關(guān)于人壽保險的零距離全了解(2)
2007年12月5日 14點52分 來源：財神每日報
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中國金融大典因為有害習(xí)慣可能有對保險人的經(jīng)營成果起到消極作用，所以保險人會在政策允許范圍內(nèi)，最大限度對被保險人展開生存調(diào)查。保險人會在承保前盡量詳細(xì)地詢問并記錄被保險人的生活方式和健康狀況。在特定的條件下，比如保險金額很高或者懷疑隱匿告知事項的，保險人將進(jìn)一步調(diào)查。很多情況下, 保險人從被保險人的醫(yī)師那里獲得被允許獲得的信息。
法律并沒有強制要求人壽保險覆蓋所有的人。保險公司自行確定哪些人可以承保，哪些人因為為他們自己的健康狀況和生活方式的原因拒保。但是如果非健康的生活方式或者次標(biāo)準(zhǔn)體導(dǎo)致的風(fēng)險可以被估測，保險公司可能會同意加費承保。
當(dāng)被保險人死亡，受益人向保險人提交死亡證明和索賠表格，提出索賠申請。如果被保險人的死亡可疑，保險人可能對被保險人死亡的事件是否符合保險合同的規(guī)定開展調(diào)查。
人壽保險的類型
請參見保險業(yè)務(wù)體系表
人壽保險可以被劃分成風(fēng)險保障型人壽保險和投資理財型人壽保險。
風(fēng)險保障型人壽保險
風(fēng)險保障型人壽保險偏重于保障人的生存或者死亡的風(fēng)險。風(fēng)險保障型人壽保險又可以分為定期死亡壽險、終身死亡壽險、兩全保險、年金保險。
定期死亡壽險
定期死亡壽險提供特定期間死亡保障。保險期間經(jīng)常為1年、5年、10年、20年或者保障被保險人到指定年齡時止。該保險不積累現(xiàn)金價值，所以定期死亡壽險一般被認(rèn)為無任何投資功能的“純凈”的保險。
購買定期死亡壽險要考慮三個關(guān)鍵的因素：保險金額、保險費和期間的長短。保險市場上出售的定期死亡保險有許多種，均是這些三個參量的許多不同的組合。定期死亡壽險價格一般低廉，適合收入較低或者短期內(nèi)承擔(dān)一項危險工作的人士購買。
終身死亡壽險
終身死亡壽險提供被保險人終身的死亡保障，保險期間一般到被保險人年滿100周歲時止。無論被保險人在100周歲前何時死亡，受益人將獲得一筆保險金給付。如果被保險人生存到100歲時，保險公司給付被保險人一筆保險金。由于被保險人何時死亡，保險人均要支付保險金，所以終身死亡壽險有儲蓄性質(zhì)，其價格在保險中是較高的。該保險有現(xiàn)金價值，有些保險公司的有些險種提供保險單貸款服務(wù)。
兩全保險
兩全保險也稱“生死合險”或“儲蓄保險”，無論被保險人在保險期間死亡，還是被保險人到保險期滿時生存，保險公司均給付保險金。該保險是人壽保險中價格最貴的。
兩全保險可以提供老年退休基金，可以為遺屬提供生活費用，特殊情況下，可以作為投資工具、半強迫性儲蓄工具，或者可以作為個人借貸中的抵押品。
年金保險
年金保險在約定的期間或被保險人的生存期間，保險人按照一定周期給付一定數(shù)額的保險金。年金保險的主要目的是為了保證年金領(lǐng)取者的收入。純粹的年金保險一般不保障被保險人的死亡風(fēng)險，僅為被保險人因長壽所致收入損失提供保障。
投資理財型人壽保險
投資理財型人壽保險產(chǎn)品側(cè)重于投資理財，被保險人也可獲取傳統(tǒng)壽險所具有的功能。該類型保險可分為分紅保險、投資連結(jié)保險和萬能人壽保險。
分紅保險
分紅保險保單持有人在獲取保險保障之外，可以獲取保險公司的分紅，即與保險公司共享經(jīng)營成果。該保險是抵御通貨膨脹和利率變動的主力險種。
分紅保險的紅利主要來源于“三差”：利差、死差和費差。利差是保險公司實際投資收益率和預(yù)定投資收益率的差額導(dǎo)致的收益或者虧損；死差是預(yù)定死亡率和實際死亡率的差額導(dǎo)致的收益或者虧損；費差是保險公司預(yù)定費用率和實際費用率的差額導(dǎo)致的收益或者虧損。一般來說，在規(guī)范的保險市場，保險公司之間死差和費差差異不大，紅利主要來源于利差收益。
投資連結(jié)保險
投資連結(jié)保險保單持有人在獲取保險保障之外，至少在一個投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價值。投資連結(jié)保險的保險費在保險公司扣除死亡風(fēng)險保險費后，剩余部分直接劃轉(zhuǎn)客戶的投資賬戶，保險公司根據(jù)客戶事先選擇的投資方式和投資渠道進(jìn)行投資，投資收益直接影響客戶的養(yǎng)老金數(shù)額。
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