近幾年，老百姓越來越富裕，家庭有了更多的可自由支配的收入。許多人人開始重視家庭理財(cái)，然而由于各方面的原因，不少人對家庭理財(cái)仍存在著一些誤區(qū)，對家庭資產(chǎn)配置也沒有清晰的認(rèn)識，下面管家伯就為大家仔細(xì)聊聊家庭理財(cái)那些事兒。
一、家庭理財(cái)：“理財(cái)”并不等于“投資”
說到家庭理財(cái)，首先要糾正一個(gè)誤區(qū)，即“投資”和“理財(cái)”并不是一回事，二者不能等同。理財(cái)關(guān)注的是人生規(guī)劃，是一門教你怎樣用好手頭每一分錢的學(xué)問，它不僅要考慮財(cái)富的積累，還要考慮財(cái)富的保障；而投資關(guān)注的是如何錢生錢的問題。
另一方面，家庭理財(cái)也并不是單純的投資，家庭理財(cái)是根據(jù)家庭的收入情況、資產(chǎn)現(xiàn)狀、負(fù)債狀況等數(shù)據(jù)，在充分考慮風(fēng)險(xiǎn)承受能力的前提下，按照家人設(shè)定的目標(biāo)進(jìn)行生活方案的設(shè)計(jì)并幫助其實(shí)施，最終達(dá)到創(chuàng)造財(cái)富、保存財(cái)富、轉(zhuǎn)移財(cái)富的目的。
管家伯認(rèn)為，家庭理財(cái)應(yīng)該是在追求投資收益的同時(shí)，更注重家庭的長遠(yuǎn)規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃等一系列的家庭整體規(guī)劃。
二、家庭理財(cái)不能追求短期效益，要注重長期發(fā)展
在家庭理財(cái)中，還有一大誤區(qū)就是許多人在家庭理財(cái)中只追求短期效益，不注重長期發(fā)展趨勢。很多人都沒有明確的目標(biāo)，看到別人投資股市賺得多，自己也會把大把的資金投入到股市中，以期望獲得高利益。但在投資過程中，卻沒有明確的目標(biāo)，沒有有效地投資理財(cái)方法。這類人一般都具有嚴(yán)重的投機(jī)取巧思想，當(dāng)別人賺的時(shí)候，他們跟著賺，但當(dāng)別人虧損的時(shí)候，他們就跟著虧損，其理財(cái)?shù)淖罱K結(jié)果也是一塌糊涂。
家庭投資應(yīng)慎重選擇短線作戰(zhàn)，因?yàn)橐话愕亩唐诔垂苫蚱渌鼰衢T投資都具有較大的風(fēng)險(xiǎn)，家境殷實(shí)還賠得起，家境一般一旦血本無歸，則必定影響正常的家庭生活。
家庭理財(cái)還是要注重長期的規(guī)劃，不能抱有“一夜暴富”的幻想，謹(jǐn)慎選擇投資工具和渠道，此外，投資人還要正確評價(jià)自己的性格特征和風(fēng)險(xiǎn)偏好，在此基礎(chǔ)上決定自己的投資取向及理財(cái)方式。
如，家里人在銀行工作，每天都可以接觸到最新的金融信息，就可以發(fā)揮家庭成員信息靈通的優(yōu)勢，選擇激進(jìn)型投資方式，從事股票、外匯買賣等。若家庭成員對經(jīng)濟(jì)了解都不多，性格又比較穩(wěn)重，則應(yīng)避開激進(jìn)型投資方式，選擇風(fēng)險(xiǎn)較小的國債、投資基金。
對于有穩(wěn)定工作的家庭來說，根據(jù)年齡、收入狀況和預(yù)期、風(fēng)險(xiǎn)承受能力作一些長期的投資理財(cái)規(guī)劃，選擇一些投資文件的產(chǎn)品合理分流存款，使之以不同形式組成家庭資產(chǎn)，才是理財(cái)?shù)淖罴逊绞?/strong>。
三、標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖
上面說了家庭理財(cái)中的兩大主要誤區(qū)，下面管家伯再說說家庭資產(chǎn)配置，這里就不得不提起被許多家庭奉為理財(cái)指南的美國標(biāo)準(zhǔn)普爾公司建議的資產(chǎn)配置方法。
標(biāo)準(zhǔn)普爾(standard & Poor’s)為全球最具影響力的信用評級機(jī)構(gòu)，專門提供有關(guān)信用評級、風(fēng)險(xiǎn)評估管理、指數(shù)編制、投資分析研究、資料處理和價(jià)值評估等重要資訊。大家比較熟悉的標(biāo)準(zhǔn)普爾股票指數(shù)就是由這家公司編制。
此外，這家公司還曾調(diào)研全球十萬個(gè)資產(chǎn)穩(wěn)健增長的家庭，進(jìn)而分析總結(jié)出他們的理財(cái)方式，從而得到如下的標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖。
“標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖”把家庭資產(chǎn)分成四個(gè)賬戶，這四個(gè)賬戶作用不同，所以資金的投資渠道也各不相同。主要有如下四大分類：
第一個(gè)賬戶：日常開銷賬戶
簡單理解，就是家庭最近要花的錢，也就是3-6個(gè)月的生活費(fèi)，包含家庭的短期開銷，日常生活，買衣服、旅游等都應(yīng)該從這個(gè)賬戶中支出。這個(gè)賬戶一般放在活期儲蓄的銀行卡中、余額寶或者其他貨幣基金中。
第二個(gè)賬戶：杠桿賬戶
也就是保命的錢，一般占家庭資產(chǎn)的10%-20%，為的是以小博大，專門解決突發(fā)的大額開支。主要用于購買意外傷害和重疾保險(xiǎn)，因?yàn)橹挥斜ｋU(xiǎn)才能以小搏大。
第三個(gè)賬戶:投資收益賬戶
也就是錢生錢的賬戶，為家庭創(chuàng)造收益，但也承受一定的風(fēng)險(xiǎn)，一般占家庭資產(chǎn)的30%。這個(gè)賬戶關(guān)鍵在于合理的占比，也就是要賺得起也要虧得起，無論盈虧對家庭不能有致命性的打擊。
第四個(gè)賬戶：長期收益賬戶
這個(gè)賬戶是保本升值的錢。一般占家庭資產(chǎn)的40%，為保障家庭成員的養(yǎng)老金、子女教育金、留給子女的錢等。這些是一定要用并需要提前準(zhǔn)備的錢。
最后，管家伯認(rèn)為，在家庭資產(chǎn)如何配置時(shí)，可參考上面四個(gè)賬戶，但家庭理財(cái)也是個(gè)動態(tài)過程，在不同時(shí)期，各個(gè)賬戶也得根據(jù)實(shí)際情況而調(diào)整。
本文為管家伯研究員楊俊杰原創(chuàng)文章，如?有轉(zhuǎn)載，請注明出處！
