按規(guī)定繳納保險(xiǎn)15年就可以在退休后領(lǐng)取腿細(xì)金了
有時(shí)單位不想繳納20%，他會(huì)想辦法繳納8%,自己則繳納20%
在我們俗稱的“五險(xiǎn)一金”中，“五險(xiǎn)”指的是養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)和失業(yè)保險(xiǎn)，而“一金”指的是住房公積金。這些保險(xiǎn)是由國(guó)家立法強(qiáng)制要求實(shí)施的，主要目的是為了保障勞動(dòng)者老有所養(yǎng)、病有所醫(yī)，如果遇到意外還可以得到一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。
養(yǎng)老保險(xiǎn)是社保的組成部分之一。顧名思義，養(yǎng)老保險(xiǎn)的目的就是解決廣大小伙伴的養(yǎng)老問(wèn)題。畢竟，不是所有人都有儲(chǔ)蓄和理財(cái)投資的習(xí)慣。
要是一個(gè)人工作到退休，突然發(fā)現(xiàn)自己沒有任何積蓄，沒有任何收入，也沒買過(guò)任何養(yǎng)老保險(xiǎn)，那他接下來(lái)的幾十年該怎么過(guò)呢？
在過(guò)去的中國(guó)，很多人會(huì)選擇“養(yǎng)兒防老”。但現(xiàn)在已經(jīng)是21世紀(jì)了，估計(jì)沒幾個(gè)人還幼稚地覺得他們可以養(yǎng)兒防老吧。所以養(yǎng)老保險(xiǎn)的出現(xiàn)，就是為了解決大部分人的養(yǎng)老問(wèn)題。
既然要解決養(yǎng)老問(wèn)題，那總得要錢吧。這個(gè)錢從哪里來(lái)呢？
答案很簡(jiǎn)單：由個(gè)人和公司共同繳納。也就是說(shuō)，你自己每個(gè)月從工資中拿出一部分存起來(lái)，公司再拿出一部分幫你存起來(lái)，這樣一個(gè)月一個(gè)月地存下去，等退休之后，就可以領(lǐng)取養(yǎng)老金啦。
那么個(gè)人和公司各自繳納多少呢？
按照2018年上海的規(guī)定，個(gè)人繳納工資的8%，公司繳納工資的20%。也就是說(shuō)，如果你的基本工資是10000元的話，你每個(gè)月養(yǎng)老保險(xiǎn)要上繳800元，公司還要幫你繳納2000元，所以說(shuō)這也是人力成本！
那錢去哪兒了呢？
答案是：個(gè)人繳納的錢進(jìn)入了個(gè)人賬戶，這部分的錢都是你的；而公司繳納的部分進(jìn)入了統(tǒng)籌賬戶。既然叫統(tǒng)籌賬戶，顧名思義也就是說(shuō)進(jìn)入這個(gè)賬戶的錢不由我們自己做主，是統(tǒng)籌安排的。
根據(jù)國(guó)家規(guī)定，只要繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)15年，你就可以在退休后領(lǐng)到退休金。如果沒有繳滿15年，那你就只能領(lǐng)回個(gè)人繳納的部分，企業(yè)繳納的部分就無(wú)法領(lǐng)回了。
現(xiàn)在問(wèn)題來(lái)啦，退休之后你究竟能夠領(lǐng)到多少養(yǎng)老金呢？
這里就涉及一個(gè)相對(duì)復(fù)雜的計(jì)算公式：
基礎(chǔ)養(yǎng)老金=(全省上年度在崗職工月平均工資+本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資)÷2×繳費(fèi)年限×1%；
個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=個(gè)人實(shí)際賬戶累計(jì)額/計(jì)發(fā)月數(shù)(60歲退休按139個(gè)月計(jì)算)。
