關(guān)于當(dāng)前保險中介市場現(xiàn)狀、存在問題及監(jiān)管建議的研究報告
我國的國內(nèi)保險業(yè)務(wù)恢復(fù)已有二十多年時間，保險業(yè)務(wù)得到了迅猛發(fā)展。保險中介市場也從無到有，逐步形成。在個人代理人和兼業(yè)代理人之外，專業(yè)保險中介機構(gòu) 日益增多，如保險代理公司、保險經(jīng)紀公司、保險公估公司。但由于長期計劃經(jīng)濟體制和保險業(yè)變相壟斷經(jīng)營的影響，保險中介市場的發(fā)展和保險業(yè)及市場經(jīng)濟發(fā)展 要求相比，還存在很大差距，對保險市場的影響甚微。同時，保險中介在我國是新生事物，其起步、發(fā)展初期還存在諸多問題，出現(xiàn)了許多負面現(xiàn)象，直接或間接損 害了被保險人的利益，同時也蠶食保險人的利益。如不能盡快對其實行有效監(jiān)管，甚至可能影響到整個保險業(yè)的健康發(fā)展。
一、保險中介市場的發(fā)展歷史
由于各種原因，我國的保險業(yè)起步較晚，20世紀80年代初，只有一家國有保險公司獨家壟斷經(jīng)營，當(dāng)時為促進涉外運輸險業(yè)務(wù)的發(fā)展，首先在外貿(mào)企 業(yè)聘用兼職保險代理人，以后逐步發(fā)展到一些部門，這就是我國兼業(yè)代理開始形成的時期。直到80年代末期，保險公司的數(shù)量才逐步增加，但基本上沿襲了集展 業(yè)、核保、理賠等所有業(yè)務(wù)于一身的經(jīng)營模式，功能齊全。結(jié)果不僅在很大程度上造成保險公司機構(gòu)、人員臃腫，成本偏高，效益低下；而且使保險中介生存的空間 非常狹窄，發(fā)展極其緩慢，除了手中有權(quán)的行業(yè)或政府部門利用權(quán)力做一些所謂的“代理”業(yè)務(wù)外，保險市場專業(yè)化程度很低。從合同洽談，出險后定損理賠均由保 險公司說了算。另一方面，由于保險公司缺乏保險中介等市場參與者的制約，使處于弱勢地位的廣大投保人和被保險人的利益難以得到充分保護。
隨著我國保險市場的不斷發(fā)展，對外開放，國外行之有效的經(jīng)營理念也正逐步被我國保險監(jiān)管部門和經(jīng)營主體所接受。保險中介作為成熟保險市場中不可或缺的組成力量之一，伴隨著我國保險業(yè)的發(fā)展，也逐步出現(xiàn)在市場中。
（一）保險中介的雛形出現(xiàn)。
在1992年以前，當(dāng)時的保險市場中基本上是中國人民保險公司壟斷，為解決在縣以下地區(qū)機構(gòu)不足的問題，方便廣大群眾投保，人保公司參照行政模 式，在大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立了保險站。保險站屬代理機構(gòu)，人員是公司的編外人員，以提取代理費方式支付營運費用及人員薪酬。因此，保險站基本上是起保險中介機構(gòu) 的作用，是我國保險中介機構(gòu)的雛形。然而，這一階段我國保險業(yè)的快速發(fā)展主要還是依靠保險公司機構(gòu)和人員的擴張，在業(yè)務(wù)量相對較大的城市保險市場很難找到 保險中介機構(gòu)的身影。
（二）代理人市場的初步形成。
在1992年以后，保險代理人作為保險中介市場的一個重要主體，逐步出現(xiàn)在保險市場上，這主要是由于美國
友邦保險有限公司于1992年在
