三分之二養(yǎng)老金靠自籌
可見，對(duì)于大中城市的老年夫妻而言，想要退休后生活富足無憂，養(yǎng)老儲(chǔ)備約需200～250萬元。這么一筆大的資金需求，你自然要提早準(zhǔn)備！那么，這些錢該從哪里去籌措？
社會(huì)保障可能是大多數(shù)人依靠的對(duì)象之一?，F(xiàn)在大多數(shù)城鎮(zhèn)居民都已納入社會(huì)保障體系，大多數(shù)人在退休后，都可以每月從政府手中領(lǐng)取一份屬于自己的社會(huì)養(yǎng)老金。但是社會(huì)養(yǎng)老金的目的只是為了滿足參保者退休后的基本溫飽生活所需。
看看目前的情況，差不多就能推斷出今后的狀況。我們?cè)谇拔挠?jì)算過，一個(gè)城市退休人員差不多每年需要3.4萬元的費(fèi)用（不計(jì)大病因素），才能過上比較愜意、富足的生活，但即使在社會(huì)養(yǎng)老保障制度比較發(fā)達(dá)的上海地區(qū)，退休人員的平均月養(yǎng)老金也只有1200元左右，差不多剛好是前述費(fèi)用預(yù)算的三分之一。
我國的養(yǎng)老金目標(biāo)替代率（養(yǎng)老金替代率＝新退休人員平均養(yǎng)老金/在職職工平均工資收入）只有58.5%，這個(gè)替代率是針對(duì)全國所有參保居民的收入水平而言的，對(duì)于大中城市居民而言，特別是對(duì)于職工工資水平較高的北京、上海、廣州等地居民而言，這個(gè)替代率會(huì)更低。根據(jù)本刊的測(cè)算，在2006年社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)改革方案實(shí)施后，對(duì)于目前月收入4000元左右的年輕人來說，今后養(yǎng)老金替代率大約只有30%左右。而且，由于我國的獨(dú)生子女政策和預(yù)期壽命的不斷延長，可以預(yù)計(jì)就業(yè)人口占總?cè)丝诘谋壤龑⒉粩鄿p少，這會(huì)導(dǎo)致將來社會(huì)能夠提供的養(yǎng)老財(cái)務(wù)支援能力更加下降。所以說，社保提供的養(yǎng)老金只夠退休人員糊口，距離我們想要達(dá)到的"富足養(yǎng)老"理想還很遠(yuǎn)。
靠孩子支持養(yǎng)老費(fèi)用，提高退休父母的生活質(zhì)量？這在今后和未來幾十年似乎也不可能。由于社會(huì)價(jià)值觀的變化，加上計(jì)劃生育的影響，未來的一對(duì)夫婦可能要照顧四位老人甚至六位老人，子女也將不再能夠成為未來養(yǎng)老的依托。退休之后，不必操心孩子的住房，不必成為孩子的"啃老"對(duì)象，就算是不錯(cuò)的了。
綜合種種因素，若想富足養(yǎng)老，在漫長的退休歲月中維持體面有尊嚴(yán)的生活品質(zhì)，看來還有三分之二的資金缺口，尚需要個(gè)人努力籌措。
三大途徑籌備資金
既然是"富足養(yǎng)老當(dāng)自強(qiáng)"，還不趕快尋找有效途徑來籌措退休后所用資金？！
到底該如何籌措，我們結(jié)合理財(cái)專家的意見，在此給出兩種思路和三大主要途徑。
一種思路就是在退休之前，你已經(jīng)擁有了一大筆錢足夠供退休后豐裕生活所需；另一種思路就是你在退休后的每個(gè)月或是每年，可以得到一筆足額的現(xiàn)金流入自己手中。
遵循這樣的籌備思路，大家就可以找到退休前儲(chǔ)備一大筆養(yǎng)老基金(主要是各類金融資產(chǎn))、購買商業(yè)保險(xiǎn)和持有投資性房產(chǎn)這三大典型的養(yǎng)老金籌備途徑啦。
面對(duì)這大類典型的籌備途徑，到底選擇哪一種，每個(gè)人不妨結(jié)合自身的實(shí)際情況，以及這三大途徑的特點(diǎn)，個(gè)性化進(jìn)行選擇。
在臨近退休前，就已經(jīng)通過銀行儲(chǔ)蓄、基金、債券和信托等金融工具，儲(chǔ)備了退休后二三十年富足生活所需的總有費(fèi)用，這是很不錯(cuò)的辦法。但這就要求你在工作期間就開始行動(dòng)，并在青壯年時(shí)期就經(jīng)常從各類生活支出壓力（如房貸、教育等）中勻出一部分錢用于養(yǎng)老儲(chǔ)備。如果你的子女教育和房貸、車貸壓力較重，很可能會(huì)在這幾大理財(cái)目標(biāo)中發(fā)生沖突，比如對(duì)青壯年時(shí)期的生活品質(zhì)產(chǎn)生影響，或是影響?zhàn)B老儲(chǔ)備提前實(shí)現(xiàn)的可能性。同時(shí)，這樣的儲(chǔ)備方式，對(duì)個(gè)人的日常儲(chǔ)蓄毅力要求較大。
