在日常工作中，常常會(huì)碰到大家問下面這些問題：
1、我爸媽有新農(nóng)合，屬于醫(yī)保嗎？
2、得了大病住院產(chǎn)生的費(fèi)用，有醫(yī)保就夠了吧？
3、如果住院報(bào)銷比例是80%，就是說住院產(chǎn)生的所有費(fèi)用能報(bào)到8成？
如果你也有這樣的疑問，我們就一起來看看醫(yī)保到底是咋回事唄~
一
社保、醫(yī)保啥關(guān)系，傻傻分不清
經(jīng)常有小伙伴說，社保、醫(yī)保，兩個(gè)到底是啥關(guān)系？
簡(jiǎn)單來說，醫(yī)保屬于社?！拔咫U(xiǎn)”中的一種。
社?？偣灿小拔咫U(xiǎn)”，里面包含醫(yī)療保險(xiǎn)（我們常說的“醫(yī)?！本褪撬藒）、養(yǎng)老保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)。
二
醫(yī)保的3種類型
那么，醫(yī)保又分哪些類型呢？
主要包括3大類：城鎮(zhèn)職工醫(yī)保、城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新型農(nóng)村合作醫(yī)療。
所以，關(guān)于文章最開始的第一個(gè)問題，“我爸媽有新農(nóng)合，屬于醫(yī)保嗎？”，答案當(dāng)然是屬于啦。
三
醫(yī)保的兩個(gè)賬戶：個(gè)人賬戶+統(tǒng)籌賬戶
在企業(yè)工作的朋友一定知道，每個(gè)月社保是自己交一部分、單位交一部分。那自己醫(yī)保賬戶上的余額，就是單位和自己交的這些錢加起來的數(shù)字嗎？
其實(shí)不是的。
（1）個(gè)人賬戶：醫(yī)?？ㄉ系馁~戶余額就是個(gè)人賬戶的錢，它由公司所繳的一小部分以及個(gè)人所繳的全部組成。
（2）統(tǒng)籌賬戶：公司繳的錢主要去向就是統(tǒng)籌基金。公司繳的費(fèi)除了一部分轉(zhuǎn)到個(gè)人賬戶之外，其他的都?xì)w入統(tǒng)籌基金里了。
其實(shí)統(tǒng)籌基金里的錢也都是給參保職工用的。你的個(gè)人賬戶只能用在門診看病和買藥上。如果有天得病需要住院了個(gè)人賬戶里的錢根本不夠住院花的，住院費(fèi)用報(bào)銷的這部分錢就是統(tǒng)籌基給買單的；而且到達(dá)退休年齡后，個(gè)人和單位不再繳醫(yī)保費(fèi)了，可你住院仍可以報(bào)銷，這就純是統(tǒng)籌基金在支出了。
所以，總結(jié)來說：
1、統(tǒng)籌賬戶：里面放的是國家的錢。
2、個(gè)人賬戶：自己的零錢包
備注：不是所有人都有個(gè)人賬戶。比如深圳，只有一檔醫(yī)保才有個(gè)人賬戶，二三檔是沒有個(gè)人賬戶的。
需要注意的是：如果家里人沒有買醫(yī)保，要用你的醫(yī)?？ㄋ?，掛號(hào)時(shí)記得用家人的名字。否則，用你自己的名字給家人掛號(hào)、就診產(chǎn)生的費(fèi)用，會(huì)用到統(tǒng)籌賬戶的錢——相當(dāng)于花國家的錢給自己謀福利。這是不誠信的行為，也會(huì)留下不良醫(yī)療記錄（本來是家人的身體異常，卻留在了你名下的醫(yī)療記錄里）。買商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司可能因?yàn)檫@樣的不誠信行為，拒絕把保險(xiǎn)賣給你。
四
醫(yī)保能報(bào)多少？
介紹完醫(yī)保的基本情況，那醫(yī)保的報(bào)銷比例是多少呢？我拿深圳來舉例，一起來看看。
