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關(guān)于加速到期的權(quán)利性質(zhì)，大致有四種觀點：

第一種觀點認(rèn)為債權(quán)人主張加速到期實系主張合同解除，借款人歸還未到期的債權(quán)僅是其承擔(dān)合同解除責(zé)任的后續(xù)義務(wù)。^[[i]]即加速到期導(dǎo)致合同解除后，合同的權(quán)利義務(wù)終止，但合同中結(jié)算和清理條款仍然適用。

第二種觀點認(rèn)為，加速到期條款是附生效條件的合同條款。若沒有發(fā)生合同約定的提前到期事由，則提前收回借款因條件不成就尚不發(fā)生法律效力，貸款人享有期待權(quán)，若事由發(fā)生，則貸款人享有的期待權(quán)此時轉(zhuǎn)化為既得權(quán)即其享有了提前收回借款的權(quán)利。^[[ii]]

第三種觀點認(rèn)為加速到期條款兼具附解除和附生效條件，即加速到期事由具有對原合同約定的借款期限附解除條件與對加速到期附生效條件的雙重性質(zhì)，或者說是正反雙向效力。^[[iii]]

第四種觀點認(rèn)為，加速到期應(yīng)屬于一種關(guān)于終止權(quán)的約定條款，該終止權(quán)產(chǎn)生了不同于合同解除的終止效力，合同雖已終止但原合同條款仍然有效。^[[iv]]

上述觀點的差異集中于兩點：一是加速到期是否系一項獨立的違約責(zé)任；二是加速到期的法律效力如何。《合同法》于總則部分規(guī)定了合同解除內(nèi)容，于分則借款合同部分規(guī)定了對于借款人未按照約定的借款用途使用借款的，貸款人可以提前收回借款。該提前收回借款與解除合同是并列規(guī)定。^[[v]]除該規(guī)定外，中國人民銀行《貸款通則》規(guī)定了借款人未能履行借款合同規(guī)定義務(wù)的，貸款人有權(quán)依合同約定要求借款人提前歸還貸款。^[[vi]]由上述兩規(guī)定來看，我國法律是將加速到期作為一項獨立的違約責(zé)任來看待。

加速到期在借款合同中常表述為，“借款人出現(xiàn)前述規(guī)定的違約情形，貸款人有權(quán)要求借款人限期糾正，宣布本合同項下貸款本息全部或部分提前到期······”。

既是違約責(zé)任，本身便具有或然性前提，條件成就即有權(quán)主張，與附生效或者附解除似乎并無關(guān)聯(lián)。借款合同系消費借貸，貸款人收益的是本金的利息，借款人獲得的是本金的期限使用。期限利益是債務(wù)人的核心權(quán)利。債權(quán)人主張加速到期使得尚未到期的貸款全部到期，剝奪了債務(wù)人的遠(yuǎn)期還款利益。合同加速到期后，債權(quán)人的剩余放款義務(wù)免除，而債務(wù)人則需立即歸還合同項下的所有欠付款項，包括本金、期內(nèi)利息、復(fù)利和罰息等。

從實踐來看，法院在認(rèn)定合同到期后，也仍然會繼續(xù)適用合同其他條款。加速到期導(dǎo)致的合同終止，并沒有合同解除的溯及既往效力。此種終止與合同解除之終止不可同等而語。合同關(guān)系自終止之日起向?qū)硐麥?，原有合同關(guān)系仍然有效。^[[vii]]

筆者結(jié)合《貸款通則》的規(guī)定和從業(yè)實踐，將金融結(jié)構(gòu)常見的加速到期行權(quán)條件歸納如下：（1）違反陳述、保證和承諾，指借款合同中記載的借款人所做的披露、陳述、保證等內(nèi)容不真實和承諾有違反；（2）根本違約。根本違約指向借款人根本義務(wù)，即未按合同約定按期支付利息或歸還本金或者其他存在的款項；（3）預(yù)期違約。預(yù)期違約即債務(wù)人明確表示或者行為表明不再履行付款義務(wù)；（4）交叉違約。交叉違約源起國際商業(yè)慣例，是指借款人對其他債務(wù)人的違約行為，或者其他債務(wù)可能或已經(jīng)被宣告加速到期，均構(gòu)成對本借款合同的違約。^[[viii]]（5）擅自改變貸款用途。擅自改變貸款用途是債務(wù)人對借款合同貸款用途條款的單方變更，借款合同一般對此約定雙倍罰息作為懲戒；（6）公司變動。公司變動包括組織變動和人事變動。組織變動包括債務(wù)人出現(xiàn)合并、分立、兼并、重組、清算、改組、改制、撤銷、宣告破產(chǎn)、被依法解散或出現(xiàn)其他產(chǎn)權(quán)變動等情形。人事變動包括控股股東、實際控制人法定代表人及其他高級管理人員發(fā)生重大事項，包括因違法違規(guī)經(jīng)營被行政、刑事制裁等。公司變動實際上也可以歸入預(yù)期違約范疇；（7）擔(dān)保人原因。擔(dān)保人原因涵蓋內(nèi)容也十分廣泛。例如保證人破產(chǎn)、涉訴，抵押物被查封、扣押、凍結(jié)甚至出現(xiàn)貶值等。（8）其他原因。例如債務(wù)人未及時提款、債務(wù)人連續(xù)兩年以上不盈利、債務(wù)人未及時向債權(quán)人提交財務(wù)報表、債務(wù)人逃避監(jiān)管構(gòu)成違反事由、債務(wù)人公司信用評級下降等等。

