癌癥不是單一疾病，而是幾千幾萬種疾病的組合，治療癌癥的方法有四種：分別是手術(shù)、化療、放療和免疫療法。不同治療方法的花銷費(fèi)用也不盡相同，同時(shí)癌癥的治療也不是用單一的方法，多數(shù)都是通過組合的方法來進(jìn)行。未來多數(shù)癌癥的主流治療方式，第一種：手術(shù)+放療+化療+免疫檢驗(yàn)點(diǎn)抑制劑，第二種：手術(shù)+放療+靶向藥物+免疫檢驗(yàn)點(diǎn)抑制劑。今天我們就來簡單談一談癌癥這四種治療方法及社保如何報(bào)銷。
一、癌癥的四種治療方法
第一種方法：手術(shù)
也就是通過手術(shù)切掉患癌的部分。比如針對早、中期的實(shí)體癌，沒有發(fā)生局部和遠(yuǎn)處轉(zhuǎn)移，瘤體一般較小，都適宜手術(shù)治療。但手術(shù)也有局限性，因?yàn)槟[瘤是一個(gè)全身性的疾病，手術(shù)治療只能說把局部的病灶祛除，但是并不代表就把全身的病灶祛除了，雖然說手術(shù)是一種很好的方法，但是如果不繼續(xù)其他的輔助治療，對整體治療，患者的生命延長效果也是不理想的。
第二種方法：化療
現(xiàn)實(shí)生活中，癌癥患者進(jìn)行手術(shù)只能保證手術(shù)區(qū)沒有殘留的癌細(xì)胞存在，癌癥是一種全身性疾病，很難得到“根治”。因此，醫(yī)生通常要求進(jìn)行過手術(shù)治療的患者繼續(xù)進(jìn)行化療或靶向治療，化療藥物或靶向藥物可以繼續(xù)尋找并殺死全身血液中的隱藏癌細(xì)胞，保證患者的生命健康。
什么是化療？就是用一些細(xì)胞化學(xué)物質(zhì)殺死癌細(xì)胞的治療方法，化療使用的藥物一般通過高速細(xì)胞分裂來識(shí)別癌細(xì)胞，因此我們的高速生長細(xì)胞(骨髓細(xì)胞、毛囊細(xì)胞等)也會(huì)受到化療藥物的影響，出現(xiàn)化療并發(fā)癥。目前化療藥物大致有三大類：傳統(tǒng)的細(xì)胞毒藥物、靶向藥物和生物制劑（免疫檢驗(yàn)點(diǎn)抑制劑）。
常規(guī)化療藥物
常規(guī)化療藥物是通過對細(xì)胞的毒害發(fā)揮作用的，由于不能準(zhǔn)確識(shí)別腫瘤細(xì)胞，因此在殺滅腫瘤細(xì)胞的同時(shí)也會(huì)殃及正常細(xì)胞，這就是化療藥物副作用的根源。
靶向藥物
靶向藥物是針對腫瘤基因開發(fā)的，它能夠識(shí)別腫，可以理解為一種具有目標(biāo)識(shí)別能力的治療方法。癌細(xì)胞表面通常含有正常細(xì)胞中未被發(fā)現(xiàn)的特異性蛋白質(zhì)，靶向藥物可以利用這些蛋白質(zhì)識(shí)別癌細(xì)胞，然后殺死它們。靶向藥物的特點(diǎn)決定了它尤其適合身體虛弱的、晚期患者使用。因?yàn)檫@類患者的身體狀況無法承受化療放療帶來的副作用。以乳腺癌的治療為例，赫賽汀這種藥物可以靶向一種叫做Her2的蛋白質(zhì)，這種蛋白質(zhì)只生長在乳腺癌細(xì)胞上，所以這種藥物可以精確消滅含有該蛋白的乳腺癌細(xì)胞而對其他細(xì)胞沒有攻擊性。靶向藥物只適用于產(chǎn)生特定蛋白質(zhì)的癌細(xì)胞，而那些沒有特定蛋白質(zhì)的癌細(xì)胞則無法識(shí)別。因?yàn)榘邢蛩幬锸峭ㄟ^點(diǎn)擊來殺死癌細(xì)胞的，它們的副作用比常規(guī)化療藥物要小得多。但靶向治療的適應(yīng)癥較為局限，有相當(dāng)一部分癌癥患者并不適用于這種療法。同時(shí)需要注意的是：選擇合適的靶向藥物，非常重要的一點(diǎn)就是做基因檢測，基因檢測是指導(dǎo)靶向藥的選擇和進(jìn)行個(gè)性化治療必不可缺的步驟。
生物制劑
通過干擾腫瘤生長和擴(kuò)散所需的特定靶向分子來阻斷癌細(xì)胞的生長的生物療法，我們稱為靶向療法。雖然靶向藥物在技術(shù)上被認(rèn)為是化療藥物。但靶向治療藥物直接針對的是導(dǎo)致細(xì)胞異常的靶點(diǎn)，它的作用方式與標(biāo)準(zhǔn)化療藥物截然不同，它更安全，副作用更少，被認(rèn)為是標(biāo)準(zhǔn)化療的升級優(yōu)化版。使用生物制劑治療癌癥和常規(guī)化療最主要的區(qū)別就在于：治療更精準(zhǔn)，對健康組織幾乎不造成傷害，副作用也更小。代表藥物：PD-1。
