品牌觀點（ID:daily-case）原創(chuàng)
作者 | Clark & Ada
編輯 | 小楊
2017年，字節(jié)跳動悄悄在招聘網(wǎng)站上線消費金融業(yè)務崗位，面對媒體曝出頭條申請網(wǎng)絡小貸牌照的新聞，今日頭條表示“我們從事金融業(yè)務的傳言不實”。2018年，今日頭條以重金挖到宜信前高管，并且上線“放心借”。2019年，頭條系產(chǎn)品已經(jīng)是金主爸爸們最看重的流量平臺?！百u水不如直接淘金”，字節(jié)近日終于上線了自己的貸款APP“滿分”，身兼廣告主與現(xiàn)金貸平臺兩職，一路向著自己的“現(xiàn)金貸帝國”高歌猛進。從傲嬌否認到高度重視，張一鳴何以將一度不齒的現(xiàn)金貸納入開疆拓土的新版圖？其實答案已經(jīng)很顯然……2016年9月，抖音橫空出世。通過“冷啟動”的方式，抖音引入明星、KOL資源，在短視頻平臺大爆發(fā)的2017年殺出一條血路，并且迅速開始收割流量。截至今年5月，抖音的日活用戶已經(jīng)高達1.5億。在收到C端用戶青睞的同時，抖音也成為了互金廣告主首選。劇情夸張又直接的“借錢小廣告”不時出現(xiàn)在我們的首頁，也成為無數(shù)年輕人第一筆借款的“萬惡之源”。與抖音并駕齊驅的還有同門的今日頭條。據(jù)APP Growing，在2019年第3季度，頭條系借貸廣告數(shù)量高達8092個，已超騰訊廣告一倍。而將進度條拉回到半年前，騰訊的借貸廣告數(shù)量還是頭條系的兩倍多。頭條系的反超之快，英明如“鵝廠”，怕也是始料未及。數(shù)據(jù)來源于APP Growing而頭條系的彈藥遠不止于此，除頭條、抖音外，異軍突起的火山小視頻、西瓜視頻與新晉流量猛獸穿山甲聯(lián)盟也是張一鳴流量矩陣的組成部分。在張一鳴的邏輯中，更大內容聚合=更大的流量矩陣，以團隊作戰(zhàn)的頭條系流量平臺，“錢途”一片光明。正當一路飆升的用戶增長曲線讓競爭對手眼紅之時，火熱的現(xiàn)金貸市場也讓張一鳴活絡了心思：當淘金熱到來時，僅僅甘心“賣水”是否不足矣支撐頭條系帝國的野心？以高價換取流量的市場行情是否可以說明一個問題——放貸，才是最賺錢的。當自身已經(jīng)懷揣巨大流量，也就是巨大的商業(yè)價值之時，張一鳴知道，是時候去外面探尋更多流量，收割更大市場了。然而從2017年的招兵買馬與申請牌照傳聞，到2018年在自家產(chǎn)品不起眼的位置上線“放心借”，頭條的第一步走得卻十分謹慎。這一點從放心借的產(chǎn)品入口也能看得出來：隱藏在今日頭條中“我的”——“錢包”——“放心借”的三級頁面下，一般人不仔細找還真的找不出來。此外，只對定向客戶開放的“白名單機制”也能夠體現(xiàn)放心借的謹慎：只面向篩選后用戶，且“通過智能算法為用戶推薦高額低息的正規(guī)持牌金融機構”。2018年的頭條做的貌似依然是導流生意。對此，不買賬者不乏其人。有自媒體人實名舉報今日頭條無金融牌照卻上線金融業(yè)務，涉嫌虛假宣傳、侵犯通訊錄隱私等。對于無金融牌照的助貸業(yè)務，彼時尚屬于監(jiān)管無法觸及的灰色地帶。而讀取用戶通訊錄，也幾乎是這一行業(yè)人人默認的潛規(guī)則。頭條被罵得有些許冤枉，在眾說紛紜中，這件事也無疾而終。自此以后，頭條系的現(xiàn)金貸版圖“圖窮匕見”。當今天我們打開今日頭條并且搜索貸款關鍵字時，帶有官方認證標簽的“放心借”已出現(xiàn)在最上方。在頭條系的其他產(chǎn)品，放心借各種形式的廣告遍布其中，形式從圖文到短視頻應有盡有?？谙芋w正直的張一鳴決定不再遮掩進軍現(xiàn)金貸的野心，從成為流量霸主到定向開發(fā)放心借，字節(jié)版本的“借唄”即將破殼而生，為張一鳴的現(xiàn)金貸帝國再添一城。轉眼已是2019，近日字節(jié)跳動在安卓應用商店的黃金位置上線定位為一站式消費金融服務平臺的“滿分”APP。短短幾天內便已吸引高達2322萬注冊用戶，服務總金額超過128億元。雖然還是放心借的入口，通過獨立APP形式呈現(xiàn)的滿分也難掩頭條進軍金融服務領域的野心。
滿分APP可以讓客戶給出多少分？從官方的產(chǎn)品信息可以看出，這款APP最高額度為20萬，日息3毛起，合作伙伴包括新網(wǎng)銀行、華夏銀行和眾安保險等金融機構。從表面信息來看，滿分的息費合法合規(guī)，資質也較為安全。
在知名消費者維權平臺“聚投訴”上，目前約有150條相關投訴，其中大部分為暴力催收。對比其業(yè)務量，這款app的問題還不算大，表現(xiàn)差強人意。而在部分對這一產(chǎn)品費率的投訴中，可以測算出其實際年費率約為25%，相比螞蟻借唄0.045%的日息與與京東金條0.05%的日息，息費顯然略高。從積聚流量、開口導流到大肆推廣自家現(xiàn)金貸APP，張一鳴的現(xiàn)金貸帝國一磚一瓦已經(jīng)建了兩年多。在今年9月《財富》雜志發(fā)布2019年中國40位40歲以下商界精英榜單中，現(xiàn)年36歲的字節(jié)跳動創(chuàng)始人兼CEO張一鳴位居榜首。未來現(xiàn)金貸業(yè)務是否能在競爭日益激烈的行業(yè)中為這位互聯(lián)網(wǎng)新貴帶來更多利益？前路茫茫未可知。截止2019年，背靠淘寶和天貓活躍消費場景的螞蟻金服已經(jīng)有超過7億的用戶；京東金融也背靠京東商城的消費場景，吸引了數(shù)億的用戶；而旗下有著抖音、今日頭條和火山小視頻的字節(jié)跳動，背后也有著數(shù)以億計的活躍用戶。如何將流量最大限度的“變現(xiàn)”成為了每個互聯(lián)網(wǎng)流量“優(yōu)勢擁有者”的重要目標。而互聯(lián)網(wǎng)金融，無疑是最為“便捷高效”的方式之一，于是，就有了字節(jié)跳動眾說紛紜的“滿分”。只是，流量變現(xiàn)的方式雖然多，但如何讓消費者最“自然”和“必須”地被“代入”，是每個新入局“玩家”無法回避的問題。商人都是逐利的，不同的是，有些人可以讓用戶心甘情愿的“乖乖拿錢”。而他們，總有些不為外人言說的“獨門秘籍”。至于是什么？管他呢。如果真要來把“現(xiàn)金貸”，我只在乎誰更劃算。
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