上海市 推行了個人代理人銷售模式，給我國人壽保險的發(fā)展開創(chuàng)了一種新的思路。隨著個人代理人的出現(xiàn)和發(fā)展，中國人民銀行于1996年2月發(fā)布了《保險代理人管理 暫行規(guī)定》（1997年11月修改為《保險代理人管理規(guī)定（試行）》），為代理人的發(fā)展及監(jiān)管提供了法規(guī)依據(jù)。中國人民銀行于1996年12月組織了首次 保險代理人資格
考試， 保險中介法規(guī)制度的實施取得了初步成效。同時，市場上有一些單位在從事自身業(yè)務(wù)的同時，存在為保險機構(gòu)代辦保險業(yè)務(wù)的便利，因此開展了兼業(yè)保險代理業(yè)務(wù)， 為規(guī)范此類行為，中國人民銀行各分行依據(jù)《保險代理人管理規(guī)定（試行）》，陸續(xù)審核了一批保險兼業(yè)代理機構(gòu)。在《保險代理人管理規(guī)定（試行）》出臺后，市 場上對專業(yè)保險代理機構(gòu)也有一定的需求，但由于各種原因，其并沒有批量出現(xiàn)在市場上。
從代理人的性質(zhì)來講，它在業(yè)務(wù)經(jīng)營活動中，是被代理保險公司的代表，代表著保險公司的利益，其根據(jù)保險人的授權(quán)代為辦理保險業(yè)務(wù)的行為，由保險 人承擔(dān)責(zé)任。一個成熟的保險市場上，保險中介不僅包括代表保險人利益的代理人，還應(yīng)包括代表投保人利益的經(jīng)紀人及代表不同委托人的公估人。因此，當(dāng)時我國 保險中介市場上的主體是比較單一的，嚴格來講還是保險代理市場；這種保險中介市場是不完善的，存在結(jié)構(gòu)失衡、素質(zhì)不高、行為不規(guī)范等問題。
二、保險中介市場發(fā)展的現(xiàn)狀
1998年中國保監(jiān)會成立以來，根據(jù)市場需求和監(jiān)管能力，加大了對保險中介市場的培育，穩(wěn)步引導(dǎo)其規(guī)模發(fā)展。在1999年至2001年間，中國保監(jiān)會相繼組織了保險經(jīng)紀人和保險公估人資格
考試，共有2000多人通過保險經(jīng)紀人資格
考試，1200多人通過保險公估人資格
考試。在此期間，保監(jiān)會分別批設(shè)了一批保險經(jīng)紀公司和保險公估公司進行入保險市場，截至2001年12月，我國保險市場上共有保險代理公司45家，保險經(jīng)紀公司9家，保險公估有限公司5家，保險
風(fēng)險管理咨詢公司1家。此外，還有82家保險代理公司、9家保險經(jīng)紀公司和19家保險公估公司正在籌建。
以廣東省為例，近年來，保險中介市場也得到了長足發(fā)展，截至2002年1月底，全?。ú缓钲谑校┕灿袀€人代理人5.6萬人，兼業(yè)保險代理機構(gòu) 6439家，專業(yè)保險代理公司5家，保險經(jīng)紀公司2家，保險公估公司2家；另有7家保險代理公司、1 家保險經(jīng)紀公司、1家保險公估公司正在籌建。這些保險中介機構(gòu)對于促進廣東保險業(yè)的發(fā)展具有重要的作用和意義。
三、保險中介市場存在問題及分析
由于有關(guān)法規(guī)尚未完善，監(jiān)管力量有限，加之我國保險業(yè)的粗放經(jīng)營，保險公司管理手段比較落后，市場環(huán)境不成熟等原因，保險中介市場在迅速發(fā)展的 同時也逐漸暴露出許多問題，如保險市場環(huán)境使專業(yè)中介機構(gòu)生存空間較窄，保險中介機構(gòu)自身技術(shù)水平不高導(dǎo)致其競爭優(yōu)勢不大，兼業(yè)代理市場行為很不規(guī)范等。 只有從深層次分析原因，解決這些問題，保險中介市場才能促進保險業(yè)發(fā)展的正面因素。
