晉商作為商幫之首，起源最早、衰亡最晚，晉商發(fā)跡于宋代，明朝時(shí)與徽商南北并峙，至清朝晉商便獨(dú)占鰲頭，明清兩代輝煌500年。晉商實(shí)現(xiàn)了“貨通天下、匯通天下”，晉商不僅店鋪遍設(shè)全國(guó)通都大邑，而且經(jīng)營(yíng)范圍遠(yuǎn)涉日本、西亞和俄羅斯等地，控制了史上多個(gè)行業(yè)如鹽、鐵、茶、絲綢等，清代的票號(hào)經(jīng)營(yíng)更將晉商推向史上最為輝煌的頂點(diǎn)，在世界金融史上也據(jù)有濃墨重彩的記錄。晉商創(chuàng)造的財(cái)富，徐珂在《清類鈔》中列舉山西富戶十四家，加起來(lái)“三千萬(wàn)兩銀子”，相當(dāng)于大清帝國(guó)一年的財(cái)政收入。晉商超越于其他商幫的突出地體現(xiàn)在股份制、身股制等一套行之有效的制度。以義制利、誠(chéng)信經(jīng)商、樂(lè)善好施的商業(yè)倫理道德也成就了晉商的發(fā)展。
（一）晉商的崛起和興盛
為什么中國(guó)最早的商人不出現(xiàn)在其他地方，而獨(dú)出現(xiàn)于山西？
自然條件和政策鼓勵(lì)出現(xiàn)了第一批富裕的山西商人，于宋元年間長(zhǎng)足發(fā)展，為明清晉商的崛起奠定了基礎(chǔ)。遠(yuǎn)古，自然資源是產(chǎn)生貿(mào)易的唯一條件,即運(yùn)城的河?xùn)|鹽池。山西主要是由于擁有這種自己獨(dú)有而別人離不開的鹽，同時(shí)春秋時(shí)期，晉國(guó)推行鼓勵(lì)商業(yè)的“輕關(guān)、易運(yùn)、通商、寬稅”的政策。因此在春秋時(shí)期的晉國(guó)出現(xiàn)了第一批商人。
制度變化也為晉商帶了歷史機(jī)遇，北宋時(shí)期實(shí)行“折中制”放開了鹽的運(yùn)輸和銷售（折中制：商人把糧食運(yùn)到邊疆，由政府給予“鹽引”，然后憑鹽引到指定鹽場(chǎng)領(lǐng)鹽，再到指定的地區(qū)銷售）。這種制度為山西商人參與并擴(kuò)大鹽業(yè)貿(mào)易創(chuàng)造了條件，晉商形成的歷史機(jī)遇。
除此之外，山西固有的政治背景、經(jīng)濟(jì)背景和地理?xiàng)l件等因素一定程度輔助成就了晉商的逐步崛起和興盛。自明朝燕王朱棣起兵奪取皇位后遷都北京，北方的政治中心重新確立起來(lái)了，這對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)非常大的影響，晉商也正是從這時(shí)起逐步興起的。山西歷史悠久，人口比較稠密，耕地相對(duì)不足，剩余勞動(dòng)力多；山西地區(qū)處在北京和陜西乃至西北地區(qū)交通要道的中間位置，同時(shí)具備陸路、水路的便利交通條件，有這樣好的地理?xiàng)l件，同時(shí)存在現(xiàn)實(shí)的就業(yè)壓力，造成了很多人從商。
晉商輝煌500年的發(fā)展機(jī)遇來(lái)自于哪里？
無(wú)論對(duì)一個(gè)人，一個(gè)商幫，還是一個(gè)國(guó)家，機(jī)遇都是重要的，晉商的機(jī)遇就是明初實(shí)行的“開中制”，放開了鹽的銷售和運(yùn)輸，晉商抓住了這個(gè)機(jī)遇；促進(jìn)晉商鹽業(yè)發(fā)展的是另一項(xiàng)政策：政府退出鹽業(yè)生產(chǎn)。山西人利用這個(gè)機(jī)會(huì)，作大了以鹽業(yè)為主的貿(mào)易，需要相互幫助，形成了“綱”(浙直、宣大、澤潞、平陽(yáng)、浦洲），以地域鄉(xiāng)情為紐帶的松散商業(yè)聯(lián)盟，這就是我們說(shuō)得“晉商”。
明代中期，鹽業(yè)政策轉(zhuǎn)向“折色制”，大鹽商遷到揚(yáng)州，其余晉商開始多元化發(fā)展，尋找與北邊少數(shù)民族的貿(mào)易機(jī)會(huì)。
清代后，晉商抓住了兩次機(jī)會(huì)，一個(gè)是清統(tǒng)一中國(guó)后，清政府的邊疆政策和對(duì)外政策給晉商帶來(lái)了貿(mào)易機(jī)會(huì)。清政府的統(tǒng)一邊疆、開放邊疆、管理邊疆過(guò)程中，晉商抓住機(jī)遇，成就了進(jìn)一步的發(fā)展，做到了“貨通天下”。清政府的對(duì)俄貿(mào)易政策推動(dòng)晉商走向持續(xù)繁榮方面起到了很大作用，清政府對(duì)這種貿(mào)易采取了鼓勵(lì)的政策，凡行商于恰克圖一帶的商人，必須持有理藩部頒發(fā)的“信票”這幾方面的政策，使得晉商的市場(chǎng)地盤更加擴(kuò)大，遠(yuǎn)距離貿(mào)易更加發(fā)達(dá)。
另一個(gè)是道光年間的金融創(chuàng)新－票號(hào)。票號(hào)出現(xiàn)在山西，由晉商首創(chuàng)，是一種歷史必然；在票號(hào)出現(xiàn)之前，金融業(yè)的業(yè)態(tài)主要是典當(dāng)、印局、錢莊、賬局。晉商在金融業(yè)中處于執(zhí)牛耳的地位了。在這些金融活動(dòng)中，積累了大量的資本，也涌現(xiàn)了許多人才。
晉商的票號(hào)演繹了一段至今令后人仰慕的輝煌歷史，把晉商推上了事業(yè)的頂峰。
票號(hào)產(chǎn)生有其偶然性。過(guò)去商人掙了錢都是雇鏢局，然后把掙的錢運(yùn)回去。在嘉慶和道光年間，當(dāng)時(shí)社會(huì)不太安定，各地的農(nóng)民起義非常多；當(dāng)時(shí)平遙有一個(gè)姓李的李家，這個(gè)主人叫李大全，他開了一個(gè)顏料坊，叫西裕成顏料坊，他在北京有分號(hào)，在天津也有分號(hào)。所以有朋友就托他把自己的錢放在北京，然后他給開個(gè)條，到山西再去取錢去。后來(lái)他那個(gè)掌柜，掌柜現(xiàn)在我們叫總經(jīng)理了，他的掌柜叫雷履泰。雷履泰就發(fā)現(xiàn)他的東家是把它作為好事，幫朋友忙的，其實(shí)他覺(jué)得這是一個(gè)商機(jī)，也就是進(jìn)行銀錢的匯兌，異地匯兌，所以他就勸他的老板，把這個(gè)顏料鋪干脆改成一個(gè)票號(hào)。所以道光三年，也就是1823年，歷史上第一家票號(hào)叫做“日升昌”就此誕生了。
