政協(xié)桂陽縣委員會(huì)
關(guān)于破解產(chǎn)業(yè)發(fā)展融資難的調(diào)研報(bào)告
非公有制企業(yè)為推動(dòng)我縣經(jīng)濟(jì)、政治、文化的快速發(fā)展作出了重大貢獻(xiàn)。為富余勞動(dòng)力提供了80%以上的就業(yè)崗位，確保了就業(yè)家庭基本的生活保障；為縣域財(cái)政創(chuàng)造了70%以上的稅收，確保了民本民生項(xiàng)目的財(cái)政資金投入；為弱勢群體伸出援助之手，點(diǎn)燃了構(gòu)建和諧社會(huì)的正能量；為城鄉(xiāng)一體化建設(shè)捐資捐物，提升了人民群眾的生存質(zhì)量。非公企業(yè)發(fā)展的快慢，直接關(guān)聯(lián)著我縣未來發(fā)展的成敗興衰。然而，目前我縣非公企業(yè)發(fā)展舉步維艱，尤其是融資難的問題弄得非公業(yè)主焦頭爛額。為探究我縣非公企業(yè)發(fā)展中存在的融資難問題，尋求破解之道，2016年6月，根據(jù)縣委批轉(zhuǎn)的《政協(xié)桂陽縣委員會(huì)2016年工作要點(diǎn)》安排，由縣政協(xié)副主席李紹軍、雷平帶隊(duì)，組織部分市、縣委員開展了專題調(diào)研?，F(xiàn)將調(diào)研情況報(bào)告如下：
一、我縣非公企業(yè)發(fā)展的基本現(xiàn)狀和特點(diǎn)
據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2016年第一季度，全縣非公有制經(jīng)濟(jì)組織達(dá)到33683戶，其中非公企業(yè)達(dá)到2856戶，個(gè)體工商戶30782戶，上規(guī)模企業(yè)135家。2015年度，年銷售收入過億元的企業(yè)達(dá)到125家，出口創(chuàng)匯企業(yè)10家。非公企業(yè)涉及鉛鋅、錳鐵、石墨、煤炭、能源化工、輕工電子、新型材料、食品醫(yī)藥、煤氣燃?xì)?、現(xiàn)代物流、教育衛(wèi)生、文化旅游等領(lǐng)域?？h工業(yè)園形成“一園二區(qū)”的工業(yè)發(fā)展架構(gòu)。園區(qū)落戶企業(yè)達(dá)到184家，就業(yè)人數(shù)13000余人。全縣非公有制經(jīng)濟(jì)占 GDP的比重達(dá)到79.3%，對經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)率86%，非公稅收占財(cái)政總收入的70%。非公企業(yè)成為我縣賴以生存和發(fā)展的主要力量。
二、我縣非公企業(yè)融資存在的困難和問題
我縣非公企業(yè)融資主要存在三個(gè)方面的困難和問題。
一是融資政策貫徹執(zhí)行難。為緩解非公企業(yè)融資難的問題，從中央到地方各級(jí)人民政府相繼下發(fā)了一系列關(guān)于支持非公企業(yè)快速發(fā)展的文件。《中華人民共和國中小企業(yè)促進(jìn)法》、《國務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步支持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的意見》、《湖南省人民政府辦公廳關(guān)于印發(fā)〈減輕企業(yè)成本負(fù)擔(dān)加強(qiáng)要素保障責(zé)任分工方案〉的通知》等文件，對促進(jìn)企業(yè)融資作出了明確規(guī)定：“中國人民銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對中小金融機(jī)構(gòu)的支持力度，鼓勵(lì)商業(yè)銀行調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，努力改進(jìn)金融服務(wù)，提高服務(wù)質(zhì)量?！薄皣彝ㄟ^稅收政策鼓勵(lì)各類依法設(shè)立的風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)增加對中小企業(yè)的投資?！薄翱h級(jí)以上人民政府和有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)推進(jìn)和建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，推動(dòng)對中小企業(yè)的信用擔(dān)保。”