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保險(xiǎn)行業(yè)從業(yè)10多年的，接觸到太多的人因?yàn)榭床欢ｋU(xiǎn)條款，因?yàn)橄嘈疟ｋU(xiǎn)營(yíng)銷人員而買了不適合的產(chǎn)品。不但沒有解決家庭保障問題，反而背上沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)（每年為交高額保費(fèi)發(fā)愁）。

今天分享內(nèi)容不僅讓你對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)建立起一個(gè)基本的認(rèn)知，且能幫助你避開90%的常犯錯(cuò)誤。

幫助你以最低的預(yù)算給自己和家人購(gòu)買到最合適的保險(xiǎn)。

讓我們先從幾個(gè)最基本的原則談起

很多人平時(shí)直接開口就問 XXX 產(chǎn)品怎么樣？我可以買嗎？你有啥好產(chǎn)品推薦推薦。

我接下來(lái)會(huì)問對(duì)方一系列問題，問問題的目的是為了幫助對(duì)方做好規(guī)劃。保險(xiǎn)是一種轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的工具，不同家庭的情況不同，風(fēng)險(xiǎn)也不同。

不知道家庭的收入情況、保費(fèi)的預(yù)算投入計(jì)劃、家庭人員結(jié)構(gòu)、過往保險(xiǎn)配置情況，是沒辦法給大家一個(gè)合適的推薦的。

買保險(xiǎn)就是一個(gè)綜合配置的過程，需要根據(jù)個(gè)體的基本情況，進(jìn)行多方權(quán)衡。不僅要有完整計(jì)劃，還要時(shí)時(shí)調(diào)整。即使完成投保，還要繼續(xù)關(guān)注，不斷豐富自己的保險(xiǎn)配置，也許后續(xù)有更好的產(chǎn)品替代方案。不是當(dāng)時(shí)推薦的不好，而是相對(duì)現(xiàn)在過去的方案已不是最優(yōu)的，新的保險(xiǎn)產(chǎn)品更有競(jìng)爭(zhēng)力【這是一個(gè)事實(shí)】。

不同的人生階段，不同的家庭結(jié)構(gòu)，不同的身體健康狀況，不同的收入水平（這點(diǎn)特別重要），不同的支出和消費(fèi)習(xí)慣，不同的資產(chǎn)負(fù)債情況，都會(huì)影響家庭可用預(yù)算。

大部分人都是工薪階層，預(yù)算有限，保險(xiǎn)不能買錯(cuò)。萬(wàn)一買錯(cuò)，不僅退保損失大，還要付出斷檔風(fēng)險(xiǎn)。在投保的前幾年退保損失可能超過所繳保費(fèi)的60%，很不劃算。

要想不買錯(cuò)，就要先規(guī)劃。我們一般會(huì)面臨哪些風(fēng)險(xiǎn)或保障需求？

具體給誰(shuí)買，要買啥，就要對(duì)癥下藥量體裁衣了。

很多家庭的第一張保單，是萬(wàn)能險(xiǎn)，包括給孩子買的也是什么教育金之類的。

為什么理財(cái)保險(xiǎn)優(yōu)先級(jí)最低？

銀保監(jiān)會(huì)已重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)，保險(xiǎn)的本質(zhì)是保障，強(qiáng)調(diào)的是保障、穩(wěn)定。有限的預(yù)算就該花在刀刃上，應(yīng)該把保障做足。

圖中保命的錢（買保險(xiǎn)的錢）占比20%，個(gè)人覺得高了，能達(dá)到10%基本就可以了。

下圖是一份2017年的理賠數(shù)據(jù)，件均賠付保額普遍都很低，特別是老牌大公司。

為什么會(huì)出現(xiàn)這種情況？

目前癌癥的治療費(fèi)用平均在 30 萬(wàn)左右，買一輛車都要十幾萬(wàn)了，如果家庭經(jīng)濟(jì)支柱罹患重疾，獲賠金額太少，買保險(xiǎn)又有什么意義呢？