（一）保險公司主體較少，尚未形成充分競爭市場機制。
目前我國的保險公司主體較少，即使在保險業(yè)比較發(fā)達的大城市，保險公司主體也不多，競爭手段單一；而且全國還有相當(dāng)部分的縣（縣級市）是完全壟 斷市場，只有一家產(chǎn)險或壽險公司。由于缺乏競爭，且部分保險公司尚未形成現(xiàn)代企業(yè)機制，成本控制意識較差，因而對保險中介的需求程度較低，保險中介市場發(fā) 展的市場環(huán)境相對不成熟。
（二）保險公司產(chǎn)品相同或雷同，保險中介市場的優(yōu)勢難以體現(xiàn)。
投保人廣大客戶投保需求的差異是客觀存在的，而保險中介提供中介服務(wù)的差異性正是其存在的基礎(chǔ)，也是優(yōu)勢所在。目前我國大部分保險公司的財產(chǎn)險 條款和費率屬于統(tǒng)一條款和費率，人身險條款也是大同小異，在此情況下，保險中介人無法針對客戶的實際情況提供符合其需要的產(chǎn)品或服務(wù)，投保人也無法通過保 險中介獲得更為貼切的保險需求，因而，保險中介的優(yōu)勢無法體現(xiàn)，投保人對于保險中介的需求基礎(chǔ)也不存在。
（三）個人代理人持證率較低，素質(zhì)不高，監(jiān)管法規(guī)存在空白。
雖然保險監(jiān)管部門自組織保險代理人資格
考試以來多次強調(diào)代理人須持證上崗，但實際上目前全國的代理人員持證率并不高（廣東約60%），這里既有保險機構(gòu)追求短期利益的主觀原因，也有代理人員流動性強、
考試密 度不大等客觀原因，同時還與監(jiān)管部門的監(jiān)管力度有關(guān)。由于個人代理人來源廣泛、復(fù)雜，大部分人員保險從業(yè)時間不長，素質(zhì)參差不齊，管理難度大。在近年來的 投訴查處中發(fā)現(xiàn)，個人代理人夸大保險責(zé)任、歪曲條款內(nèi)涵、介紹條款過程中避重就輕等誤導(dǎo)消費者、損害消費者利益的行為比較普遍。
保監(jiān)會于近期發(fā)文廢止了《保險代理人管理規(guī)定（試行）》，對保險個人代理人和監(jiān)管，除《保險法》中幾條基本原則以外，沒有專門的配套法規(guī)，與兼業(yè)代理機構(gòu)、專業(yè)代理機構(gòu)相比，對個人代理人的監(jiān)管法規(guī)存在空白。
（四）兼業(yè)代理市場問題突出。
近年來，雖然保監(jiān)會對兼業(yè)代理市場進行了系統(tǒng)的清理整頓，但收效甚微。在保監(jiān)會批準(zhǔn)部門專業(yè)中介機構(gòu)進入市場后，保險中介市場的主導(dǎo)力量仍是兼 業(yè)代理人和個人代理人，兼業(yè)代理市場在保險中介市場業(yè)務(wù)量上占有舉足的輕重地位，其存在的諸多不規(guī)范行為是造成保險中介市場混亂的一個最直接因素，如不能 從根本上得到解決，將會像證券市場的“基金黑幕”一樣影響整個保險業(yè)的形象及健康發(fā)展。兼業(yè)代理市場存在的問題主要有：
1、資格管理形同虛設(shè)。這主要體現(xiàn)：
（1）空殼兼業(yè)代理機構(gòu)規(guī)避監(jiān)管法規(guī)。