其實(shí)，票號(hào)出現(xiàn)在山西，由晉商首創(chuàng)，是一種歷史必然。隨著商業(yè)活動(dòng)的發(fā)達(dá)，它一定是金融事業(yè)的發(fā)達(dá)。也就是說(shuō)如果沒(méi)有金融，那么商業(yè)很難再進(jìn)一步發(fā)展。所以明清時(shí)代中國(guó)的商品經(jīng)濟(jì)相當(dāng)發(fā)達(dá)，也就為中國(guó)的金融業(yè)的發(fā)展實(shí)際上提出了一個(gè)要求。也就是商業(yè)發(fā)達(dá)了，商品經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)了，一定要金融也發(fā)達(dá)。所以這個(gè)時(shí)候，需要票號(hào)實(shí)際上已經(jīng)是一個(gè)歷史的要求。晉商從資金、網(wǎng)絡(luò)、人才和信譽(yù)都具備了這樣的條件，因此由晉商首創(chuàng)，是一種歷史必然。
資金，從事票號(hào)需要大量的資金，要錢、要資本，而當(dāng)時(shí)山西商人是“富甲海內(nèi)”，在海內(nèi)可以說(shuō)是最有錢的。網(wǎng)絡(luò)，金融業(yè)既然是搞異地匯兌，在全國(guó)一定要有分號(hào)，而山西商人在發(fā)展的過(guò)程中實(shí)際上在全國(guó)各地都有自己的分號(hào)，那么這些分號(hào)做票號(hào)進(jìn)行匯兌就非常方便。人才，山西商人有一批優(yōu)秀的職業(yè)經(jīng)理人，也是有一批非常精通業(yè)務(wù)的人。這批人就可以成為票號(hào)的骨干。信譽(yù)，最關(guān)鍵的就是山西商人的誠(chéng)信是天下有名的。票號(hào)是接受客戶的真金白銀，為其開一張沒(méi)有法律保障的匯票，這張紙能不能再換為真金白銀，取決于票號(hào)的信譽(yù)。信譽(yù)是票號(hào)的生命線。奉行”以義制利”獲得了客戶的信任，幾百年的堅(jiān)守誠(chéng)信而置。
經(jīng)過(guò)一百多年的發(fā)展，全國(guó)一共擁有的51家票號(hào)，其中有43家由晉商開辦。而票號(hào)的英文也被翻譯為“shanxibank”，西方人還將票號(hào)稱做現(xiàn)代銀行的“鄉(xiāng)下祖父”，票號(hào)的影響之大可見(jiàn)一斑。
票號(hào)的業(yè)務(wù)，主要是兩種業(yè)務(wù)：一種業(yè)務(wù)就是吸收存款，發(fā)放貸款；第二個(gè)業(yè)務(wù)就是銀兩的匯兌，也就是我們說(shuō)的異地匯兌。比如說(shuō)你要到四川去做買賣，你從北京你不用把銀子帶過(guò)去，你把錢放到票號(hào)里邊，票號(hào)里邊給你開一個(gè)條兒，然后你自己到四川去，到了四川成都以后你可以找到這個(gè)票號(hào)的分號(hào)，然后再把這個(gè)票換成銀子在當(dāng)?shù)厥褂?。所以這個(gè)票號(hào)的匯兌就是我們現(xiàn)在講的匯款，就是從事這個(gè)業(yè)務(wù)。另外第三個(gè)業(yè)務(wù)就是把各種不同成色的銀子通過(guò)冶煉，給它變成成色統(tǒng)一的一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化的銀子。所以票號(hào)主要是從是這樣一些業(yè)務(wù)的。
票號(hào)的盈利來(lái)源于匯費(fèi)收入、壓平擦色（平指秤，色指白銀成色，壓平擦色即收付銀兩時(shí)，在平碼上高進(jìn)低出的盈利手段）、存放利差的收入。
票號(hào)的客戶，最初的客戶是民間貸款，商人為主；后發(fā)生太平天國(guó)運(yùn)動(dòng)，以及西方資本主義入侵中國(guó)的第二次鴉片戰(zhàn)爭(zhēng)，對(duì)票號(hào)的發(fā)展有影響，業(yè)務(wù)收縮，其服務(wù)逐步轉(zhuǎn)向與清政府的結(jié)合，存款的大多數(shù)變?yōu)楦魇」俑畽C(jī)構(gòu)的公款以及地方貴族顯宦的積蓄。因?yàn)檎膮R兌這一塊數(shù)額非常巨大，所以這就給晉商提供了一個(gè)發(fā)展的機(jī)遇。另一次機(jī)遇就是八國(guó)聯(lián)軍進(jìn)北京之后，我們知道慈禧和光緒皇帝西逃，在西逃的時(shí)候就受到山西商人的接待，山西商人就接待了慈禧太后，因?yàn)楫?dāng)年慈禧太后很狼狽了。逃出來(lái)非常狼狽，慈禧太后就受到了山西商人的接待，不僅接待地非常好，而且還給了20萬(wàn)兩銀子讓慈禧太后路上用，隨便花花。慈禧太后回去以后非常感謝山西商人，所以就把八國(guó)聯(lián)軍進(jìn)北京以后的賠款，我們向各國(guó)的賠款，全部交給山西人辦，總額，本息總額在一億兩白銀。所以這個(gè)也使得晉商在1900年八國(guó)聯(lián)軍以后，一直到1910年清政府垮臺(tái)以后，其實(shí)這是晉商最輝煌的這么一個(gè)時(shí)期。你看這個(gè)晉商通過(guò)了這么一系列的過(guò)程，所以做成了一個(gè)中國(guó)歷史上最大的商幫。
隨著晉商對(duì)俄貿(mào)易的衰落，一方面晉商將大量的資本轉(zhuǎn)向蒸蒸日上的票號(hào)；另一方面，其業(yè)務(wù)重點(diǎn)從辦理國(guó)內(nèi)商業(yè)匯兌轉(zhuǎn)向存放款業(yè)務(wù)，其中又以承擔(dān)清政府的官款匯兌和官吏存放款為大宗，從而造成畸形發(fā)展及其最終的衰落。
（二）晉商成功經(jīng)營(yíng)的秘訣
晉商能夠走向成功，在很大程度上在于培養(yǎng)和吸引了一大批具有商業(yè)頭腦和知識(shí)儲(chǔ)備的人才?？墒牵瑫x商又是如何吸引人才的呢？票號(hào)里那些幾近苛刻的制度，為什么沒(méi)有把員工嚇跑，卻成全了山西人口口相傳的“有兒開商店，強(qiáng)過(guò)做知縣”的民間諺語(yǔ)呢？
晉商成功秘訣之一制度建設(shè)
晉商的制度建設(shè)是晉商成功的核心秘訣之一。制度包括企業(yè)治理制度、內(nèi)部運(yùn)營(yíng)制度和人力資源管理制度。其中股份制、激勵(lì)機(jī)制、用人機(jī)制和內(nèi)控制度是企業(yè)的核心制度。
（1）股份制，晉商的股份制是長(zhǎng)期演變的結(jié)果，兩權(quán)分離使得資金所有者和無(wú)資金的經(jīng)營(yíng)者充分發(fā)揮自己的作用。
股份制之前，已經(jīng)出現(xiàn)了貸金制、朋伙制和伙計(jì)制。明朝后期的伙計(jì)制已是股份制的前身了。伙計(jì)制就是有一個(gè)或者數(shù)人出資，雇傭伙計(jì)經(jīng)營(yíng)，建立在以血緣和地緣為紐帶的相互信任地基礎(chǔ)之上。