關(guān)于靶向藥和生物制劑的費(fèi)用
關(guān)于靶向藥和生物制劑的費(fèi)用，我們印象中是比較貴的，但好消息是這幾年國家醫(yī)保通過談判，把一些原來天價(jià)的靶向藥和生物制劑納入醫(yī)保，我們來看一下屬于PARP抑制劑奧拉帕利，是治療卵巢癌和輸卵管癌的藥品，屬于生物制劑，在進(jìn)入社保前后的費(fèi)用：
如果按照2020年進(jìn)入醫(yī)保后的價(jià)格5712元/盒，每28天2盒推薦用量，社保報(bào)銷70%，自付30%，則用藥一年的費(fèi)用：5712元/盒*2*12*30%=41126.4元。這算下來已經(jīng)省太多了。
第三種方法：放療
放療即放射治療，是用各種不同能量的射線照射腫瘤，達(dá)到殺死腫瘤的效果。比如：目前的質(zhì)子重離子治療就是屬于放療的一種。質(zhì)子重離子治療相對于普通放療，精準(zhǔn)度更高，治療毒性、副作用更小。
哪些腫瘤適合質(zhì)子重離子治療？必須是局限性的腫瘤，即沒有發(fā)生擴(kuò)散、轉(zhuǎn)移的腫瘤，然后是毗鄰重要臟器和組織部門的腫瘤。
質(zhì)子重離子的費(fèi)用如何？一個(gè)字：貴！上海質(zhì)子重離子一個(gè)療程治療費(fèi)用為27.8萬，美國的治療費(fèi)用為11萬-14萬美元（70-90萬）人民幣，貴的原因是建設(shè)成本。
關(guān)于質(zhì)子重離子的治療，我們比較熟知的是馬來西亞的羽壇名將李宗偉，2018年，李宗偉不幸查出了鼻咽癌，彼時(shí)他正在全力備戰(zhàn)羽毛球南京世錦賽，卻不得不因病退出。因?yàn)榘l(fā)現(xiàn)及時(shí)，經(jīng)過兩個(gè)多月的治療，李宗偉身上的癌細(xì)胞全部消除，他就是通過33次質(zhì)子重離子的治療，這個(gè)花費(fèi)頗高，高達(dá)924萬人民幣，近1000萬的治療費(fèi)用，堪稱是巨資，但只要能救人一命，那就算花得值得，但前提是要有這么一筆巨資。
第四種方法：免疫療法
所謂免疫治療，就是增加體內(nèi)免疫細(xì)胞的殺傷力，免疫細(xì)胞裝上定向?qū)?，直接瞄?zhǔn)腫瘤細(xì)胞，精準(zhǔn)擊殺。目前免疫療法中的代表就是CAR-T療法。免疫療法革命性地改變了癌癥治療的效果，而且會(huì)革命性地改變治療癌癥的理念。
從這個(gè)療法的名稱上就可以看出來，它包括兩個(gè)部分，CAR和T。T細(xì)胞是我們體內(nèi)免疫細(xì)胞中的“一員大將”，可以識(shí)別、殺傷并清除體內(nèi)的異變細(xì)胞，而CAR其實(shí)就是“GPS導(dǎo)航系統(tǒng)”。癌細(xì)胞在我們體內(nèi)非常的善于偽裝，經(jīng)過偽裝的癌細(xì)胞很多時(shí)候無法被T細(xì)胞準(zhǔn)確識(shí)別，所以需要有GPS導(dǎo)航來精準(zhǔn)定位癌細(xì)胞，讓其無所遁形。改造細(xì)胞回輸后，這些細(xì)胞一旦遇見表達(dá)對應(yīng)抗原的腫瘤細(xì)胞，便會(huì)被激活并再擴(kuò)增，發(fā)揮其極大的特異殺傷力，殺死癌細(xì)胞。
從去年開始，我們就不時(shí)聽到“120萬一針”、“患者癌細(xì)胞清零”等消息，說的就是這種CAR-T療法，見下邊圖片。
免疫療法與傳統(tǒng)方法的區(qū)別都有哪些呢？
免疫療法的優(yōu)勢在哪里？
免疫療法的費(fèi)用怎么樣？
2017年，第一款CAR-T療法在美國上市，據(jù)藥融云數(shù)據(jù)，目前全球已有7款CAR-T療法獲批上市，其中2021年，中國上市了兩款CAR-T產(chǎn)品——阿基侖賽注射液、瑞基奧侖賽注射液，正式迎來細(xì)胞免疫治療元年。這7種產(chǎn)品的費(fèi)用及適應(yīng)癥分別是：
