廣東豪盛律師事務(wù)所 涂建軍主任律師
鑒于在金融借款合同糾紛訴訟或仲裁中，有的法官或仲裁員對(duì)于銀行宣布貸款提前到期應(yīng)該如何理解，以及銀行宣布貸款提前到期與請(qǐng)求解除合同有何區(qū)別，沒有統(tǒng)一認(rèn)識(shí)，導(dǎo)致銀行在金融借款合同糾紛案件中左右為難，往往遷就個(gè)別法官或仲裁員的認(rèn)識(shí)，而去調(diào)整訴訟請(qǐng)求。筆者特著以下短文，希望對(duì)大家有所幫助，不足之處，歡迎指正。
在銀行訴借款人金融借款合同糾紛案中，往往存在一個(gè)焦點(diǎn)：借款人在履行合同的過程中，出現(xiàn)借款合同約定的違約事由，銀行欲收回全部貸款本息，其到底應(yīng)該主張貸款提前到期，還是應(yīng)該主張解除合同？
我們認(rèn)為：借款合同既然在“違約救濟(jì)手段的約定”中，列舉了包括宣布貸款提前到期和解除合同在內(nèi)的多項(xiàng)違約救濟(jì)手段，那么就賦予了銀行自行選擇違約救濟(jì)的權(quán)利。因此，對(duì)于借款人出現(xiàn)合同約定的違約事由時(shí)，銀行既可以宣布貸款提前到期，要求被申請(qǐng)人立即清償全部借款本息；也可以要求解除合同，恢復(fù)原狀，從而收回貸款本息。但宣布貸款提前到期與合同解除是有本質(zhì)區(qū)別的，銀行之所以選擇宣布貸款提前到期完全是出于該救濟(jì)手段更簡便易行、更有利于維護(hù)其自身權(quán)益的考量。具體分析如下：
一、宣布貸款提前到期的法律性質(zhì)
宣布貸款提前到期是指金融機(jī)構(gòu)與借款人在金融借款合同中約定，如發(fā)生一定的事由,金融機(jī)構(gòu)有權(quán)將合同約定的還款期限提前，從而使其在還款期限屆滿前享有要求借款人履行還本付息義務(wù)的權(quán)利。
我國《合同法》以促成合同有效、鼓勵(lì)交易為其立法本旨，其在第五十二條明確規(guī)定了合同無效的情形，而借貸雙方就提前收回借款的約定并無該條所規(guī)定的情形，且為《貸款通則》全面規(guī)定。因此，借貸雙方關(guān)于貸款提前到期的約定，不違反法律的規(guī)定，應(yīng)屬“有效約定”。
2、宣布貸款提前到期條款屬“加速貸款到期條款”
金融機(jī)構(gòu)宣布貸款提前到期，在貸款業(yè)務(wù)中稱為“加速貸款到期條款”,是金融組織和金融機(jī)構(gòu)的通行做法。所謂加速貸款到期條款，是指金融機(jī)構(gòu)于金融借款合同中與借款人約定，如發(fā)生一定的事由，縱然債務(wù)尚未到期，仍認(rèn)為其已屆債務(wù)清償期而求償，并依擔(dān)保合同的約定而使擔(dān)保人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的合同約款。
3、宣布貸款提前到期條款是“附生效條件的合同條款”
金融借款合同糾紛中，宣布貸款提前到期條款所約定的“發(fā)生一定的事由”，常見于借貸雙方就借款人違約情形的約定。即借貸雙方約定，如果借款人發(fā)生合同約定的違約情形,則貸款人有權(quán)提前收回借款。質(zhì)言之，金融機(jī)構(gòu)依照合同的約定在還款期限屆滿前有權(quán)要求借款人提前履行還本付息義務(wù)。其比較典型的約定，例如：借款人的還款方式為按季結(jié)息，到期還本。如果借款人累計(jì)二次或者三次未按季結(jié)息，則貸款人有權(quán)提前收回借款。