股份制的股份分為銀股和身股。銀股就是東家出的資金，東家承擔(dān)無(wú)限責(zé)任，東家的財(cái)產(chǎn)都是后備資本。銀股又分為正本和副本，正本是合約資金，每股多少根據(jù)票號(hào)的規(guī)模而不同，多者每股1萬(wàn)兩銀子，少者每股為2000兩銀子，每股分為10厘，銀股所有者享有永久利益，父死子繼，夫死妻承；只享受分紅，沒(méi)有股息，可以在一定時(shí)期內(nèi)抽出，補(bǔ)進(jìn)或增添新股份，正本承擔(dān)全部責(zé)任。副本又稱護(hù)本，他有兩種，一個(gè)是東家除正本外又投入票號(hào)的資本，另一個(gè)是東家、掌柜及有頂身股的員工在結(jié)帳期分到的紅利中，提留一部分存入票號(hào)，副本不參與分紅，只得利息。
晉商的股份制已有現(xiàn)代股份制的特點(diǎn)：一是實(shí)現(xiàn)了股權(quán)多元化和有相對(duì)控股的大股東；二是實(shí)現(xiàn)了兩權(quán)分離，即所有權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)的分離。在兩權(quán)分離的制度下，東家決定大掌柜的任職及所享受的身股，主持每個(gè)賬期的結(jié)算和分配，決定擴(kuò)大投資、獎(jiǎng)懲員工，并承擔(dān)無(wú)限責(zé)任；對(duì)大掌柜實(shí)行“全權(quán)授權(quán)經(jīng)營(yíng)”，日常經(jīng)營(yíng)管理等一切事務(wù)由大掌柜的說(shuō)了算，東家不得過(guò)問(wèn)，而且也不給票號(hào)推薦人，尤其不讓三爺（少爺、姑爺、舅爺）進(jìn)入票號(hào)；在處理要東家決定的重大問(wèn)題時(shí)，大掌柜有建議權(quán)。這種制度對(duì)晉商的發(fā)展起了重要作用，但是兩權(quán)分離中權(quán)責(zé)利是不對(duì)稱的，尤其是大掌柜有權(quán)有利，但并不承擔(dān)責(zé)任；東家與大掌柜之間是相互信任，以信義為先，且東家有權(quán)威，大掌柜真心誠(chéng)意，這種制度是有效的，但在晉商末期，這些條件不存在或者弱化時(shí)，企業(yè)就會(huì)出問(wèn)題，這也是衰亡的一個(gè)原因。
（2）內(nèi)部業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)管理制度，有效防范了風(fēng)險(xiǎn)。
為什么在防止內(nèi)部人敗德行為上，現(xiàn)代銀行還比不上票號(hào)？
一個(gè)企業(yè)管理與運(yùn)行的制度化首先看內(nèi)部組織架構(gòu)的設(shè)置，組織結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)的原則是：適應(yīng)企業(yè)業(yè)務(wù)的需要，而且內(nèi)部各個(gè)部門權(quán)力不交叉也不遺漏，每個(gè)部門和每個(gè)人權(quán)責(zé)利明確而一致。票號(hào)設(shè)計(jì)者們沒(méi)有學(xué)過(guò)現(xiàn)代管理理論，但是理論來(lái)源于實(shí)踐。
總部的分號(hào)管理制度，主要是通過(guò)統(tǒng)一管理、考核制度和報(bào)告制度。
晉商企業(yè)實(shí)行總分支機(jī)構(gòu)制,總號(hào)設(shè)在山西本地,分支機(jī)構(gòu)遍布全國(guó)各地以至國(guó)外?？偺?hào)對(duì)分號(hào)實(shí)行集中管理,從分號(hào)的開立、經(jīng)營(yíng)、人員配置、資金、收益等都?xì)w總號(hào)調(diào)度,實(shí)行統(tǒng)一制度、統(tǒng)一管理、統(tǒng)一核算、統(tǒng)一資金調(diào)度。總號(hào)對(duì)分號(hào)的控制,一是考核制度;二是報(bào)告制度。總號(hào)對(duì)分號(hào)的考核,以“結(jié)利疲帳定功過(guò)”,且以不對(duì)它號(hào)造成損失為原則,否則給予處罰。報(bào)告制度為書面報(bào)告與口頭報(bào)告兩種,書面報(bào)告有正報(bào)、附報(bào)、行市、敘事報(bào)和年終報(bào)告五種,口頭報(bào)告是每日晚上面報(bào)主管、每年兩次大掌柜(或委托欽差)巡視時(shí)分號(hào)掌柜面報(bào)、班期回總號(hào)面報(bào)等。
票號(hào)的銀行密押制度，規(guī)避了作業(yè)層的風(fēng)險(xiǎn)，這樣一套系統(tǒng)、行之有效的風(fēng)險(xiǎn)控制措施保證了票號(hào)與客戶雙方的利益，在山西票號(hào)存在的一百多年的時(shí)間里，很少發(fā)生匯票騙領(lǐng)事件。
首先，從總號(hào)到每個(gè)分號(hào)，都有專人用毛筆書寫匯票，并將書寫人的字體報(bào)給總號(hào)及各個(gè)分號(hào)，預(yù)留備案。這樣，所有在號(hào)人員都能夠根據(jù)預(yù)留的備案識(shí)別真假。如果需要更換書寫人員，更換后必須立即將字體報(bào)告給總號(hào)及各個(gè)分號(hào)，并預(yù)留備案。
其次，匯票寫完后，需要加蓋印鑒，印鑒正中有人物像，周邊刻有小字，以防假冒。同時(shí)，匯票的金額、時(shí)間均設(shè)有暗號(hào)。只有票號(hào)的人才能識(shí)別，持票人不知道，這就是所謂的“認(rèn)票不認(rèn)人”。山西票號(hào)在經(jīng)營(yíng)匯兌的過(guò)程中，還創(chuàng)造了以漢字作為匯票簽發(fā)日期和銀兩數(shù)目代碼的暗號(hào)，機(jī)密度極高。匯票的印刷用麻紙，內(nèi)加水印，每家票號(hào)的用紙、款式、水印都不同，只有各家票號(hào)的人才能識(shí)別，這樣，匯票就很難被偽造。
最后，山西票號(hào)還制定了“見(jiàn)票三五日兌付”和兌付后“匯票即焚”制度。這個(gè)制度的意思是票號(hào)在見(jiàn)票之后，要無(wú)償占用顧客款項(xiàng)3到5天，一方面使票號(hào)在見(jiàn)票后有時(shí)間準(zhǔn)備款項(xiàng)，另一方面也是為了安全保險(xiǎn)對(duì)于持有匯票的人，見(jiàn)票即付當(dāng)然好，但是若是匯票被盜竊或者遺失，來(lái)不及掛失就會(huì)被取走。而“見(jiàn)票三五日兌付”為持票人掛失騰出了時(shí)間，同時(shí)“匯票即焚”又做到了票號(hào)的絕對(duì)保密，維護(hù)了票號(hào)的信譽(yù)。
