摘要：商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn),必須保持信貸理性增長(zhǎng)，改革風(fēng)險(xiǎn)管理體制機(jī)制，創(chuàng)新信用風(fēng)險(xiǎn)管理方式，加強(qiáng)國(guó)家層面對(duì)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的有效推動(dòng)，才能不斷提高資產(chǎn)質(zhì)量，促進(jìn)金融市場(chǎng)與經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的健康發(fā)展。 近年來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)增速的放緩和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的深化，我國(guó)商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量面臨著更加嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。這其中有銀行自身風(fēng)險(xiǎn)管理和外部監(jiān)管等問(wèn)題。因此，必須加強(qiáng)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，不斷提高資產(chǎn)質(zhì)量，促進(jìn)金融市場(chǎng)與經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的健康發(fā)展。本文就此作以淺見(jiàn)。
我國(guó)商業(yè)銀行貸款的質(zhì)量變化，與經(jīng)濟(jì)周期、宏觀調(diào)控政策等存在很高的相關(guān)性。2012年以來(lái)，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度放緩，經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式開(kāi)始轉(zhuǎn)型，部分企業(yè)經(jīng)營(yíng)不善，不能?chē)?yán)格地進(jìn)行自我約束，參與競(jìng)爭(zhēng)的手段不強(qiáng)，加上產(chǎn)業(yè)行業(yè)政策、環(huán)保政策及市場(chǎng)變化等因素影響，稍有不慎就面臨生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)停頓、虧損增加、資金鏈斷裂等狀況。有的企業(yè)借改革之名逃債、廢債，嚴(yán)重?fù)p害了銀行利益。也有少數(shù)企業(yè)涉嫌民間融資和非法集資，法人代表“跑路”，加劇了信貸資產(chǎn)質(zhì)量劣變的趨勢(shì)。與此同時(shí)，部分銀行為延續(xù)貸款正常形態(tài)，往往通過(guò)“借新還舊”等手段來(lái)掩蓋和延滯貸款風(fēng)險(xiǎn)暴露，致使信貸資金營(yíng)運(yùn)潛藏較大的信用風(fēng)險(xiǎn)。銀行業(yè)普遍出現(xiàn)信貸資產(chǎn)質(zhì)量下滑態(tài)勢(shì)。目前間接融資仍是企業(yè)投資的主要資金來(lái)源，大小項(xiàng)目的建設(shè)資金需求主要依靠銀行貸款。而銀行所獲得的收益與承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)極不匹配，更加激發(fā)了企業(yè)的投資沖動(dòng)，放大了一些行業(yè)的非理性繁榮，造就了大量的風(fēng)險(xiǎn)隱患。
1.風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)淡漠，責(zé)任不強(qiáng)。少數(shù)銀行放松風(fēng)險(xiǎn)防控，甚至同業(yè)間競(jìng)相降低融資的風(fēng)險(xiǎn)底線，普遍存在實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)管理被形式上合規(guī)操作所替代的問(wèn)題，對(duì)企業(yè)借款用途、還款來(lái)源、償債能力不足等最基本的信貸問(wèn)題很少考慮。少數(shù)銀行分支機(jī)構(gòu)利用內(nèi)部管理漏洞鉆空子，把本不符合融資條件的借款人，進(jìn)行合規(guī)性包裝，弄虛作假來(lái)獲取銀行融資。由于銀行與企業(yè)、銀行與銀行之間信息不對(duì)稱，又缺少信息溝通機(jī)制和監(jiān)督平臺(tái)，一些企業(yè)為了獲得更多的融資，就通過(guò)關(guān)聯(lián)企業(yè)尤其是隱性關(guān)聯(lián)企業(yè)從多家銀行融資，導(dǎo)致關(guān)聯(lián)企業(yè)之間互保、聯(lián)保、超比例擔(dān)保問(wèn)題較為突出，銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理措施很難落實(shí)。
2.信貸業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏戰(zhàn)略。少數(shù)銀行既缺乏與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)相匹配的信貸總量及其分布的規(guī)劃，也沒(méi)有合理細(xì)分不同風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的管理。對(duì)分支機(jī)構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和管理能力也沒(méi)有行之有效的辦法來(lái)進(jìn)行評(píng)估，只是借助績(jī)效杠桿來(lái)激勵(lì)其拓展市場(chǎng)。相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施及資源配置與業(yè)務(wù)發(fā)展的要求很不相配，信貸從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)沒(méi)有同步跟上。實(shí)際上，近年來(lái)銀行不良貸款上升與信貸的過(guò)度、集中投放直接相關(guān)。一些風(fēng)險(xiǎn)偏好過(guò)于激進(jìn)，大量信貸資金投向少數(shù)區(qū)域或行業(yè)領(lǐng)域。
