一文讀懂蘋果 Apple Card！除了它，還有這些好看又實用的信用卡值得辦
在北京時間昨天凌晨的發(fā)布會 上，蘋果推出了史上最輕薄的產品：信用卡 Apple Card。 雖然經過支付寶和微信多年的教育，信用卡在我國普及率并不高，但在蘋果光環(huán)的加持下，這張我們暫時用不到的信用卡依然起了很多人的興趣。 Apple Card 與我們常見的信用卡到底有何區(qū)別？有沒有可能進入中國市場？如果將來國內支持 Apple Card，這張卡值得不值得申請？我們梳理了 Apple Card 的詳細信息，希望能找到答案。 Apple Card 怎么用？
跟普通信用卡有何不同？
返現力度有多大？
年費和利息是多少？
有哪些像 Apple Card 一樣高顏值的卡？
蘋果官方列出的 Apple Card 有如下幾大特點： 「四無」：無卡號、無 CVV、無有效期、無簽名
與 Wallet 高度集成
最高 3% 返現
免年費、低利息
光是從物理形態(tài)來看，蘋果這張信用卡就和別人不一樣，連最基本的卡號、CVV 碼都沒有，也無需簽名，因為用蘋果的話來說，這是一張「住在你 iPhone 里的信用卡」，而 Apple Pay 正是這張卡的主要使用場景。雖說蘋果還沒有開放申請通道，發(fā)布會上也提到用戶可以申請一張實體卡作為紀念，但顯然無論是申請還是開通，這張卡都將與 iPhone 密不可分。 借助 Apple Pay，這張卡在很多線下支持刷卡的商戶自然是可以順利使用，實體卡由于沒有卡號、有效期、CVV 等敏感信息，也可有效降低盜刷等風險。在線上交易時，Wallet 中也會生成虛擬卡號，方便用戶在一些不支持 Apple Pay 的平臺（比如蘋果自家的 Apps Store）使用?？偟膩碚f，在消費體驗上與普通的信用卡基本沒有差別。 與 Wallet 高度集成，記賬軟件瑟瑟發(fā)抖 軟硬件高度集成的優(yōu)秀體驗是蘋果一貫的長處，在 Apple Card 上也不例外。 蘋果在 Wallet 上為 Apple Card 加入了類似于記賬的功能，你不僅可以詳細查看每一筆支出的款項、商戶名、時間，還能直接定位到消費的地點，這在遇到盜刷的時候或許能幫上忙。 優(yōu)秀的體驗還體現盜刷檢測上，在發(fā)現可疑交易時，Wallet 會及時推送提醒，用戶只需要標記「OK」或上報盜刷即可，用戶也可直接在 Wallet 中與銀行客服取得聯系，比通常的人工電話核實要方便得多。 Wallet 還會將 Apple Card 的消費生成每周/每月報表，并且自動將開銷按娛樂、餐飲等進行分類，方便用戶直觀地了解自己的錢都花在哪些地方，從而優(yōu)化自己的支出結構，要知道這可是很多記賬軟件的必備功能。 盡管 Wallet 在細分功能上不如專業(yè)的記賬軟件，但也能滿足基本要求，況且光是自動記賬的體驗就足以俘獲一批懶癌患者的心了（有多少人一開始下載了一堆專業(yè)記賬軟件最后都不了了之？），看來蘋果又要逼死一堆記賬類應用了。當然，還款提醒、實時還款功能也都準備好了。 很多報道將返現作為 Apple Card 的一大亮點，這也是令國內不少用戶心動的地方，但在我看來，這反而是 Apple Card 最不值得一提的特色，因為如果你熟悉美國信用卡行情，就會發(fā)現這點返現只是正常操作，并不值得大書特書。 Apple Card 按消費類型給予用戶不同比例的返現，具體如下： 蘋果產品 3% 返現顯然三檔比例中最高的，既然是蘋果的信用卡，對自家產品有傾斜實屬正常，若是放在幾年前，買 iPhone 能打 97 折無疑是很有吸引力的，但如今蘋果的硬件產品的保值性已大不如從前，第三方渠道往往能獲得更低的價格，即使打 97 折競爭力也有限，大概只有從官方買一些冷門的產品才能體現出優(yōu)勢。 倒是 App Store 的 3% 值得一提，因為應用內購買也包括在內，這對于游戲氪金玩家來說是個不錯的消息，雖然在第三方平臺能買到折扣更高的禮品卡，但可能存在一定風險，不如直接從官方購買來得放心。 