票號(hào)的資金的管理制度，通過(guò)分號(hào)之間資金余缺調(diào)劑、靈活調(diào)撥，一方面保證存、放、匯的順利進(jìn)行，同時(shí)又做到了資金的充分利用。山西票號(hào)分號(hào)很多，但是由于各個(gè)地區(qū)經(jīng)濟(jì)狀況不同，各個(gè)票號(hào)的現(xiàn)金盈虧、行市好壞亦不相同。有的票號(hào)現(xiàn)金盈余，款項(xiàng)放不出去，資金閑置；有的票號(hào)現(xiàn)金短缺，利率上升卻無(wú)款可放。于是，山西票號(hào)運(yùn)用“酌盈濟(jì)虛、抽疲轉(zhuǎn)快”的方法有效地解決了這一矛盾。
票號(hào)的經(jīng)營(yíng)管理制度，根據(jù)時(shí)局對(duì)規(guī)模和網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行調(diào)整，有效規(guī)避了盲目擴(kuò)張的風(fēng)險(xiǎn)。山西票號(hào)根據(jù)經(jīng)營(yíng)成本的變化對(duì)存貸款利率和匯水（票號(hào)運(yùn)作的收入為匯費(fèi)，也就是匯水）水平進(jìn)行適時(shí)的升降。例如，逢鏢過(guò)節(jié)利息上升，匯兌存放要謹(jǐn)慎，不宜大額貪做；分號(hào)開設(shè)時(shí)一般只做匯兌，等熟悉市面后再做存放；根據(jù)時(shí)局對(duì)規(guī)模和網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行調(diào)整。八國(guó)聯(lián)軍侵華時(shí)，日升昌的大掌柜適時(shí)撤銷了成都、重慶、、漢口、張家口、開封等地的分號(hào)并且辭退員工，避免了因戰(zhàn)亂導(dǎo)致的更大損失。另外，制定、實(shí)施了一種叫做“預(yù)提護(hù)本”的利潤(rùn)分配制度，即在每次分紅時(shí)，先按一定比例從利潤(rùn)中提取一部分資金用于建立風(fēng)險(xiǎn)基金，并實(shí)行?？顑?chǔ)存，一旦發(fā)生重大意外事件，可以此作為保障，以維持正常經(jīng)營(yíng)。
（3）激勵(lì)機(jī)制－身股制，把員工的利益與商號(hào)的整體利益聯(lián)系在一起。
晉商之所以成功，就是有一套相當(dāng)完善的激勵(lì)機(jī)制，它的激勵(lì)機(jī)制是什么呢，我們說(shuō)晉商里面工作他的收入可以分為兩塊，一塊收入我們叫做“固定收入”，那么這個(gè)固定收入又分做兩塊，一塊就是你在票號(hào)里邊工作，你的穿、你的吃、你的用，一切都是由票號(hào)給你，實(shí)行“供給制”。有一篇文章，就是一個(gè)票號(hào)的后人回憶他父親在票號(hào)時(shí)候的待遇，他說(shuō)待遇非常優(yōu)厚，比如吃的是每天中午都有肉，而且基本都有酒，冬天還給黃酒，票號(hào)里邊吃的東西基本上是半個(gè)月不重樣，每天都是換一樣，你看這個(gè)吃得非常好。穿的呢，應(yīng)該說(shuō)穿得也非常好，夏天都是絲綢，冬天都是毛料。其他的，比如說(shuō)你在外地工作你要回來(lái)探親，你坐車也好坐船也好，一切費(fèi)用都是由票號(hào)支付。這塊兒我們叫什么呢？叫做供給制，供給制的待遇相當(dāng)好。
那么另一塊固定收入叫做“辛金”，這個(gè)辛金就是我們所說(shuō)的工資，那么一般從什么時(shí)候起步呢？通常出徒以后起步，第一年是二兩銀子，第二年是四兩銀子，然后工作了十四年以后銀子漲到了一百兩銀子。一百兩銀子是什么概念呢？歷史學(xué)家計(jì)算，大體上當(dāng)時(shí)的一兩銀子相當(dāng)于現(xiàn)在的二百塊錢，也就是一百兩銀子就是一年的固定工資，就是兩萬(wàn)塊錢，這兩萬(wàn)塊錢就是讓你養(yǎng)家糊口用的。我們說(shuō)這是一部分收入。
那么另一部分收入，叫做“身股制”。這個(gè)身股制在晉商里邊是個(gè)特殊的創(chuàng)造，所謂身股制，也就是晉商票號(hào)里邊的股份有兩種稱呼，一種就是前面說(shuō)的銀股，就是東家出的錢，出的資本，叫做銀股；一種叫做身股，這個(gè)身股不是花錢買的，是什么呢，是東家給你的，給你干什么呢，作為你分紅的一個(gè)憑據(jù)，就是你分紅能分多少紅呢--身股制就是讓你參加分紅--能分多少紅就看你的身股有多少。晉商票號(hào)里邊怎么分紅呢？我們比如舉個(gè)例子說(shuō)，假如我們今年的票號(hào)一共盈利是100萬(wàn)，那么當(dāng)年簽訂合約的時(shí)候就講清楚了，比如說(shuō)銀股和身股叫做六四分成，所謂六四分成，也就是這100萬(wàn)兩銀子里邊有60萬(wàn)兩是出錢的東家所獲得的，然后東家根據(jù)他們的股份再去分這60萬(wàn)兩銀子；剩下的40萬(wàn)兩銀子是員工的身股分紅的，你比如說(shuō)一共有100厘的身股，有40萬(wàn)兩銀子，一股就是四千兩銀子。都是按這樣來(lái)分的，那么你分多少就看你身股有多少，然后決定你分多少。這個(gè)身股制我們現(xiàn)在也叫做全員分紅，也就是所有的員工都參與分紅，也就是說(shuō)都根據(jù)你身股的大小來(lái)決定你分紅的多少。大掌柜的身股由東家定，其他員工的身股由大掌柜定，一般大掌柜可分到10厘，二掌柜9厘，三掌柜8厘；其他人按照職務(wù)遞減，也有1厘的；學(xué)徒工不給。一個(gè)普通員工，身股就是三厘，平均每年能分到1075兩銀子；當(dāng)面一個(gè)知縣包括養(yǎng)廉銀在內(nèi)的全部收入不過(guò)如此。也就是山西人口口相傳的“有兒開商店，強(qiáng)過(guò)做知縣”民間諺語(yǔ)的有力佐證。
（4）晉商的用人機(jī)制
晉商的用人原則是用鄉(xiāng)不用親、擇優(yōu)保薦、破格提拔。用鄉(xiāng)不用親，用鄉(xiāng)是為了利用鄉(xiāng)情加強(qiáng)凝聚力，不用親是為了嚴(yán)格管理制度，尤其不用三爺（少爺、姑爺、舅爺）；擇優(yōu)保薦，擇優(yōu)就是選擇優(yōu)秀的人才；保薦是實(shí)行擔(dān)保制度，所用之人必須有一定地位的人擔(dān)保，被保人的問(wèn)題由保薦人負(fù)責(zé)；破格提拔，是對(duì)優(yōu)秀人才打破常規(guī)，破格任用。
晉商的人才培養(yǎng)制度－學(xué)徒制，為晉商培養(yǎng)了源源不斷的人才。學(xué)徒制有三個(gè)環(huán)節(jié)：選人、學(xué)習(xí)、實(shí)踐。
