中國(guó)工商銀行（全稱(chēng)：中國(guó)工商銀行股份有限公司）成立于1984年，是中國(guó)五大銀行之首，世界五百?gòu)?qiáng)企業(yè)之一，擁有中國(guó)最大的客戶(hù)群，是中國(guó)最大的商業(yè)銀行。 中國(guó)工商銀行是中國(guó)最大的國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行，基本任務(wù)是依據(jù)國(guó)家的法律和法規(guī)，通過(guò)國(guó)內(nèi)外開(kāi)展融資活動(dòng)籌集社會(huì)資金，加強(qiáng)信貸資金管理，支持企業(yè)生產(chǎn)和技術(shù)改造，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)服務(wù)。推動(dòng)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售量連創(chuàng)新高。
目前工商銀行理財(cái)產(chǎn)品主要分為穩(wěn)得利、靈通快線、工銀財(cái)富等幾個(gè)系列，工行不同的理財(cái)產(chǎn)品往往有不同的期限及預(yù)期收益率。那么工商銀行保本穩(wěn)利系列理財(cái)產(chǎn)品怎么樣？有什么特點(diǎn)呢？
保本穩(wěn)利系列理財(cái)產(chǎn)品投資對(duì)象
保本穩(wěn)利系列理財(cái)產(chǎn)品主要投資于以下符合監(jiān)管要求的各類(lèi)資產(chǎn)：
一、債券、存款等高流動(dòng)性資產(chǎn)，包括但不限于各類(lèi)債券、存款、貨幣市場(chǎng)基金、債券基金、質(zhì)押式回購(gòu)等貨幣市場(chǎng)交易工具；
二、其他資產(chǎn)或者資產(chǎn)組合，包括但不限于證券公司集合資產(chǎn)管理計(jì)劃或定向資產(chǎn)管理計(jì)劃、基金管理公司特定客戶(hù)資產(chǎn)管理計(jì)劃、保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司投資計(jì)劃等。
保本穩(wěn)利系列理財(cái)產(chǎn)品自動(dòng)再投資功能
為方便客戶(hù)投資，本產(chǎn)品提供自動(dòng)再投資功能?？蛻?hù)可根據(jù)自身需要選擇使用。 在自動(dòng)再投資功能下，當(dāng)客戶(hù)選擇“是”時(shí)，將進(jìn)行自動(dòng)再投資，即：在當(dāng)前投資周期結(jié)束后，客戶(hù)該筆購(gòu)買(mǎi)資金本金全部自動(dòng)進(jìn)入下一投資周期，該筆資金已獲得的本投資周期收益于本投資周期結(jié)束日次日以分紅形式分配到客戶(hù)賬戶(hù)。 在開(kāi)通自動(dòng)再投資后，客戶(hù)還可選擇自動(dòng)再投期數(shù)，1-10期及無(wú)限期；如客戶(hù)選擇1期，則本投資周期結(jié)束后，資金再投資1個(gè)投資周期后自動(dòng)返還至客戶(hù)賬戶(hù)；如客戶(hù)選擇無(wú)限期，則客戶(hù)該筆購(gòu)買(mǎi)資金于每個(gè)投資周期結(jié)束后自動(dòng)進(jìn)入下一投資周期，無(wú)限循環(huán)，直至客戶(hù)最終修改自動(dòng)再投期數(shù)方可退出。 遇產(chǎn)品業(yè)績(jī)基準(zhǔn)調(diào)整，選擇了自動(dòng)再投資的客戶(hù)，投資的多個(gè)投資周期可能對(duì)應(yīng)不同的業(yè)績(jī)基準(zhǔn)。 同時(shí)，客戶(hù)也可根據(jù)自身需要選擇不開(kāi)通自動(dòng)再投資功能。如不選擇自動(dòng)再投資功能，客戶(hù)投資將在第一個(gè)投資周期后結(jié)束。
保本穩(wěn)利系列理財(cái)產(chǎn)品收益計(jì)算及分配
情景一（客戶(hù)未選擇自動(dòng)再投資）：
在理財(cái)資金投資正常的情況下，以某客戶(hù)投資5萬(wàn)元，182天投資周期為例，客戶(hù)未選擇自動(dòng)再投資，投資周期結(jié)束后，客戶(hù)最終收益為：
50,000×3.95％×182/365=984.79（元）。
