在我國保險行業(yè)的發(fā)展相對落后，老百姓的保險意識相當?shù) Ｔ谖宜佑|的人，似乎每個人都對基金和理財產(chǎn)品的投資收益非常關心，卻很少有人提及保險，甚至有人將買保險與上當受騙聯(lián)系起來。由此我們可以看出在中國絕大多數(shù)老百姓的心目中對于保險理念和保險意識真的是一片空白。
那么，什么是保險？保險的重要性何在？什么人應該買保險？應該如何選擇保險？保險規(guī)劃和理財規(guī)劃的關系如何呢？下面筆者從一名金融理財師的角度出發(fā)，談一談對于保險規(guī)劃的認識。
一、什么是保險？
從經(jīng)濟的角度看，保險是分攤意外事故損失的一種財務安排，通過保險將少數(shù)不幸的被保險人的損失由包括受損者在內(nèi)的所有被保險人分攤；從社會的角度看，保險是社會經(jīng)濟保障制度的重要組成部分，是社會生產(chǎn)和社會生活“精巧的穩(wěn)定器”；從風險管理角度看，保險是風險管理的的一種方法，起到分散風險、消化損失的作用。
二、保險的重要意義？
“天有不測風云，人有旦夕禍?！保阌肋h不知道“風險”和“明天”哪個會先到，這正是保險存在的重要意義。
有人說中國人活得很累。是因為中國人只會攢錢，不會保險。一輩子好不容易攢了一點錢，結果一場大病就花得一干二凈，甚至還負債累累，這一輩子就算是白忙一場，而且還牽連了孩子和整個家庭，使他們不得不從最底層開始奮斗！
人的一生有三怕：
1. 死得太早：如果一個家庭的經(jīng)濟支柱在一個不適當?shù)臅r候，不幸地離開這個世界，他的家庭和家人會因此陷入失去親人的無盡痛苦與失去依靠的困窘之中。那他們往后的生活該怎么辦呢？既然我們很愛自己的家人，但我們無法永遠陪伴他（她）們，一旦我們走了，我們應該留下一些有用的東西給他（她）們，而不是一堆難題和負擔。人壽保險可以幫助被保險人家庭建立一個健全的財務計劃，確保被保險人遭受意外時家庭的經(jīng)濟保持安定。購買保險足可以體現(xiàn)出一個人對自己家庭和家人的關愛和責任感。
2. 活得太長：長命百歲是美好的愿望，但是就算一生平安順利，沒有病痛，也總會面臨年老退休的問題，日益增長的生活費用如何保證一生衣食無憂？“養(yǎng)兒防老”不是不變的承諾，安享晚年是權利，更是個人尊嚴的體現(xiàn)。買保險并不是為了要死，而是為了要有尊嚴的生活下去。如果購買養(yǎng)老保險，那么活得越久領得越多，可以讓保險成為您領養(yǎng)的一個孝順兒子。
3. 疾病殘疾：人的一生中疾病是無可避免的，身體發(fā)生問題，我們需要的除了一筆未知的醫(yī)療費以外，還有我們的生活費用。更為殘酷的是意外傷害，它足以令我們暫時或永久失去工作能力，我們的收入會因此受到很大影響。那時候，無論我們個人和家人的生活開支都會因此陷入困境，除非有足夠的意外傷害險和健康保險才可以替我們擔起重任。
著名學者胡適博士談及保險時曾經(jīng)這樣說過：“保險的意義，只是今日作明日的準備，生時作死時的準備，父母作兒女的準備，兒女幼小時作兒女長大時的準備，如此而已。今天預備明天，這是真穩(wěn)健；生時預備死時，這是真豁達；父母預備兒女，這是真慈愛。能做到這三步的人，才能算作是現(xiàn)代人?！?
