| “剩女”成一大問題 養(yǎng)老規(guī)劃的五大竅門 |
| 更新時(shí)間：2011年11月02日 |
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| 職場上一流行詞“白骨精”描述的就是像鄭小姐這樣的職業(yè)女性，她同時(shí)也是“剩女”的代表，高學(xué)歷、高職位、高收入的單身女性。在享受當(dāng)前品質(zhì)生活的同時(shí)，她們也會為日后的生活保障以及自己的養(yǎng)老而擔(dān)心。對于這樣一個(gè)單身人群而言，未雨綢繆的養(yǎng)老規(guī)劃和保障顯得尤為重要。 理財(cái)案例 鄭小姐今年34歲，在一國際500強(qiáng)企業(yè)工作，從事軟件開發(fā)，月收入1.5萬元，年底還會有雙薪，并有年終獎金3萬元左右。公司為她購買了三險(xiǎn)一金，她本人另購有重大疾病險(xiǎn)和人身意外傷害險(xiǎn)。鄭小姐有住房一套，80平方米，市價(jià)約100萬，貸款已付清；有股票基金市值約5萬元，定期存款15萬元，活期存款5萬元。鄭小姐目前的月支出為3000元，另外，每年保險(xiǎn)費(fèi)約3600元。 鄭小姐稱自己為典型的“剩女”，工作繁忙而沒有時(shí)間談戀愛。她表示，單身的狀態(tài)有可能一直持續(xù)，她想更合理地分配自己的收入，以保障自己未來的生活，特別是養(yǎng)老，此外還想完善自己的保險(xiǎn)。 理財(cái)目標(biāo)：準(zhǔn)備充分的養(yǎng)老金，維持較高生活品質(zhì)。 財(cái)務(wù)診斷 儲蓄能力強(qiáng)理財(cái)收入低 1、儲蓄能力很強(qiáng)：個(gè)人年收入22.5萬，總支出3.96萬，節(jié)余18.54萬，凈儲蓄率82.4%。這說明鄭小姐的開支預(yù)算能力較強(qiáng)，尤其是儲蓄能力很強(qiáng)。 2、理財(cái)資產(chǎn)比重偏低，理財(cái)收入占比小：鄭小姐當(dāng)前個(gè)人總資產(chǎn)為125萬元，其中可用于理財(cái)投資資產(chǎn)25萬元，占總資產(chǎn)比重偏小。鄭小姐的收入完全來自個(gè)人薪金收入，理財(cái)收入幾乎為零。鄭小姐留有充足的應(yīng)急資金，但是流動性資產(chǎn)的增值能力較差，應(yīng)該適當(dāng)提高基金和理財(cái)產(chǎn)品的比重，提高理財(cái)收入占比。 理財(cái)規(guī)劃 1盤活不動產(chǎn)：以房買房收租金 用現(xiàn)有100萬房產(chǎn)到銀行做抵押貸款(如招商銀行“隨借隨還”)，盤活50萬元資金購買一套市中心二手小戶型用于出租(市中心樓齡長的樓梯房總價(jià)較便宜且易放租)。貸款30年，月供約2500元，租金可收2000元左右。差額的500元通過提取個(gè)人住房公積金實(shí)現(xiàn)，基本上達(dá)到了以租養(yǎng)供。隨著通脹的來臨，租金和房產(chǎn)價(jià)值會稍有上漲，而每年月供不變。買一套小戶型房產(chǎn)，無論用來當(dāng)養(yǎng)老保障還是投資，都是較佳選擇。 2加強(qiáng)保障：年底雙薪及年終獎投年金保險(xiǎn) 鄭小姐目前有一份年交3600元的重疾和意外險(xiǎn)，對應(yīng)的保額約20萬，單位還有三險(xiǎn)一金，日常醫(yī)療保障基本夠，但意外保障額偏低。由于鄭小姐已經(jīng)34歲，再購買重疾，在費(fèi)率上不太劃算。 建議通過購買分紅型養(yǎng)老年金保險(xiǎn)加萬能終身壽險(xiǎn)的形式加大保障，同時(shí)抵御通脹。如果以后結(jié)婚生子，還可以用作教育金。鄭小姐年底的雙薪及年終獎收入約4.5萬元，建議投一份年交4.5萬元，繳費(fèi)期十年的年金保險(xiǎn)，可每年領(lǐng)取約4800元年金至退休，退休時(shí)再一次性領(lǐng)回當(dāng)年所交本金及累積分紅利息。補(bǔ)充了約20萬的意外保障，每年領(lǐng)取的年金還可充分用于交納重疾和意外險(xiǎn)的支出。 3減少活期儲蓄：固定收益理財(cái)產(chǎn)品+萬能險(xiǎn) 緊急備用金一般為6-12個(gè)月的消費(fèi)性支出。以鄭小姐的情況，留3萬元活期存款即可，剩下的17萬元分成兩筆：一筆7萬元用于購買銀行中短期固定收益理財(cái)產(chǎn)品(因?yàn)檫@部分資金隨著每年的節(jié)余儲蓄會有增長，所以建議選擇一年內(nèi)的，比定期存款收益略高的理財(cái)產(chǎn)品)；另一筆10萬元用于購買萬能險(xiǎn)(如泰康穩(wěn)健理財(cái)萬能險(xiǎn)，現(xiàn)在月結(jié)算利率4.15%，每月復(fù)利，存滿五年收益比國債略高，且?guī)в袎垭U(xiǎn)雙倍保障功能). 4累積養(yǎng)老金：每月6000元基金定投 鄭小姐每月可節(jié)余12000元，建議將其中用于基金定投。作為一種長期投資的工具，基金定投可以在較長的一段時(shí)間內(nèi)有效地?cái)偟屯顿Y成本，獲取較高收益。鑒于鄭小姐有很好的儲蓄習(xí)慣，能長期持有并計(jì)劃性地將基金定額投資。 建議鄭小姐根據(jù)自己的情況，選取3-4只不同風(fēng)格的基金組成一個(gè)投資組合(如指數(shù)基金加混合基金的組合，并記得選用后端扣款和設(shè)置紅利再投資模式)，并將定投時(shí)間設(shè)在每周不同的時(shí)間(現(xiàn)在很多銀行的定投可將時(shí)間設(shè)置到周定投甚至日定投)，更利于降低風(fēng)險(xiǎn)，提高投資回報(bào)率。鄭小姐每月投入6000元，按長期投資年復(fù)合增長率10%計(jì)算，20年后，這部分資金可累積到約400萬元，是所投本金的3倍左右。 此外，鄭小姐還有5萬元股票資產(chǎn)，建議鄭小姐最近趁大盤調(diào)整時(shí)調(diào)倉，逢低買入金融、地產(chǎn)、新能源類藍(lán)籌股。如果工作實(shí)在太忙，建議鄭小姐將這部分資金購入近三年表現(xiàn)較為穩(wěn)健的股票型基金(如華夏紅利)，免去操作之繁。 5豐富投資組合：美容、健身、旅游 鄭小姐規(guī)劃后，每月仍有6000元節(jié)余，年節(jié)余約7.32萬。建議鄭小姐將節(jié)余資金部分投資于自己，有空去做做美容，參加一些健身和外語課程，每年還可以安排一次與父母或者三五知己的國外旅游，充分放松身心，暢享精彩人生。 |
