近年來，隨著城鄉(xiāng)居民生活水平的不斷提高和生產(chǎn)流通專業(yè)分工的持續(xù)深化，服裝、皮革、五金、建材、水產(chǎn)、花卉等各種大型專業(yè)市場、產(chǎn)業(yè)集群蓬勃發(fā)展，成為促進(jìn)消費(fèi)轉(zhuǎn)型升級和區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展的重要動力。針對產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)小企業(yè)高度集中的特點(diǎn)，工商銀行順應(yīng)產(chǎn)業(yè)集群集約化的發(fā)展趨勢因地制宜創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，有力促進(jìn)了小企業(yè)集群的健康發(fā)展。

　　根據(jù)不同專業(yè)市場、產(chǎn)業(yè)集群等企業(yè)客戶的特點(diǎn)，工行積極創(chuàng)新運(yùn)用第三方增信、第三方保證、企業(yè)聯(lián)保、組合擔(dān)保等多種措施，為當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)量身定制針對性強(qiáng)、適用性好的個性化信貸產(chǎn)品，較好地解決了這一類小企業(yè)的資金需求，從而增強(qiáng)了經(jīng)營實(shí)力和發(fā)展后勁，也有效地促進(jìn)了當(dāng)?shù)貙I(yè)市場、產(chǎn)業(yè)集群的健康發(fā)展。

　　工行廣東分行針對當(dāng)?shù)靥厣?jīng)濟(jì)先后推出了“湛江霞山水產(chǎn)貸”、“中山黃圃臘味貸”、“潮州古巷衛(wèi)生陶瓷產(chǎn)業(yè)集群貸”、“江門址山銅材產(chǎn)業(yè)集群貸”、“揭陽不銹鋼專業(yè)市場集群貸”等36個系列的專業(yè)融資產(chǎn)品。截至今年6月末，工行已向廣東地區(qū)的近千戶小企業(yè)累計發(fā)放此類專業(yè)貸款約70億元。

　　黃圃鎮(zhèn)是廣東中山市臘味生產(chǎn)重鎮(zhèn)，是全國最大的廣式臘味生產(chǎn)加工專業(yè)基地。但由于這些臘味生產(chǎn)企業(yè)的資產(chǎn)主要表現(xiàn)為機(jī)器設(shè)備、運(yùn)輸車輛、自建冷庫以及凍肉類、臘味產(chǎn)品等形式，不宜設(shè)為抵押物。同時，這些企業(yè)的結(jié)算資金渠道分散、方式多元，商品交易缺少相關(guān)交易憑證，而且下游經(jīng)銷商也缺乏知名企業(yè)、大企業(yè)，無法形成有效的第三方增信，因此通常難以獲得銀行融資支持。

　　為此，工行廣東分行的“中山黃圃臘味貸”應(yīng)運(yùn)而生。他們在黃圃鎮(zhèn)的一家大型綜合批發(fā)市場中，有針對性地選擇了部分已經(jīng)得到當(dāng)?shù)嘏D味行業(yè)協(xié)會推薦的優(yōu)質(zhì)臘味生產(chǎn)小企業(yè)，依據(jù)它們的經(jīng)營模式和交易流程設(shè)計了專門的融資方案。其方案注重第一還款來源，合理確定融資限額，嚴(yán)格貸款用途及貸后管理，并借助市場管理方及借款人聯(lián)保小組嚴(yán)格落實(shí)貸后物流、資金流、信息流監(jiān)管，有效破解了當(dāng)?shù)嘏D味小企業(yè)的融資難題。截至今年6月末，該項產(chǎn)品貸款余額已達(dá)到5000萬元左右。

　　在浙江省義烏市，商貿(mào)類小微企業(yè)及個體工商戶約占到企業(yè)總數(shù)的99%以上，這里也是工行通過創(chuàng)新專業(yè)信貸產(chǎn)品、依托行業(yè)協(xié)會商會、服務(wù)小微企業(yè)集群的重點(diǎn)領(lǐng)域。

　　義烏市宏星彩印廠是一家微型企業(yè)，2011年4月，該公司引進(jìn)了一臺海德堡印刷機(jī)，一次性支付設(shè)備款600萬元左右，造成公司短時間內(nèi)流動資金短缺。宏星的法定代表人陳亦元得知工行的“小微聯(lián)保貸款”業(yè)務(wù)后，及時聯(lián)系在印刷行業(yè)協(xié)會中相互了解的其他成員，自愿組成了7戶小微企業(yè)聯(lián)保體，并簽訂兩年的聯(lián)保合同，每戶小微企業(yè)均可在工行貸款500萬元，流動資金短缺難題迎刃而解。

　　工行相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴筆者，做好專業(yè)文章，要做大做優(yōu)專業(yè)市場和產(chǎn)業(yè)集群等新興信貸業(yè)務(wù)，“而且做好小微企業(yè)業(yè)務(wù)的關(guān)鍵點(diǎn)不在于傳統(tǒng)的抵押擔(dān)保方式，而是要轉(zhuǎn)變觀念、創(chuàng)新思路，從小微企業(yè)的經(jīng)營實(shí)際出發(fā)，來控制和管理企業(yè)的現(xiàn)金流及違約成本，平衡好風(fēng)險與收益。”