最近，全面經(jīng)濟(jì)處于一片風(fēng)聲鶴唳之中，為了應(yīng)對這種全球經(jīng)濟(jì)大衰退，各國央行紛紛祭出大幅下調(diào)商業(yè)利率有大旗。其幅度之大，出手之狠，參與應(yīng)對的國家之多，應(yīng)該是金融史上最為罕見。全世界為什么這樣做，問題的關(guān)鍵還是看到整個全球經(jīng)濟(jì)下行衰退的風(fēng)險，是希望用寬松的貨幣政策來扭轉(zhuǎn)這種趨勢。但是，也正是這個時候，不少人找出了什么房地產(chǎn)抄底的旗號。
無論是到美國房地產(chǎn)抄底，還是國內(nèi)房地產(chǎn)抄底，試想想，全球經(jīng)濟(jì)處于一片衰退之中，全球的房地產(chǎn)市場價格出現(xiàn)全面的調(diào)整與下跌，市場如此不確定，進(jìn)入市場的風(fēng)險如此之高，無論是在哪里，有哪一個投資者敢貿(mào)然這樣做，這不是用自己的財富開開玩笑。當(dāng)然，在這個時候進(jìn)入投資市場的人也會有，比如說用他人的錢，或用欺詐來的錢，這些錢可能是不在乎市場的風(fēng)險高低，一定愿意賭一把。賭贏了是自己的，賭輸了是別人的。
美國次貸危機(jī)及房地產(chǎn)泡沫，很大程度上就是與這樣的行為有關(guān)系。比如，美國抵押貸款資產(chǎn)研究所12月２日公布的報告顯示，2008年第二季度美國抵押貸款欺詐事件比2007年同期增長45%。這主要是由于貸款申請人在信貸緊縮的形勢下通過謊報財務(wù)信息以獲取貸款。2008年第一季度，美國抵押貸款欺詐事件同比增加42%。這些欺詐行為主要包括貸款請人謊報姓名、收入、資產(chǎn)及負(fù)債情況、工作經(jīng)歷等。
美國抵押銀行家協(xié)會此前公布的統(tǒng)計顯示，過去１０年間，抵押貸款欺詐行為給貸款機(jī)構(gòu)造成的損失約達(dá)１０億美元。抵押貸款資產(chǎn)研究所認(rèn)為，為防止欺詐事件發(fā)生，貸款機(jī)構(gòu)需要設(shè)計更好的工具來發(fā)現(xiàn)抵押貸款申請中的不一致情況，同時各貸款機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)完善信息共享以盡早發(fā)現(xiàn)可疑的抵押貸款申請。
還有，最近深圳的斷供事件，如果按照中國現(xiàn)行的法律與住房按揭制度，任何自住性購房，個人斷供的機(jī)率幾乎很少發(fā)生。因為，任何個人這樣，斷供的人都會受到巨大損失。但是，最近，深圳市仲裁委審理的斷供案件已超過所有案件的30%，達(dá)到600余宗。問題所在，就是或是商業(yè)審查不嚴(yán)，讓一個沒有還款能力的人進(jìn)入房地產(chǎn)市場；或是，不少假按揭，即住房按揭貸款的欺詐。
因此，在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，國內(nèi)商業(yè)銀行決不可掉以輕心，以為政府對房地產(chǎn)鼓勵個人自住消費(fèi)的政策，是各商業(yè)銀行大展手腳的好時機(jī)。反之，面對動蕩不安的房地產(chǎn)市場，面臨房地產(chǎn)市場全面的價格調(diào)整，想進(jìn)入房地產(chǎn)市場的人多以是高風(fēng)險的購買者。他們可能會借助政府這種急迫擴(kuò)大內(nèi)需的政策，通過一些欺詐性方式來套取商業(yè)銀行的貸款。如果這些投資未來面臨風(fēng)險，他們一定會輕易地逃走，而讓商業(yè)銀行無計可施。美國最近的發(fā)生的情況就是如此。
同時可以看到，今年以來，面對全球經(jīng)濟(jì)衰退，英國各銀行借貸成本上升使他們吝于對外出借，英國3月份的抵押貸款通過率因此跌至近11年最低點(diǎn)。英國銀行業(yè)協(xié)會最近公布的文件顯示，3月份各銀行通過的住房貸款同比下跌了46%；與2月相比，下跌18%，為1997年9月以來最低的一次。因此，英國商業(yè)銀行被迫削減貸款產(chǎn)品名單、提高借貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，貸款通過率因此變得更少。
可以說，中國房地產(chǎn)按揭貸款情況比起英國與美國來說，肯定是有過之而無不及。因為，在早幾年個人住房按揭貸款，無人申請不到的，只要個人購買住房就能夠申請到銀行貸款。在這種情況下，魚龍混雜，魚蝦齊下。國內(nèi)商業(yè)銀行按揭貸款中的潛在風(fēng)險，就在于這種對個人進(jìn)入住房按揭貸款審查不嚴(yán)。在目前的情況下，如果國內(nèi)商業(yè)銀行不能夠吸取這種教訓(xùn)，而且僅是為了市場份額而放棄對住房按揭人的市場準(zhǔn)入的審查，同樣也會讓不少按揭貸款欺詐者進(jìn)入這個市場。很簡單，目前房地產(chǎn)市場風(fēng)險如此之高，如果不是能夠把風(fēng)險轉(zhuǎn)移給他從，房地產(chǎn)投資者豈敢進(jìn)入這樣高風(fēng)險的市場？因此，在目前的情況下，國內(nèi)商業(yè)銀行要密切關(guān)注房地產(chǎn)按揭貸款欺詐性的風(fēng)險，在嚴(yán)格關(guān)注真實性收入做假者進(jìn)入的風(fēng)險。否則，住房按揭貸款不僅不是優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，反之成了美國次貸危機(jī)了。美國及中國所出現(xiàn)的現(xiàn)象已經(jīng)向國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)出了嚴(yán)正的警示。
