投保健康險(xiǎn)一般要經(jīng)過(guò)幾個(gè)步驟，分析健康險(xiǎn)需求、選擇保險(xiǎn)公司和產(chǎn)品、填寫(xiě)投保單并交納保險(xiǎn)費(fèi)及最后簽訂保險(xiǎn)合同。在這個(gè)過(guò)程中，有許多需要注意的細(xì)節(jié)。

　　履行如實(shí)告知

　　保險(xiǎn)法規(guī)定，個(gè)人在投保人身險(xiǎn)時(shí)都有如實(shí)告知的義務(wù)，在訂立合同時(shí)，應(yīng)將自己目前的身體狀況及既往病史如實(shí)告知，如有隱瞞，可能遭遇拒賠。

　　李先生2007年7 月30 日為自己投保某保險(xiǎn)公司個(gè)人住院醫(yī)療險(xiǎn)，健康告知欄均為無(wú)。2008年6 月李先生因急性膽囊炎、胰腺炎住院獲該保險(xiǎn)公司賠付。2008 年7 月，李先生因粘連性腹痛、消化道出血住院。出院后，李先生提出個(gè)人住院費(fèi)用險(xiǎn)理賠申請(qǐng)。

　　保險(xiǎn)公司經(jīng)過(guò)調(diào)查，發(fā)現(xiàn)李先生投保前即2000～2005年間曾因乙狀結(jié)腸過(guò)長(zhǎng)伴慢性炎癥、急性化膿性闌尾炎等疾病多次入住該醫(yī)院治療，并實(shí)施了闌尾切除術(shù)。

　　因此，保險(xiǎn)公司認(rèn)為，被保險(xiǎn)人投保前曾因多種疾病多次住院，投保時(shí)未在健康告知欄列出，未履行如實(shí)告知義務(wù)，違反最大誠(chéng)信原則，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保，此案應(yīng)當(dāng)拒付保險(xiǎn)金并解除保險(xiǎn)合同。

　　被保險(xiǎn)人雖在2006年投保人壽險(xiǎn)時(shí)告知保險(xiǎn)公司有膽結(jié)石手術(shù)史，但在2007年投保健康險(xiǎn)時(shí)屬新契約，仍應(yīng)履行如實(shí)告知義務(wù)。李先生在明知告知內(nèi)容不實(shí)的投保書(shū)上簽名確認(rèn)，且應(yīng)該知道該簽名的法律后果，主觀上產(chǎn)生了不實(shí)告知的意圖，客觀上產(chǎn)生了不實(shí)告知的后果。

　　必須親自簽名

　　不管投保人還是被保險(xiǎn)人，都要由本人親自簽名。如果被保險(xiǎn)人為未成年人，需經(jīng)被保險(xiǎn)人的法定監(jiān)護(hù)人同意并簽名。這意味著投保人已經(jīng)閱讀并認(rèn)可保單相關(guān)內(nèi)容，并提出了真實(shí)的保險(xiǎn)合同要約，親自簽名是保險(xiǎn)合同成立的基礎(chǔ)。代簽名會(huì)影響到合同的法律效力。

　　馬小姐經(jīng)常出差，為防止發(fā)生意外，馬小姐2008年購(gòu)買了某保險(xiǎn)公司意外險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司核保后同意承保并簽發(fā)保單。在雙方簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，恰好馬小姐出差，于是委托其丈夫代為簽字。正是這次出差途中飛機(jī)失事，馬小姐不幸遇難。其丈夫悲痛之余拿著保險(xiǎn)合同到投保的公司索賠。保險(xiǎn)公司在核對(duì)保單之后，認(rèn)為馬小姐這份保單并非本人簽字，保險(xiǎn)公司予以拒賠。

　　投保人在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)對(duì)費(fèi)率等因素會(huì)精挑細(xì)選，而往往忽視了被保險(xiǎn)人親自簽名確認(rèn)才能有效這一關(guān)鍵要素?！侗ｋU(xiǎn)法》對(duì)人壽保險(xiǎn)關(guān)于“被保險(xiǎn)人須親自簽名確認(rèn)才能使保單生效”的規(guī)定，可以在一定程度上保證被保險(xiǎn)人的權(quán)益，千萬(wàn)不要讓業(yè)務(wù)員代填保單，特別是代簽名，否則被保險(xiǎn)人的權(quán)益可能會(huì)受到侵害；也不能由家人為自己在保單上代簽名字，以免產(chǎn)生糾紛隱患。

　　注意絕對(duì)免賠額

　　絕對(duì)免賠額是指保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任作出賠付之前，被保險(xiǎn)人先要自己承擔(dān)的損失額度。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司一般會(huì)對(duì)一定額度的住院或者意外醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行免賠。其實(shí)這主要是方便保險(xiǎn)公司的理賠，因?yàn)橛行?shù)額很小的醫(yī)療費(fèi)用，如果沒(méi)有免賠額，那么都可以申請(qǐng)理賠，這樣理賠的工作就會(huì)大很多，但這不意味著被保險(xiǎn)人就受到損失了，保險(xiǎn)公司在厘定保險(xiǎn)條款費(fèi)率的時(shí)候，已經(jīng)考慮了免賠額因素，費(fèi)用比較低，被保險(xiǎn)人會(huì)感覺(jué)保費(fèi)比較便宜。例如，合同中規(guī)定絕對(duì)免賠額為500元，則損失在500元以下的，保險(xiǎn)公司不予理賠。若損失超過(guò)500元，保險(xiǎn)公司對(duì)以上的部分按照百分比或者全額給予賠償。一般來(lái)說(shuō)，這種免賠額一般是每次申請(qǐng)理賠時(shí)都會(huì)執(zhí)行，若需要長(zhǎng)期治療的疾病，最好等治好了，再一次性進(jìn)行理賠，這樣免賠額只有一個(gè)，被保險(xiǎn)人的利益可以最大化。