訂立金融借款合同時(shí)，借貸雙方就提前收回借款約定的“一定事由” 是否出現(xiàn)，為不確定之事實(shí)，因此，該“一定的事由”應(yīng)系條件。在金融借款合同中，借款人的主要義務(wù)是到期返還借款并支付利息。即借貸雙方約定的期限屆至，借款人必須履行該義務(wù)。期限未屆至，借款人有權(quán)拒絕履行該義務(wù)即其享有期限利益抗辯權(quán)。借款人就雙方約定的期限享有期限利益。貸款人在借款人的還款期限屆滿前是無權(quán)要求借款人返還本息的。但我國《合同法》第四十五條規(guī)定：“當(dāng)事人對(duì)合同的效力可以約定附條件。附生效條件的合同，自條件成就時(shí)生效。附解除條件的合同，自條件成就時(shí)失效”。借貸雙方就提前收回借款條款所約定的事由，若在金融借款合同履行過程中未發(fā)生，則提前收回借款條款因條件不成就尚不發(fā)生法律效力；金融機(jī)構(gòu)此時(shí)享有期待權(quán)。若借款人發(fā)生合同約定的一定的事由，因條件成就，借貸雙方所約定的提前收回借款條款發(fā)生法律效力；金融機(jī)構(gòu)所享有的期待權(quán)此時(shí)轉(zhuǎn)化為既得權(quán)即其享有了提前收回借款的權(quán)利。
4、金融機(jī)構(gòu)提前收回借款的權(quán)利系復(fù)合性權(quán)利，實(shí)質(zhì)上是金融機(jī)構(gòu)行使通知到期權(quán)這一形成權(quán)而接續(xù)下來發(fā)生的債權(quán)請(qǐng)求權(quán)。
（1）形成權(quán),即指權(quán)利人憑借其單方意思表示就能導(dǎo)致法律關(guān)系發(fā)生、變更或消滅的權(quán)利，其目的在于當(dāng)事人自由決定法律關(guān)系是否要發(fā)生變動(dòng)。當(dāng)提前收回借款的條件成就時(shí)，金融機(jī)構(gòu)此時(shí)享有了通知到期權(quán)。通知到期權(quán)系指使未到期的債權(quán)轉(zhuǎn)化為到期之債的一種形成權(quán)。該項(xiàng)權(quán)利旨在變動(dòng)借貸雙方約定的還款期限。因其系形成權(quán)之一種，金融機(jī)構(gòu)完全可以在意思自治的原則內(nèi)自主的決定是否變動(dòng)借貸雙方約定的還款期限。
（2）金融機(jī)構(gòu)行使通知到期權(quán)的意思表示到達(dá)借款人時(shí)發(fā)生法律效力，其法律后果是：借貸雙方原在金融借款合同中約定的還款期限發(fā)生變動(dòng)。對(duì)借款人而言，其原享有的期限利益喪失，還款期限縮短至通知到期權(quán)的意思表示到達(dá)之時(shí)，從而加速了貸款到期；對(duì)貸款人而言，因還款期限縮短至通知到期權(quán)的意思表示到達(dá)之時(shí)，從而使貸款人請(qǐng)求借款人還本付息還款期限較原來約定的提前，故貸款人就此享有要求借款人返還借款本息的請(qǐng)求權(quán)。
由此可見：金融機(jī)構(gòu)宣布貸款提前到期首先系形成權(quán)，在其行使通知到期權(quán)的意思表示到達(dá)借款人時(shí)即發(fā)生貸款期限提前屆滿的法律效力；金融機(jī)構(gòu)在宣布貸款到期后所享有的提前收回借款的權(quán)利，乃系其行使通知到期權(quán)這一形成權(quán)而接續(xù)下來發(fā)生的債權(quán)請(qǐng)求權(quán)。因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)憑單方意思表示即可宣布貸款提前到期，故其在仲裁請(qǐng)求中只需主張收回全部貸款本息的債權(quán)請(qǐng)求權(quán)，而無需主張仲裁機(jī)構(gòu)裁決貸款提前到期或主張仲裁機(jī)構(gòu)對(duì)貸款提前到期的效力予以確認(rèn)（平安銀行之所以在仲裁請(qǐng)求中請(qǐng)求確認(rèn)宣布貸款提前到期，系因?yàn)橐郧霸趥€(gè)案中，個(gè)別仲裁員強(qiáng)烈要求加上這一請(qǐng)求，代理人或銀行一時(shí)又難以說服該仲裁員，只好迎合其要求，在請(qǐng)求中添加該項(xiàng)請(qǐng)求）。
二、宣布貸款提前到期與合同解除的區(qū)別
1、兩者的共同點(diǎn)：
有種觀點(diǎn)認(rèn)為，宣布貸款提前到期，系合同解除制度中的約定解除條件，屬于合同解除的一種約定。此種觀點(diǎn)只看到了兩者的共同點(diǎn)，即合同解除和宣布貸款提前到期后的法律后果，均是要求借款人在原約定的履行期限屆至前履行返還借款本息。