“要嚴(yán)肅查處銀行亂收費(fèi)，嚴(yán)肅查處以貸轉(zhuǎn)存、存貸掛鉤等變相提高利率的行為?！薄皟?yōu)化商業(yè)銀行對小微企業(yè)貸款的管理，通過提前進(jìn)行續(xù)貸審批，設(shè)立循環(huán)貸款，對達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)進(jìn)行滾動(dòng)融資，優(yōu)化審貸程序，縮短審貸時(shí)間，減少企業(yè)高息過橋融資?！比绱说鹊?。政策說得頭頭是道，句句中肯，然而，有誰對照執(zhí)行過嗎？沒有。況且，這些政策法規(guī)，沒有從根本上賦予中小企業(yè)平等的生存空間、融資待遇和發(fā)展環(huán)境，強(qiáng)調(diào)宏觀指導(dǎo)的多，具體怎么做的少，停留于大道理說教，沒有細(xì)化量化硬性化，可操作性不強(qiáng)，執(zhí)行難度大。
二是銀行貸款難。非公企業(yè)沒有一家純粹靠自己手中的錢做大起來的，沒有一家不靠銀行貸款和民間融資發(fā)展起來的。然而銀行貸款難，難于上青天，表現(xiàn)在五個(gè)方面：第一，實(shí)物抵押難。銀行貸款一般要求提供有效抵押物，而企業(yè)的抵押物非常有限。第二，風(fēng)險(xiǎn)評估難。銀行貸款必須通過嚴(yán)格的企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評估，然而我縣非公企業(yè)絕大部分都是小微企業(yè)，企業(yè)自身實(shí)力不夠強(qiáng)，加上受生產(chǎn)能力、科技研發(fā)、市場營銷、后續(xù)發(fā)展等因素的制約，風(fēng)險(xiǎn)評估等級(jí)明顯不足。第三，審批時(shí)間長。為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)貸款審批權(quán)上收到省級(jí)金融機(jī)構(gòu)，一筆貸款審批下來，長則10個(gè)月，短則半年多。第四，貸款期限短。銀行通常借貸采取“一年一貸一還一續(xù)貸”的模式，即一年內(nèi)從銀行貸款，一年內(nèi)收還本息，然后再通過風(fēng)險(xiǎn)評估貸款。這樣，一年內(nèi)，從銀行貸到的資金實(shí)質(zhì)上發(fā)揮效用的時(shí)間不足10個(gè)月，而企業(yè)生產(chǎn)收效回報(bào)最佳時(shí)間是2至3年。對企業(yè)最致命的是，如果到期不還貸，企業(yè)便列入信用不良記錄，打入“黑名單”，從此被銀行封殺。還貸后，如果風(fēng)險(xiǎn)評估出了問題，銀行便不再予以續(xù)貸。中斷資金鏈，意味著企業(yè)就會(huì)陷入生死困局。第五，“過橋”負(fù)債難。企業(yè)把貸款資金全部投入到公司生產(chǎn)經(jīng)營之中，一年內(nèi)很難產(chǎn)生較好的經(jīng)濟(jì)效益，資本回籠非常困難，根本無力償還本息，而銀行催債逼人，企業(yè)不得不向高于銀行利率4倍的民間高息融資還貸，一般月利率在3分以上。以100萬元計(jì)算，一個(gè)月支付的利息就是3萬元。如果續(xù)貸時(shí)間長，企業(yè)負(fù)債就難以承受。如果銀行不再續(xù)貸，資金鏈一旦斷裂，企業(yè)就會(huì)死在“橋下”。我縣的湖南濟(jì)草堂飲料有限公司、湖南宏潤油茶有限公司、成氏面業(yè)等一批當(dāng)時(shí)頗有些名氣的企業(yè)，因“過橋短路”，一夜間灰飛煙滅，人去樓空，勞民傷財(cái)！
三是民間融資難。改革開放以來，我縣人民憑著勤勞和智慧創(chuàng)造了巨大的物質(zhì)財(cái)富，人民生活水平不斷提高，富余資金大幅增多，據(jù)測算，民間富余資本上千萬元。然而持有者不敢把資金投放到非公企業(yè)中，因?yàn)?，“血本難歸”的教訓(xùn)實(shí)在是觸目驚心，讓人不寒而栗。
三、我縣金融機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀
目前，開設(shè)在我縣的金融機(jī)構(gòu)有十余家：工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、華融湘江銀行、農(nóng)村信用社、滬農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行、長沙銀行以及2家小額貸款公司。八大銀行（除長沙銀行外）今年第一季度各項(xiàng)存款余額為200.51億元，各項(xiàng)貸款余額為108.97億元，存貸比為54.35%。銀行庫存資金余額接近100億元。
我縣金融機(jī)構(gòu)積極服務(wù)桂陽經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，除了運(yùn)用傳統(tǒng)的抵押、質(zhì)押外，還積極開發(fā)了不少切實(shí)可行的信貸產(chǎn)品，如陽光信貸、隨薪貸、惠眾貸、福祥便民貸、智付通、創(chuàng)業(yè)貸、聯(lián)保貸、助保貸、農(nóng)機(jī)貸、煙草貸、稅意貸等，為我縣的烤煙生產(chǎn)、種植養(yǎng)殖業(yè)開發(fā)、城鎮(zhèn)建設(shè)、工業(yè)園區(qū)建設(shè)等作出了較大的貢獻(xiàn)，尤其是對我縣的規(guī)模企業(yè)如銀星公司、銳馳環(huán)?？萍?、南方石墨、康元公司、德泰建筑公司、景湘源、舂陵江漁業(yè)、太和辣業(yè)等一大批企業(yè)予以大力支持，推動(dòng)了企業(yè)較好較快發(fā)展。
然而銀行也遇到前所未有的困境和苦惱：貸款難收回，抵押難兌現(xiàn)。一是因?yàn)槠髽I(yè)信息不對稱，放貸把關(guān)不嚴(yán)；二是因?yàn)槠髽I(yè)效益不佳，贏利少；三是因?yàn)橛械钠髽I(yè)主不講誠信，不按時(shí)還貸。四是因?yàn)榈盅何餇窟B復(fù)雜，執(zhí)行困難。以我縣某金融機(jī)構(gòu)為例，截至2016年5月各項(xiàng)存款63.46億元，各項(xiàng)貸款38.46億元，存貸比60%，而不良貸款余額高達(dá)11.49億元，占比高達(dá)29.36%！死帳呆帳在郴州市同類銀行中“遙遙領(lǐng)先”。而國家銀監(jiān)會(huì)規(guī)定，不良貸款占比不得高于3%！管中窺豹，略見一斑，可見我縣的金融環(huán)境是多么的令人擔(dān)憂！
四、解決我縣非公企業(yè)融資難的主要策略
1.努力提高非公企業(yè)自身素質(zhì)，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)對企業(yè)信貸信心。非公企業(yè)應(yīng)著力提高企業(yè)主的素質(zhì)，提升經(jīng)營管理能力，完善知識(shí)結(jié)構(gòu)，培養(yǎng)知識(shí)型和技能型的員工隊(duì)伍。制定科學(xué)的經(jīng)營管理戰(zhàn)略，培育名牌產(chǎn)品和特色產(chǎn)品，細(xì)化市場定位，加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部管理，從根本上增強(qiáng)自身的市場競爭能力。要著力于創(chuàng)建現(xiàn)代型企業(yè)，尤其要建立規(guī)范、透明的財(cái)務(wù)管理體系，堅(jiān)決杜絕為蒙騙金融機(jī)構(gòu)造假帳、涂改帳目、一帳多設(shè)等行為。企業(yè)要定期向投資者、債權(quán)人等利益相關(guān)者提供全面準(zhǔn)確的財(cái)務(wù)信息和其它重大信息，最大程度減少交易雙方的信息不對稱。在非公有制經(jīng)濟(jì)人士中廣泛開展以“守法誠信”為主題的理想信念教育活動(dòng)，引導(dǎo)非公經(jīng)濟(jì)人士履行社會(huì)責(zé)任，推進(jìn)企業(yè)和個(gè)人信用體系建設(shè)，建立失信懲戒機(jī)制，努力開創(chuàng)良好的信用環(huán)境。
2.完善信用擔(dān)保體系，提高貸款時(shí)效。建立專業(yè)的擔(dān)保公司是解決貸款難的一個(gè)重要舉措。我縣應(yīng)加快企業(yè)信用擔(dān)保體制建設(shè)，創(chuàng)造條件扶持一批經(jīng)營業(yè)績好，制度健全，管理規(guī)范的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。建立風(fēng)險(xiǎn)防范和分擔(dān)機(jī)制，有效化解擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。建議縣政府建立一個(gè)非公企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，主要職能是化解企業(yè)借貸“過橋”風(fēng)險(xiǎn)，幫助企業(yè)度過難關(guān)。既可以幫助企業(yè)免除民間融資帶來的高利貸困擾，又能得到銀行的高度信任，一次貸款，多年續(xù)用，使企業(yè)有巨大的回旋空間。
