還是習慣性的進入京東平臺看看都有什么產(chǎn)品，偶然間發(fā)現(xiàn)這款有機會成為爆款的銀行存款。
開門見山了，今天的主角眾邦銀行-眾力存。
這是一款收益率5%、期限5年期的存款產(chǎn)品，她只能按照活期利率提前支取，她不能靠檔計息，那怎么能成爆款呢呢？
讓私行小學徒一步一步揭開她的秘密面紗。
首先揭示一下產(chǎn)品真實收益率，該產(chǎn)品為5年期、到期一次性還本付息產(chǎn)品，5%的收益率為單利，將復利因素在內(nèi)考慮在內(nèi)，真實利率應該為4.5%左右。
所以，投資者購買長期限的一次性還本付息產(chǎn)品，千萬不要被表面的收益率所誤導，一定先要計算出切實的收益率。
接下來重點說說她的產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓功能。
產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓的模式，類似于最初的智能存款收益權(quán)轉(zhuǎn)讓，但之前轉(zhuǎn)讓對象是機構(gòu)，而眾力存的轉(zhuǎn)讓對象是個人投資者，并不保證可以實時轉(zhuǎn)讓成功。
這里有一個非常值得注意的轉(zhuǎn)讓規(guī)則，那就是轉(zhuǎn)讓價格的制定。
這是目前正在轉(zhuǎn)讓中的一個產(chǎn)品截屏。該產(chǎn)品展示的4.67%的收益率是承接方購買以后所能得到的一個收益率;
然而根據(jù)上文指出的一個復利效應，投資者實際收益率顯然是低于4.67%的。最重要的是，該產(chǎn)品本身收益率有4.95%，承接方應得的收益部分被轉(zhuǎn)讓方占有。
另一方面，假如目前市場利率顯著低于該產(chǎn)品利率，承接方也是獲利的。
從產(chǎn)品中的案例我們來具體計算一下，轉(zhuǎn)讓方轉(zhuǎn)讓金額1022元，本金995元，持有期間收益27元，持有期限147天，實際收益率高達6.74%多。
這個現(xiàn)象其實很容易理解。一張存單的本金、利息合計是固定的，是一個整體、4.95%的收益是一個平均值；既然承接者拿到4.67%的收益，那少了的部分收益自然是轉(zhuǎn)移到轉(zhuǎn)讓方了。
再提示一下，好好算一算，千萬別吃悶頭虧。
到這里產(chǎn)品分析就結(jié)束了，這個產(chǎn)品其實很簡單，有一點重點風險必須再次強調(diào)：流動性問題。
轉(zhuǎn)讓是在轉(zhuǎn)讓平臺交易，倘若沒有人愿意承接產(chǎn)品，那么持有人就不得不持有產(chǎn)品到期。
想要轉(zhuǎn)讓的投資者可以通過降低轉(zhuǎn)讓價格加快轉(zhuǎn)讓成交速度，拿到的收益也是顯著高于余額寶的收益。
希望轉(zhuǎn)讓機制可以有銀行或者機構(gòu)參與，這樣才能更好的提高產(chǎn)品流動性。
大家好，我是夜進斗金。關(guān)于智能存款的詳細解讀，可以進入下面的專欄瀏覽文章《盤點民營銀行智能存款，三個注意事項、四種類型的比較與分析》；
專欄《理財產(chǎn)品分析與選擇》通常是對銀行理財、保險理財、基金等產(chǎn)品的分析、解讀，我努力做到公允、客觀、全面，以理財產(chǎn)品為中心，擴展講解理財知識；
一次不小心的錯誤，一分錢的價格不得不持續(xù)到周末，這個羊毛錯過可惜了！