　　報(bào)銷型產(chǎn)品不宜多

　　報(bào)銷型保險(xiǎn)產(chǎn)品主要指住院醫(yī)療和意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)，這樣的保險(xiǎn)不是買了越多就越好，若買得太多，也不一定全額理賠。

　　張小姐2005年4月購(gòu)買了某保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)、附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)。投保時(shí)張小姐選擇附加3份住院醫(yī)療保險(xiǎn)，這樣保額就達(dá)到了3萬(wàn)元，以前她聽(tīng)說(shuō)買一份住院醫(yī)療險(xiǎn)會(huì)有絕對(duì)免賠額，剩余醫(yī)療費(fèi)也會(huì)按照比例進(jìn)行報(bào)銷，她覺(jué)得這樣不能彌補(bǔ)全部損失，所以她選擇購(gòu)買3份。2007年3月，張小姐因?yàn)榧毙砸认傺鬃≡阂恢?，共花?740元，隨后向保險(xiǎn)公司提出理賠申請(qǐng)。保險(xiǎn)公司經(jīng)過(guò)核賠，這些醫(yī)療費(fèi)中有400元是自費(fèi)藥，住院醫(yī)療保險(xiǎn)規(guī)定絕對(duì)免賠額是500元，醫(yī)療費(fèi)1萬(wàn)元以下按照80%報(bào)銷，這樣理賠的金額為6272元。

　　這個(gè)理賠的數(shù)額和張小姐的預(yù)期差別很大。張小姐認(rèn)為，如果自己購(gòu)買一份住院醫(yī)療保險(xiǎn)，確實(shí)應(yīng)該這樣理賠，如果購(gòu)買3份，她至少把全額8740元都能拿回來(lái)，因?yàn)樗ǖ谋ＹM(fèi)比一份的保費(fèi)高很多。當(dāng)然這只是想法而已，可見(jiàn)費(fèi)用型保險(xiǎn)選擇適合的保額就好，不宜太多，不然花了很多錢，卻得不到真正的高賠付。

　　了解保險(xiǎn)責(zé)任

　　李先生2006年8月購(gòu)買了重疾險(xiǎn)，保額10萬(wàn)元。2008年3月因?yàn)殛@尾炎住院一個(gè)禮拜，花費(fèi)7000多元。他想到了以前買過(guò)健康險(xiǎn)，一旦確診就能全額賠付，正好這次用上，還認(rèn)為買得真值，花費(fèi)7000多元，卻能賠付10萬(wàn)元。就向保險(xiǎn)公司提出理賠申請(qǐng)，誰(shuí)知道保險(xiǎn)公司卻做出拒賠的決定。這讓李先生丈二腦袋摸不著頭腦，明明自己得了大病了，還住院一個(gè)禮拜，花了7000多元，買了大病保險(xiǎn)為什么還不能得到賠付呢？

　　其實(shí)這個(gè)誤會(huì)是因?yàn)槔钕壬鷽](méi)弄明白重疾險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，疾病的嚴(yán)重程度不是住院幾天、花了很多錢，就是重大疾病。它有嚴(yán)格的定義，目前包含有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的定義的25種疾病，但不管是什么樣的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品都不可能把闌尾炎算進(jìn)去，他無(wú)法得到重疾險(xiǎn)的賠付，所以購(gòu)買保險(xiǎn)前，詳細(xì)了解保險(xiǎn)責(zé)任非常重要。

　　最好指定受益人

　　有人買只關(guān)心購(gòu)買什么保險(xiǎn)，不太重視受益人的指定。根據(jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定，指定受益人非常重要。

　　單身母親吳女士在2000年為自己購(gòu)買30萬(wàn)元大病保險(xiǎn)，主要是防止萬(wàn)一自己有病，拖累了孩子，也防止萬(wàn)一發(fā)生了身故，孩子還能有一筆錢作為生活費(fèi)和教育金。保單的受益人填寫(xiě)的是法定繼承。吳女士獨(dú)自經(jīng)營(yíng)一家工廠，算是事業(yè)有成，但別人欠她錢，她同時(shí)也欠別人錢的事情也是經(jīng)常性的。天有不測(cè)風(fēng)云，2006年7月，吳女士不幸因?yàn)榧毙孕墓Ｈナ?，這時(shí)孩子還未成年。由于獨(dú)自打理廠子，別人也不知道賬目明細(xì)，欠她錢的人都不來(lái)還錢，而她欠別人錢的人卻踢破門(mén)檻，因?yàn)橛星吠鈧鶕?jù)保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)金的受益人是法定，需優(yōu)先還債，而外債過(guò)百萬(wàn)，30萬(wàn)元理賠金遠(yuǎn)不夠。

　　吳女士本來(lái)想留給孩子的保險(xiǎn)金，卻還了債，這肯定不是吳女士的初衷，如果當(dāng)時(shí)直接填寫(xiě)吳女士的孩子為受益人，那么30萬(wàn)元的理賠金完全歸她的孩子所有，盡管欠有很多外債，依然不用優(yōu)先還，指定受益人非常重要。

　　注意免賠天數(shù)

　　住院津貼型保險(xiǎn)主要是彌補(bǔ)因住院耽誤工作而受到的損失適當(dāng)?shù)念~度就可以把自己的損失減到最低，但有很多住院津貼保險(xiǎn)會(huì)有免賠天數(shù)，一般3天，有的1天，當(dāng)然也有的沒(méi)有免賠天數(shù)，建議盡量選擇免賠天數(shù)少的津貼保險(xiǎn)。