下圖是一份治療費(fèi)用統(tǒng)計(jì)

買保險(xiǎn)就是以小搏大，杠桿越高越好，花最少的錢，獲得的理賠越高越好。一定要做到，先保額后保費(fèi)。買足保額，保額太低沒有意義。

造成保額太低的原因，總結(jié)了如下幾點(diǎn)：

保險(xiǎn)公司返還給我們的錢，只是我們多交的錢的自然增值，很多產(chǎn)品如果賠付了重疾的責(zé)任，身故責(zé)任還直接終止（特別提示注意）。

隨著很多新公司的開設(shè)，大家都瞄準(zhǔn)重疾這塊市場(chǎng)，同步重疾產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)愈加白熱化。就像之前的網(wǎng)紅重疾百年人壽的康惠保。

重疾險(xiǎn)很多，即使預(yù)算不多，只要規(guī)劃合理，同樣可以選到高保額的產(chǎn)品。建議在收入少時(shí)選擇一款定期重疾，等漲了工資，預(yù)算足了，再來(lái)補(bǔ)充長(zhǎng)期或終身型重疾險(xiǎn)。

投保前，先確定保額更重要。保費(fèi)支出太少會(huì)讓保額不足，保障無(wú)力。但保費(fèi)支出太多，也會(huì)影響生活質(zhì)量。足額保險(xiǎn)應(yīng)是保險(xiǎn)規(guī)劃時(shí)的重中之重。重疾險(xiǎn)建議基本配置30-50萬(wàn)保額，100萬(wàn)最佳。

目前的一個(gè)現(xiàn)狀很有意思。

在他們眼里，也不是車比人重要，悲哀的是他們對(duì)自身健康保障的行動(dòng)力太弱，總是以各種理由搪塞推遲購(gòu)買人身險(xiǎn)。

但意外和疾病隨時(shí)都可能降臨，它們到來(lái)前從不和你打招呼，等到真正面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)又后悔沒買保險(xiǎn)，這是大家目前存在的普遍心態(tài)，“平時(shí)不愿意買保險(xiǎn)，出險(xiǎn)后后悔沒買保險(xiǎn)”。

尤其現(xiàn)在人有多重的經(jīng)濟(jì)壓力，房貸、車貸、子女教育等等，如果萬(wàn)一風(fēng)險(xiǎn)降臨，這些壓力如何化解，不僅治病花費(fèi)巨大，貸款還不上，房子、車子都要被銀行收了。為了有效化解風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)還是需要配置的，特別當(dāng)前各種疾病頻發(fā)。

父母都想給孩子最好的，很多家庭的第一張保單，是孩子的保單。父母先想著孩子，沒錯(cuò)，但放到保險(xiǎn)上，就本末倒置了。

WHY？

父母是孩子最大的保護(hù)傘，可如今的父母大多屬于房奴、車奴、卡奴，家庭結(jié)構(gòu)421，上有老，下有下。

想象一下如果父母出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，誰(shuí)來(lái)繼續(xù)給孩子交保費(fèi)？

保險(xiǎn)是轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的工具。

保險(xiǎn)這種合同契約，看不見摸不著。很多人到最后都不知道自己買了哪些保險(xiǎn)，這是最悲哀的。

小易為您準(zhǔn)備了一份保單統(tǒng)計(jì)工具。如果需要后臺(tái)私信。

好保險(xiǎn)要精挑細(xì)選，選保險(xiǎn)要遵循上述五大原則。

保險(xiǎn)公司無(wú)論大小，從設(shè)立到經(jīng)營(yíng)，都將受到嚴(yán)格的監(jiān)管。之前有文章已經(jīng)介紹過，你的壽險(xiǎn)保單是一定有人負(fù)責(zé)到底的，所以大家在買保險(xiǎn)時(shí)不要太多的糾結(jié)大公司、小公司，重點(diǎn)是選好產(chǎn)品。當(dāng)然如果公司已經(jīng)被接管、進(jìn)入到破產(chǎn)程序，新保單就不要選他家了。