上周小財(cái)女發(fā)了一篇文章，有提到保險(xiǎn)，沒(méi)想到留言的粉絲特別多，五花八門(mén)啥都有?？磥?lái)大家和小財(cái)女一樣，都想進(jìn)一步了解保險(xiǎn)，避免踩坑。
不過(guò)，在看留言的時(shí)候，我也發(fā)現(xiàn)一些朋友踩了坑。先給大家排出幾個(gè)保險(xiǎn)重雷區(qū)。
雷區(qū)一
買(mǎi)了分紅型的保險(xiǎn)，發(fā)現(xiàn)收益少，資金流動(dòng)差
保險(xiǎn)是保險(xiǎn)，理財(cái)是理財(cái)。買(mǎi)保險(xiǎn)的關(guān)鍵點(diǎn)在保障，每年投入一筆小錢(qián)，日后一旦出事，保險(xiǎn)能幫上大忙。指望保險(xiǎn)公司幫忙理財(cái)或當(dāng)儲(chǔ)蓄，還不如把錢(qián)給基金公司。都是代客戶理財(cái)?shù)男袠I(yè)，基金公司盈利遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有辦法和保險(xiǎn)公司比，大家想想背后的原因。
雷區(qū)二
小孩保障齊全，大人卻只買(mǎi)了個(gè)醫(yī)療險(xiǎn)
這位粉絲給小孩買(mǎi)了醫(yī)療險(xiǎn)+終身重疾險(xiǎn)+意外險(xiǎn)，算很高配置了。但自己和伴侶，卻只買(mǎi)了個(gè)單位的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，年保費(fèi)7500元，估計(jì)有一半花在孩子身上。
這是本末倒置的一個(gè)做法。
因?yàn)榇笕艘坏┰诩彝ヘ?zé)任期發(fā)生不幸，給整個(gè)家庭帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，是遠(yuǎn)大于孩子遭遇不幸的。家庭保單中，大人應(yīng)該是占大頭的。先把大人保障全了，小孩和老人再根據(jù)剩余的錢(qián)準(zhǔn)備。
而且選擇的產(chǎn)品也不太充足，泰康的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，只能作為醫(yī)保的補(bǔ)充，生大病了確實(shí)能報(bào)不少錢(qián)，緩解治療壓力。報(bào)銷(xiāo)之前要掏的錢(qián)從哪兒來(lái)先不提，生病期間的非治療費(fèi)損失，比如護(hù)理費(fèi)、誤工費(fèi)等是完全保障不到的。而且這都是一年期的，買(mǎi)一年管一年，今年給你買(mǎi)，明年不一定了。
成人的大病保障，要“醫(yī)療險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)”組合著買(mǎi)才夠。
雷區(qū)三
買(mǎi)了“全家桶式”的重疾險(xiǎn) /
圖省事，覺(jué)得能一張保單解決所有問(wèn)題最好
這位粉絲朋友，買(mǎi)的其實(shí)不是一份重疾險(xiǎn)，而是一個(gè)“全家桶”套餐?？粗裁炊加?，重疾、醫(yī)療、意外，但其實(shí)性價(jià)比非常低。
23歲買(mǎi)30萬(wàn)保30年的重疾保障，一年保費(fèi)1、2千就夠了。至于意外險(xiǎn)，一年1、2百塊就能買(mǎi)到同樣的保障。送的那個(gè)醫(yī)療險(xiǎn)，也是1、2百塊錢(qián)就能買(mǎi)到的。滿打滿算，這份保障如果分開(kāi)買(mǎi)，不到3千塊就能搞定。
根據(jù)大家的留言，把幾個(gè)大家最關(guān)心的問(wèn)題做個(gè)解答。
問(wèn)題一
保險(xiǎn)各個(gè)險(xiǎn)種的區(qū)別是什么？要怎么挑選？
商業(yè)保險(xiǎn)分2類，保人身和財(cái)產(chǎn)，人身保險(xiǎn)＞財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，因?yàn)樯顚氋F。人一生會(huì)遇到“重病、死亡、傷殘和一般疾病”這4類人身風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)應(yīng)險(xiǎn)種是重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)這“四大金剛”。