選人：從中選出有培養(yǎng)前途的人，選擇的標(biāo)準(zhǔn)包括外在與內(nèi)在素質(zhì)。學(xué)徒年齡為15－20，身高五尺（1.7米以上），五官端正，舉止大方；懂禮貌，善珠算、有一定文化基礎(chǔ)，精楷書，不怕吃苦，能遠(yuǎn)行。此外還要家世清白、有人或店鋪擔(dān)保。??進(jìn)號(hào)，進(jìn)號(hào)稱為“請(qǐng)進(jìn)”。
學(xué)習(xí)：新招員工需要經(jīng)過(guò)三年學(xué)徒期:第一年,為掌柜“提三壺”(茶壺、水壺、尿壺),打水、掃地、干雜活,伺候掌柜,不設(shè)座位。這一年更主要試職業(yè)與個(gè)人道德的考察和培養(yǎng)，放點(diǎn)銀子在不起眼的地方，看學(xué)徒如何處理？如果學(xué)徒在打掃衛(wèi)生的時(shí)候，自己把銀子揣起來(lái)，日后一定會(huì)讓這個(gè)學(xué)徒離開，在票號(hào)這樣與銀兩打交道的地方，品行是非常重要的；再就是觀察其工作態(tài)度和為人處世之道，道德培訓(xùn)這一年做到“重信義、除虛偽；節(jié)情欲、敦品行；貴忠誠(chéng)，鄙利己；奉博愛(ài)，薄嫉恨；幸辛苦，戒奢華。第二年進(jìn)入業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，包括文化課（四書五經(jīng)、蒙語(yǔ)、俄語(yǔ)等）、業(yè)務(wù)課（珠算、商業(yè)性能。記帳、商業(yè)信函等）。第三年在柜上跟著師傅(老職工)學(xué)習(xí)做生意。三年內(nèi)不得回家,考核成熟正式錄用。
基本形成“徒弟-師傅-掌柜”的階梯,不僅激勵(lì)員工奮斗,而且上下指揮如意,具有高效執(zhí)行力。
（5）晉商的約束機(jī)制，就是利用傳統(tǒng)儒家文化建立自己的約束機(jī)制，這些觀念也成為晉商企業(yè)文化的核心。
對(duì)于晉商來(lái)說(shuō)，幸運(yùn)的是可以利用中國(guó)傳統(tǒng)文化作為道德制約的基礎(chǔ)，儒家文化有三個(gè)有利于建立約束機(jī)制的特點(diǎn)：強(qiáng)調(diào)尊卑有別的等級(jí)和服從觀念“君君、臣臣、父父、子子”，下者服從上者；認(rèn)為克制人本能中的貪婪的本性是一種至高無(wú)上的道德把忠義作為倫理道德的核心“人無(wú)信而不立”“受人之托，忠人之事”。
約束機(jī)制是建立在用人的原則上的。用鄉(xiāng)不用親，用鄉(xiāng)就是便于約束，當(dāng)人的活動(dòng)范圍有限，家族觀念也強(qiáng)，每一個(gè)人的行為都要考慮到對(duì)自己家族和親戚的影響。家族利益是一個(gè)人行為的制約。招收學(xué)徒必須有擔(dān)保，由擔(dān)保人對(duì)被保人的一切行為負(fù)責(zé)，也是一種有效的約束；晉商的內(nèi)部有員工行為規(guī)范的，通常稱為“鋪規(guī)”或者“號(hào)規(guī)”。有“十不準(zhǔn)”，不準(zhǔn)攜帶家屬，不準(zhǔn)嫖妓宿娼、不準(zhǔn)參與賭博、不準(zhǔn)吸食鴉片、不準(zhǔn)營(yíng)私舞弊、不準(zhǔn)假公濟(jì)私、不準(zhǔn)私蓄放貸、不準(zhǔn)貪污盜竊、不準(zhǔn)懈怠號(hào)事、不準(zhǔn)打架斗毆；有的票號(hào)規(guī)定不準(zhǔn)娶外鄉(xiāng)女子為妻。
你知道規(guī)定得這么嚴(yán)，為什么員工愿意執(zhí)行呢？我們說(shuō)就是因?yàn)槲覀兦懊娼榻B的激勵(lì)機(jī)制非常有效，也就是說(shuō)，我好好在票號(hào)工作，根據(jù)我的業(yè)績(jī)，根據(jù)我的職務(wù)，我的身股不斷地增加，我分紅也多了。票號(hào)做好了，那么我錢掙得也多了，因此他愿意受這種約束，而在票號(hào)里邊努力工作。
晉商成功秘訣之二企業(yè)文化
晉商的企業(yè)文化是什么呢？
我們說(shuō)晉商的企業(yè)文化就是誠(chéng)信。所謂“誠(chéng)”也就是店家，也就是開商店的、開票號(hào)的對(duì)于顧客一定要講究一個(gè)“誠(chéng)”字，以誠(chéng)來(lái)對(duì)待自己的客戶。所以在晉商里邊有許多這樣的例子，你比如說(shuō)八國(guó)聯(lián)軍時(shí)期北京的分號(hào)都被八國(guó)聯(lián)軍毀壞了，賬本也給燒了，錢也丟了，但是晉商仍然堅(jiān)持只要你拿票，只要你在我們這兒存了錢，有賬本，我們給你照付不誤。
那么第二就叫“信”，所謂信，也就是員工要忠于東家。你想當(dāng)年?yáng)|家把這個(gè)錢全部交給大掌柜經(jīng)營(yíng)，由你控制，你想怎么用你就怎么用，你想怎么調(diào)配就怎么調(diào)配，如果這個(gè)大掌柜不忠誠(chéng)的話很可能自己卷款逃跑，講究信，我就“受人之托，忠人之事”，這在晉商里邊形成了一非常強(qiáng)烈的傳統(tǒng)。講究誠(chéng)信，這一點(diǎn)也是晉商成功的一個(gè)重要的因素。
凡是有山西人的地方，都有關(guān)公廟，大家都以拜關(guān)公而求財(cái)。關(guān)公以一介武夫而成了神，是因?yàn)樗男袨轶w現(xiàn)了中國(guó)文化的忠義精神，晉商對(duì)關(guān)公的崇拜不僅是一種儀式，而且把關(guān)公作為一個(gè)符號(hào)，一個(gè)代表他們企業(yè)文化的符號(hào)。
晉商的成功在于他們突破了傳統(tǒng)文化中不利于商業(yè)發(fā)展的內(nèi)容：“學(xué)而優(yōu)則仕”改造為“學(xué)而優(yōu)則商”；“義利信”，義利并重，在義和信的基礎(chǔ)上獲利。
晉商成功秘訣之三：群體精神
山西商人在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中很重視發(fā)揮群體力量。他們用宗法社會(huì)的鄉(xiāng)里之誼彼此團(tuán)結(jié)在一起，用會(huì)館的維系和精神上崇奉關(guān)圣的方式，增強(qiáng)相互間的了解，通過(guò)講義氣、講相與、講幫靠，協(xié)調(diào)商號(hào)間的關(guān)系，消除人際間的不和，形成大大小小的商幫群體。
在親緣集團(tuán)的基礎(chǔ)上，晉商又逐漸發(fā)展為地緣組織。清朝乾隆末年，在典當(dāng)業(yè)中已出現(xiàn)了所謂“江以南皆徽人，曰徽商；江以北皆晉人，曰晉商”的說(shuō)法。“晉商”這一名稱的出現(xiàn)，說(shuō)明清代山西商人已逐步形成一個(gè)地域性的商幫。清后期，山西票號(hào)在國(guó)內(nèi)8O多個(gè)城市設(shè)立了分號(hào)，從而形成了一個(gè)匯通天下的匯兌網(wǎng)絡(luò)，也是以鄉(xiāng)人為主體形成的山西商人群體。
