投資和退休計(jì)劃應(yīng)齊頭并進(jìn)。年輕時(shí)就應(yīng)開始規(guī)劃理財(cái)
除非你是獲得大筆遺產(chǎn)或信托基金，或中了樂透的那一小部分人，否則你需要從頭開始積累財(cái)富。這不是個(gè)簡單的目標(biāo)。面對(duì)工資停滯不漲、債務(wù)不斷增加、生活成本大幅提高，想要累積財(cái)富似乎是徒勞的。但是，如果你養(yǎng)成以下10個(gè)習(xí)慣，有可能達(dá)到你期望的財(cái)富目標(biāo)。
1. 設(shè)定人生目標(biāo)
“對(duì)你來說，財(cái)務(wù)自由是什么？”馬特?丹尼爾森（Matt Danielson）在Investopedia上問道，“只說要追求財(cái)務(wù)自由，目標(biāo)太模糊，應(yīng)該要具體?！绷谐觥澳愕你y行賬戶應(yīng)該有多少資金，你需要什么樣的生活，以及應(yīng)該在什么年齡實(shí)現(xiàn)?！彼ㄗh，“目標(biāo)越具體，實(shí)現(xiàn)的可能性就越大?！?/p>
“接下來，從當(dāng)前的年齡開始做計(jì)劃，并定期建立財(cái)務(wù)里程碑?！钡つ釥柹a(bǔ)充道，“把你的目標(biāo)清清楚楚地寫下來，然后放在你財(cái)務(wù)活頁夾的第一頁?！?/p>
將50%的實(shí)得收入用于食品和住房等必需品，30%用于你想要的，20%用于你的儲(chǔ)蓄賬戶
2. 量入為出
過著開銷低于收入的生活，并不意味著成為“吝嗇鬼”或錯(cuò)失生活中的趣味。Due的財(cái)務(wù)編輯迪安娜·里奇（Deanna Ritchie）解釋說，相反，它“僅僅意味著你每個(gè)月的支出少于或等于你的收入。”“因此，你不會(huì)信用卡負(fù)債累累。更重要的是，這將幫助你創(chuàng)造一個(gè)更穩(wěn)定的財(cái)務(wù)前景?！?/p>
“當(dāng)然，量入為出需要自制力和一點(diǎn)犧牲?！钡习材妊a(bǔ)充道，“但是，如果你堅(jiān)持下去，除了避免債務(wù)之外，你還將獲得以下回報(bào)?！?/p>
. 減少壓力和焦慮
. 讓你更成功、健康
. 不為信用評(píng)分憂心
. 積累財(cái)富的能力
. 擁有更多的自由
. 獲得財(cái)務(wù)保障
這一切都很好。但是，你怎么能在不虧待自己的情況下真正量入為出呢？這里有幾個(gè)建議。
. 使用50/30/20規(guī)則控制預(yù)算：將50%的實(shí)得收入用于食品和住房等必需品，30%用于你想要的，20%用于你的儲(chǔ)蓄賬戶。
. 設(shè)置自動(dòng)化儲(chǔ)蓄來省錢：首先把自己薪水中的一部分直接存入儲(chǔ)蓄或退休賬戶。
. 不做無意義的消費(fèi)：這包括你從未使用過的健身房會(huì)員資格。
. 不要攀比：假裝自己經(jīng)濟(jì)富裕。實(shí)際上，他們可能負(fù)債累累。
. 延遲消費(fèi)：例如等待促銷或折扣，而不是為雜貨、服裝、電子產(chǎn)品或旅行支付全價(jià)。
. 改變債務(wù)結(jié)構(gòu)：讓你更容易地償還債務(wù)，例如，可以和貸方協(xié)商或者通過債務(wù)合并取得更好的利率。
3. 建立穩(wěn)固的現(xiàn)金儲(chǔ)備
雖然這不是我們大多數(shù)人的首要考慮，但在緊急情況下會(huì)發(fā)揮作用。
