這是溫潤的石頭第 81 篇原創(chuàng)文章
仿佛只是一眨眼，曾經(jīng)無憂無慮的80后、90后逐漸擔起了重任，成為了家庭的頂梁柱。
我們在為生活辛苦奔波時，是否對自己的未來感到彷徨，是否有規(guī)劃過自己將來該如何養(yǎng)老？
當初我們眼中無所不能的父母，已經(jīng)到了快退休的年紀，回想起父母長輩不知不覺中花白的頭發(fā)和蔓延的皺紋，是否有想過如何幫他們過上更好的退休生活？
01
為什么要買養(yǎng)老年金
我國實行的是養(yǎng)老金“三支柱”體系。第一支柱由政府實施的社保養(yǎng)老金，提供最基本的養(yǎng)老保障。第二支柱由企業(yè)提供，包括職業(yè)年金和企業(yè)年金，目前只有部分公司才有。第三支柱則是私人性養(yǎng)老金儲蓄投資形成的，包括商業(yè)養(yǎng)老保險。
根據(jù)世界銀行的建議，想要維持退休前的生活水平，養(yǎng)老金替代率（退休時的養(yǎng)老金領(lǐng)取水平與退休前工資收入水平之間的比率）要大于70%。
全國政協(xié)外事委員會主任、財政部原部長樓繼偉在2020年全球財富管理首季峰會上表示，作為我國養(yǎng)老金第一支柱的基本養(yǎng)老保險的替代率在逐步下降，全國平均已不足50%，今后的趨勢可能還會下降。
如果想要維持退休前的生活水平，達到70%甚至更高的養(yǎng)老金替代率，在第一支柱和第二支柱的保障基礎(chǔ)上，可以為自己購買一份終身年金保險，為自己未來的老年生活添一份保障與安心；可以為父母購買一份終身年金保險，給父母滿滿的關(guān)心與呵護，讓未來多一份從容和優(yōu)雅，少一份局促和窘迫。
養(yǎng)老年金有幾個特點，非常適合用作養(yǎng)老籌劃。
1、?？顚Ｓ茫嫌兴B(yǎng)
養(yǎng)老年金作為家庭財務(wù)規(guī)劃中的重要一環(huán)，一旦購買輕易不會挪作他用，能夠為自己和家人的退休生活提供更好的保障。
2、安全穩(wěn)健，老有所安
比起高收益高風險的產(chǎn)品，養(yǎng)老金融產(chǎn)品最重要的是要做到安全穩(wěn)健。年金保險每年的領(lǐng)取金額和保單價值都寫在合同里，提前鎖定未來的現(xiàn)金流，給您穩(wěn)穩(wěn)的幸福。
3、終身相伴，老有所依
年金保險是基于復(fù)利原理設(shè)計的金融產(chǎn)品，時間越長自己的成長越可觀，長期來看可以應(yīng)對通貨膨脹，到達合同約定年齡或年限后，即可按月或按年持續(xù)領(lǐng)取年金，活多久，領(lǐng)多久，終身相伴，關(guān)愛一生。
02
養(yǎng)老年金怎么選
一看領(lǐng)取金額
交同樣的錢，退休時哪個領(lǐng)得多當然就更好。
有的產(chǎn)品領(lǐng)取金額是固定的，終生都保持一致，有的產(chǎn)品是每年遞增的，在剛開始領(lǐng)取時比固定金額的少一點，后期領(lǐng)取的金額又會超過固定領(lǐng)取金額的，兩種類型分別適應(yīng)不同的需求。
二看保證領(lǐng)取年限
保證領(lǐng)取年限內(nèi)被保險人離世，剩余年限未領(lǐng)取的部分一次性給付，所以他體現(xiàn)的是保證能夠獲得的最低利益。
三看現(xiàn)金價值
現(xiàn)金價值也是保單利益的一部分，必要情況下退?？梢阅没噩F(xiàn)金價值，所以也應(yīng)該考慮養(yǎng)老年金的總利益之中。有的養(yǎng)老年金領(lǐng)取高一點，開始領(lǐng)取之后就沒有現(xiàn)金價值了，有的領(lǐng)取之后還有現(xiàn)金價值，相對靈活一點。
四看對接社區(qū)
專業(yè)化的養(yǎng)老社區(qū)是稀缺資源，如果購買養(yǎng)老年金可以鎖定入住的資格，那確實是一個相當有力的增值服務(wù)了，養(yǎng)老規(guī)劃的資金和資源就更加匹配。
03
會長大的養(yǎng)老金
“會長大”指的就是養(yǎng)老金的領(lǐng)取是每年遞增的，生存年限越長，復(fù)利遞增的效果就越明顯，我們以同一家保險公司的這兩種類型的產(chǎn)品來做個對比。
同一公司固定領(lǐng)取與遞增領(lǐng)取的養(yǎng)老年金
長壽人士兩種領(lǐng)取方式的差別
很明顯，壽命越長，兩者的差距是越大的，具有長壽基因的家族選擇養(yǎng)老年金的時候選擇遞增形式更有利。
隨著年歲越來越高，老人的自理能力可能會逐漸減弱，相應(yīng)的護理成本會越來越高，精算師們設(shè)計一個領(lǐng)取越來越多的養(yǎng)老年金，可能也有考慮到這方面的因素吧。