2、兩者的區(qū)別：
①、《合同法》第二百零三條規(guī)定:“借款人未按照約定的借款用途使用借款的，貸款人可以停止發(fā)放借款、提前收回借款或者解除合同”。由此可以看出，貸款人提前收回借款的權(quán)利和解除合同的權(quán)利是兩種并列的權(quán)利，而非合同解除制度所包容。
②、合同解除系合同權(quán)利義務(wù)終止的一種形式。合同解除后，貸款人與借款人之間的合同關(guān)系消滅，借款人承擔(dān)的是后合同義務(wù)。依照《合同法》第九十七條的規(guī)定，當(dāng)事人可以要求恢復(fù)原狀、采取其他補(bǔ)救措施，并有權(quán)要求賠償損失。具體到金融借款合同，合同解除后，銀行可以要求恢復(fù)原狀，即收回本金，但逾期利息就不能按照合同約定的罰息利率來計(jì)算，而只能參照人民銀行同期商業(yè)貸款逾期利率計(jì)算，因?yàn)榧热皇墙獬贤?，合同終止，未履行的部分就不再履行，原合同約定的利率也就不再適用。而提前收回貸款，據(jù)前所述，系金融機(jī)構(gòu)行使通知到期權(quán)時(shí)，致使借款人喪失合同的期限利益，借款人履行返還本息的期限提前屆至。對(duì)于當(dāng)事人來說，合同并未終止，除了還款期限提前屆滿外，合同的其他約定并未發(fā)生變化，合同仍處于繼續(xù)履行的狀態(tài)，因此，借款人返還借款本息的義務(wù)仍系合同義務(wù)，仍然適用合同約定的逾期罰息利率。因此，宣布貸款提前到期屬于銀行可采用的一種違約救濟(jì)手段，而非終止合同的形式。
③、合同解除，還將影響到銀行如何要求擔(dān)保人承擔(dān)責(zé)任、擔(dān)保人承擔(dān)何種責(zé)任的問題；而提前收回借款只是借款期限提前屆滿，不會(huì)影響銀行對(duì)擔(dān)保人權(quán)利的行使。正是基于前述兩者的本質(zhì)區(qū)別，上海市高級(jí)人民法院《關(guān)于審理金融借款合同糾紛案件若干問題的解答》第五條規(guī)定：“金融借款合同關(guān)于貸款人提前收貸有約定的，該約定只要不違反法律、法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，應(yīng)認(rèn)定有效。在貸款人主張借款人提前還款的條件成就時(shí)，貸款人據(jù)此訴請(qǐng)要求借款人提前還款的，法院應(yīng)予支持。該訴請(qǐng)不以解除合同為前提，故貸款人無須主張解除合同訴請(qǐng)”。
④、合同解除，雖然本金可以恢復(fù)原狀收回，但逾期利息卻不能直接按照合同約定的罰息利率來計(jì)算，而只能參照中國人民銀行同期商業(yè)貸款逾期利率，對(duì)于銀行而言，大大增加了其工作量，尤其到了執(zhí)行階段，由于人民銀行同期商業(yè)貸款逾期利率有可能與合同約定的罰息利率不同，因此就不能根據(jù)銀行系統(tǒng)數(shù)據(jù)直接得出被執(zhí)行人應(yīng)承擔(dān)的本息數(shù)額，而要另行計(jì)算，工作量將會(huì)大大增加。而宣布貸款提前到期，銀行只需按照合同約定的罰息利率要求借款人履行還本付息的義務(wù)即可，執(zhí)行時(shí)也可直接采用銀行系統(tǒng)數(shù)據(jù)，方便簡捷。
由此可見：以宣布貸款提前到期要求借款人立即償還全部借款本息并行使抵押權(quán)顯然比解除合同要求恢復(fù)原狀更簡便易行，也更有利于維護(hù)銀行的合法權(quán)益。
綜上所述：我們認(rèn)為：宣布貸款提前到期在法律性質(zhì)上并非合同解除，而是銀行行使通知到期權(quán)這一形成權(quán)而接續(xù)下來發(fā)生的債權(quán)請(qǐng)求權(quán)；只要銀行所主張的借款人提前還款的條件成就，銀行就可以訴請(qǐng)借款人提前還款，而且該訴請(qǐng)無需以解除合同為前提。
