“我的支付寶頁(yè)面突然出現(xiàn)一個(gè)‘花唄’的功能？要開(kāi)通嗎？”上周末，支付寶頁(yè)面突然出現(xiàn)了一個(gè)名為“花唄”的功能。它“悄然開(kāi)張”一改支付寶新產(chǎn)品高調(diào)亮相的慣例。不少人納悶，這“花唄”是啥新花頭？
據(jù)悉，這個(gè)產(chǎn)品被業(yè)內(nèi)人士稱為“賒購(gòu)業(yè)務(wù)”。消費(fèi)者可以通過(guò)“花唄”購(gòu)買產(chǎn)品，下月再進(jìn)行還款，與京東“白條”非常類似?！盎▎h”是螞蟻金服旗下螞蟻微貸(原阿里小貸)日前正測(cè)試的一項(xiàng)新的消費(fèi)信貸服務(wù)，用“花唄”可以直接在淘寶、天貓上購(gòu)物，并在確認(rèn)收貨后的下個(gè)月10日還款即可。
目前“花唄”還處在測(cè)試階段，并非所有用戶都能在支付寶首頁(yè)看到它，只有經(jīng)過(guò)大數(shù)據(jù)分析并符合授信要求的用戶才能使用。不過(guò)，未來(lái)天貓和淘寶的大部分商戶或商品都將支持“花唄”服務(wù)。用戶在付款時(shí)若能看到“花唄”服務(wù)，就表示該商品支持。
小編昨天登錄自己的支付寶頁(yè)面后，系統(tǒng)顯示“花唄”的“消費(fèi)額度”為6000元。但是需要申請(qǐng)開(kāi)通，接受服務(wù)協(xié)議之后才能使用該項(xiàng)服務(wù)。記者申請(qǐng)開(kāi)通后，立即進(jìn)入禮包頁(yè)面，會(huì)獲得比如MUJI等天貓店鋪的20元到100元不等的無(wú)門檻購(gòu)物券。據(jù)了解，目前這項(xiàng)服務(wù)還處于測(cè)試階段，只針對(duì)部分活躍度比較高的用戶開(kāi)放。不過(guò)，螞蟻微貸并沒(méi)有透露具體面向多少活躍用戶開(kāi)放。據(jù)螞蟻金服相關(guān)人士介紹，對(duì)于用戶消費(fèi)額度的認(rèn)定，并不是網(wǎng)購(gòu)金額或者筆數(shù)越多，消費(fèi)額度就越高。
類似的服務(wù)，支付寶并不是互聯(lián)網(wǎng)第一家。去年初，京東就推出了支持分期付款購(gòu)物的“京東白條”。但當(dāng)初京東推出“白條”的時(shí)候并沒(méi)有掀起多大的風(fēng)浪?，F(xiàn)在兩家開(kāi)始在一條起跑線上，那么，支付寶“花唄”pk“京東白條”，到底誰(shuí)家強(qiáng)？
2014年2月13日，京東正式上線公測(cè)“京東白條”業(yè)務(wù)，首批開(kāi)放50萬(wàn)個(gè)“京東白條”名額。
京東消費(fèi)金融業(yè)務(wù)總監(jiān)許凌告訴記者，“京東白條”是一款信用支付產(chǎn)品，通過(guò)這款產(chǎn)品，用戶在京東購(gòu)物后可延期付款或分期付款，使“打白條購(gòu)物”成為可能。
據(jù)許凌介紹，作為中國(guó)最大的自營(yíng)式電商，京東在過(guò)去十年的快速發(fā)展中，積累了大量高質(zhì)量的客戶數(shù)據(jù)和消費(fèi)數(shù)據(jù)。通過(guò)對(duì)用戶的消費(fèi)記錄、配送信息、退貨信息、購(gòu)物評(píng)價(jià)等數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，京東建立了自己的信用體系。京東通過(guò)在線實(shí)時(shí)評(píng)估客戶的信用，給予部分信用較好的用戶使用“京東白條”賒購(gòu)商品的資格。
據(jù)了解，首批公測(cè)“白條用戶”最高可獲得15000元信用額度，在購(gòu)買商品后，用戶可選擇最長(zhǎng)30天延期付款或者3至12個(gè)月分期付款。如使用分期付款，每期的手續(xù)費(fèi)為0.5%，即3期手續(xù)費(fèi)為1.5%，6期手續(xù)費(fèi)為3%，12期手續(xù)費(fèi)為6%(推廣期間有優(yōu)惠)。在最后付款日前，京東將通過(guò)短信、郵件、手機(jī)等方式來(lái)提醒客戶還款。對(duì)于到期未還款的用戶，京東將按照每日萬(wàn)分之三的標(biāo)準(zhǔn)收取違約金。
花唄是為天貓?zhí)詫氂脩籼峁┑倪@月買下月還賒購(gòu)服務(wù)，在限定還款日前還款是免息免手續(xù)費(fèi)的，這和傳統(tǒng)銀行信用卡服務(wù)有些相似，但又有區(qū)別，其中無(wú)需說(shuō)明大家也知道的一個(gè)區(qū)別是，花唄只能在天貓?zhí)詫氋?gòu)物使用，而信用卡的應(yīng)用場(chǎng)景則非常廣，那么接下來(lái)，就按照天貓?zhí)詫氝@一網(wǎng)購(gòu)渠道，對(duì)比使用花唄好還是使用銀行信用卡好。