聽起來(lái)有點(diǎn)復(fù)雜，我們來(lái)舉個(gè)例子。
比如說(shuō)小獅子，25歲工作，60歲退休，那就工作了35年。假設(shè)工資不變，一直是5000元，而全省上年度在崗職工月平均工資也是5000元，個(gè)人平均繳費(fèi)基數(shù)為1.0，那么小獅子的養(yǎng)老金為：
月領(lǐng)養(yǎng)老金：[(5000+5000×1)÷2×35×1%]+(5000×8%×12×35/139)≈2959元
|注：個(gè)人平均繳費(fèi)基數(shù)就是自己實(shí)際的繳費(fèi)基數(shù)與社會(huì)平均工資之比的歷年平均值。低限為0.6，高限為3。無(wú)論怎么算，我們都能得出一個(gè)結(jié)論——如果想靠著養(yǎng)老金養(yǎng)老的話，情況不容樂(lè)觀！
不過(guò)，即便知道靠養(yǎng)老保險(xiǎn)養(yǎng)老不太靠譜，我們還是不得不交。因?yàn)樵诤芏嗟貐^(qū)，繳納社保與買車、買房及落戶息息相關(guān)。
社保中的醫(yī)療險(xiǎn)，是為補(bǔ)償疾病所帶來(lái)的醫(yī)療費(fèi)用的一種保險(xiǎn)。當(dāng)你生病時(shí)，不管是吃藥還是住院、做手術(shù)，都是會(huì)產(chǎn)生費(fèi)用的。如果你有醫(yī)療險(xiǎn)，你就能按規(guī)定報(bào)銷一部分費(fèi)用，從而減輕經(jīng)濟(jì)壓力。
那么，就醫(yī)報(bào)銷的錢從哪里來(lái)？羊毛出在羊身上，從工資里扣唄！
當(dāng)然，醫(yī)療險(xiǎn)我們自己交一部分，公司也會(huì)幫我們交一部分。按照規(guī)定，醫(yī)保以繳納基數(shù)為準(zhǔn)，單位交10%，個(gè)人交2%；個(gè)人部分全部進(jìn)入醫(yī)保卡，單位部分有1%左右進(jìn)卡。每個(gè)城市的繳納基數(shù)都不一樣，具體數(shù)據(jù)在社保官網(wǎng)上可以查詢。
例如小獅子所在城區(qū)的單位職工社保最低繳納基數(shù)為3000元，根據(jù)這個(gè)基數(shù)計(jì)算出來(lái)的費(fèi)用是這樣的：
個(gè)人賬戶：小獅子交3000×2%+單位交3000×1%=90元
統(tǒng)籌賬戶：?jiǎn)挝唤?000×9%=270元
醫(yī)保分兩個(gè)賬戶，個(gè)人賬戶和統(tǒng)籌賬戶。
個(gè)人賬戶就是醫(yī)?？▋?nèi)的錢，可以用來(lái)在定點(diǎn)藥店買藥以及支付門診費(fèi)用和住院費(fèi)用中個(gè)人自付的部分。
而統(tǒng)籌賬戶就要由醫(yī)保中心統(tǒng)一管理了，只有發(fā)生符合當(dāng)?shù)蒯t(yī)保報(bào)銷的費(fèi)用時(shí)，才能由統(tǒng)籌賬戶支付。也就是說(shuō)，小獅子每個(gè)月有90元進(jìn)入醫(yī)保卡，可以直接用于平時(shí)去藥店買藥，去醫(yī)院看門診時(shí)付掛號(hào)費(fèi)、藥費(fèi)等，住院的時(shí)候還能用醫(yī)?？ɡ锏挠囝~支付個(gè)人自付部分的費(fèi)用。
比起小打小鬧的感冒、發(fā)燒、咳嗽、拉肚子，很多小伙伴最關(guān)心的是：如果真的不幸得了大病，醫(yī)保能報(bào)銷多少呢？
一般來(lái)說(shuō)，報(bào)銷的范疇分為三個(gè)部分，分別為起付標(biāo)準(zhǔn)下的自付部分、醫(yī)療統(tǒng)籌報(bào)銷和大病報(bào)銷。
簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，我們住院治療所產(chǎn)生的費(fèi)用報(bào)銷，分為三種情況。
第一種：醫(yī)藥費(fèi)沒有達(dá)到報(bào)銷標(biāo)準(zhǔn)，那醫(yī)保就不能給你報(bào)銷了，所有的費(fèi)用統(tǒng)統(tǒng)自掏腰包；
第二種：醫(yī)藥費(fèi)達(dá)到了報(bào)銷標(biāo)準(zhǔn)，按照基本醫(yī)療報(bào)銷標(biāo)準(zhǔn)直接給你報(bào)銷；
第三種：醫(yī)藥費(fèi)已經(jīng)按標(biāo)準(zhǔn)報(bào)銷了，但數(shù)額特別巨大，報(bào)銷后還剩一個(gè)“大窟窿”，這時(shí)需按大病保險(xiǎn)報(bào)銷。
聽起來(lái)有點(diǎn)抽象。別急，我們舉個(gè)例子。
比如，某城市2017年職工醫(yī)保報(bào)銷80%。在職工醫(yī)保之外，還有大病保險(xiǎn)。大病保險(xiǎn)的報(bào)銷比例為：
a.2萬(wàn)~10萬(wàn)元，50%；
b.10萬(wàn)~20萬(wàn)元，60%；
c.20萬(wàn)~30萬(wàn)元，70%。
假如小獅子不幸生了場(chǎng)大病，在某三級(jí)醫(yī)院接受治療。治療費(fèi)用單顯示，治病開銷共60萬(wàn)元（起付線為2萬(wàn)元、年度報(bào)銷封頂線為30萬(wàn)元）；其中基本醫(yī)療部分為2660元，此部分個(gè)人自掏腰包付費(fèi)。如果小獅子參加了職工大病醫(yī)療保險(xiǎn)，那么能報(bào)銷多少錢呢？
首先小獅子自己該掏腰包的錢已經(jīng)掏了，剩下的先按三級(jí)醫(yī)院的基本醫(yī)療報(bào)銷比例（80%）進(jìn)行報(bào)銷：（600000-2660）×80%=477872元。但職工醫(yī)保全年支付限額為30萬(wàn)元，超過(guò)的部分就不能再報(bào)銷了！
幸好，小獅子參加了職工大病醫(yī)療保險(xiǎn)，超出30萬(wàn)元的部分就進(jìn)入大病保險(xiǎn)系統(tǒng)。超過(guò)的金額為477872-300000=177872元。經(jīng)過(guò)計(jì)算得出，報(bào)銷過(guò)后還剩下177872元需按照大病報(bào)銷程序報(bào)銷。
此部分處于10萬(wàn)~20萬(wàn)元的范疇，報(bào)銷60%也就是：177872×60%=106723.2元。
因此在此種情況下，參加職工大病醫(yī)療保險(xiǎn)的報(bào)銷總額為300000+106723.2=406723.2元。
各地大病醫(yī)療保險(xiǎn)的報(bào)銷比例不同，但計(jì)算方法是相同的，只要掌握計(jì)算方法就好了，具體信息可以根據(jù)自己所在的城市撥打當(dāng)?shù)厣绫＞蛛娫?2333進(jìn)行免費(fèi)咨詢。
這樣看起來(lái)，醫(yī)保還是非常有用的，畢竟現(xiàn)在看病貴是大家公認(rèn)的。
有些同學(xué)對(duì)失業(yè)保險(xiǎn)的理解太簡(jiǎn)單了！覺得就是交了一段時(shí)間的錢之后，如果自己失業(yè)了，就可以領(lǐng)救濟(jì)金了！
如果你真的這么想，那還真是太天真了。
想要領(lǐng)失業(yè)保險(xiǎn)，你至少要滿足三個(gè)條件：
1. 所在單位和本人繳費(fèi)滿1年；
2. 非因本人意愿中斷就業(yè)；
3. 已辦理失業(yè)登記，并有求職要求。
聽上去有些抽象，我們還是再次邀請(qǐng)小獅子同學(xué)出場(chǎng)。