至于 Apple Pay 消費 2% 返現，其實是美國信用卡常見的做法，這一比例只能算平均水平，比如 Citi Double Cash、Discover IT、Discover IT Miles 等信用卡的無類別消費回饋都在 1%-2% 之間， 針對超市、餐飲、加油等消費返現 5%-6% 的信用卡更是大把，比如 AMEX Blue Cash Preferred 就對加油和百貨返現 3%，超市甚至能拿到 6%，平常無腦刷也有 1%，亞馬遜和大通銀行合作的 Chase Amazon 則給予在亞馬遜的消費 3%-5% 的現金回饋，更不用說各種信用卡動輒幾萬酒店積分和里程的開卡禮了，因此，僅看返現一項，Apple Card 對傳統信用卡構不成威脅。 我注意到 Apple Card 沒有提到積分的事，如果只給返現不給積分，那么這張卡的實用性和競爭力又要打折扣了。 但 Apple Card 在消費上也有它的厚道之處，比如返現上不封頂，如果你消費了 20 萬美元，的確可以拿 4000 美元返現，當然前提是你的卡片有這么高的額度。 作為信用卡，部分還款功能也是要有的，蘋果表示你可以選擇任意還款數額，而他們只收取市場最低的利息，官方給出的年利率參考數據為 13.24%-24.24%。 另外，Apple Card 宣稱沒有任何其他費用：無年費、無跨境交易手續(xù)費、無超限或退款費、無預借現金手續(xù)費、無逾期還款罰款（但有利息），上述費用是很多人在使用信用卡過程中難免會踩到的「坑」，不得不說 Apple Card 算是一張「小白友好型」信用卡。 需要注意的是，蘋果并沒有發(fā)卡資質，Apple Card 的發(fā)卡方實際為高盛銀行，使用的是萬事達（Mastercard）的清算網絡，Apple Card 準確來說應該是蘋果與高盛的聯名卡，只不過蘋果的風頭蓋過了后者。Apple Card 暫時只在美國地區(qū)推出，具體上線時間待定，申請很大概率需要美國社保號。 鑒于高盛在中國并未有個人銀行業(yè)務，萬事達努力了 20 多年也還沒能正式進入內陸（雖然 2 月傳出可能和網聯成立清算公司在內陸發(fā)卡的消息），蘋果想要原封不動將 Apple Card 搬到中國市場不太可能，比較可行的辦法是和尋求和中國的銀行合作，銀聯作為內陸清算市場的老大肯定也是繞不開的談判對象。 另一大疑點在于中國的消費者能否享受到 Apple Card 的返現？我們前面說到，信用卡無類別返現在美國是很常見的做法，但這在內陸市場卻是十分罕見的，原因主要有 2 個。 俗稱「96 費改」的《關于完善銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制的通知》 首先，美國的刷卡費率非常高，一般在 2%-3% 之間，強勢如美國運通則超過 3%，自然可以支撐日常 1-2% 的返現，也足以讓很多人打消投機念頭，畢竟買一臺 POS 機來刷卡的成本比返現還高了。而我國內陸信用卡刷卡費率僅為 0.6%，歸屬于銀行的比例就更低了，貼錢返現的事顯然難以成為常態(tài)。 其次，一個必須承認的現實是，美國的信用體系和銀行的風控系統相對我國要完善得多，因此銀行才敢于推出大力度的返現活動而不必擔心被羊毛黨等黑產把羊薅「禿頭」了（比如 POS 機隨意買賣等亂象），不是說美國沒有信用卡黑產，但違法的成本要高得多。中信銀行幾年前和返利網推出過一張 1% 返現的卡，即便做了諸多限制，如線下有積分商戶、返利網等級限制、每月返現封頂從 200 縮少至 100 元等，依然難以避免成為羊毛黨薅毛的對象，最后只能取消現金返現。 所以，即便 Apple Card 進入中國市場，返現這種好事估計也是不會有的，起碼無類別返現 2% 可行性不大，至少不可能像美國地區(qū)一樣上不封頂，否則可能分分鐘被教做人，但是蘋果產品 3% 的返現或許還有希望享受。 免年費的金屬卡，在美國也不多見，圖片來自：蘋果官網 總的來說，單看現金收益，Apple Card 相比美國同行幾乎無優(yōu)勢，但結合 Wallet 的良好體驗以及蘋果強大的品牌效應，相信還是能對不少人產生吸引力，別的不說，免年費的鈦金卡，辦一張來收藏也不錯。 沒有 Apple Card，國內這些卡的顏值也不錯 Apple Card 看起來離我們有點遠，但國內也不乏使用金屬工藝的信用卡，只是下卡門檻都比較高，在此不妨列出給大家欣賞一下。 