以上的費(fèi)用可以說是天價(jià)，中國目前上的這兩款，一個(gè)是復(fù)興凱特生產(chǎn)的阿基侖賽120萬元/袋（68ml/袋），另一個(gè)是藥明巨諾生產(chǎn)的瑞吉奧侖賽注射液129萬元/袋（68ml/袋）。
二、癌癥的治療費(fèi)用知多少？
癌癥之所以讓人“談癌色變”，不但在于病情嚴(yán)重，更在于高昂的費(fèi)用。癌癥的費(fèi)用其實(shí)分為顯性的治療費(fèi)用和隱性的其他費(fèi)用。
1.顯性的治療費(fèi)用：癌癥的平均治療費(fèi)用為22-80萬元，這只是平均的治療費(fèi)用。
2.隱性的其他費(fèi)用：這才是癌癥花銷的大頭。癌癥的平均治療費(fèi)用只是屬于冰山上的一角，大額的費(fèi)用是隱性的，是隱藏在冰山下面的，它包括患病本人可能失去工作導(dǎo)致的收入損失、出院后的療養(yǎng)康復(fù)費(fèi)用、動(dòng)用存款/變賣資產(chǎn)損失、家人放棄工作照顧導(dǎo)致的收入損失等。
三、社保如何報(bào)？
癌癥四種治療方法，社保如何報(bào)
社保報(bào)銷遵循的規(guī)則
1
共付制：醫(yī)保統(tǒng)籌基金分擔(dān)醫(yī)療費(fèi)時(shí)，要求個(gè)人分擔(dān)一定比例。
2
兩定點(diǎn)：定點(diǎn)醫(yī)院、定點(diǎn)藥店才可以報(bào)，否則不報(bào)。
3
三目錄：藥品、診療項(xiàng)目和服務(wù)設(shè)施目錄，在以上三目錄內(nèi)的可以報(bào)，否則不能報(bào)。比如很多治療癌癥的未在目錄內(nèi)的特效藥、進(jìn)口藥 、進(jìn)口醫(yī)療器械的費(fèi)用沒有辦法報(bào)銷，需要自行承擔(dān)。
4
起付線：統(tǒng)籌基金分擔(dān)醫(yī)療費(fèi)用的起點(diǎn)，也就是起付線以下的醫(yī)療費(fèi)用由個(gè)人賬戶支付或個(gè)人自付。
5
封頂線：統(tǒng)籌基金的最高支付限額，超過封頂線以上的費(fèi)用可以通過補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃報(bào)銷。
6
醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷額：可以總結(jié)為：min{(兩定點(diǎn)三目錄內(nèi)費(fèi)用-起付線）*報(bào)銷比例，封頂線}，另外還需要注意報(bào)銷的費(fèi)用來源于社會(huì)統(tǒng)籌基金。
這個(gè)醫(yī)保報(bào)銷的部分說簡單也簡單，說復(fù)雜也非常復(fù)雜，以后有空再跟大家仔細(xì)分析。
四、如何解決社保報(bào)銷不足的問題？
那如何解決社保不足的問題呢？最好的方法是在社保的基礎(chǔ)上，根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)承受能力，適度地增加商業(yè)保險(xiǎn)。如下圖所示：如果費(fèi)用充足，建議配置百萬醫(yī)療險(xiǎn)、防癌險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，如果資金緊張，可以考慮配置癌癥單項(xiàng)治療責(zé)任的保險(xiǎn)。
目前一些保險(xiǎn)公司對癌癥的單個(gè)治療方法也開發(fā)了單項(xiàng)責(zé)任的保險(xiǎn)，比如針對癌癥靶向藥的特藥保險(xiǎn)，針對質(zhì)子重離子治療治療的質(zhì)子重離子保險(xiǎn)，針對CAR-T療法的細(xì)胞免疫療法保險(xiǎn)等。這些單項(xiàng)的保險(xiǎn)，保費(fèi)很便宜，大部分是交一年保一年，一年后根據(jù)情況看是否能進(jìn)行續(xù)保。目前市場上大部分都是消費(fèi)型的，有些還是免費(fèi)贈(zèng)送給老客戶的。這些癌癥單項(xiàng)治療方法的保險(xiǎn)，其實(shí)是可以考慮的。我已整理出來，如下圖所示：
總之，擁有保障，讓不確定的人生多一份淡定和從容。
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