我國《公司法》規(guī)定，設(shè)立一個咨詢、服務(wù)類公司只需注冊資金10萬元即可，而個人獨資企業(yè)、合伙企業(yè)的要求更低，工商行政管理部門在進行登記時 對主營業(yè)務(wù)范圍的審核一般比較寬松，對于申請人列出的業(yè)務(wù)范圍通常予以認可。因此，這部分人就以“XX咨詢服務(wù)公司”、“XX科技開發(fā)公司”等為名設(shè)立一 個毫無主營業(yè)務(wù)的空殼公司，然后用一張主營業(yè)務(wù)范圍包羅萬象的《營業(yè)執(zhí)照》向監(jiān)管部門申領(lǐng)《保險兼業(yè)代理許可證》。更有甚者，其根本不設(shè)立公司，直接從別 人那里借用《營業(yè)執(zhí)照》,利用這張《營業(yè)執(zhí)照》領(lǐng)取兼業(yè)代理資格。
（2）無證兼業(yè)代理機構(gòu)普遍存在。
無證兼業(yè)代理機構(gòu)是一種比較松散的組織，其主要特征有：無《營業(yè)執(zhí)照》、無《保險兼業(yè)代理許可證》、沒有固定合作的保險公司，但有比較固定的辦 公場所及相對穩(wěn)定的業(yè)務(wù)人員，其中部分人員持有《保險代理人員資格證書》。此類兼業(yè)代理機構(gòu)所展業(yè)務(wù)主要通過“掛靠”其他機構(gòu)或人員的方式與保險公司合 作。
2、財務(wù)管理相當(dāng)混亂。這表現(xiàn)在：
（1）對兼業(yè)代理單位的保費收入和手續(xù)費支出沒有實行收支兩條線，部分兼業(yè)代理單位沒有設(shè)立獨立的保費收入帳戶；
（2）未對代理手續(xù)費的支付進行登記，或記錄不能清晰反映手續(xù)費支出與代理保險業(yè)務(wù)之間的關(guān)系；
（3）部分保險機構(gòu)以直接沖減保費或現(xiàn)金方式向兼業(yè)代理單位支付代理手續(xù)費；
（4）虛掛應(yīng)收保費。不當(dāng)利益一般都直接坐支，保險公司有時以掛應(yīng)收保費作為臨時解決簽單保費與實收保費差額太大的手段，經(jīng)過一段時間后通過注銷保單方式或以帳齡太長為由將應(yīng)收保費進行核銷。
（5）部分保費收入不入帳。即選擇部分保單不記入正常業(yè)務(wù)系統(tǒng)，其保費收入也不記入財務(wù)系統(tǒng)，放入小金庫。一旦某份保單出險，則用其他保費或小金庫墊 付，實在不行，就采用倒簽單的形式解決；如果不出險，則存放起來，待保單到期后將其作廢，但作廢日期卻提前。這類違規(guī)行為中一般另有一套系統(tǒng)處理帳外經(jīng)營 的業(yè)務(wù)。在保監(jiān)會統(tǒng)一監(jiān)制機動車輛險保單后，此類違規(guī)情況有所好轉(zhuǎn)，但個別公司仍通過私自印制保單逃避監(jiān)管。
（6）直接業(yè)務(wù)提取手續(xù)費。一般表現(xiàn)為將所有的業(yè)務(wù)均通過掛在某些兼業(yè)代理機構(gòu)名下，全部提取手續(xù)費。3、合法兼業(yè)代理機構(gòu)和基層保險機構(gòu)或其員工勾結(jié)，在業(yè)務(wù)處理過程通過違規(guī)手段獲取不當(dāng)?shù)美?div style="height:15px;">
3、業(yè)務(wù)管理十分薄弱。
（1）部分保險機構(gòu)在設(shè)立“保險兼業(yè)代理合同登記簿”和兼業(yè)代理單位“單證領(lǐng)用、銷號登記簿”等方面落實較差，沒有及時對兼業(yè)代理單位領(lǐng)用的保險單證進行核銷和清收方面；
（2）出具假批單。一般表現(xiàn)為在保險公司財務(wù)及業(yè)務(wù)憑證上加注更改承保條款、降低保險責(zé)任等內(nèi)容的批單，并以此退費，實際上客戶毫不知情，原保險責(zé)任繼續(xù)承擔(dān)，所退保費進入小金庫或作他用；
（3）繕造假賠案或增大賠付金額。以繕造假賠案的賠款或超出實際賠款的差額沖銷應(yīng)收保費或作他用；
