǎng)上自助貸款的甜頭，后來張先生又在網(wǎng)上辦理幾次自助貸款，用錢的時(shí)候就貸款，不用的時(shí)候就還上，網(wǎng)上自助貸款為他的生活和業(yè)務(wù)發(fā)展幫了大忙?，F(xiàn)在，張先生家庭幸福，事業(yè)興旺，一說起自助貸款，他總是由衷地感慨：生活在這個(gè)網(wǎng)絡(luò)飛速發(fā)展和理財(cái)方式日新月異的時(shí)代真好！
相關(guān)鏈接：網(wǎng)上自助貸款相關(guān)資料
網(wǎng)上自助貸款是一項(xiàng)新的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，除了張先生所體驗(yàn)到的方便快捷以外，它的好處還有很多。首先，自助貸款的使用期限可以靈活掌握，可在貸款到期前隨時(shí)申請展期，展期期限只要不超過原貸款期限，次數(shù)不限；如果貸款逾期，只要逾期時(shí)間不超過30天，還可向銀行申請債務(wù)轉(zhuǎn)化，用新貸款歸還原貸款。另外，網(wǎng)上自助貸款屬于短期貸款，本身利率較低，為了鼓勵(lì)居民積極辦理自助貸款業(yè)務(wù)，有的銀行還推出了貸款利率最大可下調(diào)10%的舉措，因此，辦理自助貸款還能得到實(shí)實(shí)在在的實(shí)惠。
目前開辦網(wǎng)上自助貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)主要有：招商銀行和中國工商銀行部分城市的分支機(jī)構(gòu)。另外，中國建設(shè)銀行、中信實(shí)業(yè)銀行、中國民生銀行設(shè)在北京、上海等大中城市的分支機(jī)構(gòu)還可受理住房、汽車消費(fèi)、教育助學(xué)等貸款業(yè)務(wù)的網(wǎng)上申請，通過網(wǎng)絡(luò)可以查閱相關(guān)貸款資料和下載各種表格，并能以電子郵件方式接受銀行專業(yè)人員和律師的指導(dǎo)。這種貸款方式雖然只能稱其為“半自助貸款”，但其效率大大高于傳統(tǒng)貸款，在網(wǎng)上準(zhǔn)備工作充分的前提下，貸款人只需去一趟銀行便可以簽訂貸款合同，順利取得貸款。