購買商業(yè)保險(xiǎn)，比如養(yǎng)老年金保險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)，通過青壯年期每年繳付一定的保險(xiǎn)費(fèi)用，待到退休后每月領(lǐng)取一筆養(yǎng)老金，這當(dāng)然也是個(gè)不錯(cuò)的主意。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)金的最大特點(diǎn)是能按期穩(wěn)妥領(lǐng)取。而且，如果你選擇的是終身保險(xiǎn)，那么就可以"活得越久，領(lǐng)得越多"，有效抵御長壽風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，如果購買了一些終身健康醫(yī)療保險(xiǎn)，更可以為老年的疾病費(fèi)用支出助上一臂之力。但是，目前階段的保險(xiǎn)產(chǎn)品也存在預(yù)定利率較低、費(fèi)用率設(shè)計(jì)較高等缺點(diǎn)，這就讓會(huì)將來商業(yè)保險(xiǎn)金對(duì)于富足養(yǎng)老的助推力功效有所降低。
如果是通過在青壯年時(shí)期投資一套甚至多套房產(chǎn)，包括民用住房、商鋪或?qū)懽謽?，那么將來既可以享受房產(chǎn)的增值潛力，也可以按期獲得一定的租金收入，可以說是兩全其美之策。但是，個(gè)人房地產(chǎn)投資一方面是投資門檻較高，動(dòng)輒需要二三十萬元的首付款，如果選擇按揭每月的還款額也不低；另一方面如今房價(jià)居高不下之際，如果介入房地產(chǎn)市場(chǎng)可能也存在較大的風(fēng)險(xiǎn)，數(shù)年或幾十年后自己退休之后，原來購買的房子增值可能性雖然較大，但也不排除貶值的可能；再者房產(chǎn)的變現(xiàn)能力較差；如果是用來出租，退休之后房子管理上也要花費(fèi)較多精力和成本。
多元化手段進(jìn)行資產(chǎn)配置
在全面分析了各種養(yǎng)老資金籌措途徑的優(yōu)缺點(diǎn)之后，希望大家都能有建立起一個(gè)資產(chǎn)配置的觀念。
所謂資產(chǎn)配置的觀念，主要就是提醒大家要對(duì)家庭資產(chǎn)的流動(dòng)性、安全性和收益性做好綜合考量，做個(gè)比較全面的安排和配比，不要因?yàn)樘貏e偏好某一類投資工具，而增加未來養(yǎng)老過程中可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)。比如，如果過分注重房產(chǎn)投資養(yǎng)老，家庭中缺少流動(dòng)資產(chǎn)（儲(chǔ)蓄、基金等金融資產(chǎn)）的配置，那么萬一在養(yǎng)老過程中發(fā)生一大筆緊急用度（如突發(fā)意外或疾?。种腥狈蓜?dòng)用的流動(dòng)資金，那么就會(huì)陷入困境。又比如，如果青壯年期間特別偏好高收益的投資工具，大部分資產(chǎn)全部配置在股票、基金等方面，從未安排過家庭保障，由于這些工具價(jià)值波動(dòng)變化過快，虧損的概率也較大，那么到了臨近退休之際，也許你會(huì)發(fā)現(xiàn)自己的養(yǎng)老金儲(chǔ)備計(jì)劃根本無法順利實(shí)現(xiàn)，此時(shí)就會(huì)感嘆如果有一部分穩(wěn)定的保險(xiǎn)養(yǎng)老金來源，自己的養(yǎng)老就不會(huì)那么被動(dòng)了。當(dāng)然也不能全配置成保險(xiǎn)，保險(xiǎn)資金的流動(dòng)性畢竟不高，退保存在一定的損失。
總之，為了順利實(shí)現(xiàn)為了優(yōu)質(zhì)退休生活而進(jìn)行的養(yǎng)老資金儲(chǔ)備計(jì)劃，最好能夠運(yùn)用多元化手段，充分利用各種工具的長處，盡量避免使用單一手段，才能助你真正實(shí)現(xiàn)富足退休的夢(mèng)想！
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