3.完善銀行融資功能，創(chuàng)新經(jīng)營模式和銀行授信產(chǎn)品。商業(yè)銀行要積極創(chuàng)新，以非公企業(yè)金融需求為導(dǎo)向，成立專門面向企業(yè)金融服務(wù)的經(jīng)營中心，量身訂制能滿足企業(yè)融資需求的信貸品種，找到簡化流程和控制風(fēng)險(xiǎn)的結(jié)合點(diǎn)，盡量精簡企業(yè)授信流程，降低交易成本。
4.著力構(gòu)建銀企互動(dòng)平臺(tái)，切實(shí)幫助企業(yè)排憂解難?？h委統(tǒng)戰(zhàn)部、縣工商聯(lián)要積極引導(dǎo)非公企業(yè)自覺加強(qiáng)與金融部門的橫向聯(lián)系，全力做好牽線搭橋工作。一方面，主動(dòng)邀請金融部門負(fù)責(zé)同志到企業(yè)考察，定期推出項(xiàng)目供銀行選擇，主動(dòng)向銀行通報(bào)項(xiàng)目謀劃和運(yùn)行情況，引導(dǎo)銀行挖掘好的項(xiàng)目，增強(qiáng)金融部門的投資信心。另一方面把有信譽(yù)，有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∥⑵髽I(yè)主組織到金融機(jī)構(gòu)，共同探討企業(yè)發(fā)展方略，切實(shí)幫助企業(yè)解決資金困難，形成銀企攜手共建的良好局面。
5.加快金融體制改革，提供全方位融資服務(wù)。要建立中小企業(yè)融資體系，完善金融服務(wù)市場，加快地方商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行的組建和農(nóng)村信用聯(lián)社的改制。通過金融法規(guī)明確職能定位，使其成為主要為中小微企業(yè)服務(wù)的商業(yè)性或合作性金融機(jī)構(gòu)，最大限度地滿足中小企業(yè)的融資需求。要盡快組建專門為中小微型企業(yè)服務(wù)的小型商業(yè)銀行，彌補(bǔ)大型商業(yè)銀行的不足，給不能從一般金融機(jī)構(gòu)取得足額貸款的中小企業(yè)提供融資，小型商業(yè)銀行要充分依靠民間資本參股，尤其要吸納游離于金融體系之外的民間資本，促使民間資本從“體外循環(huán)”轉(zhuǎn)入“體內(nèi)循環(huán)”。既規(guī)避了民間非法融資的風(fēng)險(xiǎn)，又發(fā)揮了民間資本的杠桿作用。國有銀行應(yīng)開設(shè)中小企業(yè)信貸部，拓寬中小企業(yè)的存貸款業(yè)務(wù)，集中資金支持一批有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)。金融機(jī)構(gòu)要?jiǎng)?chuàng)新金融產(chǎn)品，暢通融資渠道，要研究針對中小企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)流程和風(fēng)險(xiǎn)控制方法，用簡便的流程，有效的風(fēng)險(xiǎn)防范措施和較低的業(yè)務(wù)成本，實(shí)現(xiàn)對中小微企業(yè)的貸款支持。在現(xiàn)有銀行實(shí)施的信貸產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，努力創(chuàng)新推出金融新產(chǎn)品，大力發(fā)展融資租賃、企業(yè)聯(lián)保、商會(huì)協(xié)會(huì)擔(dān)保、林權(quán)山權(quán)質(zhì)押、信譽(yù)榮譽(yù)放貸、創(chuàng)業(yè)型扶持等新興金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)，豐富中小微企業(yè)的融資方式。
縣政協(xié)破解產(chǎn)業(yè)發(fā)展融資難問題調(diào)研組
2016年8月