三、什么人應該買保險？
其實每個人都需要保險，只是向誰投保而已！聰明的人只要投資少許保險費，就可以把風險轉嫁給保險公司，輕松的保證家庭經(jīng)濟的穩(wěn)固；而有的人精打細算地把錢省下，等于向自己投保，獨自負擔起整個家庭的風險不能有任何閃失。這樣無視奉風險，每天與命運之神對賭，賭一家人的幸福，實在不值得。因為我們誰也不能預知未來。
保險每個人都需要參加，對每個家庭都有好處，保險不是奢侈品，不是有錢就買，沒錢不用買的東西，有錢人只不過是買得較多而已。有錢人買保險是保身份和地位的，一般人是保個人生活需要的，您不必投保很多錢，而是根據(jù)您的投保需要，每天只需繳少量的錢。買保險一天10元就可以，日常生活的很多消費都在10元以上，沒有人消費不起。買保險也一樣，沒有人買不起保險，只是沒有習慣、沒有意識而已。
香港著名實業(yè)家李嘉誠先生曾說:“別人都說我很富有，其實我真正擁有的只是我和家人的足夠的人壽保險。”
四、應該如何選擇保險？
選擇保險之前，千萬不要試圖將保險和其他投資工具進行比較。
保險是理財，不是投資。我們經(jīng)常看到人們在計算現(xiàn)在買的保險分紅是多少、將來可以賺多少錢。其實保障是有成本的，拿錢來買保險比把錢放到任何投資渠道的回報來得都要低。要想投資賺錢就不要買保險，買保險賺錢的可能只有一個，就是在交費過程中發(fā)生風險。換句話說，保險是不可以算的，能算得出來的都不叫保險。
保險是理財，不是儲蓄。許多人買保險，都與銀行儲蓄作比較。你把錢放到保險公司和存到銀行所起作用是不一樣的，存在銀行你拿到的是利息，而保險公司給你的是保障。儲蓄是存幾萬元錢得到幾百元的利息。而保險是存幾百元錢卻能得到幾萬元的保障。那么如果我們把儲蓄得到的幾百元的利息拿出來再投資到保險上，那我們的資金豈不是保值、增殖了幾十倍。
保險永遠沒有最好的，只有適合自己的。選擇保險時要遵循以下原則：
1. 量力而行：購買保險的投入必須與家庭的經(jīng)濟狀況相適應。要根據(jù)家庭現(xiàn)在的收入水平，預估未來的收入能力，并計算收支結余。這樣，才能確保您的保險不會出現(xiàn)無力支付而遭受損失，也不會出現(xiàn)保險投資比率不足的情況。
2. 按需選擇：根據(jù)家庭所面臨的風險種類選擇相應險種。現(xiàn)在針對家庭與個人的商業(yè)險種非常之多，并不適應每個客戶。例如，家庭中男主人是主要收入者，且從事危險程度較高的工作，如高空作業(yè)，則此家庭的首要保險可能就是男主人的生命和身體的保險。
3. 優(yōu)先有序：重視高額損失，自留低額損失。確定保險需求的首要考慮是風險損害程度，其次是發(fā)生頻率。損害大、頻率高的損害優(yōu)先考慮保險。對一些較小的損失，家庭能承受得了的，一般不用投保。實際上保險一般都有一個免賠額，低于免賠額的損失保險公司是不會賠償?shù)模?，需放棄低于免賠額的保險。
4. 合理組合：把保險項目進行合理組合，并注意利用附加險。許多保種除了主險外，都帶了各種附加險。當您購買了主險后，如果有需要，可順便購買其附加險。這樣的好處是：其一，避免重復購買多項保險；其二，附加險的保費相對單獨保險的保費一般較低，可節(jié)省保費。所以綜合考慮各保險項目的合理組合，既可得到全面保障，又可有效利用資金。
五、保險規(guī)劃和理財規(guī)劃的關系？
近幾年來，投資理財非常熱門，已經(jīng)成為所有人注目的焦點。就在人們追求高投資回報之際，卻往往忽略了風險的存在。
理財?shù)膬?nèi)容十分廣泛，理財規(guī)劃不僅要考慮財富的積累，更要考慮財富的保障，即對風險的管理和控制。保險規(guī)劃雖然只是個人理財規(guī)劃當中的一部分，但是卻有舉足輕重的地位。一個沒有充足保險規(guī)劃的理財方案是不完善、不健全的。
曾經(jīng)有些保險方面的專家，將個人一生的理財規(guī)劃比喻為一個球隊。您的一些投資工具（儲蓄、基金、股票等）好比是“前鋒”，您盼望它進更多的球，來賺取更多的投資收益；而保險則就是您球隊的“后衛(wèi)和門將”，為您把好防線、分散風險、預防意外發(fā)生、避免不必要的損失。那么，對于您來說是“前鋒”重要呢，還是“后衛(wèi)和門將”更重要？說法可能不一。但是可以肯定的是，一個具有更高安全保障的理財規(guī)劃是不是讓我們更加放心呢。
成功理財從保險開始，這是一個不變的定理。
斑駁古舊的消防栓，孤獨無奈的蹲踞在街角，熙來攘往的過路人，誰也不會吝惜地望它一眼，在夜黑路暗時，不小心被它拌了一跤，您還會唾罵它一頓呢！
但是，有一天，當您路過火災現(xiàn)場目睹火舌肆無忌憚的吞噬人命和財產(chǎn)時，平時最不起眼的角色--消防栓，卻成了萬眾矚目的救命工具，在心有余悸之下，真希望自己家門口也能擺上這么一尊救命神。
其實，保險在一般人心中的定義又何嘗不是如此呢？
不要當金錢耗盡了，才后悔缺少有效的儲蓄計劃。
不要當年老貧病，才后悔未趁早預存一筆養(yǎng)老金。
不要當子女需要巨額教育費用時，才后悔未事先儲蓄。
不要當意外事故發(fā)生了，才后悔沒有及早參加一分保障。
關心您的健康，積累您的財富，免除您的后顧之憂，是我們真心的承諾。