花唄是阿里螞蟻微貸根據(jù)消費(fèi)者網(wǎng)購(gòu)及支付數(shù)據(jù)（如支付方式、信用數(shù)據(jù)、消費(fèi)習(xí)慣等）結(jié)合風(fēng)控管理模型通過(guò)大數(shù)據(jù)計(jì)算，找出適合開(kāi)通這項(xiàng)服務(wù)的用戶并給予一定授信消費(fèi)額度，無(wú)年費(fèi)開(kāi)卡費(fèi)之類的費(fèi)用。信用卡則有年費(fèi)、開(kāi)卡費(fèi)之類的費(fèi)用，當(dāng)然，大部分銀行信用卡在消費(fèi)者刷卡一定次數(shù)后可免次年年費(fèi)。
按逾期費(fèi)用來(lái)算，花唄在確認(rèn)收貨后次月10日必須還款，逾期將按每日萬(wàn)分之五的費(fèi)用復(fù)式計(jì)算，而銀行信用卡在最后還款日仍未還款的，不但信用記錄會(huì)受影響，有可能會(huì)被罰息或者被要求繳納滯納金，滯納金金額一般在未還款的最小還款額內(nèi)的5%計(jì)算。
使用花唄和銀行信用卡購(gòu)物付款，不逾期還款的前提下，基本是沒(méi)有利息的，而逾期還款的，產(chǎn)生的費(fèi)用如上述。
花唄的還款規(guī)則是：確認(rèn)收貨后次月10日還款。這樣算起來(lái)，使用得當(dāng)?shù)脑挘▎h將有50天免息賬期，方法如下：比如11月21日購(gòu)買商品，按一般10天自動(dòng)確認(rèn)收貨期來(lái)算，等到12月1日再確認(rèn)收貨，那么只需要在1月10日還款，從11月21日到1月10日，等于有50天的免息賬期。
而銀行信用卡一般也是有50天的免息賬期。不過(guò)和花唄不一樣的是，花唄它是固定次月10日還款，而信用卡用戶每個(gè)人的還款日會(huì)有所不同。
據(jù)悉，花唄的最高額度是3萬(wàn)元，而信用卡的最高額度顯然不止這個(gè)數(shù)。
開(kāi)通方面：信用卡辦理手續(xù)非常繁瑣，提交材料（身份證復(fù)印件、其它銀行信用卡消費(fèi)記錄或者財(cái)產(chǎn)證明或者工作證明工資證明等）、坐等審核、發(fā)卡等；花唄用戶，只要被賦予開(kāi)通資格，3秒即可完成。
花唄申請(qǐng)開(kāi)通方法詳情：《支付寶花唄攻略：申請(qǐng)開(kāi)通方法 怎么提高額度 如何計(jì)算費(fèi)用》。
支付環(huán)節(jié)：信用卡開(kāi)通網(wǎng)銀或者支付寶快捷支付，就可以在購(gòu)物付款界面選擇支付，花唄也是如此。
還款方面：花唄和信用卡都可關(guān)聯(lián)自動(dòng)還款。
花唄是阿里螞蟻微貸新推出的測(cè)試型產(chǎn)品，目前僅支持天貓?zhí)詫毶系纳唐罚瑑H支持線上購(gòu)物，而且花唄不支持分期還款，當(dāng)?shù)竭_(dá)還款日那天，花唄用戶就必須全額還款。
信用卡功能上強(qiáng)大很多，支持線上線下購(gòu)物，分期還款以及賬單分期。
當(dāng)信用卡支付限額達(dá)上限或者用戶沒(méi)有開(kāi)通信用卡網(wǎng)上銀行或者沒(méi)有開(kāi)通信用卡快捷支付時(shí)，尋找花唄支付會(huì)比信用卡更方便。
最長(zhǎng)50天免息，對(duì)于信用卡額度不夠用的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)是大大福音。
花唄目前不支持申請(qǐng)?jiān)黾酉M(fèi)額度，不過(guò)可以通過(guò)支付寶余額、余額寶余額等進(jìn)行組合付款。
信用記錄良好、一定使用期限的用戶有可能會(huì)被銀行主動(dòng)提升授信額度，尤其是在信用卡換卡的時(shí)候，如果銀行計(jì)算過(guò)去使用周期中的情況優(yōu)良，變會(huì)在新卡中提升額度。用戶可自行打電話到信用卡發(fā)卡銀行申請(qǐng)。
其實(shí)支付寶花唄跟京東白條還是有很大不同的，反而天貓分期付款和京東白條相似，賒購(gòu)+0首付+一定期限免息+分期還款?；▎h還款的時(shí)候是要一次性還的，不支持分期還款。銀行信用卡對(duì)比天貓分期付款和京東白條來(lái)說(shuō)，分期費(fèi)用上要高一些。
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