小獅子新入職了一家公司，崗位是新媒體運(yùn)營(yíng)。老板常常提出各種奇葩要求，比如用1000元預(yù)算做出“10萬(wàn)+”閱讀量的文章。小獅子不滿奇葩老板，3個(gè)月不到就憤而辭職，打算重新找一份工作，那么她是否符合申請(qǐng)失業(yè)保險(xiǎn)的要求呢？
答案是否定的。因?yàn)樾—{子并非被辭退，而是她自己主動(dòng)要求離職，所以不符合“非本人意愿中斷就業(yè)”的要求；而且小獅子和小獅子前公司繳納失業(yè)保險(xiǎn)的時(shí)間不滿1年，所以即使小獅子是被辭退的，也無(wú)法享受到失業(yè)保險(xiǎn)。
那到底哪些情況才算符合“非本人意愿中斷就業(yè)”的要求呢？
顧名思義，這一要求指的是自己愿意繼續(xù)工作，而由于用人單位方面的問(wèn)題導(dǎo)致自己被迫失業(yè)，常見的情況包括兩種：
1. 勞動(dòng)合同到期，用人單位不愿意續(xù)簽；
2. 用人單位單方面解除勞動(dòng)合同。
但其實(shí)就算以上條件都滿足，要領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)，還需要在離職之日起60日內(nèi)，持職業(yè)指導(dǎo)培訓(xùn)卡、戶口簿、身份證、解除勞動(dòng)合同或者工作關(guān)系的證明和照片，到戶口所在街道、鎮(zhèn)勞動(dòng)保障部門進(jìn)行失業(yè)登記，才能辦理領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)手續(xù)。
那么，符合條件后能領(lǐng)到多少錢呢？
先看看你平常交多少吧。按照個(gè)人1%、用人單位2%的比例繳納，也就是說(shuō)如果你的基本工資是10000元的話，那你每個(gè)月失業(yè)保險(xiǎn)個(gè)人要扣掉100元，公司還幫你繳納200元。
每個(gè)月300元，你覺得夠你失業(yè)期間的花銷嗎？所以，與其等著少得可憐的失業(yè)保險(xiǎn)，還不如去找一份新工作吧！
再說(shuō)說(shuō)生育保險(xiǎn)。生育保險(xiǎn)全部由公司繳納，所以如果沒有工作單位，比如自由職業(yè)者，是很難享受這個(gè)保險(xiǎn)的。
我們國(guó)家的生育保險(xiǎn)主要包含三項(xiàng)：
1. 生育津貼；
2. 生育醫(yī)療待遇；
3. 產(chǎn)假。
這三部分基本涵蓋了懷孕生子的整個(gè)過(guò)程。
先說(shuō)產(chǎn)假，它是指在職婦女產(chǎn)期前后的休假待遇，一般從分娩前半個(gè)月至產(chǎn)后兩個(gè)半月。按照生育保險(xiǎn)相關(guān)規(guī)定，女職工生育享受98天產(chǎn)假；難產(chǎn)的增加產(chǎn)假15天；生育多胞胎的，每多生育1個(gè)嬰兒增加產(chǎn)假15天。女職工懷孕未滿4個(gè)月流產(chǎn)的，享受15天產(chǎn)假；懷孕滿4個(gè)月流產(chǎn)的，享受42天產(chǎn)假。不過(guò)，各個(gè)地區(qū)和單位會(huì)根據(jù)具體的情況而有所不同。
國(guó)家的二孩政策推廣之后，很多地區(qū)相繼調(diào)整了產(chǎn)假時(shí)間，取消晚育假，同時(shí)給予一定獎(jiǎng)勵(lì)假。比如北京取消了30天晚育假，增加了30天生育獎(jiǎng)勵(lì)假及生育津貼。
產(chǎn)假變長(zhǎng)，員工高興了，但是老板就“頭大”了。你這么長(zhǎng)時(shí)間不上班，我還要給你付工資？這部分還好有生育津貼，它就是用來(lái)付這部分工資的。