對(duì)于其他城市來說，雖然報(bào)銷的比例不完全一樣，但類目、模式基本大同小異。
深圳社保分為一檔、二檔、三檔，主要是根據(jù)繳費(fèi)及對(duì)應(yīng)待遇來劃分的。
以在企業(yè)公司工作的職工為例：
如果是深戶：企業(yè)必須要給職工繳納一檔醫(yī)保
如果非深戶：企業(yè)可以選擇繳納一、二、三檔醫(yī)保。
一檔和二檔的待遇差別，主要體現(xiàn)在門診上，住院的話沒有差別。
（1）門診報(bào)銷比例
（2）住院報(bào)銷比例
大家看到一二檔醫(yī)保住院的報(bào)銷比例是90%，那是說住院費(fèi)用產(chǎn)生的所有花銷可以報(bào)銷9成嗎，其實(shí)不是的，詳見第五部分。
（3）大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)：
除此之外，深圳市還引入了“大病補(bǔ)充醫(yī)?！?。這是深圳市政府向商業(yè)保險(xiǎn)公司招標(biāo)，引入的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，主要為了減少醫(yī)保報(bào)銷比例外自付的那部分。
我們知道醫(yī)保有報(bào)銷比例的限制，比如有的藥品雖然可以報(bào)銷，但是只能報(bào) 70％。對(duì)于一些重大疾病，醫(yī)療費(fèi)用支出較高，就算醫(yī)保報(bào)銷了很多，還有不少需要自己承擔(dān)。
那如果買了 “大病補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)”（2018年交29元，2019年是30元），對(duì)于雖然屬于報(bào)銷目錄內(nèi)，但是還有一定比例需要自付的醫(yī)療費(fèi)用，就可以通過這個(gè)保險(xiǎn)報(bào)銷。
這里有必要澄清一下，29 元這個(gè)大病補(bǔ)充險(xiǎn)本質(zhì)上屬于“醫(yī)療險(xiǎn)”，報(bào)銷型，并不是重疾險(xiǎn)。
看完以上部分，我們發(fā)現(xiàn)深圳的醫(yī)保政策還是不錯(cuò)滴。放眼全國來看，南方、沿海城市的醫(yī)保福利比北方、內(nèi)陸城市的更優(yōu)。
有的朋友會(huì)問了，那是不是所有在醫(yī)院里的花費(fèi)，直接乘以上面的報(bào)銷比例，就是我們能報(bào)銷到的錢了？
非也非也，要是真那樣就好啦，大家就不用擔(dān)心生病住院的事了~~我們接著往下看。
五
那么有了醫(yī)保，夠了嗎？
醫(yī)保具有普惠性質(zhì)，屬于最基本的保障，保而不包。
在醫(yī)保報(bào)銷時(shí)也會(huì)有諸多限制，封頂線、起付線、自費(fèi)部分、自付比例。
其實(shí)也不難理解，如果沒有這些限制的話，醫(yī)保里面的錢早就花完了。。。
讓我們通過一張“倒三角圖”來了解下醫(yī)保報(bào)銷的6大限制。
注意，最中間白色部分是能報(bào)銷到的費(fèi)用，其他的都是不能報(bào)銷到的。
1、限制一：免賠額以下不報(bào)
可以簡(jiǎn)單地理解為免賠額以下花的錢是不報(bào)銷的。
2、限制二：最高賠付線以上不報(bào)
即封頂線，就是超過這個(gè)額度，醫(yī)保也是不管不賠的。
3、限制三：自費(fèi)項(xiàng)目不報(bào)
哪些需要自費(fèi)呢？醫(yī)保有“藥品、檢查耗材、服務(wù)設(shè)施”目錄，醫(yī)保目錄之外的都是要自己掏腰包的。
關(guān)于醫(yī)保目錄以外的部分，我們來詳細(xì)看下主要可能會(huì)涉及哪些：