保險機構(gòu)在兼業(yè)代理業(yè)務(wù)方面違規(guī)行為產(chǎn)生的主要原因有：
1、深層次的原因是保險市場部分重要主體的產(chǎn)權(quán)制度不明晰，沒有形成真正的公司法人經(jīng)營機制和內(nèi)控體制。
2、客觀原因是保險費率不合理，存在超額利潤空間。
3、部分保險公司員工存在利益誘因。
4、公共信息不透明，在各個政府部門沒有達到充足的信息共享。我國的各個政府部門，如工商、稅務(wù)、審計、司法以及保險監(jiān)管部門從不同的方面對市場上的經(jīng) 濟主體進行監(jiān)管，但由于客觀原因，經(jīng)濟主體的各種基本信息并沒有在這些政府部門之間共享，其協(xié)作力度很小，效果也較差。
（五）專業(yè)保險中介機構(gòu)主體少，尚無分支機構(gòu)，市場影響小。
雖然保監(jiān)會在近期批設(shè)了一批專業(yè)保險中介機構(gòu)，但由于其數(shù)量少，成立時間晚，目前又無分支機構(gòu)，還未成為市場的主流，無法引導(dǎo)市場向良性方向發(fā) 展。其造成的結(jié)果是保險公司被動主導(dǎo)市場發(fā)展，難以通過社會力量開展保險業(yè)務(wù)，只能選擇粗放型的發(fā)展模式，依靠自身機構(gòu)和人員的擴張來促進保險業(yè)務(wù)的增 長，形成機構(gòu)人員臃腫，業(yè)務(wù)成本高，資產(chǎn)質(zhì)量差，經(jīng)營效益低，并形成保險業(yè)
風(fēng)險隱患。
（六）專業(yè)技術(shù)人員匱乏。
由于我國保險中介機構(gòu)發(fā)展起步晚，沒有現(xiàn)成經(jīng)驗可以借鑒，目前的保險中介從業(yè)人員來源成份比較復(fù)雜，在職業(yè)特征、品行規(guī)范、職業(yè)水準(zhǔn)、職業(yè)紀 律、職業(yè)操守和職業(yè)形象及業(yè)務(wù)水平方面還亟待提高，尤其是與保險公司相比，保險中介機構(gòu)必須要有特色，才能贏得投保人、保險公司與社會各界的廣泛認知和認 可。
四、加強保險中介市場監(jiān)管的建議
（一）放寬市場準(zhǔn)入，加快條款費率市場化步伐，為保險中介機構(gòu)發(fā)展創(chuàng)造現(xiàn)實的市場環(huán)境。
保險中介市場是市場化發(fā)展的產(chǎn)物，市場化程度越高，保險中介發(fā)展的空間就越大。必須改變保險市場壟斷或變相壟斷，保險產(chǎn)品單一雷同的狀況。因 此，應(yīng)逐步放寬保險機構(gòu)的市場準(zhǔn)入，并實行保險條款費率市場化，為保險中介機構(gòu)創(chuàng)造存在及發(fā)展的客觀環(huán)境，這也有利于促進保險企業(yè)經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變和保險市 場專業(yè)化程度的提高。
（二）完善保險中介監(jiān)管法規(guī)。
目前，亟需制訂個人代理人的監(jiān)管法規(guī)；同時，對于《保險代理機構(gòu)管理規(guī)定》、《保險經(jīng)紀公司管理規(guī)定》、《保險公估機構(gòu)管理規(guī)定》中有一部分內(nèi) 容需要進一步通過規(guī)范性文件予以明確。通過完善保險中介監(jiān)管法規(guī)，制訂業(yè)務(wù)行為規(guī)范準(zhǔn)則，打擊保險中介業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的違法、違規(guī)行為。并逐步提高保險中介機 構(gòu)高級管理人員、技術(shù)人員和從業(yè)人員的專業(yè)水平，促進保險中介市場業(yè)務(wù)行為的職業(yè)化、規(guī)范化。