商幫就是以地域或者是血緣為紐帶，一個(gè)松散的商業(yè)聯(lián)盟。它一定有一個(gè)紐帶，你比如說(shuō)徽商的紐帶其實(shí)是血緣關(guān)系，徽商是講究家族關(guān)系的，是以血緣關(guān)系為中心的。而晉商是以地域?yàn)橹行牡模詴x商里邊講究叫做“用鄉(xiāng)不用親”，用人一定要用老鄉(xiāng)，但是不能用自己的親屬。這種老鄉(xiāng)的觀念就把大家團(tuán)結(jié)在一塊兒，統(tǒng)一在一塊兒，所以晉商里邊講究群體精神，互相幫助、互相制約、互相進(jìn)行協(xié)調(diào)，這是第三個(gè)成功的原因。
晉商成功秘訣之四：官商結(jié)合
第四個(gè)我們說(shuō)它成功，你也得看到他們成功里邊也有官商勾結(jié)。換句話來(lái)說(shuō)，在封建社會(huì)里邊，任何一個(gè)成功的商幫實(shí)際上在一定程度上都靠了一個(gè)官商勾結(jié)，都和官方要勾結(jié)起來(lái)。晉商里邊官商關(guān)系也是走得很厲害，你比如他們和當(dāng)年的各省的巡撫，比如說(shuō)張之洞，我們知道張之洞，和許多貝勒，和許多親王，其實(shí)都有密切的個(gè)人關(guān)系。這種個(gè)人關(guān)系就對(duì)晉商的發(fā)展起了非常大的作用。
慈禧住進(jìn)大德通，晉商有了回報(bào)，慈禧回去后，不僅同意票號(hào)可以匯兌官餉，而且把《辛丑條約》中規(guī)定的賠款本息共10億兩銀子交給票號(hào)匯兌，各省每年把應(yīng)交賠款交給票號(hào)，由票號(hào)再匯給匯豐銀行。1900-1910是票號(hào)的鼎盛時(shí)期，形成這種極盛的是官餉和賠款的匯兌。慈禧還把大清銀行的事交給票號(hào)，可惜山西人失去了這個(gè)機(jī)會(huì)。
在權(quán)利決定一切的官本位社會(huì)中，官商結(jié)合是必然的，商人利用官員的權(quán)利致富，成本是最低的，這是一個(gè)特定時(shí)代的必然現(xiàn)象，我們很難用“好”和“壞”來(lái)評(píng)價(jià)。寬容的看待歷史吧。
（三）晉商衰敗與消亡的原因
成也蕭何，敗也蕭何。晉商的衰敗，主要因素還是內(nèi)因，企業(yè)治理缺乏制衡，制度的缺陷，在外部環(huán)境相對(duì)惡劣的條件下，進(jìn)一步放大了缺乏制衡機(jī)制導(dǎo)致的后果；而當(dāng)晉商內(nèi)部問(wèn)題嚴(yán)重時(shí)，社會(huì)的動(dòng)蕩就會(huì)成為“壓倒駱駝的最后一根稻草”。傳統(tǒng)的儒家文化幫助其成就了晉商的成功，但是晉商后期的保守和封閉表現(xiàn)突出，是其衰敗的本質(zhì)原因?？傊?，可以歸納為企業(yè)治理缺乏制衡，依托官府職能異化，固步自封拒絕改革，農(nóng)商思想不能遠(yuǎn)謀。
企業(yè)治理缺乏制衡
儒家文化是人治，晉商的制度發(fā)揮作用的基礎(chǔ)是人治，兩權(quán)分離是建立在知人善用的基礎(chǔ)之上，依據(jù)的是傳統(tǒng)文化的“疑人不用，用人不疑”，這種思想的前提是你所用的必須是好人，這個(gè)前提下，東家和大掌柜之間的權(quán)責(zé)利不一致的這種有缺陷的制度設(shè)計(jì)才能起好作用。一旦知人不善，就會(huì)出項(xiàng)敗德行為。
財(cái)東對(duì)大掌柜的約束監(jiān)督制度有缺陷。
財(cái)東對(duì)大掌柜充分授權(quán)，所有的日常經(jīng)營(yíng)和管理實(shí)物均有大掌柜一人決策，財(cái)東放棄了決策責(zé)任，在晉商的歷史長(zhǎng)河中起到了很好的激勵(lì)作用，但是，這種激勵(lì)體制下的責(zé)權(quán)利不一致，大掌柜有權(quán)有利無(wú)責(zé)，一旦外部環(huán)境出現(xiàn)劇烈變化、大掌柜的個(gè)人能力和知識(shí)對(duì)行業(yè)趨勢(shì)的判斷和把控不到位、或者大掌柜個(gè)人的品德出現(xiàn)問(wèn)題的時(shí)候，票號(hào)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)就出現(xiàn)了滅頂之災(zāi)。
從清朝后期到民國(guó)初期，票號(hào)沒(méi)有抓住歷史機(jī)遇改組為銀行這個(gè)事實(shí)，充分暴露了固有的制度缺陷帶來(lái)的危害。首先，晉商大掌柜的知識(shí)結(jié)構(gòu)沒(méi)有及時(shí)調(diào)整，在變革時(shí)代，缺乏對(duì)現(xiàn)代銀行知識(shí)的更新，影響了社會(huì)發(fā)展趨勢(shì)、行業(yè)發(fā)展方向的判斷。其次，缺乏監(jiān)控機(jī)制。票號(hào)的所有決策集中于大掌柜手中，一人決策替代了群體決策和組織決策，沒(méi)有相應(yīng)的監(jiān)督機(jī)構(gòu)評(píng)審大掌柜的能力和品德，以及經(jīng)營(yíng)管理的業(yè)績(jī)，比如現(xiàn)代企業(yè)制度下的監(jiān)事會(huì)、董事會(huì)、股東大會(huì)等。
由于股東放棄了決策責(zé)任，一是使其他不了解行業(yè)發(fā)展大勢(shì)，無(wú)法正確決策，只能聽(tīng)大掌柜的，造成了總經(jīng)理的獨(dú)裁，分號(hào)的呼聲被大掌柜的打壓下去，票號(hào)后期遲遲不能向銀行轉(zhuǎn)變。二是使其不了解未來(lái)的企業(yè)需要什么樣的大掌柜。三是大東家的后代吃喝玩樂(lè)，一旦錢不足就去票號(hào)取，紀(jì)律不強(qiáng)的大掌柜的為了迎合財(cái)東破壞制度，而后期財(cái)東為了取款方便，選任大掌柜的時(shí)候考慮聽(tīng)話等因素。因此后期票號(hào)出現(xiàn)離心離德現(xiàn)象絲毫不怪。票號(hào)鼻祖日升昌的垮臺(tái)，就是選了一個(gè)組織紀(jì)律不強(qiáng)，能順應(yīng)財(cái)東偏好的大掌柜。
票號(hào)信用機(jī)制建立的基礎(chǔ)是初級(jí)信用機(jī)制，與現(xiàn)代銀行的高級(jí)信用機(jī)制有本質(zhì)的區(qū)別，這是在動(dòng)蕩年代導(dǎo)致其衰敗的另一個(gè)內(nèi)在原因。票號(hào)的信用機(jī)制是建立在初級(jí)信用的基礎(chǔ)上，在外部環(huán)境已經(jīng)是誠(chéng)信危機(jī)、社會(huì)動(dòng)蕩不堪的時(shí)候，晉商放出去的高利貸不能回籠，晉商堅(jiān)持的的誠(chéng)信文化，使其堅(jiān)持對(duì)客戶的匯兌，當(dāng)財(cái)力出現(xiàn)危機(jī)，現(xiàn)金流不足的時(shí)候，票號(hào)業(yè)務(wù)的衰敗就是順利成章了。