上述行權(quán)條件，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了《合同法》與《貸款通則》的規(guī)定范圍。假如債務(wù)人如期支付本金、利息，但其他條件成就，債權(quán)人的加速到期主張是否會得到支持？實踐中此類案件相對較少。比較有代表性是2008年工商銀行與三鹿集團(tuán)金融借款合同糾紛一案。時值三鹿集團(tuán)因三聚氰胺事件聲名狼藉，被政府部門責(zé)令停止生產(chǎn)和銷售。工商銀行遂以三鹿集團(tuán)生產(chǎn)經(jīng)營和財務(wù)狀況發(fā)生重大變化對貸款安全造成重大不利影響為由主張加速到期，提前扣劃三鹿集團(tuán)賬戶中的貸款本息。三鹿集團(tuán)管理人認(rèn)為工商銀行加速到期行為系對未到期的債務(wù)提前清償，故訴至法院請求撤銷。一、二審法院均認(rèn)為，三鹿集團(tuán)并不存在歇業(yè)、停業(yè)整頓情況，且賬戶內(nèi)仍有足額資金支付借款本息，生產(chǎn)經(jīng)營和財務(wù)狀況尚未發(fā)生重大變化，不符合合同約定的提前到期條件。^[[ix]]

應(yīng)當(dāng)說三鹿案的判決結(jié)果值得商榷。其傳達(dá)出的信息似乎是只要債務(wù)人仍有能力按期支付本息，其他約定的違約行為或風(fēng)險不足以構(gòu)成加速到期事由。以此結(jié)論來看，上述列舉的大量加速到期事由均需結(jié)合根本違約情形來評判。但若如此這般，再行約定這些事由就沒有意義了。實踐中也不乏一些債權(quán)人為獲取先訴或者保全利益，在債務(wù)人按期支付相應(yīng)款項的前提下以其他事由提起訴訟。除企業(yè)經(jīng)營發(fā)生重大變故外，比較常見的有交叉違約，向多家債權(quán)人舉債的同一債務(wù)人，如果財務(wù)狀況惡化不足以按期償還全部債權(quán)人，作為理性經(jīng)濟(jì)人勢必會按照利率高低確定償還順序。債務(wù)人對利率低的債權(quán)人違約，因利率高得到清償?shù)膫鶛?quán)人能否以此為由主張加速到期？更有甚者，債務(wù)人根本違約系因債權(quán)人發(fā)起訴訟或保全導(dǎo)致，債權(quán)人的訴請是否應(yīng)得到支持？

筆者認(rèn)為，回答上述問題還應(yīng)回歸《貸款通則》的深刻理解。有關(guān)加速到期行權(quán)的規(guī)定主要集中在《貸款通則》第七十條、七十一條和第七十二條的規(guī)定。第七十條第二款規(guī)定，借款人違反本通則第九章其他條款規(guī)定，致使貸款債務(wù)落空，由貸款人停止發(fā)放新貸款，并提前收回原發(fā)放的貸款；第七十一條規(guī)定，借款人有下列情形之一······情節(jié)特別嚴(yán)重的，由貸款人停止支付借款人尚未使用的貸款，并提前收回部分或全部貸款；第七十二條規(guī)定，借款人有下列情形之一······情節(jié)特別嚴(yán)重或逾期不改正的，由貸款人停止支付借款人尚未使用的貸款，并提前收回部分或全部貸款?！爸率官J款債務(wù)落空”是結(jié)果要件，實際上還是要達(dá)到根本違約程度?！扒楣?jié)特別嚴(yán)重”體現(xiàn)更多的是裁量意志，但考量基準(zhǔn)仍是債務(wù)人的還本付息能力。“逾期不改正”，筆者理解為寬限期條款。以《貸款通則》上述規(guī)定為參照，除根本違約外，在債務(wù)人出現(xiàn)其他加速到期事由時，債權(quán)人宜先加強(qiáng)行權(quán)合法性，諸如結(jié)合實際情況責(zé)令債務(wù)人披露還款計劃、追加擔(dān)保、給予寬限期改正等等。

