論我國保險(xiǎn)業(yè)在構(gòu)建和諧社會(huì)中的作用(1) 2007年11月30日 12點(diǎn)27分 來源：保險(xiǎn)研究
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構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)是我黨從全面建設(shè)小康社會(huì)、開創(chuàng)中國特色社會(huì)主義事業(yè)新局面的全局出發(fā)提出的一項(xiàng)重大任務(wù)，體現(xiàn)了廣大人民群眾的根本利益和共同愿望。保險(xiǎn)業(yè)作為經(jīng)營和管理風(fēng)險(xiǎn)的特殊行業(yè)，在推進(jìn)小康社會(huì)建設(shè)，構(gòu)建和諧社會(huì)的過程中，起到了至關(guān)重要的作用。
中國金融大典一、保險(xiǎn)業(yè)在構(gòu)建和諧社會(huì)中的地位和作用
溫家寶總理在政府工作報(bào)告中提到：“社會(huì)主義和諧社會(huì)，應(yīng)該是民主法制、公平正義、誠信友愛、充滿活力、安定有序、人與自然和諧相處的社會(huì)。實(shí)現(xiàn)社會(huì)和諧，建設(shè)美好社會(huì)，始終是人類孜孜以求的一個(gè)社會(huì)理想，也是包括中國共產(chǎn)黨在內(nèi)的馬克思主義政黨不懈追求的一個(gè)社會(huì)理想。要實(shí)現(xiàn)這樣一個(gè)社會(huì)理想需要各行各業(yè)和我們每一個(gè)人的努力。”從現(xiàn)代保險(xiǎn)的作用來看，在構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)方面，保險(xiǎn)業(yè)責(zé)任重大，應(yīng)該大有作為。
(一)發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)“助推器”作用
保險(xiǎn)本身是商品經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，它與經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著密切的關(guān)系。一般而言，保險(xiǎn)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的保障，經(jīng)濟(jì)發(fā)展是保險(xiǎn)發(fā)展的基礎(chǔ)，二者相互依存、相互促進(jìn)。如果沒有保險(xiǎn)保障，科技轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力的步伐將大大放緩，對(duì)外貿(mào)易的發(fā)展也會(huì)大受影響，甚至影響整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)的增長速度。如果沒有一個(gè)健全有效的保險(xiǎn)市場，不僅金融市場本身的結(jié)構(gòu)是不完善的，更重要的是資本市場作用的發(fā)揮將受到很大限制。黨的十六大確定了我國要在本世紀(jì)頭20年全面建設(shè)小康社會(huì)，到本世紀(jì)中葉基本實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化的奮斗目標(biāo)。在實(shí)現(xiàn)這一宏偉目標(biāo)的過程中，保險(xiǎn)業(yè)必須擔(dān)負(fù)起“促進(jìn)改革、保障經(jīng)濟(jì)、穩(wěn)定社會(huì)、造福人民”的重要使命，在加快推進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)增長和結(jié)構(gòu)調(diào)整中，提供全方位、多層次的風(fēng)險(xiǎn)保障。一方面，社會(huì)再生產(chǎn)因遭受各種災(zāi)害事故而被迫中斷或失衡時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)可以及時(shí)、迅速地發(fā)揮恢復(fù)生產(chǎn)的功能，從而保證社會(huì)再生產(chǎn)的連續(xù)性和穩(wěn)定性，確保國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的健康發(fā)展；另一方面，保險(xiǎn)業(yè)通過其龐大的保險(xiǎn)基金的有效運(yùn)作，加快社會(huì)可投資資金的積累速度，優(yōu)化資源配置，為國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整提供長期資本來源，為國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出貢獻(xiàn)。
(二)發(fā)揮保險(xiǎn)的社會(huì)“穩(wěn)定器”作用
在逐步完善的市場經(jīng)濟(jì)體制中，風(fēng)險(xiǎn)無處不在，社會(huì)專業(yè)化分工越細(xì)、現(xiàn)代化程度越高、商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展越迅速，不確定性的范圍和程度就越大，風(fēng)險(xiǎn)也就越大。在一個(gè)公民的基本生活、生命和財(cái)產(chǎn)得不到保障的社會(huì)中，人們既不可能安心從事生產(chǎn)建設(shè)活動(dòng)，也會(huì)由于遭受自然災(zāi)難和人為災(zāi)禍而導(dǎo)致生命財(cái)產(chǎn)損失。如果得不到及時(shí)救助和恢復(fù)必然會(huì)造成大量經(jīng)濟(jì)資源的損耗。在這種情況下，保險(xiǎn)業(yè)最基本的功能就是為人們提供人身財(cái)產(chǎn)安全保障，解決人們生活的后顧之憂，從而促進(jìn)社會(huì)的協(xié)調(diào)穩(wěn)定。