考慮以下場景。 一大早，你用來上班的車啟動(dòng)不了，需要更換啟動(dòng)器。更換零件和勞工費(fèi)會(huì)讓你支出400美元。
顯然，這應(yīng)該視為緊急財(cái)務(wù)支出。畢竟，你需要這輛車維持生計(jì)。問題是什么？你手頭沒有現(xiàn)金來支付這筆費(fèi)用。此時(shí)，你不得不使用信用卡——這意味著還錢時(shí)也必須償還卡上的高額利息。
為這些類型的緊急情況儲(chǔ)備現(xiàn)金，可以讓你高枕無憂。而且，更重要的是，它有助于防止你被債務(wù)壓垮。
理想的情況是你應(yīng)該積蓄三到六個(gè)月的生活費(fèi)，不過不管存多少積蓄，有總比沒有好。比如上面花400美元修車的例子，如果你在應(yīng)急積蓄中已有300美元，你只需用信用卡支付100美元。
4. 善用借貸
許多理財(cái)專家會(huì)建議你完全避免借貸。但是，并不是所有的借貸都是不好的。例如，你打算貸款購買汽車或房屋，就需要良好的信用；申請信用卡并負(fù)責(zé)任地使用，可以實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)。
你還可以利用借貸來投資教育、購買財(cái)產(chǎn)、啟動(dòng)或發(fā)展你的業(yè)務(wù)。什么是爛用借貸？例如，當(dāng)你無法還清信用卡債務(wù)時(shí)，你還刷爆信用卡購買音樂節(jié)的VIP門票。
5. 制定投資計(jì)劃
在你建立了應(yīng)急儲(chǔ)蓄來處理意外情況之后，就該開始你的投資了。
“有很多很多不同的投資賬戶選擇?！眰€(gè)人理財(cái)專家艾麗西亞?迪翁（Alicia Dion）說，你看到的所有不同賬戶實(shí)際上可以歸結(jié)為兩類：退休和非退休。
“初入投資時(shí)所犯的一個(gè)大錯(cuò)誤，是認(rèn)為自己太年輕而不必?fù)?dān)心為退休儲(chǔ)蓄?！卑愇鱽喲a(bǔ)充道，“但投資和退休計(jì)劃實(shí)際上是齊頭并進(jìn)的！投資是積累財(cái)富的工具，而退休需要財(cái)富，是人生中不可避免的階段?！?/p>
她建議，如果你想“有充分的投資經(jīng)驗(yàn)，你應(yīng)該開始為短期和長期目標(biāo)儲(chǔ)蓄。退休是儲(chǔ)蓄的關(guān)鍵目標(biāo)，但通常不是唯一的。中短期也有不可避免的開銷，投資可以幫助籌集資金。”
“關(guān)鍵是了解最適合你的賬戶類型?！卑愇鱽喺f，“然后，知道生活會(huì)有各種各樣的開支，用投資幫助你提供這些資金?！?/p>
退休賬戶有各種類型。一些最常見的退休賬戶類型包括401(k)和IRA。通常這些是雇主會(huì)匹配的計(jì)劃，但還有為企業(yè)家和小企業(yè)主量身定制的退休計(jì)劃。
在匹配這些退休計(jì)劃后，你還應(yīng)該考慮購買年金險(xiǎn)。 這可以補(bǔ)充你的其它退休賬戶，同時(shí)還提供有保證的終生收入。
至于非退休賬戶，考慮投資股票、債券或交易所交易基金（ETF）。為了充分準(zhǔn)備，你還可以使用機(jī)器人投資顧問，他們會(huì)為你跑腿。如果你已婚，應(yīng)該考慮聯(lián)合經(jīng)紀(jì)賬戶。如果你有孩子，可以選擇529計(jì)劃和UGMA/UTMA賬戶等。