說(shuō)了這么多，都是和女性相關(guān)的話題。那么問(wèn)題來(lái)了，男生為什么也要買生育險(xiǎn)呢？
雖然男性不能直接使用生育險(xiǎn)，但是如果妻子有工作的話，丈夫可以享受10日的護(hù)理假津貼。津貼的日支付標(biāo)準(zhǔn)，是按照其配偶生育的上一個(gè)月用人單位為其繳納生育保險(xiǎn)費(fèi)的基數(shù)除以30日來(lái)計(jì)算的。如果妻子沒有工作，沒有生育保險(xiǎn)的話，可以使用丈夫的生育保險(xiǎn)，享受50%的生育保險(xiǎn)待遇。
這里我建議：準(zhǔn)備要寶寶的小伙伴，要提前從公司人力資源、當(dāng)?shù)厣绫＞至私馍ｋU(xiǎn)的具體條款、使用條件等，做到心中有數(shù)。
最后，我們說(shuō)一下工傷保險(xiǎn)。
假設(shè)小獅子因?yàn)楣ぷ髟虻昧寺殬I(yè)病，一段時(shí)間內(nèi)沒辦法正常上班，只能在家休養(yǎng)。這個(gè)時(shí)候，工傷保險(xiǎn)就能為她提供一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。這些經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償不僅包括醫(yī)療、康復(fù)所需的費(fèi)用，還包括保障小獅子基本生活的費(fèi)用。
可能很多小伙伴更關(guān)心的問(wèn)題是：究竟在什么情況下才能算工傷？
根據(jù)《工傷保險(xiǎn)條例》，工傷的界定是有嚴(yán)格條件的，第一條即在工作時(shí)間和工作場(chǎng)所內(nèi)，因工作原因受到事故傷害。
畫重點(diǎn)，上面這句話有三個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)：工作時(shí)間、工作場(chǎng)所、因?yàn)楣ぷ髟蚴艿绞鹿蕚Α?div style="height:15px;">
其實(shí)工傷保險(xiǎn)呢，最好不要有機(jī)會(huì)領(lǐng)。但如果你受了工傷，一定要注意保留證據(jù)，及時(shí)申請(qǐng)。如果證據(jù)不足，或者距離受傷的時(shí)間超過(guò)1個(gè)月，都是無(wú)法被認(rèn)定為工傷的。
“一金”就是我們?nèi)粘Ｕf(shuō)的住房公積金，簡(jiǎn)稱“公積金”。它是干什么用的呢？簡(jiǎn)單而言，“一金”就是給你買房子用的錢，或者說(shuō)是跟住有關(guān)的錢。住房公積金也是由單位和個(gè)人按照同等比例共同繳納的。城市不同，繳納的比例也有差異。
公積金并不像醫(yī)療保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)一樣有統(tǒng)籌賬戶。在住房公積金方面，單位和個(gè)人繳納的錢，全部都進(jìn)入你的個(gè)人賬戶。
如果你夠有錢，可以一次性全款買房不用貸款，那你就可以把公積金里的錢一次性全取出來(lái)使用，而大部分人其實(shí)是需要銀行貸款買房的。那么提取公積金就可以用來(lái)付首付，或者償還本金和利息。
同樣的，不同地區(qū)公積金每個(gè)月提取的標(biāo)準(zhǔn)也不同，比如以上海為例，每月提取的公積金最多不能超過(guò)2000元；而北京呢，只能每個(gè)季度提取一次，平均算下來(lái)的話，每月不能提超過(guò)1500元。
有的小伙伴可能要問(wèn)了：如果我不準(zhǔn)備買房或租房，該拿這筆錢干什么呢？比如說(shuō)如果單位提供宿舍，自己不用在外租房。那交的住房公積金就這么放著不用，劃算嗎？