3.風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和防控手段滯后。目前銀行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的信息來(lái)源渠道狹窄，內(nèi)部缺乏有效的共享機(jī)制，嚴(yán)重影響了對(duì)借款人實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與判斷。部分銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理方法、技術(shù)還比較傳統(tǒng)，信息和數(shù)據(jù)挖掘深度不夠，缺乏一套行之有效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估定量分析模型以及人工智能等相關(guān)數(shù)字化、信息化的科學(xué)技術(shù)方法;信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系不夠完備，對(duì)于集團(tuán)關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)、連環(huán)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)以及交叉違約風(fēng)險(xiǎn)等多層復(fù)雜風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別能力還比較薄弱。金融脫媒導(dǎo)致商業(yè)銀行加大金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)比重，風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)象發(fā)生了明顯變化，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)日益突出，而且信用風(fēng)險(xiǎn)與市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)交織，加大了風(fēng)險(xiǎn)管理的難度。
4.內(nèi)部基礎(chǔ)管理薄弱，問(wèn)責(zé)追究不夠嚴(yán)格。我國(guó)商業(yè)銀行信貸基礎(chǔ)精細(xì)化管理工作有待強(qiáng)化，“重營(yíng)銷(xiāo)輕管理、重考核輕合規(guī)、重選擇規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)輕經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)”的現(xiàn)象依然存在。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理和控制部門(mén)獨(dú)立化不夠、專業(yè)性不強(qiáng)，集中化風(fēng)險(xiǎn)控制能力不足，信貸風(fēng)險(xiǎn)政策控制的靈活性不強(qiáng)。信貸人員責(zé)養(yǎng)偏低，少數(shù)員工與客戶發(fā)生非正常賬戶往來(lái)、參與民間借貸以及在企業(yè)兼職、經(jīng)商辦企業(yè)等行為引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)頻現(xiàn)。銀行對(duì)不良貸款的責(zé)任認(rèn)定不及時(shí)，對(duì)責(zé)任人處罰層級(jí)偏低，處罰的威懾力不強(qiáng)，助長(zhǎng)了一些分支機(jī)構(gòu)過(guò)度追求短期利益而不顧風(fēng)險(xiǎn)。
我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該以國(guó)家宏觀調(diào)控政策為指導(dǎo)，以信貸精細(xì)化管理為手段，以信貸發(fā)展轉(zhuǎn)型為動(dòng)力，以信貸隊(duì)伍建設(shè)為保障，以信貸風(fēng)險(xiǎn)防控為底線，以信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化為導(dǎo)向，不斷提高信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平。
1.保持信貸理性增長(zhǎng)。我國(guó)商業(yè)銀行必須學(xué)會(huì)選擇、放棄，避免非理性的信貸增長(zhǎng)。深入研究國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)波動(dòng)期宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行規(guī)律和產(chǎn)業(yè)行業(yè)發(fā)展特點(diǎn)，加強(qiáng)市場(chǎng)、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的前瞻性和趨勢(shì)性分析，提升風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判、識(shí)別、評(píng)估、處置能力，保持業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管控的有效平衡。對(duì)信貸的區(qū)域布局、行業(yè)布局要有總體規(guī)劃，對(duì)分支機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、防控能力要有科學(xué)的評(píng)估并做出選擇。要從制度、流程、管理以及人防、技防和機(jī)控等多方面查找和堵塞信貸管理漏洞，有效防范各類經(jīng)濟(jì)案件、道德風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)事件。
