面臨老齡化社會，除了用以覆蓋基本生活開支的養(yǎng)老金外，還有很多需要考慮的，譬如護(hù)理費。由于醫(yī)保項目中并不含長期護(hù)理費用，一旦面臨高額的長期護(hù)理費，家庭經(jīng)濟(jì)壓力可想而知。因此，長期護(hù)理保險亟待更快的發(fā)展。
在民政部9月23日發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步擴(kuò)大養(yǎng)老服務(wù)供給 促進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)消費的實施意見》（下稱《實施意見》）中，長期護(hù)理保險這一制度再度被重點提及?！秾嵤┮庖姟分忻鞔_表示，推動建立保險、福利和救助相銜接的長期照護(hù)保障制度，加強(qiáng)長期護(hù)理保險制度與長期照護(hù)體系有機(jī)銜接。
業(yè)內(nèi)人士表示，目前我國長期護(hù)理保險主要以政策性保險為主導(dǎo)，商業(yè)護(hù)理保險市場呈現(xiàn)規(guī)模小、產(chǎn)品價格高、保障功能弱、產(chǎn)品特色不明顯等特征。我國長期護(hù)理保險體制仍在探索和完善中，而商業(yè)護(hù)理保險雖然面對補充政策性保險的巨大機(jī)遇，但也面臨缺乏精算數(shù)據(jù)、護(hù)理服務(wù)供給市場不成熟、逆選擇風(fēng)險較高等痛點。
長護(hù)險試點三年，各地政策不一
我國老齡化程度形勢嚴(yán)峻，且呈現(xiàn)加速態(tài)勢，在家庭養(yǎng)老功能弱化、未富先老、護(hù)理市場供需失衡的背景下，長期護(hù)理問題在老齡化過程中愈發(fā)突出，甚至成為國家和個人都將面臨的挑戰(zhàn)。
作為養(yǎng)老服務(wù)中解決照護(hù)支付能力的重要一環(huán)，在此次《實施意見》中，長期護(hù)理保險這一制度再度被重點提及。《實施意見》中明確表示，推動建立保險、福利和救助相銜接的長期照護(hù)保障制度，加強(qiáng)長期護(hù)理保險制度與長期照護(hù)體系有機(jī)銜接。
民政部負(fù)責(zé)人在答記者問中也表示，要擴(kuò)大長期護(hù)理保險制度試點，鼓勵發(fā)展商業(yè)長期護(hù)理保險產(chǎn)品，進(jìn)一步建立完善多層次保障體制，以滿足老年人多元化照護(hù)需求，有效緩解老年人因身體狀況變化等導(dǎo)致養(yǎng)老費用增加的后顧之憂。
長期護(hù)理保險（Long Term Care Insurance），也稱長期照料保險，是指為那些因老年、疾病或傷殘導(dǎo)致喪失日常生活能力而需要被長期照顧的人提供護(hù)理費用或護(hù)理服務(wù)的保險。
據(jù)悉，目前我國長期護(hù)理保險分為政策性保險和商業(yè)護(hù)理保險。
政策性保險方面，在2016年6月，人力資源和社會保障部發(fā)布了《關(guān)于開展長期護(hù)理保險制度試點的指導(dǎo)意見》（下稱“指導(dǎo)意見”），決定在15個城市進(jìn)行長期護(hù)理保險的試點，長期護(hù)理保險制度正式啟動試點。2019年政府工作報告首次提出“擴(kuò)大長期護(hù)理保險制度試點”。
第一財經(jīng)記者從行業(yè)內(nèi)了解到，長期護(hù)理保險試點三年以來，試點城市已經(jīng)由國家和人社部指定的15個擴(kuò)大到了50個，主要方式為以社會保險為基礎(chǔ)，將城鎮(zhèn)和居民醫(yī)?；饎潛艹霾糠仲Y金，輔以政府補助、個人繳費、福彩基金、捐助等方式，設(shè)立長護(hù)基金，為重癥、失能、半失能等特殊人群提供醫(yī)療護(hù)理服務(wù)的報銷支持。
太保安聯(lián)近日發(fā)布了《中國商業(yè)長期護(hù)理保險發(fā)展模式和實踐研究報告》，其中數(shù)據(jù)顯示，截至2017年底，在15個長護(hù)險試點城市中，參保人數(shù)已經(jīng)超過了4400萬人，當(dāng)年受益7.5萬余人，賠付護(hù)理保險金約5.7億元，基金支付比例達(dá)到70%以上，人均支付7600多元。
中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文在6月召開的“長期護(hù)理保險制度試點三周年實踐探索與經(jīng)驗總結(jié)”研討會上表示，由于沒有制定統(tǒng)一的制度框架，各地試點的籌資渠道有所不同，致保障范圍、受益規(guī)模、待遇形式等方面也存在較大差異。
第一財經(jīng)記者根據(jù)公開信息統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，在籌資方式上，15家前期試點城市中，10個為定額方式，3個為比例方式，1個為“比例+定額”方式；同樣在支付方式上，有7個是按比例補償，另一部分則為定額支付；而15個城市在補償對象的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、支付金額的具體標(biāo)準(zhǔn)上更是五花八門。
