今年以來，恒泰合行針對城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)一體化發(fā)展的實際，以農(nóng)村專業(yè)合作社、城鎮(zhèn)專業(yè)市場為依托，對種養(yǎng)殖大戶、個體工商戶、微型企業(yè)在自愿組成信用聯(lián)盟基礎(chǔ)上推出商戶集群式貸款模式，將信用工程建設(shè)工作推向深入。目前，已組建商戶聯(lián)保體34組、298戶，交納擔(dān)保基金2200萬元，授信1.3億元，占今年上半年實際新增農(nóng)業(yè)貸款的40%。
一、深入調(diào)研，創(chuàng)推商戶信用聯(lián)保貸款模式。隨著農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的推行和縣域經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，農(nóng)村專業(yè)合作社和城鎮(zhèn)專業(yè)市場發(fā)育進(jìn)一步發(fā)展，成為恒泰合行除一般農(nóng)戶、小企業(yè)貸款之外的兩大主體。但農(nóng)村專業(yè)合作社發(fā)展還不完善，個體工商戶都是獨(dú)立經(jīng)營，財務(wù)制度不健全，信息不對稱，單一授信風(fēng)險較大。恒泰合行結(jié)合信用工程建設(shè)，組織人員對城區(qū)建材、五金、服裝等專業(yè)市場調(diào)研，認(rèn)為實行商戶聯(lián)保貸款可以有效降低風(fēng)險，有利于信用工程客戶外延的拓展。相比小企業(yè)貸款，商戶信用聯(lián)保體貸款具有操作簡單，商戶之間聯(lián)系性強(qiáng)，授信額度介于一般農(nóng)戶和小企業(yè)之間。為此，該合行選取薛城支行為試點單位，嘗試以同業(yè)行會牽頭，組織商戶在自愿的基礎(chǔ)上結(jié)成聯(lián)保體，集中授信。辦理商戶信用聯(lián)保體貸款，主要采取“專業(yè)合作社社員聯(lián)保+10％至20％的擔(dān)?；?span lang="EN-US">+專業(yè)合作社擔(dān)保”和“商戶聯(lián)保+20％擔(dān)?；?#8221;的貸款模式，其特點是：商戶自愿結(jié)成聯(lián)盟體，比較穩(wěn)定；授信主要采取集群方式；貸款額度較大，主要集中在30萬-100萬之間；在交納擔(dān)?；鸬幕A(chǔ)上可享受交易辦貸款少上浮20-30%的利率優(yōu)惠。試點期間，薛城支行共辦理商戶聯(lián)保體9組45戶，授信額度2250萬元，戶均50萬元，無一筆貸款逾期、欠息，社會反映較好。在成功試點的基礎(chǔ)上，恒泰合行積極組織培訓(xùn)、分級討論，印發(fā)方案，下達(dá)分配計劃，嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)和程序，在全行進(jìn)行推廣。
二、環(huán)環(huán)相扣，建立完善的操作流程。主要分為四個階段：第一，商戶準(zhǔn)入階段：一是宣傳發(fā)動，對有合作意向的商戶召開座談會，講清責(zé)任權(quán)利和各項要求，明確辦理程序。二是嚴(yán)格篩選把關(guān)。通過與工商部門、稅務(wù)部門合作，建立商戶經(jīng)濟(jì)檔案，不僅在商戶申請貸款時了解其經(jīng)營情況，關(guān)鍵是在申請貸款前就能掌握其基本情況。第二，評級授信階段：一是深入調(diào)查，組成以行長為首的調(diào)查評定小組，明確支行行長為首席客戶經(jīng)理，作為商戶聯(lián)保體貸款的主調(diào)查人，提高支行營銷積極性?，F(xiàn)場調(diào)查商戶個人資產(chǎn)，生產(chǎn)能力、經(jīng)營前景及聲譽(yù)、信譽(yù)，提出初步授信額度。二是推進(jìn)商戶信用聯(lián)保體貸款優(yōu)化組合。聯(lián)保體組建后，高度關(guān)注其成員的經(jīng)營情況，根據(jù)商戶的要求，淘汰不守信用的商戶，同時本著商戶便于交流、便于管理的原則，每年在自愿基礎(chǔ)上優(yōu)化組合，達(dá)到強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合的目的。三是采取多人調(diào)查、成立支行評審小組，召集聯(lián)保體成員充分討論，逐戶清查凈資產(chǎn)和經(jīng)營狀況，逐一確定合理授信規(guī)模，集中授信。第三，貸款發(fā)放階段：一是逐戶交納擔(dān)?；?，專戶管理。二是按照信貸影像系統(tǒng)管理要求面簽，現(xiàn)場簽約錄像。第四，貸后維護(hù)階段：一是實地考察，特別是關(guān)注商戶賬戶資金交易情況。二是定期召開商戶座談會交流反饋信息。三是實現(xiàn)客戶經(jīng)理與聯(lián)保體一對一“無縫式”服務(wù)，由客戶經(jīng)理擔(dān)任農(nóng)村專業(yè)合作社獨(dú)立理事，進(jìn)一步了解合作社信息。
三、強(qiáng)化管理，建立五道風(fēng)險防線。從資金交易、資產(chǎn)狀況、實際用途、資金流量和貸戶關(guān)注五個方面進(jìn)行風(fēng)險防范。一是自愿組合，貸戶準(zhǔn)入一般選擇在農(nóng)合行開立個人結(jié)算賬戶一年以上的商戶，商戶戶數(shù)一般在5-15家，通過簽訂聯(lián)保協(xié)議（或制定章程），選舉會長進(jìn)行組建。二是完成授信后商戶交納10%-20%的擔(dān)?；?，由農(nóng)合行統(tǒng)一管理。三是授信額度一般參照資產(chǎn)、經(jīng)營狀況和各項收入、現(xiàn)金流量來確定，授信上限一般在商戶凈資產(chǎn)（可變現(xiàn)資產(chǎn)）的60%之內(nèi)。四是貸后檢查，主要是檢查資金流向，分析商戶有無挪用現(xiàn)象，采取換人檢查、實物拍照方式。五是通過調(diào)查回訪，定期向客戶發(fā)送短信、召開座談會推介金融產(chǎn)品，贈送科技報紙等，拉近感情，實現(xiàn)感情貼近性。