依托官府，職能異化
票號(hào)的客戶，最初的客戶是民間貸款，商人為主；后發(fā)生太平天國(guó)運(yùn)動(dòng)，以及西方資本主義入侵中國(guó)的第二次鴉片戰(zhàn)爭(zhēng)，對(duì)票號(hào)的發(fā)展有影響，業(yè)務(wù)收縮，其服務(wù)逐步轉(zhuǎn)向與清政府的結(jié)合，匯兌政府官餉；另外的一次機(jī)遇是：慈禧住進(jìn)大德通，晉商有了回報(bào)，慈禧回去后，不僅同意票號(hào)可以匯兌官餉，而且把《辛丑條約》中規(guī)定的賠款本息共10億兩銀子交給票號(hào)匯兌，各省每年把應(yīng)交賠款交給票號(hào)，由票號(hào)再匯給匯豐銀行。1900-1910是票號(hào)的鼎盛時(shí)期，形成這種極盛的是官餉和賠款的匯兌。
隨著晉商對(duì)俄貿(mào)易的衰落，一方面晉商將大量的資本轉(zhuǎn)向蒸蒸日上的票號(hào)；另一方面，其業(yè)務(wù)重點(diǎn)從辦理國(guó)內(nèi)商業(yè)匯兌轉(zhuǎn)向存放款業(yè)務(wù)，其中又??而造成畸形發(fā)展及其最終的衰落。
第三次金融風(fēng)暴是1897年的貼票風(fēng)潮和1910年的橡皮股票的風(fēng)潮。大量錢莊倒閉，錢莊是票號(hào)的主要客戶之一，對(duì)票號(hào)造成很大影響。1900年的義和團(tuán)和八國(guó)聯(lián)軍又給票號(hào)以重創(chuàng)，成為搶劫對(duì)象，損失慘重。辛亥革命給了票號(hào)致命一擊，革了清王朝的命，也革了票號(hào)的命?？糠饨ㄍ醭咭搽S著這個(gè)而亡。因此，當(dāng)晉商內(nèi)部問(wèn)題嚴(yán)重時(shí)，社會(huì)的動(dòng)蕩就會(huì)成為“壓倒駱駝的最后一根稻草”。
故步自封拒絕改革
現(xiàn)代銀行和傳統(tǒng)的票號(hào)有很大的不同，為什么呢？傳統(tǒng)的票號(hào)資本都很少，大概是幾十萬(wàn)兩銀子就算是多的，最多的幾乎沒(méi)有超過(guò)40萬(wàn)兩銀子的，所以實(shí)際上資本的實(shí)力很小。而現(xiàn)在的銀行它是什么呢，它這個(gè)資本金特別雄厚，因?yàn)槭裁茨?，因?yàn)楝F(xiàn)代銀行是廣泛地在社會(huì)上實(shí)行招資。但是票號(hào)一般是針對(duì)大戶，很少針對(duì)小戶的。再一點(diǎn)，現(xiàn)代銀行靠的是制度，靠什么呢，比如說(shuō)抵押制度。而票號(hào)就是靠什么呢，就是靠一個(gè)信譽(yù)，我對(duì)你的信任。所以叫什么呢，叫做萬(wàn)兩銀子一句話，只要我覺(jué)得你這個(gè)人講信譽(yù)，你說(shuō)一句話我這銀子就借給你。收不回來(lái)，收不回來(lái)就算了。而現(xiàn)代銀行是講究你有貸款保證，你貸我的錢我看什么呢？房子，你把房契拿來(lái)，工廠，你把工廠的地契拿來(lái)，我才貸款給你。所以這兩個(gè)制度不一樣。
從根本上說(shuō)，我們說(shuō)晉商有保守和封閉的一面，而且這一面在晉商的后期表現(xiàn)得特別突出。什么叫做保守和封閉呢？也就是當(dāng)年的山西晉商根本不了解世界形勢(shì)的變化，認(rèn)為自己的錢莊、票號(hào)也就是最好的金融形態(tài)。其實(shí)這個(gè)時(shí)候外國(guó)的銀行已經(jīng)進(jìn)入了中國(guó)，而且中國(guó)的銀行也最早基本上是由寧波人創(chuàng)辦，銀行也開始出現(xiàn)了。
現(xiàn)代銀行的機(jī)會(huì)有沒(méi)有呢？有呢，第一次是慈禧太后讓他們辦大清戶部銀行，也就是國(guó)家銀行，那么要晉商出錢、出人來(lái)辦這個(gè)銀行。但是晉商拒絕了，我們出錢出人，銀行是你管，那我才不干呢，所以晉商拒絕了。后來(lái)經(jīng)過(guò)和政府談判，清政府同意是由政府出錢、由山西人辦銀行，這個(gè)機(jī)會(huì)多好??！但是晉商又拒絕了，覺(jué)得銀行不行，又拒絕了。拒絕以后，北京這些票號(hào)的這些總經(jīng)理們就非常著急，所以他們就策劃通過(guò)股份制的方法，把小的票號(hào)聯(lián)合起來(lái)形成一個(gè)大的現(xiàn)代銀行，所以他們進(jìn)行了許多次討論，而且提出了方案。但是我們知道，這些人不是決策者，當(dāng)把這個(gè)方案報(bào)上去以后，位居高位的大掌柜和東家們實(shí)際上對(duì)這個(gè)方案都持了一個(gè)否定態(tài)度。
農(nóng)商思想不能遠(yuǎn)謀
我說(shuō)他們是小老板心態(tài)，覺(jué)得自己在票號(hào)里邊當(dāng)一個(gè)大掌柜挺舒服，做了股份制銀行以后我還能當(dāng)總經(jīng)理??？當(dāng)不上了，我當(dāng)不了了，我得當(dāng)部門經(jīng)理了，那說(shuō)什么也不干。所以最后晉商失去了這次寶貴的機(jī)會(huì)。那么這次寶貴的機(jī)會(huì)失去以后，晉商這個(gè)票號(hào)沒(méi)有辦法和現(xiàn)代銀行競(jìng)爭(zhēng)，因此在1914年就垮臺(tái)了。所以我們說(shuō)票號(hào)實(shí)際上，成也是有傳統(tǒng)思想，也就是我們說(shuō)的講信義；但是敗，也敗在傳統(tǒng)思想上，也就是封閉和保守。所以輝煌了500年的晉商終于在20世紀(jì)初年最后走向了失敗，
（四）對(duì)現(xiàn)代企業(yè)管理的啟示
抓住機(jī)遇，成就輝煌；逃避威脅，導(dǎo)致毀滅
從晉商的崛起和興盛，我們看到是他們抓住一次次歷史機(jī)遇，從春秋時(shí)期晉國(guó)的貿(mào)易鼓勵(lì)政策成為中國(guó)第一批商人；北宋年間的“折中制”，抓住鹽業(yè)放開銷售和流通渠道的機(jī)會(huì)，參與并擴(kuò)大了鹽業(yè)貿(mào)易；明初實(shí)行的“開中制”，放開了鹽的銷售和運(yùn)輸，晉商抓住了這個(gè)機(jī)遇，后又抓住了政府放開的鹽業(yè)生產(chǎn)的機(jī)會(huì)，晉商登上了歷史舞臺(tái)；明代中期，鹽業(yè)政策轉(zhuǎn)向“折色制”，開始了與北邊少數(shù)民族多元化的貿(mào)易；清代后，晉商抓住了兩次機(jī)會(huì)，一個(gè)是清統(tǒng)一中國(guó)后，清政府的邊疆政策和對(duì)外政策給晉商帶來(lái)了貿(mào)易機(jī)會(huì)，成就了“貨通天下”；另一個(gè)機(jī)遇是道光年間票號(hào)的產(chǎn)生，鑄就了晉商的輝煌。