（三）重點整頓兼業(yè)代理市場，調(diào)整兼業(yè)代理市場的監(jiān)管政策。
1、對兼業(yè)代理市場中特別突出的問題要進行重點整頓，通過現(xiàn)場檢查清理掉一批違規(guī)行為比較嚴重的兼業(yè)代理機構(gòu)，并加強對保險兼業(yè)代理機構(gòu)接受非法代理機構(gòu)和個人保險業(yè)務(wù)行為的查處。
2、通過政策調(diào)整，適當(dāng)提高保險兼業(yè)代理機構(gòu)的準(zhǔn)入門檻?？梢钥紤]修改《保險兼業(yè)代理管理暫行辦法》，將保險兼業(yè)代理機構(gòu)重點傾向主業(yè)突出、窗 口服務(wù)功能強、穩(wěn)定性好、管理規(guī)范的行業(yè)和機構(gòu)，主要集中于銀行、郵政、鐵路、大的旅行社等，堅決防止那些以商貿(mào)、商務(wù)公司名義套取保險兼業(yè)代理許可證專 門從事保險代理業(yè)務(wù)的機構(gòu)和個人，在專業(yè)保險代理機構(gòu)準(zhǔn)入門檻并不太高的情況下，應(yīng)該將這部分機構(gòu)和個人規(guī)范為專業(yè)機構(gòu)。
3、強化保險兼業(yè)代理機構(gòu)的退出制度。通過與工商、稅務(wù)等部門的溝通和信息共享，將不符合兼業(yè)代理資格的機構(gòu)清理出中介市場。許多保監(jiān)辦在整頓 規(guī)范保險兼業(yè)代理機構(gòu)中發(fā)現(xiàn)，不少的保險兼業(yè)代理機構(gòu)雖然取得了許可證，但實際上保險代理業(yè)務(wù)基本沒有開展起來，建議對此類保險兼業(yè)代理機構(gòu)的資格予以取 消。因此，可以對保險兼業(yè)代理機構(gòu)建立年審制度，將連續(xù)六個月沒有保險代理業(yè)務(wù)的兼業(yè)代理機構(gòu)的兼業(yè)代理資格取消。
4、升級保險兼業(yè)代理人的有關(guān)管理軟件。目前的“保險兼業(yè)代理人監(jiān)管信息管理系統(tǒng)”對兼業(yè)代理人的資格記錄和關(guān)系記錄沒有分開，對已過期的資格證沒法自動識別；該軟件應(yīng)該盡快升級，把資格記錄與關(guān)系記錄分開，并增加資格到期自動取消的功能。
（四）盡快放寬專業(yè)保險中介機構(gòu)分支機構(gòu)的市場準(zhǔn)入。
基于下列原因，應(yīng)該放寬專業(yè)保險中介機構(gòu)分支機構(gòu)的市場準(zhǔn)入：
1、從依法監(jiān)管的角度考慮，保險監(jiān)管部門無正當(dāng)理由不能限制專業(yè)保險中介機構(gòu)設(shè)立分支機構(gòu)。
2、設(shè)立分支機構(gòu)有利于專業(yè)保險中介機構(gòu)為投保人提供更為便利的保險中介服務(wù)。目前，保險中介機構(gòu)尚不能設(shè)立分支機構(gòu)，這相對兼業(yè)代理人來說，其在展業(yè)上無任何優(yōu)勢可言，在銷售上也不可能為投?？蛻籼峁└鼮榉奖愕姆?wù)。
3、保險中介機構(gòu)的
風(fēng)險控制更在于其是否有嚴密的內(nèi)控制度，并是否嚴格執(zhí)行，而不在于有多少分支機構(gòu)。
（五）加強現(xiàn)場檢查力度。