A、藥品（自費(fèi)藥、進(jìn)口藥）
我們可以看到，納入醫(yī)保目錄里面的藥占比只有2%，98%的藥品沒有納入醫(yī)保目錄內(nèi)。
治療癌癥的進(jìn)口藥，80%都不在醫(yī)保目錄內(nèi)。不在醫(yī)保目錄里，意味著要用到這些藥的話，全要自掏腰包。
B、檢查耗材
C、服務(wù)設(shè)施（救護(hù)車等）
這些都不在社保的報(bào)銷范圍之內(nèi)。也就是即使在免賠額以上、封頂線以內(nèi)，這些費(fèi)用社保也不管。
4、限制四：自付部分不報(bào)
比如社保報(bào)銷百分之85%，那么剩余的15%就是自付部分。
5、限制五：免責(zé)范圍內(nèi)的不報(bào)
舉個(gè)栗子，根據(jù)醫(yī)療保險(xiǎn)管理辦法，因交通事故、意外事故、醫(yī)療事故等應(yīng)當(dāng)由第三人負(fù)擔(dān)的費(fèi)用，社保不能報(bào)銷。
6、限制六：異地就醫(yī)報(bào)銷比例會(huì)降低
我們知道全國最好的醫(yī)療資源集中在北京、上海，即使是深圳這樣的一線城市，醫(yī)療資源依然比較薄弱。如果罹患癌癥等重大疾病，勢(shì)必要到北京、上海等大城市就醫(yī)。這種情況下屬于異地就醫(yī)，如果在非原籍城市的定點(diǎn)醫(yī)院就醫(yī)、且無法提供轉(zhuǎn)診證明，會(huì)在原報(bào)銷基礎(chǔ)上再打7折。而轉(zhuǎn)診證明很難開具，因?yàn)闋可娌煌鞘?、醫(yī)院之間的利益結(jié)算。
總結(jié)
所以，大家有沒有發(fā)現(xiàn)，日常小病小災(zāi)，醫(yī)保可能夠了，但是在大病或者大的意外面前，醫(yī)保遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。
這還只是在醫(yī)院里產(chǎn)生的費(fèi)用，醫(yī)院之外呢？
因?yàn)榇蟛?dǎo)致收入斷流、配偶工作影響的收入損失，去大城市好醫(yī)院治病的機(jī)票、酒店費(fèi)用，護(hù)工費(fèi)、營養(yǎng)品費(fèi)、康復(fù)費(fèi)……醫(yī)院之外的這些費(fèi)用，一點(diǎn)都不比在醫(yī)院里產(chǎn)生的費(fèi)用少。
我國現(xiàn)有7000多萬貧困人口中，因病致貧的占到近3000萬，而3000萬中80%都有醫(yī)保。各種“輕松籌“”水滴籌”的人，大部分也都有醫(yī)保吧。然而，一場(chǎng)大病還是讓生活“一夜回到解放前”……
所以，醫(yī)保之外，補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)尤為重要。
即使是公務(wù)員，雖然醫(yī)保福利比普通單位好一些，但是也是受以上所說的種種限制所束縛的，比如抗癌的藥很多在國內(nèi)都買不到，要去香港自費(fèi)買；比如異地就醫(yī)報(bào)銷比例下降；還有因?yàn)橹尾≡卺t(yī)院之外產(chǎn)生的各種各樣的費(fèi)用總要自己承擔(dān)吧……
千萬不要以為自己的醫(yī)保福利好，就盲目樂觀……
P.S.
為了寫這篇文章，花了很多天時(shí)間，特意去深圳社保局官網(wǎng)上查閱了大量的資料，還做了很多復(fù)雜的表格。為了避免把我的文章整成“論文”，同時(shí)考慮到手機(jī)閱讀的舒適性，最終決定不把表格放上來了。
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