簡(jiǎn)單解釋一下：
重疾險(xiǎn)，確診某些疾病，賠保險(xiǎn)金：我們被保人初次確診患有合同規(guī)定的疾病，保險(xiǎn)公司就會(huì)立刻支付我們合同約定的保額，比如50萬(wàn)。可以用來(lái)治病、后續(xù)康復(fù)、生活，由被保險(xiǎn)人自由支配。
壽險(xiǎn)，保障期內(nèi)去世或全殘，賠保險(xiǎn)金。定期壽險(xiǎn)只保到一定歲數(shù)（比如60歲），保費(fèi)便宜，保額高，適合普通人。終身壽險(xiǎn)是任何時(shí)候去世都能賠付，但很貴，適合有錢(qián)人做資產(chǎn)傳承用的。
意外險(xiǎn)，因意外傷害事故死亡或殘疾，按約定的比例賠保險(xiǎn)金。
醫(yī)療險(xiǎn)，報(bào)銷(xiāo)部分醫(yī)療費(fèi)：我們被保人因病或意外傷害產(chǎn)生的治療費(fèi)用，合同約定范圍內(nèi)的部分，可以報(bào)銷(xiāo)。
這4個(gè)險(xiǎn)種的區(qū)別，小財(cái)女整理了一個(gè)表格：
問(wèn)題二
一家人或某個(gè)家庭成員的保險(xiǎn)，怎么搭配？
不管是給一家人買(mǎi)，還是給自己買(mǎi)，給小孩買(mǎi)，給老人買(mǎi)，都可以用一個(gè)“四步投保法”——定、算、計(jì)、選。
四步投保法示意圖
第一步，確定各個(gè)家庭成員的需求
重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)是保險(xiǎn)的四大金剛。但不是每個(gè)人都需要買(mǎi)這幾類保險(xiǎn)的。
一發(fā)生就會(huì)“天塌下來(lái)”的風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)先買(mǎi)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。
本著“先生存，后生活”的原則，小財(cái)女整理了一張《家庭保障規(guī)劃圖》，大家可以參考：
總結(jié)下來(lái)，大多數(shù)人的保險(xiǎn)基礎(chǔ)配置＝重疾險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)+意外險(xiǎn)。如果是家庭支柱，一定買(mǎi)壽險(xiǎn)。理財(cái)險(xiǎn)的需求，是在完成以上配置之后再去考慮的。
第二步，算保額
算一下要需要多少保額，才能轉(zhuǎn)移這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生是帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失。比如，需要買(mǎi)多少保額的重疾險(xiǎn)，才夠治病。買(mǎi)多少壽險(xiǎn)保額，才夠還剩余房貸和供子女教育等等。
第三步，計(jì)保費(fèi)
你能拿出多少錢(qián)，或者愿意花多少錢(qián)買(mǎi)保險(xiǎn)。特別是對(duì)普通人來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)開(kāi)支不應(yīng)該影響到日常生活保障。
第四步，選產(chǎn)品
這一步最難，最糾結(jié)。很多人會(huì)看身邊的朋友買(mǎi)啥，自己也跟著買(mǎi)。
但不同的人投保，好產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)是不一樣的。
比如，身體好的人買(mǎi)重疾險(xiǎn)，可以挑保費(fèi)便宜，性價(jià)比高的。對(duì)身體有小毛病的人來(lái)說(shuō)，好產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)不是便宜，是能帶病投保的產(chǎn)品。
所以，在產(chǎn)品選擇上，一定要選最適合自己的，而不是最便宜的，或者大家都買(mǎi)的。
問(wèn)題三