民生百夫長黑金卡，號稱國內第一款以鈦金屬為材質的信用卡，僅通過邀請發(fā)行。 中國銀行長城銀聯鉆石卡金屬卡，中行信用卡發(fā)卡 30 周年紀念產品，僅面向受邀用戶發(fā)行。 招商銀行運通百夫長黑金卡，邀請制，年費勸退（18000 元）。 唯一沒有門檻，花錢就能辦下來的鈦金卡是浦發(fā) 2016 年推出的夢卡「鋁」系列，工本費 1288 元，權益與普卡無異，現已停發(fā)。 好吧，如果你只是想要一張高顏值又有不錯權益的卡，那么可選范圍就大多了。 國有四大行中，中行、建行、工行三家的信用卡是公認的顏值能打，但是中行屬于「除了顏值什么都沒有」類型，非要選的話，「贊卡」系列的權益還不錯，但這套卡的畫風似乎有點跑偏，好不好看就見仁見智了。 銀聯閃付月月享視頻會員：2018 年 9 月 1 日至 2019 年 5 月 31 日，每月一筆單筆滿 199 元的閃付消費（Apple Pay、Samsung Pay、華為 Pay、小米 Pay、HCE），次月可獲得騰訊視頻 VIP 月卡兌換券一張，「每月限量 8000 名客戶，先到先得」意味著可能要在每月 1 號 0 點就完成消費才算保險，但考慮到獎品價值只有 10 幾塊，加上中行向來比較大方，1 號之后達標的問題應該也不大。 中行請你看電影：2018 年 9 月 1 日至 2019 年 5 月 31 日，單自然月單卡有 3 筆、每筆金額滿 199 元消費，次月可獲得電影票兩張，每月限量 4500 名客戶。細則僅寫明了可兌換 2D 或 3D 電影，未注明票價限制，但通常不會超過 55 元，這個福利還算實在，難度也比視頻會員要高一些。 積分權益：支付寶、微信消費 5 倍積分，需要用積分購買 5 倍積分卡。不過這屬于中行全體卡片的活動，辦其他卡也能享受。中行前不久偷偷調高了積分里程兌換比例，目前的比例為 35：1（以南航為例），疊加 5 倍積分可做到 7：1，做法不厚道，但比例還是相當不錯的，沒有里程需求的朋友也可選擇兌換京東鋼蹦等「硬通貨」。 被戲稱為「大媽行」的工行，以前的信用卡可以說毫無美感可言，但這兩年突然開竅，從「星座」系列開始，好看的卡片一張接一張，比如新出的「故宮卡」、「月亮卡」、「生肖卡」，但工行的技能樹好像也只點在了設計上，權益方面除了白金卡外乏善可陳，倒是日常的優(yōu)惠活動還不錯。 如果有海淘需求，不妨考慮工行這張「環(huán)球旅行 Plus」，白金卡境外消費筆筆返現 2%，附有無限次全球機場貴賓室+10 出行權益點數，但是年費高達 2000 元。金卡年費為 200 元，也能享有境外消費筆筆返現 2%，但無貴賓權益和出行權益。 非要找一張既有權益，顏值又有打，還沒有年費的卡，就必須有交通銀行優(yōu)逸白的位置了。 優(yōu)逸白是銀聯+萬事達的套卡，分為標準版和 Kindle 版兩個版本，單看圖片的話，其實都不錯，但標準版的實體卡做工實在粗糙，塑料感極強，而 Kindle 版的質感要好得多，我個人更中意 Kindle 版的設計，更推薦這個版本，權益與標準版一致。 優(yōu)逸白開卡禮（不一定要求交行新戶）包括亞太地區(qū)免費簽證、境外 7 天免費 WiFi、Kindle 電子書年卡（Kindle 版專享）等，有刷卡要求，但達標非常容易。 首年免年費，刷滿 6 筆免次年
每年境外 3 點龍騰貴賓廳權益
可參加「境外 20 倍積分」活動
積分可兌換航空里程，比例為 18：1
對于大部分人來說，一年 3 點境外龍騰貴賓權益已足夠用，免年費且無條件提供龍騰的信用卡屈指可數。境外 20 倍如今內容縮水嚴重，更適合境外消費大戶或者留學黨。 不難看出，這張無論是開卡禮還是日常權益都是以出境游為主，舍去了白麒麟的境內 CIP、龍騰、延誤險和代駕，既可以滿足大部分用戶的出境需求，也不至于給銀行增加太多成本支出，不得不承認是一個相當討巧的設計，照這一趨勢來看，近兩年應該都會是交行力推的產品，權益應該比較穩(wěn)定。 關注 AppSo ，回復「還錢 」
告訴你支付寶怎么還信用卡不用手續(xù)費
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