言加速到期的行權(quán)路徑，離不開加速到期另一爭議的探討。債權(quán)人是否需要履行通知義務(wù)？或曰通知是否是加速到期的前置條件？一種觀點認(rèn)為，加速到期權(quán)實質(zhì)是金融機(jī)構(gòu)行使通知到期權(quán)這一形成權(quán)而接續(xù)下來發(fā)生的債權(quán)請求權(quán)，即當(dāng)貸款加速到期條件成就時，金融機(jī)構(gòu)享有通知到期權(quán)，當(dāng)通知到期權(quán)的意思表示到達(dá)借款人時，借款合同履行期限屆至，貸款人享有要求借款人返還本息的請求權(quán)。^[[x]]另一種觀點認(rèn)為，通知到期非加速到期權(quán)獲得或行使的前置條件，因為先有約定的加速到期事由出現(xiàn)，才有提前收貸權(quán)的獲得，之后才可以通知提前到期。相應(yīng)的債權(quán)人提前收貸的訴訟時效起算日便是約定事由出現(xiàn)日。^[[xi]]

關(guān)于通知義務(wù)，我國合同法在債權(quán)轉(zhuǎn)讓和合同解除部分作了規(guī)定。在合同解除部分，《合同法》第九十六條規(guī)定，當(dāng)事人一方主張解除合同的，應(yīng)當(dāng)通知對方。合同自通知到達(dá)對方時解除。對方有異議的，可以請求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)確認(rèn)解除合同的效力。該受信主義模式為大陸法系普遍采用。筆者以為，基于法律適用的統(tǒng)一性，加速到期也宜采用通知到達(dá)方式。即合同到期時間為加速到期通知到達(dá)債務(wù)人的時間。具體來講，書面通知以送達(dá)債務(wù)人的注冊地或合同約定的通訊地址時視為到達(dá)；采用數(shù)據(jù)電文形式的通知，若債務(wù)人指定了系統(tǒng)接收，則該數(shù)據(jù)電文進(jìn)入指定系統(tǒng)的時間視為加速到期時間，若未指定接收系統(tǒng)，該數(shù)據(jù)電文進(jìn)入債務(wù)人的任何系統(tǒng)的首次時間為到期時間。關(guān)于口頭通知，由于證明難度較上述通知方式困難，不宜采取。

《合同法》九十六條的通知規(guī)定是否包含訴訟通知在實踐中也產(chǎn)生了適用分歧。即解除權(quán)人是否可以不經(jīng)通知而直接起訴要求解除？有觀點認(rèn)為合同法只規(guī)定了由解除權(quán)人以通知的方式解除合同，按照法律的反向解釋法，不得由裁判機(jī)關(guān)解除合同，相對方有異議的，可以請求法院或仲裁機(jī)構(gòu)確認(rèn)解除合同的效力，按照反向解釋，解除權(quán)人無權(quán)提起合同解除形成之訴，也無權(quán)提起合同解除確認(rèn)之訴，關(guān)于解除合同效力的訴訟只能由相對方提起。^[[xii]]

在加速到期場合，同樣的疑問是債權(quán)人是否可以不經(jīng)通知而直接起訴要求加速到期？從司法實踐來看，對此似乎并無爭議。法院一般會以起訴狀送達(dá)主債務(wù)人之日確定為加速到期日。^[[xiii]]筆者以為，法律并沒有禁止解除權(quán)人通過訴訟途徑解除合同，相反，訴訟使得解除得到法律的認(rèn)可具有直接的強(qiáng)制確認(rèn)力。

在從業(yè)實踐中，筆者遇到幾種加速到期行權(quán)情形，今以介紹：

一是加速到期能否成為一項獨立的訴訟請求？有債權(quán)人將確認(rèn)借款合同到期作為第一項訴訟請求，判決在第一項判項也確認(rèn)了合同到期，也有觀點認(rèn)為加速到期不能成為一項獨立訴訟請求。筆者以為，借款合同給付之訴的審理，必然包含了合同到期日的審查。類似于合同的效力審查，沒有必要再將加速到期單獨列為一項訴訟請求。

二是借款合同約定了“債權(quán)人按照債務(wù)人在借款合同中的預(yù)留地址發(fā)送相關(guān)通知書，不論債務(wù)人是否簽收，經(jīng)過四日即視為送達(dá)”。筆者認(rèn)可該約定效力，但債權(quán)人需提供證據(jù)證明其已向債務(wù)人發(fā)送過加速到期通知書。在筆者參與審理的一起案件中，債權(quán)人提供了EMS郵單證明已向債務(wù)人郵寄了通知書，但因時間久遠(yuǎn)，已無法核實EMS郵單送達(dá)記錄，且債務(wù)人均予以否認(rèn)，法院只能認(rèn)定起訴狀送達(dá)之日為加速到期日。債權(quán)人因此而喪失部分罰息利益。^[[xiv]]

三是債權(quán)人以起訴方式主張加速到期，但債務(wù)人下落不明，經(jīng)過60日的公告送達(dá)，此時合同約定的原貸款到期日也已屆至。即債權(quán)人主張的加速到期日已經(jīng)晚于合同約定的到期日，此時債權(quán)人再行加速到期已無實際意義反而會自損利益。此時，法院一般會讓債權(quán)人自行選擇到期日。