情景二（客戶(hù)未選擇自動(dòng)再投資，投資周期順延）：
在理財(cái)資金投資正常的情況下，某客戶(hù)投資5萬(wàn)元，按照182天投資周期計(jì)算，資金到賬日為非工作日，此時(shí)投資周期順延，實(shí)際投資周期為185天，客戶(hù)未選擇自動(dòng)再投資，則客戶(hù)最終收益為：
50,000×3.95％×185/365=1,001.03（元）。
情景三（客戶(hù)選擇了自動(dòng)再投資，業(yè)績(jī)基準(zhǔn)發(fā)生調(diào)整）：
在理財(cái)資金投資正常的情況下，某客戶(hù)投資5萬(wàn)元，客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)時(shí)選擇“是”自動(dòng)再投資，自動(dòng)再投資的期數(shù)選擇為“1”期；第一個(gè)投資周期，產(chǎn)品的業(yè)績(jī)基準(zhǔn)為3.95％，實(shí)際投資周期為182天；第二個(gè)投資周期產(chǎn)品業(yè)績(jī)基準(zhǔn)發(fā)生了調(diào)整，調(diào)整為4.05％，實(shí)際投資周期為182天，則客戶(hù)最終收益為：
50,000×3.95％×182/365+50,000×4.05％×182/365=1,994.52（元）。
不要把雞蛋放在同一個(gè)籃子里 一些專(zhuān)家認(rèn)為人們?cè)谶M(jìn)行個(gè)人理財(cái)時(shí)，要進(jìn)行多種投資組合，廣開(kāi)“財(cái)路”，最適合普通家庭的投資組合是：40％銀行儲(chǔ)蓄、30％買(mǎi)債券、10％買(mǎi)保險(xiǎn)、10％買(mǎi)股票、10％用于其他投資。但是，我們應(yīng)當(dāng)看到，任何模式都不是絕對(duì)的真理，對(duì)于不同的人，由于各自的財(cái)務(wù)狀況不同，每個(gè)人的理財(cái)目標(biāo)不一樣，家庭責(zé)任也不一樣，他的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、目標(biāo)、資產(chǎn)的情況都不一樣，他不應(yīng)當(dāng)一成不變地遵循這種比例。到底有多少雞蛋，把多少雞蛋放在什么樣的籃子里，是因人而異的。
一般說(shuō)來(lái)，理財(cái)規(guī)劃一般有五個(gè)步驟：
第一步，清理自己的資產(chǎn)狀況，包括你目前有多少資產(chǎn)，多少負(fù)債，以及你未來(lái)收入的預(yù)期又是多少，知道你有多少財(cái)可以理，這是最基本的前提。在國(guó)外，理財(cái)師的工作主要也是根據(jù)客戶(hù)的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)，按照其設(shè)定的目標(biāo)進(jìn)行生活方案的設(shè)計(jì)并幫助實(shí)施。不要以為自己沒(méi)多少錢(qián)，不值得清理。現(xiàn)實(shí)生活中，很多人對(duì)自己的財(cái)務(wù)狀況并不清楚，過(guò)日子也不懂得精打細(xì)算。其實(shí)，這也非常簡(jiǎn)單，嘗試自己制作兩張家庭財(cái)務(wù)報(bào)表，就會(huì)對(duì)自己的財(cái)務(wù)狀況一目了然，這同時(shí)也對(duì)我們普通家庭合理安排收支非常有幫助。一般來(lái)講，家庭理財(cái)報(bào)表通常包括收支表，資產(chǎn)負(fù)債表兩張表。
收支表通常由收入、支出和結(jié)余三部分構(gòu)成。目前我們個(gè)人或家庭的收入通常包括工薪收入、兼職收入、存款利息收入、股票投資收入、租金收入、其他收入等等。而支出的項(xiàng)目就要因人而異了。不同收入水平的家庭或個(gè)人會(huì)有不同的開(kāi)支項(xiàng)目，但一般來(lái)講也可以包括這樣幾類(lèi)，如：生活必需品支出、教育支出（有小孩的家庭）、銀行按揭支出（住房貸款，汽車(chē)貸款等），投資支出以及消遣娛樂(lè)交往支出等。每個(gè)家庭可以按照自己的收入支出構(gòu)成進(jìn)行分類(lèi)和統(tǒng)計(jì)。