最重要的是，你應(yīng)該擁有多元化的投資組合來降低風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)最大限度地提高你的投資回報(bào)。
6. 花錢要精打細(xì)算
各人的情況是不一樣，不過購買東西還要物有所值。例如，夏天快到了，你需要一雙人字拖。你沒有花50美元買一雙像樣的，而是從1元店買了一雙便宜的。
我不是想說1元店不好，是要看那人字拖能否撐過整個(gè)夏天。如果不行，你可能要不停地購買更換。更換劣質(zhì)鞋的成本可能比你從一開始就花50美元要多。
此外，你也不必要花200美元購買一雙人字拖。這有些太過了，你可能因?yàn)橘徺I昂貴的品牌而降低生活品質(zhì)。
7. 利用雇主福利
如果你是自由職業(yè)者，你可以跳過這個(gè)。如果不是，請確保仔細(xì)檢查雇主的福利計(jì)劃。這樣，你可以避免錯(cuò)過免費(fèi)福利，雇主可能提供超出退休計(jì)劃的福利。
這是你應(yīng)該尋找的福利：
. 退休匹配計(jì)劃
. 人壽或殘疾保險(xiǎn)
. 健康儲(chǔ)蓄賬戶（HAS）
. 員工股票購買計(jì)劃（ESPP）
. 法律服務(wù)
8. 擴(kuò)展理財(cái)知識(shí)
想到理財(cái)可能會(huì)令人生畏和不知所措。但是，如果你想在經(jīng)濟(jì)上變得更加穩(wěn)定并掌控金錢，那么你需要不斷地學(xué)習(xí)，內(nèi)容從減稅到投資，再到退休計(jì)劃等。
你如何去做，這完全取決于自己。閱讀理財(cái)書籍、在線關(guān)注專家或參加在線課程，這沒問題。你還應(yīng)該找一個(gè)財(cái)務(wù)顧問，坐下來好好聽聽他的建議。
9. 尋找其它收入來源
擁有幾種不同的收入來源可能非常有益。首先，如果你失去了一種收入來源，你可以求助于其它的。另一個(gè)好處是你可以使用額外的現(xiàn)金流來償還債務(wù)，或?qū)⑵溆糜趦?chǔ)蓄。
我第一個(gè)想到的是副業(yè)，就是你可以從事自由職業(yè)，或在空余時(shí)從事第二份工作，可能是臨時(shí)的。例如，你想為度假賺一些快錢。但這會(huì)消耗你的精力。
還有什么收入來源？尋求被動(dòng)收入?？梢猿鲎庖婚g空置臥室、出售信息產(chǎn)品、購買年金險(xiǎn)或開辦電子商務(wù)網(wǎng)站。這些方案，初期也需要做一些功課，但最終你會(huì)在不付出太多努力的情況下賺到錢。
10. 把健康放在第一位
“財(cái)務(wù)和健康息息相關(guān)。”凱特?安德伍德（Kate Underwood）在另一篇Due帖子中寫道，“畢竟，醫(yī)療保健是要花錢的。當(dāng)你身體健康時(shí)，賺錢會(huì)簡單得多。你可能認(rèn)為自己沒有時(shí)間專注于健康的習(xí)慣，比如均衡飲食、鍛煉或睡眠。”然而，“如果你考慮到許多與健康相關(guān)的理財(cái)原因，你可能會(huì)改變主意?！?/p>
首先，當(dāng)你身體健康時(shí)，你就不太可能生病和請病假。當(dāng)你是一名自由職業(yè)者時(shí)，我知道這點(diǎn)很重要。如果你一天沒工作，就賺不到任何錢。如果你受雇于人，錯(cuò)過太多天的工作可能會(huì)阻礙您獲得加薪或晉升。
其次，健康有長期影響。隨著醫(yī)療保健成本的上漲，今天照顧好自己可以在明天減少這些費(fèi)用。因此，應(yīng)優(yōu)先考慮充足的睡眠、營養(yǎng)豐富的飲食和定期鍛煉。
