【案例回放】這是一個(gè)真實(shí)的案例，私營企業(yè)主上海的黃老板因車禍離世，銀行經(jīng)調(diào)查，黃老板未還貸款800萬元，其妻子（吳女士）、企業(yè)和自己的銀行賬戶余額合計(jì)260萬元，銀行申請凍結(jié)并申請拍賣其固定資產(chǎn)予以清償，法院予以支持，全部拍賣后尚有150萬元無力償還。

由于其妻吳女士自從結(jié)婚后就一直照料丈夫和孩子的生活一直未就業(yè)，也沒有固定的經(jīng)濟(jì)收入來源，房子拍賣后，吳女士帶著兩個(gè)還在上學(xué)的孩子只能租房居住，沒有了經(jīng)濟(jì)來源生活舉步維艱，連孩子的學(xué)費(fèi)都成了問題，一個(gè)原來生活一直維持在小康水平的家庭面臨著崩塌的邊緣。

在悲痛漸漸平息后，吳女士在整理丈夫遺物的時(shí)候意外地發(fā)現(xiàn)了兩張保單，在和保險(xiǎn)公司取得聯(lián)系后，理賠款也很快打進(jìn)了吳女士的賬戶上，兩個(gè)月后，銀行發(fā)現(xiàn)吳女士的賬戶突然入賬300萬元，銀行立刻申請予以凍結(jié)，法院經(jīng)查后認(rèn)定不予支持，原因很簡單，因?yàn)槟?00萬來自保險(xiǎn)公司的賠付。

法律做后盾

1、受益保險(xiǎn)金不用于抵債

《合同法》第七十三條規(guī)定：因債務(wù)人怠于行使其到期債權(quán)，對債權(quán)人造成損害的，債權(quán)人可以向人民法院請求以自己的名義代位行使債務(wù)人的債權(quán)，但該債權(quán)專屬于債務(wù)人自身的除外。

最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國合同法》若干問題的解釋（一）第十二條：債務(wù)人自身的債權(quán)是指基于扶養(yǎng)、撫養(yǎng)、贍養(yǎng)關(guān)系、繼承關(guān)系產(chǎn)生的給付請求權(quán)和勞動報(bào)酬；退休金、養(yǎng)老金、撫恤金、安置費(fèi)、人身保險(xiǎn)、人身傷害賠償請求權(quán)等。

【點(diǎn)評】因此，保險(xiǎn)是不受債權(quán)債務(wù)干擾的金融工具，能在企業(yè)資產(chǎn)和個(gè)人資產(chǎn)之間建立起一道防火墻。

2、保險(xiǎn)是不存在爭議的財(cái)產(chǎn)分配

《保險(xiǎn)法》第六十一條：人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。

《保險(xiǎn)法》第四十條至第四十二條：被保險(xiǎn)人死亡后，沒有明確指定受益人的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，按照《繼承法》分配。

【點(diǎn)評】如果有明確指定受益人的，則保險(xiǎn)金不作為遺產(chǎn)分配，并可規(guī)避遺產(chǎn)稅。

3、保單是不被查封罰沒的財(cái)產(chǎn)

《保險(xiǎn)法》第二十四條：任何單位和個(gè)人不得非法干預(yù)保險(xiǎn)人履行賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，也不得限制被保險(xiǎn)人或者受益人取得保險(xiǎn)金的權(quán)利。

【點(diǎn)評】保險(xiǎn)是財(cái)富保全的首選工具。

4、保險(xiǎn)是免稅的財(cái)產(chǎn)

《中華人民共和國稅法》第四條第五款規(guī)定：保險(xiǎn)賠款免納個(gè)人所得稅。

【點(diǎn)評】保險(xiǎn)也可以合理避稅。

5、保險(xiǎn)是不用公證的婚前專屬財(cái)產(chǎn)

《婚姻法》第十八條有下列情形之一的，為夫妻一方的財(cái)產(chǎn)：（一）一方的婚前財(cái)產(chǎn)；（二）一方因身體受到傷害獲得的醫(yī)療費(fèi)、殘疾人生活補(bǔ)助費(fèi)等費(fèi)用；（三）遺囑或贈與合同中確定只歸夫妻一方的財(cái)產(chǎn)；（四）一方專用的生活用品；（五）其他應(yīng)當(dāng)歸一方的財(cái)產(chǎn)；

注：在夫妻關(guān)系存續(xù)期間因人身傷害或患疾病所獲得的人身保險(xiǎn)賠償金，因與該個(gè)人有密切關(guān)系，主要用于受害人的治療、生活，具有特定的用途，因此，該類財(cái)產(chǎn)不屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)歸取得保險(xiǎn)金的一方所有。

【點(diǎn)評】談錢不傷感情也可以用保險(xiǎn)，你懂的。

6、壽險(xiǎn)公司不得解散

《保險(xiǎn)法》第八十九條：經(jīng)營有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，除因分立、合并或者被依法撤銷外，不得解散。

《保險(xiǎn)法》第九十二條：經(jīng)營有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司被依法撤銷或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他經(jīng)營有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司；并且轉(zhuǎn)讓時(shí)應(yīng)當(dāng)維護(hù)被保險(xiǎn)人、受益人的合法權(quán)益。

【點(diǎn)評】雖然保險(xiǎn)在國內(nèi)發(fā)展時(shí)間尚短，但用好保險(xiǎn)的保障功能，很有必要。

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