但是無(wú)論是消費(fèi)性支出還是投資性支出，總的原則是支出要小于收入，不能出現(xiàn)長(zhǎng)期性的透支，否則經(jīng)濟(jì)上繃得太緊，自己的生活就會(huì)面臨很大的壓力。結(jié)余就是收入減去支出的部分。收支表和企業(yè)的損益表類(lèi)似（資產(chǎn)＝負(fù)債＋所有者權(quán)益）。編制一張收支表既可以讓我們對(duì)當(dāng)月、或當(dāng)年的收入來(lái)源，掙錢(qián)的出處一目了然，又可以對(duì)當(dāng)年的現(xiàn)金結(jié)余做到心中有數(shù)。不僅如此，我們還要對(duì)跨年度的收入和支出項(xiàng)目要進(jìn)行比較，看哪些項(xiàng)目高了，哪些項(xiàng)目低了，想想背后的原因，考慮一下高或低對(duì)自己或整個(gè)家庭生活的影響是正面還是負(fù)面，正面的影響在來(lái)年如何保持，不好的影響有多大，自己能否承受以及如何克服?？傊e極擴(kuò)大收入來(lái)源，節(jié)約或減少、或堅(jiān)決剔除不必要的支出。有心的朋友還可以在每年初，對(duì)自己和家庭當(dāng)年的收入進(jìn)行一個(gè)展望，也就是做一個(gè)預(yù)算，這樣就更好了。把預(yù)算的數(shù)字填在相應(yīng)的項(xiàng)目下。一個(gè)季度、半年或全年的實(shí)際情況來(lái)進(jìn)行一個(gè)比較，看看差異在什么地方，尋找背后的原因以及解決的對(duì)策，那效果就更好了。
第二步，理清自己的理財(cái)目標(biāo)。設(shè)定這個(gè)目標(biāo)是非常關(guān)鍵的，否則，我們的理財(cái)就是盲目的，無(wú)的放矢。然而現(xiàn)實(shí)中許多人甚至不清楚自己在未來(lái)的幾年有一個(gè)什么樣的目標(biāo)。比如五年內(nèi)買(mǎi)電腦、買(mǎi)車(chē)，或買(mǎi)房，或資產(chǎn)達(dá)到多少，這些都可以算作具體的理財(cái)目標(biāo)。同時(shí)量化你的目標(biāo)，需要多少金額，預(yù)計(jì)多長(zhǎng)時(shí)間。
第三步，清楚你的風(fēng)險(xiǎn)偏好是什么樣的，風(fēng)險(xiǎn)偏好是客觀的分析而不是一味的主觀的好惡。不要做不考慮任何客觀情況的風(fēng)險(xiǎn)偏好的假設(shè)，比如說(shuō)很多人把錢(qián)全部都放在股市里，其實(shí)他沒(méi)有考慮到他有父母、子女，沒(méi)有考慮到家庭責(zé)任，這個(gè)時(shí)候他的風(fēng)險(xiǎn)偏好就偏離了他能夠承受的范圍。
第四步，做戰(zhàn)略性的資產(chǎn)分配，然后是投資品種、投資時(shí)機(jī)的選擇。
第五步，做績(jī)效的跟蹤，績(jī)效也就是投資的效果如何。市場(chǎng)是不斷變化的，我們的財(cái)務(wù)狀況，收入水平也在不斷的變化，我們應(yīng)該經(jīng)常對(duì)我們的投資績(jī)效做一個(gè)評(píng)估，把我們的財(cái)理一下。這樣就可以實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)安全、資產(chǎn)增值和財(cái)務(wù)自由的境界。
目前，比較流行的理財(cái)手段有儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、國(guó)債、股票、基金、期貨、外匯、房地產(chǎn)、珠寶、郵票、古玩字畫(huà)、錢(qián)幣及拍賣(mài)品等。無(wú)論哪種理財(cái)手段，都有其自身的特點(diǎn)及不可替代性。這其中無(wú)所謂孰好孰壞，風(fēng)險(xiǎn)與收益并存。到底選擇哪種投資組合，一定要根據(jù)自身實(shí)際情況，自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力來(lái)決定。不同的人應(yīng)當(dāng)制定不同的理財(cái)計(jì)劃。