(三)發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)管理作用
作為市場經(jīng)濟(jì)條件下輔助社會(huì)管理的重要手段，保險(xiǎn)可以通過不斷開拓服務(wù)領(lǐng)域推進(jìn)社會(huì)管理體制創(chuàng)新，加快整合社會(huì)管理資源，形成社會(huì)管理和社會(huì)服務(wù)的合力。2005年2月14日，遼寧阜新孫家灣煤礦特大瓦斯爆炸事故的發(fā)生，再一次提醒人們類似煤礦這樣的高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)必須有更高的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，同時(shí)也應(yīng)建立相應(yīng)的保險(xiǎn)制度，輔助政府進(jìn)行社會(huì)管理，以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)更好地分散與轉(zhuǎn)嫁，減輕政府巨大的賠償壓力，提高處理責(zé)任事故的行政效率。同時(shí)，通過保險(xiǎn)向受害人進(jìn)行賠償，保障勞動(dòng)者的基本權(quán)益，及時(shí)解決民事賠償糾紛，有效地化解了社會(huì)矛盾。保險(xiǎn)通過它的內(nèi)在機(jī)制，不僅可以分散風(fēng)險(xiǎn)、提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，而且可以在更廣泛的層面上為增進(jìn)社會(huì)福利做貢獻(xiàn)。特別是在公共危機(jī)應(yīng)急機(jī)制下，保險(xiǎn)更能發(fā)揮特殊的作用。一是通過保險(xiǎn)理賠彌補(bǔ)政府對(duì)公共危機(jī)應(yīng)急機(jī)制中資金投入的不足，避免公共危機(jī)事件的擴(kuò)散，改進(jìn)公共危機(jī)服務(wù)的有效供給；二是保險(xiǎn)能給消費(fèi)者激勵(lì)和有益的心理暗示，防止更大的公共事件發(fā)生；三是減少社會(huì)損失，保險(xiǎn)公司能夠在公共危機(jī)發(fā)生之前進(jìn)行預(yù)警和采取有效防范措施，從而減少災(zāi)害事故損失。
二、我國保險(xiǎn)業(yè)在構(gòu)建和諧社會(huì)方面存在的問題
改革開放以來我國保險(xiǎn)業(yè)取得了長足發(fā)展。截至2006年底，全國保費(fèi)收入為5 641.4億元，同比增長14.5％，保險(xiǎn)深度為2.69％，保險(xiǎn)密度為429.2元④，保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)為1.973萬億元②，保險(xiǎn)增長的質(zhì)量和效益也明顯提高。但是，必須清醒地看到，當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展與構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的要求還有較大的差距，主要存在以下問題：
(一)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展相對(duì)落后，不能滿足經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展需要
盡管我國保險(xiǎn)業(yè)近年來發(fā)展很快，但與世界先進(jìn)水平和我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展需要相比還較落后。從保險(xiǎn)深度看，2005年底世界平均水平為8.2％，而截至2006年底我國僅為2.69％；從保險(xiǎn)密度看，2005年底世界人均保費(fèi)為435美元，而截至2006年底我國僅為54.80美元左右④；每年保險(xiǎn)賠款占災(zāi)害損失的比例，歐洲是20％，而我國只有1％左右；2006年底我國保險(xiǎn)業(yè)資產(chǎn)總額雖然接近2萬億元，但只占金融資產(chǎn)總額的3.46％左右㈤；我國保費(fèi)總規(guī)模只占城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款的3.38％，人均保費(fèi)占人均GDP和城鎮(zhèn)居民人均可支配收入的2.69％和3.64％㈤，均低于發(fā)展中國家平均水平。
(二)保險(xiǎn)發(fā)展結(jié)構(gòu)不合理
一是保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理。“三農(nóng)”保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足社會(huì)需求，保險(xiǎn)產(chǎn)品自主創(chuàng)新能力有待加強(qiáng)。二是保險(xiǎn)地區(qū)發(fā)展不平衡。東部沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)保險(xiǎn)市場發(fā)展充分，保險(xiǎn)服務(wù)完善；中西部經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)和不發(fā)達(dá)地區(qū)保險(xiǎn)市場發(fā)育不成熟，保險(xiǎn)服務(wù)滯后。
(三)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展方式粗放
多數(shù)保險(xiǎn)公司仍然熱衷于搶市場、建機(jī)構(gòu)、鋪新攤子，對(duì)提高保險(xiǎn)產(chǎn)品自主創(chuàng)新能力和保險(xiǎn)公司核心競爭力重視不夠，集約型保險(xiǎn)增長機(jī)制沒有建立起來。