而清朝末年，晉商的固步自封，未能充分認(rèn)識(shí)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的嚴(yán)峻性和巨大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，且未采取正確的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施。就票號(hào)來(lái)說(shuō)，沒(méi)有從封建錢莊的金融制度轉(zhuǎn)化成為現(xiàn)代銀行制度，票號(hào)的經(jīng)營(yíng)缺少了戰(zhàn)略層面的審視，缺少了對(duì)外部環(huán)境變化的分析和趨勢(shì)的把握。
對(duì)現(xiàn)代企業(yè)的啟示很顯然，企業(yè)的發(fā)展離不開戰(zhàn)略的審視，只有通過(guò)外部宏觀環(huán)境的分析、行業(yè)分析，把握行業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的競(jìng)爭(zhēng)策略，抓住機(jī)會(huì)，通過(guò)明確企業(yè)的總體發(fā)展戰(zhàn)略，動(dòng)態(tài)調(diào)整企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)策略，達(dá)成企業(yè)長(zhǎng)久的發(fā)展。
有效的制度，塑造成功的基因組織；有缺陷的制度，加劇組織的毀滅
晉商的成功很大程度得意于其制度建設(shè)。股份制度中的兩權(quán)分離，頂身股的激勵(lì)機(jī)制人才的選拔、培養(yǎng)、激勵(lì)和約束制度，在晉商的發(fā)展史上保留人才，激勵(lì)人員發(fā)揮最大的價(jià)值起到了非常積極的作用；內(nèi)部防范風(fēng)險(xiǎn)的各種運(yùn)營(yíng)制度，有效理順內(nèi)部的架構(gòu)和流程，使得總號(hào)對(duì)分號(hào)的管理、各類業(yè)務(wù)的管理、財(cái)務(wù)的管理、資金的管理都落到了實(shí)處，有效防范了風(fēng)險(xiǎn)，極大降低了內(nèi)部的敗德行為。
而具有缺陷的兩權(quán)分離制度，在知人善用基礎(chǔ)上的兩權(quán)分離，具有一定的缺陷，責(zé)權(quán)利的不對(duì)等，同時(shí)沒(méi)有有效的約束監(jiān)督制度，歷史機(jī)遇面前，導(dǎo)致票號(hào)走向了最終的衰敗。
對(duì)于現(xiàn)代企業(yè)而言，完善的制度建設(shè)可以規(guī)避企業(yè)的固有風(fēng)險(xiǎn)，提升企業(yè)運(yùn)作效率。當(dāng)然，其前提是制度的制定是合理的、科學(xué)的，具有可操作性。當(dāng)前眾多的國(guó)有企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)都不缺少制度，但是能夠有效執(zhí)行的很少，究其原因分為幾個(gè)方面：一是制度的管理，通常缺少統(tǒng)一的歸口管理部門，制度缺乏統(tǒng)一的規(guī)章制度管理思想，缺少制度分級(jí)分層管理體系、規(guī)章制度與業(yè)務(wù)發(fā)展相匹配的規(guī)劃計(jì)劃管理，有些制度尚處于各個(gè)部門自發(fā)建設(shè)管理階段，形成了各個(gè)部門各自把握制度管理原則的態(tài)勢(shì)，有可能造成制度管理的割裂；二是制度的制定，由于各部門在制度管理和制度制定方面的“自發(fā)和無(wú)序”狀況，本位主意現(xiàn)象存在，因此存在制定的合理性和操作性不足，導(dǎo)致執(zhí)行效果差或者無(wú)法執(zhí)行；三是制度的執(zhí)行環(huán)境，公司嚴(yán)格按照制度行事的環(huán)境有待加強(qiáng)，各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)的以身作則是制度執(zhí)行的關(guān)鍵；四是制度的執(zhí)行，制度內(nèi)容的不合理性造成執(zhí)行的偏差，制度環(huán)境，按照制度行事的氛圍對(duì)制度的執(zhí)行具有影響，制度執(zhí)行的剛性不足，同時(shí)公司尚未建立起對(duì)制度執(zhí)行情況周期性、有序的監(jiān)督、評(píng)估和改進(jìn)，至使制度的陳舊，更新慢，難于適應(yīng)企業(yè)的變化，造成的執(zhí)行不利。
一個(gè)好的制度可以讓壞人變成好人，一個(gè)不好制度可以讓好人變成壞人，這就是制度建設(shè)的必要性和緊迫性。
積極的企業(yè)文化引領(lǐng)企業(yè)超越，封閉保守的文化促使其滅亡
晉商的誠(chéng)信文化是其成功的根本基因，促使其走向輝煌的票號(hào)的誕生，也是得意于其傳承的“義利信”的誠(chéng)信文化。在晉商的發(fā)展史上，誠(chéng)信文化為其一次次的發(fā)展和輝煌奠定了基礎(chǔ)。對(duì)現(xiàn)代企業(yè)的啟示就是做商業(yè)要講商業(yè)道德，就是要講誠(chéng)信，這也就是說(shuō)你靠坑蒙拐騙能賺一時(shí)的錢，但是絕對(duì)做不成大企業(yè)，而晉商做得好，就是他們確實(shí)講誠(chéng)信。“小富靠智，大富靠德”。
而傳統(tǒng)文化中的封閉和保守，也導(dǎo)致了晉商的衰敗。因此，如何塑造積極，與戰(zhàn)略發(fā)展想適應(yīng)的企業(yè)文化是企業(yè)的研究課題，而同時(shí)在不斷發(fā)展過(guò)程中，逐步剔除與戰(zhàn)略發(fā)展不相符的消極文化，是企業(yè)發(fā)展的另一個(gè)課題。
通過(guò)基業(yè)常青企業(yè)的研究證明，制度強(qiáng)制人達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)，文化引導(dǎo)人超越標(biāo)準(zhǔn)，文化培養(yǎng)了員工的自覺(jué)和自律，是企業(yè)發(fā)展的牽引力
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