總之，理財(cái)絕不是有錢(qián)人的專(zhuān)利，有錢(qián)人需要理財(cái)，沒(méi)錢(qián)的人更需要做好良好的財(cái)務(wù)規(guī)劃。甚至零資產(chǎn)的人也需要理財(cái)。比如一個(gè)剛剛步入社會(huì)的大學(xué)畢業(yè)生，他的財(cái)務(wù)規(guī)劃就應(yīng)當(dāng)重在自身實(shí)際能力的提高而不是投資，他可以通過(guò)取得各種證書(shū)，通過(guò)努力工作以及積極發(fā)展良好的人際交往關(guān)系，以尋求更好的發(fā)展機(jī)會(huì)，薪水更高的職位和工作。獲取高薪收入應(yīng)當(dāng)是其現(xiàn)階段財(cái)務(wù)規(guī)劃的主要目標(biāo)。
又比如一對(duì)儲(chǔ)蓄只有兩三萬(wàn)元，上有老，下有小的工薪階層夫婦，他們每月的收入都要全部花光，沒(méi)有結(jié)余，并且他們的孩子又馬上要上大學(xué)。那么怎么用這有限的資金既養(yǎng)活父母，又能供孩子上大學(xué)，同時(shí)又能滿足生活的各項(xiàng)必需呢？這就要我們進(jìn)行很好的理財(cái)。根據(jù)這個(gè)家庭實(shí)際的財(cái)務(wù)狀況，我們可以作這樣的財(cái)務(wù)規(guī)劃：在教育方面，可以為小孩進(jìn)行教育儲(chǔ)蓄，采取每個(gè)月存的方式，存兩年，等孩子上大學(xué)二年級(jí)的時(shí)候就可以把教育儲(chǔ)蓄的錢(qián)取出來(lái)，享受優(yōu)惠的利息，利率比正常的存款利率高25%。另外，他們有房產(chǎn)，可以用房產(chǎn)做抵押，做教育貸款，這樣小孩第一年上大學(xué)就可以取得2萬(wàn)元錢(qián)的教育貸款。同時(shí)一定要考慮財(cái)務(wù)安全的規(guī)劃，比如夫婦兩人應(yīng)當(dāng)作一些基本的醫(yī)療保障、基本的定期保障的規(guī)劃，這種保障對(duì)他們非常重要，因?yàn)樗麄兪羌彝サ纳钪е?，一旦他們有?wèn)題的話，孩子的教育就沒(méi)有辦法實(shí)現(xiàn)，老人就沒(méi)有辦法贍養(yǎng)?，F(xiàn)在很多家庭只是一味給小孩買(mǎi)這樣那樣的保險(xiǎn)，而忽略了對(duì)家庭財(cái)富的主要?jiǎng)?chuàng)造者的安全保障，這其實(shí)是非常危險(xiǎn)的。對(duì)這樣的家庭，一定要對(duì)收入來(lái)源做好充分的保障，讓這個(gè)家庭非常安全。這實(shí)際上就是個(gè)人理財(cái)。
再比如對(duì)于一個(gè)月收入在六千元上下的小康之家來(lái)說(shuō)，雖然夫妻雙方單位都比較穩(wěn)定，效益較好，并參加了醫(yī)療保險(xiǎn)，繳納了養(yǎng)老保險(xiǎn)金。但這個(gè)家庭的理財(cái)方案同樣也應(yīng)當(dāng)以財(cái)務(wù)安全為首要。除去一定儲(chǔ)蓄外，他們的理財(cái)結(jié)構(gòu)中還應(yīng)該有保險(xiǎn)類(lèi)的投入，比如對(duì)商品房的商業(yè)保險(xiǎn)，為家庭成員購(gòu)買(mǎi)適量的人身保險(xiǎn)?？梢钥紤]購(gòu)買(mǎi)適量的人身保險(xiǎn)，以及家財(cái)保險(xiǎn)和分紅保險(xiǎn)，這樣，除享受保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成果、分得紅利以外，還可以使家庭的意外損失減少到最低。
另外，雖然家中孩子還在讀小學(xué)，但如今教育消費(fèi)水平逐年上漲，孩子數(shù)年后升學(xué)擇校的費(fèi)用將高達(dá)數(shù)萬(wàn)元，上大學(xué)的各種開(kāi)支更大。因而夫婦倆還可以考慮為孩子進(jìn)行教育儲(chǔ)蓄。教育儲(chǔ)蓄具有不納利息稅、利率較高的特點(diǎn)，六年期教育儲(chǔ)蓄的年利率為2．79％，而零存整取的最高年利率僅為1．584％（稅后），他們可以充分利用這一優(yōu)惠政策，到銀行為孩子開(kāi)立教育儲(chǔ)蓄賬戶(hù)，每月固定存入260元，孩子上高中時(shí)可取回本息二萬(wàn)多元，從而實(shí)現(xiàn)儲(chǔ)蓄收益的最大化。至于其他的理財(cái)品種，比如炒股、炒匯以及房產(chǎn)投資等，則一定要在財(cái)務(wù)安全的基礎(chǔ)上，根據(jù)自己實(shí)際的財(cái)務(wù)狀況以及風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行投資組合。