2.改革風(fēng)險(xiǎn)管理體制機(jī)制。要從內(nèi)部理順對(duì)表內(nèi)外融資、債券承銷(xiāo)與投資、資產(chǎn)管理、租賃等全口徑投融資的統(tǒng)一管理，實(shí)行全覆蓋的風(fēng)險(xiǎn)管理政策，提高風(fēng)險(xiǎn)防控的有效性。嚴(yán)格實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的防控，不僅要嚴(yán)把融資的準(zhǔn)入關(guān)，建立起完善的客戶管理制度，樹(shù)立積極主動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)管理理念，從源頭上防控風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)集團(tuán)客戶和隱型集團(tuán)客戶相互擔(dān)保及過(guò)度授信風(fēng)險(xiǎn)管理，還要重視第一還款來(lái)源的可靠性和第二還款來(lái)源的有效性。在高度關(guān)注和嚴(yán)防重點(diǎn)行業(yè)、區(qū)域、機(jī)構(gòu)的客戶風(fēng)險(xiǎn)以及輸入性風(fēng)險(xiǎn)的前提下，因地制宜，因企而異，采取差別化信貸退出政策，積極推進(jìn)結(jié)構(gòu)調(diào)整和優(yōu)化，避免因“一刀切”而加劇銀行風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)出現(xiàn)暫時(shí)困難的客戶加強(qiáng)幫扶，根據(jù)客戶發(fā)展前景制訂長(zhǎng)期信貸策略，防止簡(jiǎn)單化壓縮退出。要在注重防范和化解傳統(tǒng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，防范和控制各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。
3.創(chuàng)新信用風(fēng)險(xiǎn)管理方式。銀行既不能弱化對(duì)借款人的實(shí)地調(diào)查，又要?jiǎng)?chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理方式，通過(guò)多渠道采集的信息校驗(yàn)分析和邏輯判斷，解決調(diào)查、審查、貸后管理中的信息不對(duì)稱問(wèn)題，并為經(jīng)營(yíng)決策、政策制定、審查審批等提供支持。充分運(yùn)用數(shù)據(jù)信息和技術(shù)，以大數(shù)據(jù)思維來(lái)改革風(fēng)險(xiǎn)管理方式。銀行總行要發(fā)揮信息集中的優(yōu)勢(shì)，整合內(nèi)外部數(shù)據(jù)信息，對(duì)客戶進(jìn)行全方位的復(fù)合式動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和深度的相關(guān)關(guān)系分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)其潛在的風(fēng)險(xiǎn)及變化趨勢(shì)，為分支機(jī)構(gòu)提供信息支持。加大對(duì)逾期、風(fēng)險(xiǎn)以及呆賬資金的清收力度，避免潛在信貸風(fēng)險(xiǎn)的蔓延。堅(jiān)持從嚴(yán)治行，加強(qiáng)信貸人員的培訓(xùn)和崗位履職鍛煉，完善選人用人機(jī)制，健全獎(jiǎng)懲機(jī)制。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)工作崗位要實(shí)行資格認(rèn)證上崗制度，并建立一套科學(xué)的崗位監(jiān)測(cè)評(píng)價(jià)考核機(jī)制，對(duì)不適合的人員要及時(shí)調(diào)整和處理。
4.國(guó)家層面對(duì)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的有效推動(dòng)。國(guó)家應(yīng)該加強(qiáng)宏觀調(diào)控，調(diào)整好國(guó)民經(jīng)濟(jì)，平衡社會(huì)總需求與總供給，加強(qiáng)供給側(cè)改革，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，促使經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與國(guó)情相適應(yīng)?？梢砸龑?dǎo)企業(yè)通過(guò)發(fā)行股票、債券等方式籌資，通過(guò)推行票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)商業(yè)信用的轉(zhuǎn)移;通過(guò)租賃貸款的方式，最大限度地減輕信貸壓力與風(fēng)險(xiǎn)?？梢酝ㄟ^(guò)聯(lián)營(yíng)兼并、拍賣(mài)、轉(zhuǎn)讓規(guī)模小與效益差的企業(yè)，來(lái)減輕貸款風(fēng)險(xiǎn)。地方政府應(yīng)加快職能轉(zhuǎn)變，杜絕干預(yù)銀行貸款的有關(guān)決策行為，幫助銀行減少甚至避免貸款風(fēng)險(xiǎn)，并且根據(jù)市場(chǎng)需求建立貸款保障機(jī)制，通過(guò)創(chuàng)造良好的金融環(huán)境等方式轉(zhuǎn)化銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)管部門(mén)掌控各商業(yè)銀行新增融資的合理幅度，下大力氣拓寬直接融資渠道，擴(kuò)大直接融資總量，同時(shí)強(qiáng)化信貸分區(qū)域、行業(yè)、集群、金融產(chǎn)品等的集中度風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)。注重對(duì)企業(yè)關(guān)聯(lián)信息的監(jiān)管，尤其是跨地區(qū)、跨銀行的連環(huán)擔(dān)保、關(guān)聯(lián)擔(dān)保等信息，及時(shí)向銀行通報(bào)披露或風(fēng)險(xiǎn)提示。對(duì)銀行保證方式的融資及其總量也要有明確的監(jiān)管限制。對(duì)只能在有限的若干銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行融資等事項(xiàng)予以制度安排。督促銀行加大對(duì)不良貸款的責(zé)任認(rèn)定和責(zé)任追究力度。(中國(guó)建設(shè)銀行江蘇省連云港贛榆支行高果邦)
責(zé)編：王璽，責(zé)審：王漢，美編：王璽
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