消費(fèi)型、返還型、分紅型，究竟怎么選？
三者的區(qū)別，如下：
假設(shè)，1000元保額的重疾險(xiǎn)，成本價(jià)是1元。消費(fèi)型的會(huì)賣(mài)1元，保障期內(nèi)生病發(fā)起理賠，保險(xiǎn)公司賠錢(qián)。沒(méi)有理賠，這1元就算是消費(fèi)了，保險(xiǎn)公司不會(huì)歸還。
返還型的會(huì)賣(mài)3元，1元是成本，2元是儲(chǔ)蓄投資。保障期內(nèi)發(fā)生理賠，那就賠保額，如果沒(méi)有生病理賠過(guò)，就去世了。也會(huì)返還保費(fèi)或賠保額給家人。
分紅型的保費(fèi)是5元，1元的成本和4元用作投資。保證了產(chǎn)品能夠有病賠錢(qián)，沒(méi)病還錢(qián)，但分紅多少錢(qián)是不保證的，可能比5元多，也可能比5元少，甚至是0元。
消費(fèi)型的，杠桿最高、性價(jià)比高。適合預(yù)算不高的，或者不想在保險(xiǎn)花太多錢(qián)的。
返還型的，買(mǎi)到了應(yīng)有的保障，還能確保沒(méi)獲賠能返還保費(fèi)或保額。適合預(yù)算較充足，自己又不善于投資的人。
分紅型的，帶點(diǎn)理財(cái)性質(zhì)。因?yàn)椴淮_保收益，很容易踩坑。適合很懂保險(xiǎn)這一行，知道怎么確保自己受益最大化的人。
不過(guò)政策原因，大陸的重疾險(xiǎn)是不能設(shè)計(jì)為分紅型的。如果有人給你推薦一款重疾險(xiǎn)，是保健康和分紅雙保障，要提高警惕，大概率是個(gè)坑。
問(wèn)題四
有了社保、公司團(tuán)險(xiǎn)，可以不買(mǎi)商保了？
社保 PK 商保：
商保和社保其實(shí)不沖突，不管你買(mǎi)不買(mǎi)商保，社保是一定要上的，這是個(gè)國(guó)家福利。
但光有社保還不夠。用過(guò)社?？床〉?都知道，社保不是所有醫(yī)藥費(fèi)都報(bào)銷(xiāo)的，有自費(fèi)項(xiàng)目、自費(fèi)藥、起付線和封頂線等限制。看大病肯定是不夠用的。不然也就沒(méi)那么多人，被逼上輕松籌。
公司團(tuán)險(xiǎn) PK 商保：
一些朋友是在銀行或外企工作的，公司會(huì)以員工福利的形式額外購(gòu)買(mǎi)團(tuán)險(xiǎn)，是很好的福利，但也還不夠。
首先是，保障額度太低，遇上事兒不夠用。比如，很多公司的團(tuán)險(xiǎn)重疾才30w保額。重疾險(xiǎn)要50w才算及格。
還有，離職或退休了，保障就沒(méi)有了。這個(gè)是隱患。年紀(jì)大了，對(duì)保障的需求更大，但身體狀況往往也會(huì)變差，可能就買(mǎi)不到保險(xiǎn)。因?yàn)橐粫r(shí)的僥幸心理，錯(cuò)過(guò)有好選擇的時(shí)機(jī)。
問(wèn)題五
香港保險(xiǎn)和大陸保險(xiǎn)的區(qū)別？
香港保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)在于，是美元保單，抗通脹強(qiáng)。如果出險(xiǎn)，理賠款是美金，海外就醫(yī)也更方便，免了兌換外匯的麻煩。更適合想配置海外資產(chǎn)、高凈值的人群。
其次，香港保險(xiǎn)賣(mài)的幾乎是分紅型終身壽險(xiǎn)，或分紅型的重疾險(xiǎn)。由于政策的關(guān)系，內(nèi)陸重疾險(xiǎn)不能被設(shè)計(jì)為分紅型，但香港可以。這個(gè)分紅多少是不確定的，跟保險(xiǎn)公司的投資成果掛鉤。
同時(shí)，也要注意潛在的匯率風(fēng)險(xiǎn)和政策風(fēng)險(xiǎn)。
今天的答疑，只挑了一些高頻的共性問(wèn)題，做個(gè)簡(jiǎn)單解答，不能把大家關(guān)心的問(wèn)題一次性說(shuō)完。
至于究竟怎么挑產(chǎn)品，哪款產(chǎn)品好，產(chǎn)品之間要怎么組合，三兩句話也說(shuō)不清楚，后面會(huì)持續(xù)講解。
大家對(duì)保險(xiǎn)有別的需求，或者遇到的坑都可以留言告訴我們呀～～
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