加強現(xiàn)場檢查力度，是規(guī)范保險中介市場秩序最直接的手段。應(yīng)嚴格要求各保險機構(gòu)按照有關(guān)規(guī)定，對還沒有取得《保險代理從業(yè)人員資格證書》或《保 險兼業(yè)代理許可證》的代理人，不能與之簽訂代理合同；對已取得資格證的代理人，應(yīng)及時簽訂代理合同。同時，必須加大對保險機構(gòu)和兼業(yè)代理人業(yè)務(wù)臺帳的檢查 力度，在按照一定格式建立臺帳的基礎(chǔ)上，要求保險機構(gòu)和兼業(yè)代理人的業(yè)務(wù)臺帳必須對應(yīng)，增加其違規(guī)成本。
（六）督促保險機構(gòu)認真進行自查自糾，強化保險機構(gòu)對代理人的管理職責(zé)，改變其長期依賴監(jiān)管部門的慣性思維。
保險中介市場存在的許多問題，從表面上看是非法中介機構(gòu)和個人違反法律法規(guī)形成的，而追本溯源，根子在保險公司；只要保險公司加強內(nèi)部的保險中 介業(yè)務(wù)管理，就可在很大程度上減少違規(guī)中介業(yè)務(wù)行為的生存空間。因此，各保險公司應(yīng)對本系統(tǒng)的基層機構(gòu)的保險中介業(yè)務(wù)進行全面稽查，對不合規(guī)中介業(yè)務(wù)情況 進行摸底和清理，提出整改措施，嚴禁縱容、放任違規(guī)中介業(yè)務(wù)行為的發(fā)生，建立和完善相關(guān)中介業(yè)務(wù)管理制度。
長期以來，保險機構(gòu)一直依賴保險監(jiān)管部門對代理人進行監(jiān)管，而其自身對代理人，尤其是兼業(yè)代理人的管理十分薄弱，許多保險機構(gòu)內(nèi)部對代理機構(gòu)的 管理尚不夠重視，仍普遍存在重業(yè)務(wù)、輕管理的傾向。代理人的檔案資料建立及相關(guān)管理規(guī)定不健全，行為約束不具體，行為規(guī)范管理缺乏力度；一些基層保險機構(gòu) 的員工甚至與代理人相互利用，攫取不正當(dāng)利益，有法不依、有令不止，想方設(shè)法逃避監(jiān)管。
因此，在保險代理人數(shù)量十分龐大（廣東省保險兼業(yè)代理機構(gòu)的數(shù)量是保險機構(gòu)數(shù)量的10倍多，個人代理人是全省保險從業(yè)人員的10倍多），監(jiān)管人 員、力量相對不足的客觀情況下，保險監(jiān)管部門應(yīng)強化保險機構(gòu)對其代理人的管理職責(zé)，改變其長期依賴保險監(jiān)管部門的慣性思維，明確其向有關(guān)代理人轉(zhuǎn)發(fā)、傳達 有關(guān)監(jiān)管法規(guī)、文件的責(zé)任，有培訓(xùn)代理人使之符合有關(guān)規(guī)定要求的義務(wù)；一旦發(fā)生違規(guī)行為，必須承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。
（七）加強調(diào)查研究，及時研究制定及調(diào)整有關(guān)監(jiān)管政策。
加強市場調(diào)研工作，加強與派出機構(gòu)和保險公司、保險中介公司之間的聯(lián)系和溝通，了解和把握市場動態(tài)和發(fā)展趨勢，加強監(jiān)管政策的宏觀性、預(yù)見性和 前瞻性研究，在維護被保險人利益和公平競爭、規(guī)范、有序的市場環(huán)境的前提下，摒棄與市場經(jīng)濟體制不相適應(yīng)的政策和觀念，調(diào)整監(jiān)管思路，營造一個有利的保險 中介發(fā)展的市場環(huán)境。對于該管的，就要管住管好，不該管的就堅決不管。