不過，總結(jié)而言，“從補償程度來看，大部分試點城市對于居家服務(wù)補償相對較為充分，但機(jī)構(gòu)養(yǎng)老的補償水平卻有限。”太保安聯(lián)表示，例如，上海長期護(hù)理對于機(jī)構(gòu)養(yǎng)老支付標(biāo)準(zhǔn)為600~900元/月，長期護(hù)理基金支付85%，但從上海、北京護(hù)理機(jī)構(gòu)供給情況來看，目前普通中檔養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)每月花費通?？蛇_(dá)4000~5000元，中高端機(jī)構(gòu)可超過1萬元，社會長期護(hù)理保險僅能負(fù)擔(dān)15%~20%的機(jī)構(gòu)費用支出，補償水平有限。
商業(yè)長護(hù)險的機(jī)遇與挑戰(zhàn)
“目前我國大部分政策性長護(hù)險試點地區(qū)的資金來源是醫(yī)?；?，而從發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗來看，長護(hù)險制度從建立到發(fā)展成熟需要較長時間，在這一過程中均面臨護(hù)理費用的上升以致籌資收入承載較大支出壓力，因此需要拓展籌資渠道。同時，也應(yīng)更多地發(fā)揮商業(yè)長期護(hù)理保險的補充作用。”一名負(fù)責(zé)長期護(hù)理保險的保險公司高管對第一財經(jīng)記者表示。
據(jù)了解，在長期護(hù)理保險市場中，目前商業(yè)保險機(jī)構(gòu)主要承擔(dān)“經(jīng)辦社會長期護(hù)理保險”和“開發(fā)并銷售商業(yè)長期護(hù)理險”兩大角色。
根據(jù)上述太保安聯(lián)的研究報告，太平洋(3.560, 0.00, 0.00%)壽險、中國人壽(28.500, -0.13, -0.45%)、泰康人壽等10家商業(yè)保險公司參與了長期護(hù)理保險經(jīng)辦。通過政府購買的方式，參與政策性長期護(hù)理保險試點，通過護(hù)理保險經(jīng)辦，提供政策咨詢、資質(zhì)認(rèn)定核查、費用審核（初審）、資金結(jié)算撥付等服務(wù)。
事實上，我國商業(yè)長護(hù)險的起步要早于政策性長護(hù)險，但由于生命周期跨度長、風(fēng)險不可預(yù)測、信息不對稱等問題，長期護(hù)理保險在供需雙方都存在“市場失靈”的情況，造成市場供給不足、消費不足的情況同時存在，因而與壽險、養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險等商業(yè)保險產(chǎn)品相比，商業(yè)長期護(hù)理保險的規(guī)模非常小。
在萬能險“當(dāng)?shù)馈钡哪菐啄辏糠謱I(yè)健康險公司由于經(jīng)營范圍限制，借道商業(yè)護(hù)理保險設(shè)計成中短存續(xù)期的高現(xiàn)金價值產(chǎn)品，因此2015到2016年，商業(yè)護(hù)理險保費呈現(xiàn)爆發(fā)式增長，但在2017年“保險姓保”政策出臺后，中短存續(xù)期護(hù)理險得到規(guī)范，護(hù)理險整體保費遭遇斷崖式下滑，2017年及2018年分別下滑77.2%和52.4%。
盡管如此，在如今老齡化加速的環(huán)境下，對長期護(hù)理的需求增長仍然使得商業(yè)長護(hù)險的前景受到業(yè)內(nèi)看好。
太保安聯(lián)認(rèn)為，政策性長期護(hù)理保險供給存在較為嚴(yán)重的短缺，如將社會保障體系不足以支付護(hù)理支出的部分，作為商業(yè)保險補充的服務(wù)空間，則僅北京和上海商業(yè)護(hù)理保險潛在規(guī)模就已接近千億元。
不過，綜合業(yè)內(nèi)人士的觀點，目前商業(yè)長護(hù)險的發(fā)展存在幾大痛點：缺乏精算數(shù)據(jù)導(dǎo)致產(chǎn)品形態(tài)單一、定價過高；護(hù)理依賴等級和服務(wù)內(nèi)容等標(biāo)準(zhǔn)體系尚未建立，體系不完善、缺乏行業(yè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)；政府支持發(fā)展的政策不足，缺乏關(guān)于長期護(hù)理保險的法律制度體系和稅收支持政策；缺乏費用管控手段，存在較強(qiáng)的逆選擇風(fēng)險以及護(hù)理市場專業(yè)人士的缺口巨大等問題。
對此，業(yè)內(nèi)人士建議從制度層面，建立一定的調(diào)費機(jī)制來為保險公司止損；在行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施方面，建立統(tǒng)一的長期護(hù)理等級標(biāo)準(zhǔn)，區(qū)別于各地醫(yī)保需考慮收支平衡下的長期護(hù)理標(biāo)準(zhǔn)，以支持保險機(jī)構(gòu)的長期護(hù)理產(chǎn)品開發(fā)，同時建立長期護(hù)理的發(fā)生率數(shù)據(jù)庫，并在行業(yè)內(nèi)建立共享機(jī)制；在政策支持上，對單位和個人購買商業(yè)補充的長期護(hù)理保險給予稅收優(yōu)惠；在專業(yè)護(hù)理人才建設(shè)上，依托高等護(hù)理院校高等職業(yè)教育以及專業(yè)護(hù)理機(jī)構(gòu)，通過定向培養(yǎng)、聯(lián)合培養(yǎng)，加快長期護(hù)理保險人才的培養(yǎng)。
責(zé)任編輯：蔣曉桐
